44
трлн. 58,8 млрд. руб., - до 21 трлн. 30,2 млрд. руб. В январе-июне 2012 год
объем кредитов показал рост на 6,2%. За июнь рост кредитов составил 1,4%,
или 281,7 млрд. руб.
Просроченная задолженность по кредитам нефинансовому сектору за 6
месяцев увеличилась на 2,1% (19,3 млрд. руб.) - до 943,5 млрд. руб. За июнь
сократилась на 26,4 млрд. руб., или на 2,7%.
Доля просрочки за месяц снизилась на 0,2 п.п. - до 4,5% от кредитного
портфеля банковского сектора нефинансовым организациям.
В целом за последние годы современная система кредитования проделала
значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия
банковского дела, но и технология кредитных операций.
Специфика современной практики кредитования состоит в том, что
российские, банки в ряде случаев не обладают единой методической и
нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские
инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на
распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка.
Ситуация такова, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего
опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя
совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы,
отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам
существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить
возвратность ссуд.
1
2.3. Современный этап развития кредитных отношений в Российской
Федерации (на примере Краснодарского края)
Краснодарский край занимает лидирующие позиции среди регионов
России в рейтинге инвестиционной привлекательности и по праву считается
территорией уникальных возможностей и самого комфортного делового
1
Особенности современной системы кредитования. [Электронный
ресурс] http://www.bankmib.ru/. Дата обращения 24.07.2013г.
45
климата. Столица Кубани, по оценкам экспертов, является одним из лучших
городов нашей страны по качеству жизни.
Благоприятное сочетание плодородной почвы и климатических условий
позволяет Кубани поддерживать статус ж житницы России. Южный регион
страны, имеющий выход к двум морям, является популярным курортом,
приморским бальнелогическим и рекриационным центром.
Выбор Сочи столицей XXII Олимпийских зимних игр стал катализатором
развития Краснодарского края, получившего всемирную известность и
долгосрочный бизнес-интерес к региональной экономике.
1
Проведение Олимпийских игр Краснодарского края для Южного ГУ Банка
России – это не только гордость за страну, но и колоссальный опыт. На старте
подготовки Олимпиады стояла сложная задача организации финансового и
банковского обслуживания на мировом уровне. Значительно выросла нагрузка
на банковский сектор края в части удовлетворения потребностей
многочисленных туристов, участников и гостей Олимпиады в инновационных
финансовых продуктах. Это потребовало кардинальной модернизации
банковской инфраструктуры и соответственно огромной слаженной работы и
регулятора, и функционирующих на территории края финансово-кредитных
институтов. В результате все намеченные планы реализованы, олимпийское
наследие в виде развитого банковского сектора Сочи востребовано и активно
используется.
Финансовый рынок Краснодарского края и, в частности, банковский
сектор – один из крупнейших и динамично развивающихся в России. По
уровню банковской инфраструктуры Краснодарский край традиционно
занимает второе место после Московского региона. Это около 1700 точек
банковского обслуживания, в том числе 15 банков и 57 филиалов. Надо
отметить, что Кубань является финансово привлекательным регионом для
1
Никифоров П.Р. Региональная экономика. Изд-во Санкт-Петербургского
университета, 2016, С. 123.
46
реализации потенциала кредитных организаций, в котором представлены
интересы 27 из ТОП – 30 крупнейших российских банков.
В современных условиях одним из способов эффективного
взаимодействия банковского и реального секторов экономики как в масштабах
страны, так и на региональном уровне является кредитование. Объем
выданных кредитов предприятиям и населению Краснодарского края в 20015
году составил 1400 млрд. руб. По сравнению с уровнем 2013г. в экономику
региона поступило кредитных ресурсов на 4% меньше. Тем не менее объем
кредитования превысил ориентир в 1250 млрд. Руб., установленный
Администрацией Краснодарского края.
В первые месяцы 2016 года наблюдался спад кредитной активности –
ожидаемая реакция со стороны банков на негативные явления, связанные с
геополитическими изменениями. За январь апрель 20016 года выдача кредитов
заемщикам Краснодарского края по отношению к такому же периоду 2014г.
сократилась на 18,8 % (до 361,9 млрд. руб). При этом регионом получено более
половины (50,9%) общего объема кредитов, предоставленных банковским
сектором России заемщикам Южного и Северо-Кавказского федеральных
округов. При росте кредитного портфеля 15,5% за прошедший год в первые 4
месяца 2016г. наблюдалось его сокращение на 2,3%. По состоянию на
01.05.2016г. ссудная задолженность составила 1218,4 млрд. руб.
