55
получение информация о необходимых ему документах. Как следствие, часть
заемщиков просто не возьмут ссуду в банке.
6. Падение спроса на кредиты. Главным фактором оказалось негативное
влияние национальной валюты, а именно ее обесценивание по сравнению с
валютами других стран, главным образом по причине падения цен на нефть.
Несмотря на сегодняшний ее рост, занять прежние позиции не удается, такая
нестабильность негативно сказывается на спросе кредитов.
7. Как итог снижение курса рубля сказалось на доверии граждан к
кредитным организациям, что связано с потерей вкладов, а именно реальной
стоимости.
Заемщики в свою очередь сталкиваются со следующими проблемами:
1. Высокие требования к заёмщику: предоставить огромный «пакет»
документов: достоверную информацию о себе, о своей трудовой деятельности,
о доходах, о составе принадлежащего имущества, о членах семьи, кредитной
истории, наличия уже взятых кредитах. Указанные в анкете данные должны
подтверждаться соответствующими справками или документами. За
достоверность представленных сведений и подлинность документов несет
ответственность заёмщик, часто именно здесь заемщику отказывают в
получении кредита из-за его неплатежеспособности. В тех случаях, когда
огромный пакет документов не требуется, банк выставляет очень высокие
процентные ставки, переводя риски невозврата ссуды одним клиентом на
других. Это негативно сказывается на «добросовестных клиентах», ведь беря
один и тот же кредит приходится выплачивать гораздо большие проценты. А в
случае возможной просрочки штрафы и пени по таким кредитам станут
неподъемными.
2. Предоставление не полной информации об условиях кредитования,
прибегание к сложной системе расчетов за пользование ссудой. Как итог
заемщик не всегда в состоянии целиком и полностью оценить размеры выплат
и полную стоимость взятого кредита.
56
3. Сложность механизма реализации залога. В настоящее время одной из
наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств является
залог. Процесс представляет собой достаточно сложный и неудобный для
заемщика, впрочем, как и для банка
4. Ошибки в кредитной истории. Несвоевременное обновление
информации (случаи, когда кредит пусть и просрочкой был погашен, но в
кредитной истории он не отражен), недостаточная квалификация людей,
работающих в банках, своего рода технические ошибки (они также могут
сделать ошибки, внося данные о клиенте).
5. В условиях нестабильности национальной валюты, банк в целях
уменьшения рисков стал повышать процентные ставки и ужесточать условия
получения кредита,
6. Снижение платежеспособности. Несмотря на снижение курса
национальной валюты, заработная плата во многом осталась прежней, в связи с
этим произошло увеличение процента просроченных кредитов.
7. Низкая финансовая компетентность граждан. Это лишь малая часть
проблем, возникающих перед теми, кто выдает кредиты и теми, кто их
получает, зачастую одна и та же проблема пересекается как у одних, так и у
других. Не менее важной стороной развития кредитных отношений в
современном мире является регулирование кредитных отношений,
осуществляемое государством и центральным банком. Центральные банки
активно используют инструменты учетной и дисконтной политики для
регулирования экономики. Они регулируют денежное обращение,
осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы. Таким образом,
можно сделать вывод о том, что на современном этапе уровень, достигнутый в
результате исследований и анализа проблем по урегулированию кредитных
отношений Российской Федерации, является недостаточным, это является
причиной возникновения ошибок и порождает неэффективность в области
использования и привлечения международных кредитов, а также привлечение
иностранных финансовых активов.
57
За последние годы становится все более актуальной возникшая
необходимость упорядочения нормативно-правовой базы, и создания научно-
обоснованной системы регулирования международными кредитными
отношениями Российской Федерации. Регулирование международных
кредитных отношений должно является основной составляющей стратегии
социально-экономического развития Российской Федерации. В сложившихся
обстоятельствах кредитные отношения занимают исключительное место в
развитии экономики и общества в целом. Массовый характер этих отношений
позволил ведущим экономистам сделать важный вывод о том, что современное
хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике
процессов. И об этом не стоит забывать в процессе выявления проблем, как
отдельных форм кредитования, так и при организации кредитного процесса в
целом.
