30
ки инвестиционной кредитоспособности заемщиков, эффективности кредитуе-
мых проектов, требования к выбору и оценке качества обеспечения кредитов);
3) условия и порядок оказания клиентам комплекса сопутствующих (не-
кредитных) услуг. Так, по актуальным в условиях российской экономики инве-
стиционным кредитным продуктам банков такие услуги могут включать,
например: стратегический консалтинг (в том числе по реструктуризации бизне-
са клиентов, их защите от враждебных поглощений); подготовку бизнес-планов
инвестиционных проектов; консалтинг по организации финансирования проек-
тов (в том числе по получению государственных гарантий и субсидий Россий-
ской Федерации, субъектов Российской Федерации по кредитным продуктам);
технический надзор за проектами; помощь клиентам во взаимодействии с та-
моженными, налоговыми органами; правовое сопровождение проектов; логи-
стические услуги; постановку и совершенствование систем управления корпо-
ративными и проектными рисками; разработку оптимальных схем страхования
бизнеса, имущества, профессиональной ответственности; управление дебитор-
ской и кредиторской задолженностью, активами (недвижимостью) клиентов.
Подводя итог, отметим, что, если в условиях плановой экономики фунда-
ментом регулирования кредитных отношений банков выступало кредитное
планирование, то в современных рыночных условиях таким фундаментом (ме-
тодологией кредитных отношений) становится нацеленность самих банков на
построение тесных отношений с клиентами как приоритет их кредитной поли-
тики. Эффективность кредитного рынка (рынка кредитных продуктов) опреде-
ляется нацеленностью кредиторов, прежде всего, банков на инициирование
спроса клиентов на реализацию инновационных проектов путем предложения
комплексных кредитных продуктов, сочетающих кредитную услугу и прочие
сопутствующие услуги.
Выводы по разделу
Кредит – это продукт специфической предпринимательской деятельно-
сти, передаваемый в собственность за плату для целей общественного воспро-
31
изводства в виде общественного богатства с последующим возвратом его экви-
валента через оговоренное время.
В качестве самостоятельной экономической категории кредит выполняет
четыре функции: 1) функцию опосредствования эмиссии денег и создания
ссудного капитала государства; 2) функцию авансирования воспроизводствен-
ного процесса и создания резерва платежных средств; 3) функцию аккумуляции
и перераспределения временно свободных денежных средств общества; 4)
функцию замещения наличных денежных средств безналичными кредитными
деньгами.
Роль кредита в современной рыночной экономике трудно переоценить.
Кредит выражает отношения между заемщиками и кредиторами и обеспечива-
ет трансформацию денежного капитала в ссудный. Тем самым он позволяет
преодолевать ограниченность индивидуального капитала заемщика. Временно
свободные денежные средства аккумулируются в кредитно-финансовых учре-
ждениях и затем размещаются в тех отраслях экономики, которые наиболее
сильно нуждаются в дополнительных капиталовложениях.
К современным тенденциям развития кредитных отношений можно отне-
сти:
1) активное внедрение новых кредитных продуктов, форм и методов
кредитования. В современных условиях банки должны предлагать рынку все
новые кредитные продукты, интересные как клиентам в плане решения их те-
кущих проблем и развития бизнеса, так и самим банкам с позиции наращивания
доходов, капитала, минимизации рисков и получения других конкурентных
преимуществ;
2) развитие клиентоориентированного подхода в кредитовании, предпо-
лагающего разработку индивидуализированных, учитывающих специфику
спроса каждого заемщика, продуктов;
3) отход банков от традиционной роли поставщиков ресурсов и их пере-
ход к роли консультантов клиентов.
32
Глава 2. Анализ кредитных отношений на современном
этапе развития рыночной экономики
Исследова ть сущность и классификацию кре дитных от ношений в р ыночной эконом ике; рассмот реть фу нкции кредит ных отношений в рыночно й экономике; в ыявить напра вления и формы развит ия кредитн ых отношени й; определ ить особенности формирован ия кредитных отношений ; провести а нализ деят ельности веду щих между народных кре дитных орган изаций; дат ь оценку сов ременному этапу развития кред итных отно шений в Р Ф; выявит ь положите льные и отри цательные т енденции ра звития; определ ить пут и совершенст вования кредитн ых отношений в ус ловиях рыноч ной эконом ики. Иссле довать су щность и кла ссификацию кредитн ых отношен ий в рыноч ной эконом ике; рассмотре ть фу нкции кредитных от ношений в рыночной экономике; выяв ить направле ния и форм ы развития к редитных от ношений; о пределить особе нности ф ормиров ания кредит ных отноше ний; провес ти анализ дея тельност и ведущих между народных кред итных орга низаций; дат ь оценку сов ременному этапу развит ия кредитных отношений в РФ; выявить положитель ные и отр ицательные те нденции разв ития; о пределить пут и
совершенств ования кредитных от ношений в у словиях рыночн ой экономик и.
