45
Следовательно, увеличится объём инвестиций в наиболее важные
отрасли, и будет обеспечено развитие системообразующих отраслей. В
противном случае структурный кризис приведёт к дальнейшей деградации
обрабатывающей промышленности, снижению доходов бюджета и уровня
жизни населения, что недопустимо в условиях увеличения внешней угрозы.
Проведенный анализ динамики основных показателей кредитных
организаций Российской Федерации позволяет сделать ряд выводов о
тенденциях их изменения за последние пять лет:
численность кредитных организаций неизменно снижается, что
происходит в основном вследствие сокращения банковских учреждений;
территориальная структура кредитных организаций по
федеральным округам в целом стабильна, поэтому существенных региональных
диспропорций в развитии банковского дела нет;
распределение кредитных организаций по федеральным округам
остается неравномерным: более половины организаций расположены в
Центральном Федеральном округе, однако численность московских и
региональных банков снижается синхронно;
отмечается более чем двукратное сокращение филиальной сети
отечественных кредитных организаций, что говорит о смене приоритетов
развития бизнеса от кредитной экспансии в сторону онлайн банкинга;
совокупная величина прибыли сектора снизилась вследствие
опережающего роста убытков по убыточным организациям по сравнению с
ростом прибыли прибыльных организаций, но эти тенденции не угрожают
состоянию системы в целом, а скорее наоборот, подтверждают процессы
концентрации капитала в крупнейших банках;
темпы прироста привлечения средств превышают темпы прироста
размещения, что подтверждает переход приоритетов в бизнесе в сторону
расчетных операций и стагнацию в сфере кредитно-депозитных услуг;
46
сокращение численности кредитных организаций вызвано двумя
процессами: «зачисткой» банковского сектора со стороны регулятора,
создавшей неблагоприятную среду повышенного риска для клиентов банков, не
имеющих защиты в системе страхования вкладов, и объективным снижением
доходности кредитно-депозитных операций из-за повышенных кредитных
рисков и высоких процентных ставок.
Ряд рассмотренных тенденций могут отрицательно влиять на
формирование устойчивого роста экономики. Вместе с тем, считаем
перспективной предполагаемую вариативность, ожидаемую в надзорной
практике Банка России, после разделения кредитных организаций на банки с
базовой и универсальной лицензиями. Со временем риски отзыва банковских
лицензий ослабнут, и региональные банки с базовой лицензией при сохранении
клиентской базы будут способны на равных конкурировать с крупными
банками, пользуясь более адекватными требованиями к собственному
финансовому состоянию.
2.3. Анализ влияния ведущих международных кредитных организаций на
кредитную систему России
Активизация воспроизводственной функции кредитной системы исходно
обусловлена соблюдением принципа единства поступательного ее развития с
другими подсистема экономики, что предполагает:
во-первых, достижение сбалансированности по
взаимообусловленным элементам функционирования каждой из этих систем;
во-вторых, обеспечение сопряженности изменений элементов
каждой из этих систем с состоянием и структурными изменениями финансовой
сферы реального сектора;
в-третьих, усиление социальной ориентации проводимой
бюджетно- налоговой, денежно-кредитной и валютной политики в рамках
решения проблем расширения объема платежеспособного спроса и внутреннего
47
рынка, роста сбережений и инвестиционных ресурсов и других,
сопряженных с этим направлением, проблем.
Постоянное развитие кризисных процессов в банковской системе России
в силу высокого уровня нестабильности мировой кредитной системы за
последние двадцать лет четко обозначили проблему эффективного
регулирования рисков в деятельности кредитной организации с целью
минимизации их воздействия. В настоящее время к основным документам,
регламентирующим системы международного регулирования деятельности
банков, можно отнести «Стандарты банковской деятельности», разработанные
Базельским комитетом по банковскому надзору (Committee on Banking
Supervision of the Bank for international Settlements), основанном при Банке
международных расчетов и известные как «Базельские соглашения» («Basel I»,
«Basel II», «Basel II.5» и «Basel III»). На сегодняшний день актуально
применение правил «Basel III».