1
В 20014 году банки столкнулись с заметным ухудшением качества своих
кредитных портфелей. В 2015 г. ситуация стала усугубляться: в первые 4
месяца наблюдался рекордный рост объема непогашенной вовремя
задолженности, по всем заемщикам края он вырос на 15,0%, почти на столько,
на сколько за весь 2014 год (на 17,2%). На 01.05.2016г. невозвратные кредиты
краевых заемщиков достигли 92 млрд. Руб.
Вектор развития кредитных отношений в регионе, безусловно, зависит от
социально-экономического положения территории. Текущая
1
Захарова О.А. Взаимодействие банковского и и реального секторов экономики
Краснодарского края.. // Деньги и кредит. № 11, С. 55 – 58.
47
макроэкономическая ситуация требует снижения зависимости экономики от
экспорта. Только добившись ключевой роли отечественных производителей на
российском рынке, можно обеспечить нашу продовольственную безопасность.
Этим обусловлен выбор агропромышленного комплекса в качестве одной из
приоритетных сфер экономики страны.
Кубань – один из основных аграрных районов России, и сельское
хозяйство – стратегически важная отрасль экономики края. В 2014г.
Краснодарский край занял лидирующее место в стране по доле валового
продукта сельского хозяйства. Регион занимает первое место по объему
производству зерна, сахарной свеклы, плодов и ягод, второе – по производству
семян подсолнечника и меда, мяса скота и птицы, третье – по производству
молока и овощей. Кубань производит половину российского винограда и
виноматериалов.
Развитие данной сферы невозможно без активной финансовой поддержки
банковским сектором. В 2015г. объем кредитования агропромышленного
комплекса Кубани составил 52,7 млрд. руб. сельскому хозяйству (прирост 1%)
и 49,3 млрд. руб. – пищевой промышленности (прирост 17,3%). Однако в
первые 2016г. банки предоставили заемных средств меньше, чем в
аналогичном периоде 2015г.: предприятиям – производителям пищевых
продуктов Кубани – на 17,8%, сельскохозяйственным предприятиям – на
12,3%.
1
Кредитование субъектов агропромышленного комплекса с учетом
сезонной специфики их деятельности и существенной зависимости от погодных
условий традиционно является высокорискованным. По состоянию 01.05.2016г.
пятая часть (20,1%) задолженности аграриев перед банковским сектором
являлась просроченной, тогда как средний по региону уровень просроченных
обязательств в корпоративном сегменте составил 7,3% На долю сельского
1
Захарова О.А. Взаимодействие банковского и и реального секторов экономики
Краснодарского края.. // Деньги и кредит. № 11, С. 55 – 58.
48
хозяйства приходилось более трети (36%) общего объема невозвратных
кредитов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
В 2015г. кредиты краевым предприятиям агропромышленного комплекса
выдавали 41% банков из числа предоставивших заемные средства
предприятиям и индивидуальным предпринимателям Кубани, а в начале 2016 г.
– 36% банков. Причем около половины таких кредитов выдано двумя
крупнейшими банками ОАО «Сбербанк России» и ОАО «Россельхозбанк».
Не менее важным для юга России является сегмент малого и среднего
бизнеса. Ведущие позиции Краснодарского края в стране по уровню развития
МСБ отмечены неоднократно, по основным показателям (количеству
предприятий, товарооборот, численность занятых) регион входит в троку
лидеров, а по количеству индивидуальных предпринимателей (более 9%
экономически активного населения) – занимает первое место среди всех
российских регионов.
Поэтому вопрос кредитной поддержки данной категории заемщиков для
Краснодарского края является актуальным. В силу влияния ряда негативных
факторов на банковский сектор в прошедшем году по сравнению с 2013г.
малый и средний бизнес Кубани получил кредитных ресурсов меньше на 13,7%
(239,4 млрд. руб.). Ежемесячно краевые заемщики МСБ получали в среднем
20 млрд. руб. Тем не менее Краснодарский край остается среди лидеров по
масштабам кредитования этой категории заемщиков, занимая третье место
после Московского региона и Санкт-Петербурга.
Индивидуальным предпринимателям была выдана максимальная сумма
среди всех регионов страны – 28 млрд. руб. за 2014г. Для сравнения,
предприниматели Московской области получили в два раза меньше. За первые
4 месяца 2015г. малые и средние компании края получили кредитов на 33,8%
меньше, чем за такой же период 2014г., что составило 53,3 млрд. руб.