3.2. Направления развития и совершенствования кредитных отношений
Кредитование населения является самым быстрорастущим сектором
банковского бизнеса, как в Московском регионе, так и по всей территории
Российской Федерации. Причина этого заключается не только в том, что
кредиты населению принадлежат к числу самых выгодных видов кредитования,
как для банков, так и для заемщиков, но и в том, что клиенты все чаще
прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования
планов своих расходов с ожидаемыми доходами [27, с. 153].
В Московском регионе с 2011-2016гг. потребительское кредитование
развивалось стремительными темпами. Основными движущими силами спроса
физических лиц на кредиты стал рост реальных доходов населения, а также
активная маркетинговая и рекламная политика банков, продвигающих свои
кредитные продукты, производителей и продавцов товаров, стремящихся
поднять объемы продаж. Отметим, что уже на начало 2017 г. рост рынка
потребительского кредитования заметно приостановился. Это связано с
58
существенным замедлением темпов роста доходов населения Московском
регионе. Некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем
отрицательную динамику развития рынка потребительского кредитования.
Рассмотрим причины данной тенденции. Причин несколько, но самой важной
является насыщение рынка. Практически всё платежеспособное население уже
имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не
хочет брать новые
55
. А банки, в связи со сложившейся экономической
ситуацией, не хотят, да и не могут снизить процентные ставки по кредитам.
Не менее важной причиной является и недобросовестность некоторых
банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в
кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во
время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при
оформлении банковского договора. В результате чего лицу, взявшему
потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую
сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе
потребительского кредитования в целом.
Таким образом, перспективы развития потребительского кредитования в
Московском регионе довольно неоднозначны, с одной стороны, для населения -
оно является наиболее удобной формой для приобретения товаров и услуг, с
другой, существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые
замедляют рост сегмента и могут вызвать общий кризис банковской системы в
Московском регионе за счет увеличения количества невозвращенных кредитов.
Рассмотрим 2 сценария развития ситуации на рынке потребительского
кредитования в Московском регионе: пессимистический, с вероятностью до
30%, и оптимистический, с вероятностью до 70%.
Предположим, что средняя заработная плата в Московском регионе по
итогам 2018 года вырастет на 35%. Исходя из оптимистического сценария,
увеличение среднего подушевого дохода в Московском регионе к 2020 г.
55
Гаврилова, В.А. Стратегия финансовой безопасности в контексте государственного регулирования экономики
Текст / А.В. Гаврилова // Пробл. теории и практики управл. - 2014. - N 11. - С.71-78.
59
достигнет - 55 000 руб. При пессимистическом сценарии - средний подушевой
доход в 2020 г. едва превысит цифру в 50 000 руб. (рис. 12).
Рисунок 12 – Сценарии изменения среднего подушевого дохода в
Московском регионе до 2020 г., руб.
Известно, что затраты домохозяйств на товары повседневного спроса
отстают от прогрессии объемов кредитования, но в связи с ростом цен затраты
домохозяйств вырастут на 10%. При изменении среднего подушевого дохода в
Московском регионе до 2020 г. в лучшем случае затраты домохозяйств составят
56 000 руб., в худшем - около 51 т. руб. (рис. 13).
Рисунок 13 – Соотношение показателей затрат домохозяйств в
Московском регионе до 2020 г. по оптимистической и
пессимистической моделям развития, руб.
Сравнение двух сценариев развития ситуации позволяет сделать вывод о
том, что динамика объема выданных кредитов зависит, в первую очередь, от
уровня доходов населения, которые растут не так быстро, как уровень
60
инфляции в стране, а увеличение процентных ставок кредитных организаций и
затраты на товары повседневного спроса, значительно сказываются на развитии
культуры потребительского кредитования, именно поэтому жители
московского региона предпочитают сбережениям и накоплениям - жизнь в
кредит.
Для подтверждения спрогнозированной ситуации развития
потребительского банковского кредитования населения в Московском регионе
был использован метод корреляционно-регрессионного анализа, на основе
которого была построена прогнозная модель объема банковского кредитования
[30, с. 12].