Исследова ть сущность и классификацию кред итных отноше ний в рыночной экономике; рас смотрет ь функции кредит ных отношени й в рыночной экономике; выяв ить направ ления и формы развития кред итных отноше ний; опреде лить особенност и формирова ния кредитн ых отношен ий; провести анализ дея тельност и ведущих между народных кред итных ор ганизаций; дат ь оценку с овременному эта пу развития кре дитных от ношений в РФ; в ыявить полож ительные и отр ицательные те нденции ра звития; определ ить пу ти совершенст вования кредитны х отношений в у словиях ры ночной эко номики.
Проведенное иссле дование позволяе т сделат ь выводы о ст абилизации кредит ных отношени й в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однак о, по- прежнему, с охраняются пробле мы просроче нных кредитов , высоких пр оцентных ста вок. Проведенное исследова ние позволяет сделать выводы о стабилизации к редитных отно шений в 2016 г. по срав нению с 2015 г. Однако, по -прежнему , сохраняются проблемы прос роченных кред итов, высоких п роцентных ста вок. Проведенн ое иссле дование позволяе т сделат ь выводы о стабили зации кредит ных отноше ний в 2016 г. по с равнению с 2015 г. Од нако, по -прежнему , сохраняютс я проблемы проср оченных кред итов, высок их процентных ст авок. Проведе нное иссле дование позволяе т сделат ь выводы о ста билизации кред итных отноше ний в 2016 г. по сравнению с 2 015 г. Однако, по-прежнему , сохраняютс я проблемы просроченн ых кредитов, в ысоких процент ных ставок . Проведенное исследование позв оляет с делать в ыводы о стабилиза ции кредитных отн ошений в 2 016 г. по сравнен ию с 2015 г. О днако, по-прежнему, с охраняются проблемы просроче нных кредит ов, высоких
процентных ставок . Проведен ное исследование п озволяет с делать в ыводы о стабилизац ии кредитных от ношений в 2016 г. по сравне нию с 2015 г. Однако, по-п режнему , сохраняютс я проблемы просрочен ных кредитов, в ысоких про центных ст авок. Проведе нное исследован ие позволяе т сделат ь выводы о стабилиза ции кредитн ых отношен ий в 2016 г. по сра внению с 201 5 г. Однако, по-прежнему , сохраняют ся проблемы п росроченных к редитов, высок их процент ных ставок. Прове денное исс ледование позволя ет сдела ть выводы о ста билизации кред итных отно шений в 2016 г. по сравнени ю с 2015 г. О днако, по- прежнему , сохраняются проблемы просроче нных кредит ов, высоких про центных ста вок. Проведенное исследова ние позволяет сделат ь выводы о стабили зации кредитных от ношений в 2 016 г. по сравне нию с 2015 г. О днако, по-прежнему , сохраняютс я проблемы просро ченных кред итов, высок их процентных ст авок. Проведе нное иссле дование позволяе т сделат ь выводы о ста билизации кредит ных отношен ий в 2016 г. по сравнению с 2 015 г. Однако, по-прежнему , сохраняютс я проблемы просроченных
кредитов, высоких про центных ст авок. Проведе нное иссле дование позволяе т сделат ь выводы о стабили зации кредитных от ношений в 2016 г. по сра внению с 20 15 г. Однако, по-прежнему , сохраняютс я проблемы прос роченных кре дитов, выс оких процентных ставок. П роведенное иссле дование позволяе т сделат ь выводы о ста билизации кредит ных отношен ий в 2016 г. по сравнению с 20 15 г. Однако, по-прежнему , сохраняют ся проблемы просроченных кредитов, в ысоких проце нтных ста вок. Проведенное исс ледование позволяет сдела ть выводы о ста билизации к редитных от ношений в 201 6 г. по срав нению с 20 15 г. Однако, по-прежнему , сохраняются проблемы прос роченных кре дитов, высоких процентных с тавок. Пров еденное иссле дование позволяе т сделат ь выводы о стабил изации кредит ных отношени й в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однак о, по-преж нему, сохра няются проблемы просроченн ых кредитов, в ысоких процентн ых ставок . Проведенное иссле дование позво ляет с делать в ыводы о стабилизации кредитных отн ошений в 2016 г. по сравнен ию с 2015 г. Од нако, по-пре жнему, с охраняются проблем ы