Одна из основных причин, сдерживающих кредитование МСБ, -
повышенные риски, связанные с финансовым положением заемщиков. Только
за первые 4 месяца 2016г. просроченная задолженность предприятий МСБ
49
Краснодарского края выросла 9,9%, составив 38,1 млрд. руб., а ее доля в
кредитном портфеле увеличилась 15,6 до 19,2% на 01.05. 2016г. Таким образом,
почти пятая часть кредитного портфеля ИСБ была просроченной. Этот уровень
в 2,6 раза превышал средний показатель по корпоративному сектору.
Также одним из значимых аспектов в кредитовании на Кубани является
кредитование физических лиц. Численность населения края составляет около
5,5 млн. человек, по данному показателю регион занимает третье место в
стране после Москвы и Московской области. В 2014г. выдача кредитов
населению Краснодарского края несколько уменьшилась (на3,0%). Жители
региона получили кредитов на сумму 272,6 млрд. Руб. Важно по социально
значимому направлению – ипотеке – отмечен рост на 44% (выдано 57,7 млрд.
руб.). Почти 100% объема ипотеки выдано в национальной валюте – рублях. В
первые четыре месяца 2016 г. Выдача кредитов физическим лицам края
уменьшилась в 1,8 раза к аналогичному периоду 2015г. до 46,4 млрд. руб., в том
числе ипотечных жилищных кредитов на сумму 8,1 млрд. руб (сокращение на
37,8% по сравнению с аналогичным периодом 2015г.).
Высокая доля просроченной ссудной задолженности характерна не только
для сегмента МСБ или сельхозпроизводителей, но и ля физических лиц.
Просроченные долги по розничным кредитам в январе – апреле 2016г.
выросли по сравнению с аналогичным периодом 2015 г. на 21,7% до 29,6 млрд.
Руб. на 01.05.2016 г. (по ипотечным кредитам – на 14,1% до 1,4 млрд. руб.).
В условиях сокращения доступности важнейших источников банковского
фондирования Банк России активизировал свои операции, позволив банкам
частично заместить операциями рефинансирования часть недополученного
фондирования.
В прошедшем году в условиях дефицита ликвидности в банковской
системе наблюдалось увеличение спроса со стороны кредитных организаций
(филиалов) Краснодарского края на срочные кредиты Банка России. При этом
наибольшим спросом пользовались кредиты Банка России, о обеспеченные
залогом ценных бумаг, а также активами. В 2014г. Южным ГУ Банка России
50
было предоставлено краевым кредитным организациям (филиалам) кредитов
Банка России на общую сумму 222 млрд. руб. (включая внутридневные
кредиты). По сравнению с 2013г. объем данных кредитов увеличился почти в 5
раз. За четыре месяца 2015г. краевыми кредитными организациями
(филиалами) получено кредитов Банка России на общую сумму 80,5 млрд. руб.
(включая внтридневные кредиты).
1
Информация, получаемая из обязательной отчетности кредитных
организаций, дает лишь количественные характеристики. В последние годы
важным источником информации о кредитном рынке стало обследование его
крупных участников, осуществляемое Банком России. Обследование условий
банковского кредитования (факторов кредитной активности, ценовых и
неценовых условий кредитования) позволяет установить не только причины их
изменения, оценить текущую ситуацию, но и спрогнозировать вектор
дальнейшего развития кредитного рынка.
В Краснодарском крае обследование производится с 2010г. В настоящее
время в нем участвуют все 15 краевых банков, 17 филиалов и 2 операционных
офиса банков других регионов, которые формируют почти 70% совокупного
кредитного портфеля.
Согласно итогам обследования в 2015г. на кредитном рынке региона
произошло существенное ужесточение условий банковского кредитования,
связанное как с негативным воздействием внешних факторов, так и с
неблагоприятными тенденциями в российской экономике. В конце года процесс
ужесточения условий банковского кредитования усилился, достигнув
беспрецедентных за последние несколько лет показателей.
Согласно результатам анкетирования в первом квартале 2015г. условия
кредитования продолжали ухудшаться, однако степень ужесточения
существенно ослабла. Доступность банковских кредитов снизилась для всех
основных категорий заемщиков, при этом наиболее жесткие условия банки
1
Захарова О.А. Взаимодействие банковского и и реального секторов экономики
Краснодарского края.. // Деньги и кредит. № 11, С. 55 – 58.
51
предъявляли к крупным корпоративным клиентам, в наименьшей мере
ухудшиличь условия для ипотечных заемщиков.
В отличие от 2015 года, когда наиболее значительные изменения условий
кредитования были связаны с ростом процентных ставок, в первом квартале
2016 г. большинство банков повысили требования к финансовому положению
заемщиков и качеству обеспечения по кредитам, в том числе по малому и
среднему бизнесу. Более осторожную политику банки проводили в целях
снижения кредитных рисков. Наиболее весомым фактором динамики условий
кредитования банки считали ситуацию в нефинансовом секторе экономики.