Центральные банки более 100 стран применяют нормы,
регламентированные этими стандартами для регулирования банковской
деятельности. Следует отметить, что Базельские требован носят
рекомендательный характер и Центральные банки, как правило, на основании
данных стандартов корректируют локальные нормативные акты с учетом
обозначенных в них ограничений по ликвидности, структуре капитала,
специфики проведения операций. Особенностью применения Базельских
стандартов в России является частичная адаптация положений Basel II в рамках
Инструкции № 139-и Банка России. При этом завершение внедрения «Базель
II» и применение стандартов «Basel III» происходит практически
одновременно. Завершение внедрения стандартов «Basel III» планируется в
2019 г. Структура стандартов «Basel III» включает измененные требования к
структуре капитала («а global regulatory framework for more resilient banks and
banking systems») и риску ликвидности («International framework for liquidity risk
measurement, standards and monitoring»).
48
Измененные требования к структуре капитала предполагают еще большее
ее ужесточение:
величина базового капитала первого порядка (Common Equity Tier
I) должна быть не менее 4,5 %;
корневой капитал 1-го порядка (Tier I) – не менее 6 %;
совокупный капитал (Total Capital), получаемый суммированием
Tier I и Tier II, должен составлять – не менее 8 % от активов, взвешенных с
учетом риска;
должен быть сформирован буфер консервации капитала
(Conservation Buffer), который составляет не менее 2,5 % от активов,
взвешенных с учетом риска;
внедрение коэффициента левериджа, как одного из показателей
устойчивости банка и применяемого при разработке стресс-сценариев, который
рассчитывается как отношение капитала первого порядка к активам,
взвешенным с учетом риска и применяется при стресс-тестировании банка.
Для регулирования риска ликвидности вводят два новых стандарта:
стандарт краткосрочной ликвидности (Liquidity Coverage Ratio –
LCR), отражающий уровень высококачественных ликвидных активов;
стандарт долгосрочной ликвидности (Net Stable Funding Ratio –
NSFR), отражающий покрытие минимального объема стабильных пассивов
долгосрочными активами в течение одного года.
Таким образом, после полного введения Basel III должна измениться
структура собственного капитала банка (повысится роль капитала первого
порядка и корневого капитала, существенно снизится роль капитала второго
порядка), а также банки должны будут существенно нарастить
высоколиквидные недоходные активы, что, безусловно, с одной стороны,
«заморозит» банковскую доходность, а с другой, снизит эффективность
банковского бизнеса.
49
Также следует отметить, что любая приостановка деятельности
банковского учреждения, а тем более отзыв лицензии серьезным образом
сказывается на бизнес-климате и работе хозяйствующих субъектов, хранящих
ресурсы в этих банках и теряющих свою устойчивость в результате действий
регулятора. Безусловно, все действия регулятора ведут к оздоровлению
российской банковской системы, ее большей прозрачности и надежности, но на
данном этапе обратной стороной медали является повышение нервозности
бизнеса при взаимодействии с банковской средой.Однако мировая банковская
система развивается сегодня в сторону еще большей надзорной жесткости.
Последние кризисные явления привели к формированию позиции о создании
новых модифицированных стандартов – Basel IV. Они должны помочь
избежать повторения финансового кризиса 2008-2009 гг., когда
налогоплательщики были вынуждены спасать недокапитализированные
частные банки.
Basel IV является предложенным стандартом формирования резервного
капитала для банков, чтобы смягчить воздействие риска финансового кризиса.
Это, как ожидают, будет следовать за (Базель III) и предполагает более строгие
требования к капиталу и большего раскрытия финансовой информации. Базель
IV будет включать
53
:
требование, чтобы банки выполнили более высокие максимальные
коэффициенты левереджа (начальный максимум коэффициента левереджа,
будет установлен в продолжение требований пакета Базеля III);
предполагает более простые или стандартизированные модели
расчета требований к капиталу банка, единые для всех, а не внутренние
банковские модели (Базельский комитет внес предложения о разработке более
простых моделей как часть завершения Базеля III);
более подробное раскрытие резервного капитала и другой
финансовой статистики. Базельский Комитет установил себе амбициозную
цель: в будущем банки должны быть обязаны оценить риски своих операций и
53
Jump up «South Africa: Basel IV – Emerging From The Mist?» Mondaq. Retrieved 18 May 2014.
50
вычислить потребности в капитале, используя стандартизированные модели.
