54
системы в целом в реализации такой цели развития тясячелетия, как
достижение устойчивого экономического развития. Еще в 1987г. ООН издала
отчет Брундтланд содержащий определение устойчивого развития, под
которым понимается удовлетворение потребностей настоящего, не подрывая
возможностей будущих поколений удовлетворять свои собственные
потребности. Основополагающими принципами устойчивого развития
высткпают принцип ответственности перед будущим и вытекающий из него
принцип справедливости – в самом широком смысле этого слова, понимаемый
как равенство возможностей всех групп населения и направленный на
ликвидацию бедности. В таком понимании в основе устойчивого развития, по
мнению ООН, содержится две ключевые концепции:
Приоритет жизненно важных потребностей бедного населения
планеты;
Необходимость введения регуляционных ограничений, которые
должны устанавливаться государством для того, чтобы расширение
доступа граждан к финансовым услугам приносило пользу обществу
и увеличивало благосостояние как современного, так и будущего
поколения.
Мировой опыт показывает, что основными элементами, отражающими
устойчивое развитие «идеального банка», являются:
Применение социального скрининга клиентов и контроль за
допустимым уровнем задолженности;
Принятие политики по улучшению доступа к банковским услугам
для удаленных территорий и необеспеченных групп граждан;
Использование международных принципов и стандартов в области
устойчивого развития, ответственного кредитования и нефинансовой
отчетности;
55
Представление регулярной нефинансовой отчетности,
подтвержденной независимым аудитором, с целью повышения
степени доверия к банку и укрепления репутации;
Опубликование этической политики, определяющей, какие виды
деятельности банк не финансирует, и каким стандартам должен
соответствовать его клиент.
Анализ приведенных элементов показывает, что основной частью
устойчивого развития банка является ответственное кредитование, которое с
точки зрения имиджа банка отражает его политику и процедуры по оценке
экологических и социальных рисков проекта или бизнеса заемщиков в целом.
Неслучайно ООН определяет ответственное кредитование как систематическую
и идентификацию, оценку, управление и мониторинг рисков и возможностей
устойчивого развития при кредитовании бизнеса.
В 1992 году на c саммите ООН в РИО-де-Жанейро было признано, что
банки, организующие процесс кредитования, обязаны взять на себя
обязательства по поддержанию устойчивого развития через приверженность
ответственному финансированию (кредитованию) на основе стабильности
мировой финансово-экономической системы и залогу устойчивого развития.
1
В 2006г. как продолжение Глобального договора ООН запустила новую
инициативу «Принципы ответственного финансирования» с целью обеспечения
аккумуляция ресурсов для решения конкретных общественно значимых
проблем. При ответственном подходе к потребительскому кредитованию
кредиты населению способны оказывать значительное позитивное воздействие
для развития общества. Ответственное кредитование населения следует
понимать как социально-эффективное целевое потребительское кредитование.
В качестве примеров социально-эффективных кредитов гражданам можно
привезти такие их целевые направления, как: образовательные кредиты,
1
РыжановскаяЛ.Ю., Стахович Л.В. Ответственное кредитование как императив
устойчивого развития. Изд-во Санкт-Петербургского университета, 20016, С. 12 – 18.
56
кредиты для улучшения здоровья, повышение энергоэффективности жилья,
проведение капитального ремонта, кредиты на развитие садоводства,
огородничества и других форм неформальной занятости. Расширять масштабы
потребительского кредитования необходимо именно за счет целевых
направлений, непосредственно связанных с возможностью получения
заемщиками доходов в будущем. Целевое социально-эффективное
кредитование изначально не ухудшает благосостояние домохозяйств и в
целом способствует формированию более рациональной структуры
потребительского спроса с точки зрения устойчивости долгосрочного развития.