В ходе ретроспективного анализа динамики объёмов кредитования были
проанализированы факторы, определяющие сложившуюся динамику. В числе
наиболее важных были отмечены среднедушевые доходы, уровень инфляции и
средние процентные ставки кредитных организаций России, а также затраты
домохозяйств на товары повседневного спроса, для подтверждения высокой
степени влияния на прогноз. Период исследования составил 11 лет (2005-2017
гг.), а прогнозный период 3 года (2018-2020 гг.).
Для расчёта показателей был проведен корреляционный анализ и получена
матрица корреляции (табл. 5), где: Y - объём выданных кредитов, млн.руб.; Х
1
-
среднедушевые доходы, тыс. руб./мес.; Х
2
- уровень инфляции, %; Х
3
- средние
процентные ставки кредитных организаций России, %; Х
4
- затраты
домохозяйств на товары повседневного спроса, млн руб.
Таблица 5
Матрица коэффициентов парной корреляции
Y
Х
1
Х
2
Х
3
Х
4
Y
1
Х1
0,977906
1
Х2
-0,6754
-0,76529
1
Хз
-0,44101
-0,51395
0,618094
1
Х4
0,97264
0,995574
-0,77795
-0,53563
1
61
Построив матрицу коэффициентов парной корреляции, и проанализировав
ее, был сделан вывод о необходимости включения в модель данных факторов.
В данном случае наблюдается тесная зависимость Y-прогнозного фактора со
всеми факторами Х.
В ходе выполнения был исключен фактор Х4 - затраты домохозяйств на
товары повседневного спроса, как наименее влияющий на прогнозное значение
Y-показателя.
Были выделены следующие модели для прогнозирования Y-показателя:
1) Y= f(Х
1
;Х
2
;X
3
)
2) Y= f(Х
2
;Х
3
;X
4
)
3) Y= f(X
3
;X
4
)
Из представленных моделей были проанализированы две модели, как
наиболее значимые и интересные, влияющие на объем кредитования населения
в Московском регионе: Y= f(Х
1
;Х
2
;X
3
) и Y= f(Х
2
;Х
3
;X
4
).
Таблица Y-показателя и Х-факторов для модели Y= f(Х
1
;Х
2
;X
3
)
Таблица 6
Динамика макроэкономических показателей, определяющих объем
кредитования населения в Московском регионе, за 2005-2017 гг.,
отобранных в ходе корреляционного анализа
Год
Y
Х
1
Х
2
Х
3
2006
5,04
8,0з
15,06
15,70
2007
5,31
8,28
11,99
13,00
2008
5,70
8,55
11,74
11,40
2009
6,43
8,77
10,91
10,70
2010
7,07
9,00
9,00
10,40
2011
7,63
9,23
11,87
10,00
2012
8,08
9,44
13,28
12,20
2014
8,31
9,61
8,80
15,30
2015
7,87
9,73
8,78
10,80
2016
8,20
9,79
6,10
8,50
2017
8,32
9,84
6,58
9,10
В результате проведения регрессионного анализа и выбора уравнения
регрессии был построен прогноз, в результате которого стало известно, что в
2017 г. объем кредитования населения будет равен 7139,35 млн. руб., в 2019 г. -
9588,30 млн. руб., в 2020 г. - 12877,27 млн. руб.
62
На рисунке 14 представлены показатели расчетного значения объемов
кредитования населения Московском регионе с прогнозом на 2018 гг.
Рисунок 14 – Показатели динамики объемов банковского
кредитования в Московском регионе
Таблица Y-показателя и Х-факторов модели Y= f(Х
2
;Х
3
;X
4
).