Это должно облегчить сравнивать риски и уровень капитализации различных
банков, быстро выявляя любую неустойчивость.
Однако их достижение сложно, и риск высок, что действительность будет
отличаться значительно от желаемого результата. Одним только британским
банкам, вероятно, придется отложить еще £ 50 млрд резервного капитала,
чтобы обеспечить выполнение требований Базель IV.
Пакет Базель III увеличил объем капитала, который банки должны
держать, и установил основное отношение капитала первого порядка на уровне
27 %. Технически крайний срок внедрения для Базеля III является 2019 г., но
недавние кризисные события на банковском рынке вызвали необходимость у
регулятора разработки еще более строгих правил, которые названы «Basel
IV»
54
.
Однако, как считает банковское сообщество в Европе, новые правила,
предложенные международным банковским регулятором Базельским
комитетом, неприемлемы для европейских банков, поскольку существенно
ограничивают кредитование в стране. Об этом заявил глава Федерального
финансового управления Германии Ba Fin (Bundesanstalt für
Finanzdienstleistungsaufsicht) – Феликс Гуфельд.
Проект внедрения требований Базель IV вызвал волну критики в Европе.
В частности, глава Еврокомиссии по финансовым вопросам заявил, что они
могут навредить банкам ЕС, а потому должны быть изменены. «Обсуждение
еще не завершено. С немецкой точки зрения, то, что мы имеем, сейчас
неприемлемо», – заявил Феликс Гуфельд.
Европейские политики обеспокоены тем, что новые требования приведут
к сокращению кредитования реального сектора экономики. Ведь они требуют
значительного увеличения капитала, который банки должны держать для
покрытия возможных рисков.
54
«Basel IV – Emerging from the mist». KPMG. Retrieved 18 May 2014.
51
Базельский комитет утверждает, что новые требования не требуют
значительного увеличения капитала. В тоже время, банковское лобби уверено,
что требования к капиталу вырастет на 50 % для некоторых банков. Как
считают российские эксперты, внедрение в практику банковского
регулирования более жестких стандартов ограничит возможности банков по
наращиванию кредитования, что в свою очередь вызовет замедление роста или
даже сжатие совокупного спроса, в первую очередь потребительского, что в
условиях неблагоприятных внешнеэкономических факторов негативно
повлияет на экономическую динамику в целом.
Несомненно, интеграция в мировое финансовое пространство
необходимо, а ужесточение требований к капиталу и ликвидности банков
способно повысить стресс-устойчивость банковской системы, однако стоит
понимать, что, как и любая реформа, принятие Базеля 4 влечет за собой и
негативные последствия. Это, во-первых, уход с рынка мелких банков и
диспропорции в конкурентной среде, во-вторых, сокращение объемов
кредитования и рост процентных ставок.
Данные последствия должны быть тщательно проанализированы, что
требует выработки конкретного плана перехода и мер поддержки,
минимизирующие негативные последствия во время его осуществления. Только
в таких условиях удастся укрепить финансовую систему страны и улучшить
позиции российского банковского сектора на мировом финансовом рынке.
Выводы по главе 2
Во второй главе определено, что кредитные отношения - это
обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением
стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом.
Кредитные отношения возникают и действуют между двумя субъектами:
кредитором, который предоставляет ссуду и заемщиком, который получает
заем. Движущим мотивом предоставления ссуды во временное пользование
является получение дохода в форме ссудного процента.
52
Рассмотрев внешние кредитные отношения России, стало понятно, что
большую угрозу экономической устойчивости несет корпоративный сектор,
включая предприятия с государственным участием. В связи с этим, на наш
взгляд, наиболее эффективным представляется процесс, охватывающий и
государственный, и частный сектор. В целях унификации и упрощения системы
управления необходима общая концепция и инструменты оценки и
регулирования.
Определено, что V. Базель III был принят как ответная реакция
международного регулятора на глобальный финансово-экономический кризис
2008 г. и включал два основных документа: Basel III: A global regulatory
framework for more resilient banks and banking systems» (Общие регуляторные
подходы к повышению усточивости банковс и банковских систем) и Basel III:
International framework for liquidity risk measurement, standards and monitoring
(Международные подходы к измерению риска ликвидности, стандартам и
ликвидности). Эти стандарты представляют собой систему реформирования
регулирования достаточности капитала и ликвидности на международном
уровне, направленную на укрепление позиций кредитных организаций и
улучшение способностей банковского сектора противостоять финансово-
экономическим стрессам, независимо от источников их происхождения.