Надо отметить, что и сейчас лидеры мировых держав продолжают
обсуждать актуальные проблемы формирования ответственных финансов в
контексте устойчивого развития. В итоговом документе Конференции «РИО
20», который получил громкое название «Будущее, которое мы хотим», в
качестве одной из приоритетных определены задача повышения социальной
эффективности кредитования граждан. На это прямо указывают следующие
проблемы, обозначенные в итоговом документе конференции:
Искоренение нищеты и голода;
Отказ от нерациональных и поощрение рациональных моделей
поведения;
Создание широких возможностей для всех;
Уменьшение неравенства;
Повышение базовых стандартов жизни.
ООН хорошо понимает роль, которую кредитные учреждения и
ответственное кредитование, как императив устойчивого развития, должны
сыграть для реализации целей развития тысячелетия.
Прежде всего, ответственное кредитование следует рассматривать в
контексте розничного кредитования населения, обеспечивающего в конечном
итоге финансовую устойчивость домохозяйств – главным поставщиком
долгосрочных финансовых ресурсов. С этой точки зрения финансовые ресурсы
населения, аккумулируемые банками, должны:
57
Увеличивать рациональный потребительский спрос;
Использоваться на экологические и социальные цели,
способствующие повышению благосостояния населения сейчас и в
будущем;
Сокращать разрыв в финансовых возможностях разных слоев
населения;
Оказывать положительное рационализирующее воздействие на
кредитное поведение домохозяйств;
Способствовать повышению стабильности и устойчивости
финансовой системы;
Гармонизировать использование кредита со стратегическими целями
развития национальной экономики.
Термины «ответственное кредитование» по отношению к банковскому
бизнесу, также, как и «социально ответственное кредитование» по отношению
к микрофинансовым организациям, стали применяться сравнительно недавно.
Истоки и экономическое обоснование их появления следует искать в том
влиянии, которое банковские (кредитные) продукты оказывают на мировое
развитие. Только ответственное и социально-ответственное кредитование
способствует, с одной стороны, увеличению доли эффективного потребления в
стуктуре совокупного спроса, а с другой стороны росту дополнительных
доходов домохозяйств или снижению их расходов в будущем. Ответственные
(социальгл ответственные) кредиты – это кредиты, которые положительно
влияют как на уровень, так и на качество жизни граждан, не усиливают
имущественное неравенство в обществе, т.е. являются социально
эффективными, не наносящими ущерб общественному и экономическому
развитию.
Вклад кредитных учреждений в реализацию императива устойчивого
развития выражается в том, что только ответственные банковские продукты,
соответствующие потребностям населения, запускают следующую цепочку
58
положительных взаимосвязей: «потребительские кредиты – рационализация
финансового сознания – трансформация ценностей населения – устойчивое
развитие экономики».
Противоположная сторона медали – грабительское, хищническое
кредитование, снижающее качество жизни населения, приводящее к
банкротству отдельных граждан и такому негативному последствию для
устойчивого экономического развития общества в целом, как чрезмерная
задолженность. Цепочка положительных взаимосвязей при этом разрушается, а
расширение доступа к финансам в форме потребления кредитных продуктов
провоцирует наступление финансового кризиса с трудно сокращаемым уровнем
избыточных взаимоотношений.
В первую очередь ответственное кредитование – это ответственность
банковского и микрофинансового сектора за направления кредитования,
критерии отбора заемщиков, определяющий характер устойчивого развития.
Ответственное кредитование – это и ответственность государства за
формирование институциональной среды, в которой бизнес при стремлении к
выполнению соответствующих принципов корпоративной ответственности не
становился бы убыточным (неконкурентоспособным). Ответственное
кредитование – это и ответственность гражданина за принятие за финансово-
грамотного решения относительно величины приемлемой долговой нагрузки на
домашний бюджет. Неслучайно под ответственностью обычно понимают
способ взаимодействия различных субъектов в обществе (индивидов,
организаций), связанный с возложением соответствующих обязанностей и
предъявлением требований к поведению субъектов, а также применением
санкций в случае их невыполнения. «Ответственное кредитование», таким
образом, - это триада ответственности: ответственность бизнеса, государства и
общества в лице его граждан – потребителей кредитных услуг.