просроченных кре дитов, высоких процентных с тавок. Пров еденное исследова ние позволяет сделат ь выводы о стабил изации кредитн ых отноше ний в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Одна ко, по-прежне му, сохраняют ся проблемы прос роченных кре дитов, высоки х процентн ых ставок. Про веденное исс ледование позв оляет сде лать в ыводы о стабилизаци и кредитных от ношений в 2016 г. по сра внению с 2015 г . Однако, по-преж нему, сохра няются проб лемы просрочен ных кредитов, в ысоких про центных ст авок. Проведе нное исследован ие позволяе т сделат ь выводы о стабилизац ии кредитны х отношени й в 2016 г. по сра внению с 2015 г. Однако, по- прежнему , сохраняют ся проблемы просроче нных кредитов , высоких процентн ых ставок. Прове денное исследова ние позволя ет сдела ть выводы о ста билизации кредитн ых отношен ий в 2016 г. по сра внению с 2015 г. Од нако, по-преж нему, сохраня ются проблем ы просроченных кре дитов, высок их процентн ых ставок. Пров еденное исс ледование п озволяет с делать в ыводы о стабилизации кре дитных от ношений в 2016 г. по сравне нию с 2015 г. Одна ко, по-преж нему,
сохраняются проблемы просроче нных кредит ов, высоких про центных ста вок.
2.1. Особенности формирования кредитных отношений
Кредитные отношения - это отношения, складывающиеся по поводу по-
стадийного движения этого ресурса с выполнением на каждой стадии опреде-
ленных функций, в то же время в качестве опоры служит термин «кредитная
система», когда речь идет уже об организационных основах системы кредито-
вания, сложившейся в отдельной стране. Можно сказать, что кредитная система
любой страны объективно и субъективно формируется под влиянием тех требо-
ваний, которые формулирует наука о кредитных отношениях.
Сформулируем принципы построения кредитных отношений и оценим,
насколько они реализованы в кредитной системе РФ и зарубежных стран.
Системность кредитных отношений предполагает, что эти отношения, со-
стоящие из отдельных элементов, образуют целостную структуру (с точки зре-
ния ее содержательно-функциональной) с ее устойчивыми прямыми и обрат-
ными связями. В соответствии с принципом системности кредитная система
представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов разных струк-
турных уровней, объединенных в единое целое и функционирующих в соответ-
ствии с общей целью. Из принципа системности вытекает закон необходимого
разнообразия финансовых операций и видов финансовой деятельности. Данный
принцип в существенной степени реализован в кредитной системе РФ: она
представлена разнообразными кредитно-финансовыми учреждениями, включая
Центральный банк, коммерческие банки, парабанки, прочие небанковские
структуры, имеет также место быть развитая система неформальных кредитных
отношений среди населения.
Однако можно показать ряд критериев, которые позволяют нам сделать
вывод о том, что требование системности реализуется кредитной системой РФ
не в полной мере. Так, в банковской системе РФ нарушено требование более
или менее равномерного распределения банковских учреждений по территории
страны, а также внутри регионов, наблюдается явная асимметричность их раз-
33
мещения. Так, 85% промышленного хозяйственного потенциала создается вне
Москвы и Санкт-Петербурга, но на эти два города приходится 85% консолиди-
рованных активов банков. По мнению Ю. И. Любимцева и Ф. Ф. Галлямова,
конфигурация системы коммерческих банков представляет собой своего рода
«комету», «голова которой представлена банками Москвы, где сосредоточена
половина всей ее массы..., а в остальной — «хвостовой» части — распылена
вторая половина па огромной территории России»
35
. Налицо неравномерность
распределения финансовых средств и кредитных ресурсов, что сильно сдержи-
вает развитие
36
. В условиях, когда основная масса банковских, экономических,
финансовых, бюджетных ресурсов сосредоточена в центре, невозможно думать
о том, что регионы оживут. Возникают проблемы финансовых потоков и ком-
муникаций, порождается отрыв интересов и потенциала крупнейших банков от
экономических и финансовых процессов, протекающих в отдаленных регионах.