Таблица 7
Динамика макроэкономических показателей, определяющих объем
кредитования населения в Московском регионе, за 2005-2017 гг.,
отобранных в ходе корреляционного анализа
Год
Y
Х
2
Х
3
Х
4
2006
5,04
15,06
15,70
8,25
2007
5,31
11,99
13,00
8,64
2008
5,70
11,74
11,40
9,04
2009
6,43
10,91
10,70
9,23
2010
7,07
9,00
10,40
9,43
2011
7,63
11,87
10,00
9,63
2012
8,08
13,28
12,20
9,85
2014
8,31
8,80
15,30
10,07
2015
7,87
8,78
10,80
10,13
2016
8,20
6,10
8,50
10,22
2017
8,32
6,58
9,10
10,25
В результате проведения регрессионного анализа и выбора уравнения
регрессии был построен прогноз, в результате которого стало известно, что в
2015 г. объем кредитования населения будет равен 6956,13 млн руб., в 2016 г. -
9302,16 млн руб., в 2017 г. - 12439,40 млн руб.
На рисунке 12 представлены показатели расчетного значения объемов
кредитования населения Московском регионе с прогнозом на 2017-2020 гг.
63
Рисунок 15 – Динамика объема банковского кредитования в
Московском регионе
Сравнив фактические значения объема кредитования населения в
Московском регионе со значениями, полученными при корреляционном
анализе по оптимистической и пессимистической модели развития, была
обнаружена существенная разница в показателях. Поэтому были проведены
расчеты по моделям для исключения верификационных ошибок: в результате
ошибка аппроксимации, которая характеризует точность прогноза, показала,
что прогноз абсолютно точен, т.к. составляет менее 10%, и равен 0,43 и 0,42%.
Это подтверждает зависимость динамики объема выданных кредитов
населению Московском регионе от таких факторов, как среднедушевой доход
населения, уровень инфляции в стране и процентные ставки кредитных
организаций
56
.
Следовательно, в Московском регионе в настоящее время нужен
комплексный подход к рассмотрению тенденций развития потребительского
кредитования, учитывающий, наряду с экономическим, и социальный аспект,
связанный с повышением или понижением благосостояния населения.
Для развития кредитования в Московском регионе необходимо снизить
процентные ставки по кредитам и обеспечить более удобные для клиентов
условия кредитования.
56
Шафиров Л.А. Гармонизация интересов устойчивого развития территорий, заемщиков и кредиторов как
основа программ разработки и внедрения кредитных продуктов для населения (обзор исследований) // TERRA
ECONOMICUS. 2014. Т. 12. № 2. С. 88‒108.
64
В 2018-2019 гг. банковская система потребительского кредитования будет
находиться под риском значительных негативных изменений внешней среды,
что потребует от нее гибкости и способности сохранять устойчивость при
переходе к менее благоприятным сценариям развития.
Сокращение темпов роста розничного кредитования, наблюдавшееся в
последние два года, в условиях ограниченных темпов роста как реальных, так и
номинальных доходов населения продолжится.
Необходимо перейти от приоритета предложения к приоритету спроса на
рынке. О клиентоориентированности говорят уже на протяжении последних
двух лет, но быстрые темпы роста спроса на рынке ставили на первое место
предложение и банки диктовали условия для клиентов.
В первую очередь трансформации смогут добиться кредитные организации
с малым объемом бизнеса. Крупным игрокам, таким как «Сбербанк», будет
намного тяжелее применить индивидуальный подход к клиенту.
В борьбе за долю на рынке потребительского кредитования банки
разрабатывают все новые маркетинговые ходы. Снижение базовых ставок, как
показывает практика, не всегда дает желаемый результат. Традиционно
эффективными можно считать сезонные акции, рассчитанные на период
прогнозируемого снижения активности заемщиков.
Сегодня эксперты больше обеспокоены ухудшением качества розничных
портфелей. Среди прочих причин роста просроченной задолженности чаще
других упоминается возрастание числа займов с признаками мошенничества.
По наблюдениям специалистов в 2016 году сумма таких кредитов по системе
превышала 500 млрд. рублей. Для сравнения, в начале 2008 года аналогичный
показатель составлял всего 20 млрд.
Для борьбы с просроченной задолженностью внедряются все новые
технологии анализа платежеспособности клиента. Сотрудничество с бюро
кредитных историй позволит собрать больше данных, что снижает риски
невозврата кредита. Анализ долговой нагрузки российских заемщиков
представило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) при поддержке