1
1
РыжановскаяЛ.Ю., Стахович Л.В. Ответственное кредитование как императив
устойчивого развития. Изд-во Санкт-Петербургского университета, 20016, С. 12 – 18.
59
С точки зрения государства (как института, ответственного за
удовлетворение основных потребностей граждан и формирование
благоприятных условий для их жизнедеятельности) ответственное
кредитование – это системная перестройка порядка взаимодействия кредитных
учреждений и розничных клиентов на стандарты устойчивого развития,
учитывающие в качестве приоритетных не только финансовые, но и
социальные резульитаты работы поставщиков кредитных продуктов.
Переход кредитных учреждений с традиционной стратегии ведения
бизнеса на стратегию «ответственного кредитования» требует принципиальной
перестройки всего банковского менеджмента (формирования менеджмента
качества). Ведь если традиционный банковский бизнес базируется на учете
прежде всего финансовых рисков (кредитный риск, риск ликвидности), то при
принятии стратегии «ответственного кредитования» доминирующими должны
стать социальные риски (риск потери доверия клиентов, комплайенс – риск).
Основными направлениями деятельности Правительства Российской
Федерации на период до 2018г. предусмотрено в предстоящий
среднесрочный период обеспечить выход на траекторию устойчивого
экономического роста, провести технологическую модернизацию и
модернизацию инфраструктуры, социальных и государственных институтов,
отвечающих на вызовы современного мирового развития, сформировать
конкурентно-способную и эффективную экономику и на данной основе
достичь достойного уровня жизни российских граждан, соответствующего
статусу России как одной из ведущих мировых держав ХХI века.
1
В комплексе мероприятий, направленных на реализацию поставленных
целей была принята Программа повышения эффективности управления
общественными финансами на период до 2018г., которая, в частности,
1
Основные направления деятельности Правительства Российской Федерации на
период до 2018 г. Утверждены Председателем Правительства РФ 31. 01. 2013.
60
предполагает построение целостной системы стратегического планирования.
1
Составной частью системы должно стать определение источников
финансового обеспечения государственных программ Российской Федерации
с учетом целей, параметров и условий социально-экономического развития
Российской Федерации в долгосрочном периоде.
Одним из важнейших источников, способных придать импульс
обновлению российской экономики, является кредит.
Во-первых, назначение кредита состоят в ускорении
воспроизводственного процесса. Эффективное использование кредита
позволяет более высокими темпами и в более короткие сроки
модернизировать экономику.
Во-вторых, внутренний кредитный рынок в значительно большей
степени, чем национальная экономика, интегрирован в международный
процесс и способен содействовать модернизации путем привлечения средств
с международного рынка.
В-третьих, российские банки как основные участники кредитного рынка,
наиболее развитые и понятные для предприятий и домашних хозяйств
организации, способны при определенных условиях стать проводниками
реализации стратегии национального развития.
И наконец, кредитный рынок должен быть интегрирован в стратегию
национального развития. Отсутствие целенаправленного регулирования
кредитного рынка приведет к его монополизации и функционированию в
интересах монополий.
Таким образом, технологическая модернизация производства, развитие
эффективной конкурентной экономики, обеспечение достойного уровня
жизни российских граждан должно идти вкупе с совершенствованием
отношений кредитного рынка. Вектор развития кредитного рынка должен
1
Программы повышения эффективности управления общественными
(государственными и муниципальными) финансами на период до 2018г. Утверждена
распоряжением Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2013 г. № 2593/р.
61
соответствовать стратегическим целям обновления экономики. Это может быть
достигнуто только в процессе регулирования кредитного рынка.
Степень вовлечения государственных органов управления в
регулирование рыночных отношений является предметом постоянного
обсуждения экономистов. На основе различных мнений формируются теории,
которые полностью или частично реализовывались либо реализуются в
проводимой различными государствами экономической политике.
На этапах экономического роста наибольшее распространение получают
теории, в соответствии с которыми рынку должна быть предоставлена
наибольшая свобода, а регулирующая роль государства максимально
ограничена, государство рассматривалось как «ночной сторож» рыночного
хозяйства организаций».