На наш взгляд, адаптация внешней кредитной политики в соответствии с
вышеописанными глобальными вызовами и в то же время учитывающей
особенности национальной финансовой системы России, является одним из
обязательных условий финансовой стабильности. В заключение подчеркнем,
что кредитные отношения выступают опорой современной рыночной
экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Кредитные
отношения стали большой частью нашей страны и оказывают влияние на
каждого вне зависимости является ли он участником этих отношения или
выступает в роли спонсора.
53
Глава 3. Перспективы развития кредитной системы России
3.1. Основные проблемы кредитной системы России
Надежная банковская система является важнейшим условием
стабильного функционирования экономической системы, но на данный момент
нужно проанализировать ряд недостатков современного банковского сегмента
Российской Федерации:
неравномерное распределение кредитных организаций по
территории Российской Федерации;
отрицательная динамика активов, которая приводит к росту
просроченной задолженности;
сокращение объема выдаваемых кредитов различным сегментам
рынка кредитования. Одна из слабых сторон существующих кредитных
программ для малого бизнеса у многих российских банков – нежелание давать
кредиты на открытие бизнеса;
рост концентрации кредитных рисков. Необходимо выполнение
мероприятий по снижению рисков невозврата и мошенничества.
Приоритетом Банка России на следующие года, как это определено
положениями Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации
на период до 2020 года, является приведение системы банковского
регулирования и банковского надзора в соответствие с международными
стандартами, установленными, в том числе, документами Базельского комитета
по банковскому надзору.
Реализуемая ЦБ РФ жесткая денежно-кредитная политика остается одним
из факторов, определяющих слабый прогноз по росту активов. Понижение
процентных ставок по мере укрепления профицита ликвидности в системе и
снижения ключевой ставки Банка России (на 1–1,5 п. п. до конца 2017 года),
как ожидается, придаст импульс кредитованию. Вместе с тем восстановление
кредитования в этом году будет сдерживаться сохранением слабого кредитного
спроса со стороны бизнеса и населения, а также невысоким качеством
54
входящего потока новых заемщиков. Проблемы кредитования затрагивают всех
сторонников процесса, нельзя сказать, что одна из сторон не имеет сложностей,
деля проблемы на участников можно выделить две основные стороны, те, кто
выдает кредиты и те, кто их получает.
Говоря о кредиторе в виде банка, он сталкивается с рядом
распространенных сложностей:
1. Невозврат кредита - зачастую это связано с банальными просчётами
заемщика в своих возможностях при погашении задолженности, нарастанию
процентов по просрочке, как следствие, невозможность произвести расчет
2. Получение информации о заемщике - банки обращаются в Бюро
Кредитных Историй (БКИ), которые занимаются сбором, обработкой,
хранением и предоставлением информации, имеющей отношение к кредитной
истории заемщика.
3. Банки имеют все шансы получать нужную, а главное верную
информацию о своих заемщиках, но, как правило, здесь вступает конфликт
интересов: не предоставляя информации о своих клиентах получать сведения о
клиентах, принадлежащих другим банкам. Также сложность зачастую
возникают в том, чтобы не разрешить кредитору давать сведения о себе в
банки, так как кредитная история – дело на добровольном начале
4. Одно из самых главных сложностей, которое относится как к
заемщику, так и кредитору - это весьма длительный срок рассмотрения
кредитной заявки. Банки же отдают предпочтение заемщикам, которые
спланировали получение ссуд заранее и только потом приходят за кредитом,
такие клиенты отчасти уже сами просчитали вероятные выплаты и готовы к
погашению кредита вовремя.
5. Наличие дополнительной конкуренции в виде организаций,
занимающихся микрофинансированием. Как правило, получить денежные
средства от них пусть и под довольно большой процент составляет не более 20
минут, что во много раз быстрее, нежели рассмотрение заявки банком.
Зачастую, за то же самое время заемщик банка может рассчитывать только на