По нашему мнению, региональный банковский сектор во многих субъектах РФ
не способен участвовать в реализации задач модернизации, интенсивного роста
потенциала и стратегического развития, как регионов, так и страны в целом
37
.
Наблюдается и резкая дифференциация между регионами по показателю
индекса обеспеченности банковскими услугами, что объясняется, прежде всего,
неравномерностью их экономического развития. Как правило, обеспеченность
банковскими услугами выше среднероссийского уровня отмечается в промыш-
ленно развитых областях (Приложение 1). Наиболее высоким уровнем обеспе-
ченности банковскими услугами характеризовались Москва (1,95), Санкт-
Петербург (1,62), Калининградская (1,06) и Новосибирская области (1,06). В 11
субъектах РФ из 77, которые принимались в расчет, обеспеченность банков-
скими услугами была ниже среднероссийского уровня более чем в 2 раза
38
.
35
Любимцев К. И., Галлямов Ф. Ф. Банковский сектор — формирование региональной кон-
фигурации // Деньги и кредит. 2012. – №10. – С. 27—33.
36
Эскиндаров М. Диплом с отличием миллиардера // Российская газета. 2013. 28 окт.
37
Роднина А. О. Факторы конкуренции на российском рынке банковских услуг: региональ-
ный аспект // Теоретическая экономика. 2014. – №1 (19). – С. 40—47.
38
Официальный сайт Центрального Банка России: cbr.ru
34
Если соотнести количество банков с численностью населения страны, по-
лучится, что в России сегодня одно банковское учреждение (банк или филиал)
приходится примерно на 32 тыс. человек, тогда как в США — одно на 2 тыс.
человек, в Европе — одно отделение на 1,5 тыс. человек в Германии, одно на 4-
5 тыс. человек в Великобритании, Ирландии, Швеции и Финляндии. Показате-
ли обеспеченности банковскими услугами в России представлены в Приложе-
нии 2. Все это свидетельствует о необходимости развивать банковскую инфра-
структуру, резко улучшать качество и эффективность работы банков в широком
плане, повышать уровень квалификации финансовых работников.
Таким образом, говорить о сложившемся насыщенном рынке банковских
услуг можно только в отношении Москвы и Московской области, Санкт-
Петербурга, Екатеринбурга и Свердловской области, Тюменской области,
Калининградской области, Новосибирска, Самары, Нижнего Новгорода и Ро-
стова-на-Дону. Банковская инфраструктура других регионов, особенно отда-
ленных районов страны (Мурманская, Архангельская области, Восточная Си-
бирь, Дальний Восток) развита слабо, поэтому в число приоритетных задач раз-
вития банковского сектора необходимо поставить предоставление общественно
необходимых банковских продуктов на всей территории страны.
Отметим также, что российскую банковскую систему отличает весьма
высокая степень концентрации. На 200 крупнейших российских банков прихо-
дится 96,5%, а на первые пять банков (в основном это банки, контролируемые
государством) — 51,6 % совокупных активов банковской системы (данные на
начало 2015 г.)
39
. Концентрация в банковском секторе России выражается в ос-
новном в доминировании Сбербанка. Если же не учитывать банки, контролиру-
емые государством, то оставшаяся часть банковского сектора России сильно
фрагментирована.
Распространенные в международной практике индикаторы концентрации,
в частности индекс Херфиндаля-Хиршмана, показывают, что концентрация в
2014 г. по основным группам активов и обязательств находилась на среднем
39
Официальный сайт Центрального Банка России: cbr.ru
35
уровне при наличии тенденции к росту (за исключением рынка вкладов). За
2014 г. индекс концентрации активов увеличился с 0,107 до 0,108, индекс кон-
центрации капитала - с 0,098 до 0,103, индекс концентрации кредитов нефинан-
совым организациям - резидентам - с 0,131 до 0,144 (рисунок 3).
В большинстве стран мира в банковском секторе доминирует олигополия,
когда основным игрокам рынка принадлежит большая часть всех финансовых
средств
40
. Для оценки концентрации капитала в финансовых институтах приме-
няются коэффициенты концентрации капитала в доле от общего рынка для трех
крупнейших банков (топ-3, CR3), для пяти (топ-5, CR5), для десяти крупней-
ших финансовых институтов (топ-10, CR10) (таблица 1).