1
В кризисные периоды предпочтение отдавалось теориям, усиливающим
влияние государственных органов на рыночные отношения. Так, по мнению
известного немецкого экономиста В.Ойкена, государственные органы власти,
используя соответствующие правовые рамки, должны задавать форму рынка,
т.е. правила игры, по которым ведется хозяйство. Предлагаемая В.Ойкеном
модель социального рыночного хозяйства была следующейсвободы и
конкуренции столько, сколько возможно, регулирования и вмешательства
государства столько, сколько необходимо.
2
На мой взгляд, этот подход целесообразно использовать при
регулировании российского кредитного рынка.
Кредитный рынок отражает процесс взаимодействия интересов
кредиторов и заемщиков при установлении конкурентного равновесия между
предложением и спросом на кредитные услуги. Упрошено отношения
кредитного рынка могут быть представлены с помощью следующего рисунка.
1
Бровкина Н.Е. Цель развития и принципы регулирования кредитного рынка. Изд-во
«Манускрипт», М., 2016, с. 35 – 40.
2
Ойкен В. Основные принципы экономической политики. М., Изд-во «Прогресс»,
1995, С. 429.
62
Объектом регулирования кредитного рынка является совокупность
взаимоотношений банков между собой, банков и микрофинансовых
организаций, микрофинансовых организаций между собой, банков и
предприятий, банков и домашних хозяйств, микрофинансовых организаций со
своими клиентами – физическими лицами и индивидуальными
предпринимателями, между другими кредиторами и заемщиками. Отношения
между предприятиями и домашними хозяйствами непосредственно не
входят в отношения кредитного рынка. Однако от уровня развития этих
отношений зависит материальное состояние домашних хозяйств и степень их
вовлечения в отношения кредитного рынка.
Сложные взаимосвязи всех участников рынка показывают, что успешная
деятельность кредитных организаций невозможная без поступательного
экономического развития предприятий, прежде всего промышленных, и роста
благосостояния домашних хозяйств. ИХ потребности в конечном счете
определяют структуру кредитного рынка. Низкие темпы развития
производства приводят к сокращению потребности предприятий в
инвестиционных кредитах, увеличивая долю кредитов в оборотные средства.
Недостаточный уровень доходов населения определяет высокую долю
потребности в необеспеченных потребительских кредитах при недопустимо
низком уровне ипотечного кредитования нового жилья. Преодоление
имеющихся диспропорций должно стать одним из приоритетов
регулирования кредитного рынка.
БАНКИ
М Ф О
НАСЕЛЕНИЕ
ПРЕДПРИЯТИЯ
63
В организации системы регулирования кредитного рынка отсутствует
единый субъект. Регуляторами можно назвать, прежде всего, Банк России,
который регулирует деятельность коммерческих банков и микрофинансовых
организаций, Правительство РФ в лице Министерства финансов РФ и
Министерства экономического развития РФ. Субъекты косвенного
регулирования кредитного рынка - Федеральное Собрание РФ, а также
другие федеральные и региональные органы власти.
Поскольку единый регулятор кредитного рынка отсутствует,
стратегические цели его развития не определены. Можно предположить, что
цели развития кредитного рынка соответствуют вектору развития банковского
сектора, так как коммерческие банки являются важнейшими участниками
кредитного рынка.
Цели банковского регулирования определены Федеральным Законом «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», стратегией
развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2018,
другими нормативными документами. В Федеральном законе «О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)» в качестве главных целей
банковского регулирования выдвигаются поддержание стабильности
банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и
кредиторов. В Стратегии развития банковского сектора Российской
Федерации сформулирована цель развития банковского сектора на
среднесрочную перспективу, которая состоит в активном участии в
«модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и
качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и
обеспечения его системной устойчивости. Достижение этой цели является
необходимым условием развития российской экономики и повышения ее
конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и
перехода на инновационный путь развития».
1
1
Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до
2018г// Деньги и кредит. 2011. № 5, с. 4 – 20.