Следующим по значимости фактором банки назвали условия привлечения ими
средств на внутреннем финансовом рынке. Изменение в 2016г. параметров
операций Банком России повлияло в сторону улучшения условий банковского
кредитования: конкуренция между банковскими учреждениями стала вновь
способствовать их смягчению.
Таким образом, в 2016г. региональный кредитный рынок в целом
характеризовался замедлением процесса ухудшения условий кредитования и
позитивными ожиданиями в развитии ситуации в ближайшей перспективе. Во 2
– 3 кварталах текущего года банки предполагают улучшение условий
кредитования и постепенно восстановление спроса на кредиты.
В целях углубленного изучения кредитного рынка Южное Главное
управление Центрального банка Российской Федерации считает
целесообразным проведение обследования условий банковского кредитования
с учетом отраслевой специфики региональной экономики и соответствующих
категорий заемщиков (агропромышленный комплекс, малый и средний бизнес
и прочие).
52
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
3.1. Методы воздействия государства на кредитный рынок страны
Глобальный кризис 2008г. также недвусмысленно дал понять, что все
рынки, и в том числе финансовый, должны работать для блага людей. Это
подтвердили и мощные антибанковские выступления в Америке, широко
известные как акция «ОccupyWallStreet» . Возросшая конкуренция между
поставщиками финансовых услуг вынуждает банки и другие кредитные
учреждения проявлять больше лояльности м понимания в отношении
потребностей своих клиентов. Причем сегодня конкурентоспособность – это не
«лучше (или не хуже), чем у конкурента», а «так, как необходимо
потребителю». Если товар или услуга не соответствуют ожиданиям
большинства клиентов, то они заведомо неконкурентоспособны, независимо от
того, что в данный момент предлагают другие организации. Поэтому успешный
банковский менеджмент – это кредитный процесс, ориентированный на
удовлетворение потребностей клиентов.
1
Можно утверждать, что приверженность кредитных учреждений
принципам КСО – это не навязывание изначально не присущих им социальных
функций, а интеграция долгосрочных интересов банка с интересами клиентов,
государства и всего мирового сообщества в целях долгосрочного устойчивого
развития мировой экономики, экономики отдельных государств, успешного
бизнеса самих кредитных учреждений и благосостояния клиентов. Дело в том,
что включение ответственности как нравственно-правовой категории в
функционирование компании означает обеспечение ее силами и ресурсами,
позволяющими оценить последствия своих действий с точки зрения
удовлетворенности клиентов, что, собственно и придает стабильность и
долгосрочность существованию любой компании. Поэтому социальная
1
РыжановскаяЛ.Ю., Стахович Л.В. Ответственное кредитование как императив
устойчивого развития. Изд-во Санкт-Петербургского университета, 20016, С. 12 – 18.
53
ответственность и долгосрочное устойчивое развитие – понятия одного
порядка.
В современных условиях кредитное учреждение (не без вмешательства
государства и всего мирового сообщества) трансформируется из типичного
капиталистического предприятия, целью которого является получение
максимальной прибыли, в учреждение, осознающее, что оно использует
общественные ресурсы, и стремящееся обеспечить нужды общества и
потребности клиента в рамках государственного регулирования экономики.
Кредитные рынки играют большую роль в экономике всех стран. Влияние
кредитных организаций на социальную среду и устойчивое экономическое
развитие происходит через воздействие на поведение потребителей кредитных
услуг, которое, в свою очередь, может сформировать как рациональный по
количественным и качественным параметрам спрос, так и привести к высокой
доле просроченной задолженности. Поэтому ускорение перехода из области
меркантильных интересов в области общественных интересов, потребность
придания кредитованию «квазиобщественной» (ответственности) функции
рассматриваются ООН как насущная необходимость. Такой переход стал
одним из условий реализации Целей развития тесячелетия (ЦРТ). В качестве
одной из целей ООН определила расширение доступа населения (особенно
малообеспеченных граждан) к финансам. Расширение доступа к финансовым
услугам интерпретируется мировым сообществом как способ достижения
кстойчивого экономического развития (на мировом уровне, уровне государства
и отдельной корпорации) через открытие новых возможностей по улучшению
материального положения населения (особенно низкодоходных групп).
Поэтому расширение доступа с самого начала понималось ООН в контексте
ответственного кредитования.
Именно внедрение форм ответственного кредитования должно сократить
риски кредитной системы, способствовать усилению защиты прав и
расширению возможностей потребителей финансовых услуг с низкими
доходами, что, в свою очередь придаст новый характер участию финансовой