Рисунок 3 – Концентрация банковского сектора России
41
По показателю CR3 < 45% Россия приближалась к умеренно концентри-
рованному банковскому рынку.
Еще одной общемировой тенденцией в банковском секторе является уси-
ление роли государства на финансовом рынке, которая стала нарастать после
мирового финансового кризиса 2008 г.
40
Амелин И. Э. Консолидация банковского капитала. Теоретические аспекты целесообразно-
сти. – М. : Банковское дело, 2011. – № 5.
41
Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2014 г. [Электронный ре-
сурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9878
36
Таблица 1
Распределение капитала по финансовым институтам
в странах мира
42
Страна
Концентрация в банковском секторе на 2014 г, %
CR3
CR5
CR10
США
15
62
64
Германия
22
31
46
Россия
41
47
56
Австрия
53
64
77
Италия
27
40
54
Япония
39
51
56
Проведенное иссле дование позволяе т сделат ь выводы о ст абилизации кре дитных отношени й в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однак о, по-преж нему, сохра няются проблемы прос роченных кре дитов, высоки х процентн ых ставок. Пров еденное ис следование по зволяет сде лать в ыводы о стабилизации к редитных отно шений в 2016 г. по сравнен ию с 2015 г. Од нако, по-преж нему, сохра няются проблем ы просроченн ых кредитов, в ысоких процент ных став ок. Проведенное исследование по зволяет с делать в ыводы о стабилизаци и кредитных отношений в 2016 г. по с равнению с 2015 г. Од нако, по- прежнему, с охраняются проблемы просроче нных кредитов , высоких проце нтных ста вок. Проведенн ое исследова ние позволяет сделать выводы о стабилиза ции кредит ных отношений в 2016 г. по с равнению с 2015 г . Однако, по- прежнему, с охраняютс я проблемы просроченн ых кредитов, высоких процентн ых ставок. П роведенное ис следование позв оляет сде лать выводы о ст абилизаци и кредитных отн ошений в 2016 г. по сравнен ию с 2015 г. О днако, по-преж нему, сохра няются проблем ы просроченн ых кредитов, высок их
процентных ставок . Проведен ное исследование п озволяет с делать в ыводы о стабилизац ии кредитных от ношений в 2016 г. по сравне нию с 2015 г. Однако, по-п режнему , сохраняютс я проблемы просрочен ных кредитов, в ысоких про центных ст авок. Проведе нное исследован ие позволя ет сдела ть выводы о ста билизации кредитн ых отношен ий в 2016 г. по сра внению с 201 5 г. Однако, по-прежнему , сохраняют ся проблемы п росроченных к редитов, высок их процент ных ставок. Прове денное исс ледование позволя ет сдела ть выводы о ст абилизации кред итных от ношений в 2 016 г. по сравне нию с 2015 г. Од нако, по- прежнему , сохраняются проблемы просроче нных кредит ов, высоких про центных ста вок. Проведенное исследова ние позволяет сделать выводы о стабили зации кредитных от ношений в 2 016 г. по сравне нию с 20 15 г. Однако, по-прежнему , сохраняютс я проблемы просро ченных кред итов, высок их процентных ст авок. Проведе нное иссле дование позволяе т сделат ь выводы о ста билизации кредит ных отношен ий в 2016 г. по сравнению с 2 015 г. Однако, по-прежнему , сохраняютс я проблемы просроченны х
кредитов, высоких про центных ст авок. Проведе нное иссле дование позволяе т сделат ь выводы о стабили зации кредитных от ношений в 2016 г. по сра внению с 20 15 г. Однако, по-прежнему , сохраняютс я проблемы прос роченных кре дитов, выс оких процентных ставок. Проведенное исс ледование позволя ет сдела ть выводы о ста билизации кредит ных отношен ий в 2016 г. по сра внению с 20 15 г. Однако, по-преж нему, сохра няются проблем ы просрочен ных кредитов, в ысоких проце нтных ст авок. Проведе нное исследование позволяет с делать в ыводы о стабилизац ии кредит ных отношен ий в 2016 г. по сра внению с 20 15 г. Однако, по-прежнему , сохраняют ся проблемы п росроченных кредитов, в ысоких процент ных став ок. Проведенное иссле дование позволяе т сдела ть выводы о ста билизации кред итных отно шений в 2016 г. по сравнени ю с 2015 г. Од нако, по- прежнему , сохраняются проблемы просрочен ных кредитов, в ысоких про центных ста вок. Проведенное исс ледован ие позволяет сделать выводы о стабилиза ции кредитных от ношений в 20 16 г. по сравне нию с 201 5 г. Однако, по -прежнему , сохраняютс я проблемы
просроченных кре дитов, высоких процентных с тавок. Пров еденное исследова ние позволяет сделат ь выводы о стабил изации кредитн ых отноше ний в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Одна ко, по-прежне му, сохраняют ся проблемы прос роченных кре дитов, в ысоких процент ных ставок . Проведе нное исследование п озволяет с делать в ыводы о стабилизации кре дитных от ношений в 2016 г. по сра внению с 2015 г . Однако, по-преж нему, сохра няются проб лемы просрочен ных кредитов, в ысоких про центных ст авок. Проведе нное исследова ние позволя ет сдела ть выводы о ста билизации кредитных от ношений в 2016 г. по сра внению с 2015 г. Однако, по- прежнему , сохраняют ся проблемы просроче нных кредитов , высоких процентных с тавок. Прове денное исследова ние позволя ет сдела ть выводы о ст абилизации кредит ных отношен ий в 2016 г. по с равнению с 2 015 г. Однако, п о-преж нему, сохраня ются проблем ы просроченных кре дитов, высок их процентн ых ставок. Пров еденное исс ледование п озволяет сде лать в ыводы о стабилизации кре дитных от ношений в 2016 г. по срав нению с 2015 г . Однако, по-преж нему,
сохраняются проблемы просроче нных кредит ов, высоких про центных ста вок.
Процесс участия государства в странах идет разными путями, например, в
США крупнейшим финансовым институтам была оказана финансовая государ-
ственная поддержка, которая была предложена на условиях, ограничивающих
свободу действий самих банков, примерно такими методами действовали в
странах Европейского Союза, с учетом своей специфики. В России роль госу-
дарства в банковском секторе достаточно велика, государство является вла-
дельцем пакетов акций крупнейших финансовых институтов. На 2015 г. в спи-
сок банков с государственным участием входило 35 финансовых организаций,
таких как «Сбербанк России», «ВТБ», «ГазПромБанк», «ВТБ 24», «Россель-
хозбанк»
43
. В общем числе действующих банков доля финансовых институтов с
государственным участием составляла 4,1%, что достаточно немного, но если
рассматривать параметр величины активов, которыми владели банки с государ-
ственным участием, то его значение составляет (только с учетом банков, вхо-
дящих в Топ-20) 62,25%, то есть практически две трети финансового рынка
контролировалось государством.
Рассмотрим изменение капитала банков России с государственным уча-
стием за последние годы (таблица 2).
Проведенное иссле дование позволяе т сделат ь выводы о ст абилизации кре дитных отноше ний в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Одна ко, по-преж нему, сохра няются проблемы прос роченных кре дитов, высоки х процентн ых ставок. Пров еденное ис следование по зволяет сде лать в ыводы о стабилизации к редитных отно шений в 2016 г. по сравнен ию с 2015 г. Од нако, по-преж нему, сохра няются проблем ы просроченн ых кредитов, в ысоких процент ных став ок. Проведенное исследование по зволяет с делать в ыводы о стабилизаци и кредитных отношений в 2016 г. по сра внению с 2015 г. Од нако, по- прежнему, с охраняются проблемы просроче нных кредитов , высоких проце нтных ста вок. Проведенн ое исследова ние позволяет сделать выводы о стабилиза ции кредит ных отношений в 2016 г. по с равнению с 2015 г . Однако, по- прежнему, с охраняются проблемы пр осроченных кредит ов, высок их процентн ых ставок. П роведенное исследование позв оляет с делать выводы о ст абилизации кредит ных отношен ий в 2016 г. по сравнен ию с 2015 г. О днако, по-преж нему, сохра няются проблем ы просроченн ых кредитов, высок их
процентных ставок . Проведен ное исследование п озволяет с делать в ыводы о стабилизац ии кредитных от ношений в 2016 г. по срав нению с 2015 г. Однако, по-п режнему , сохраняютс я проблемы просрочен ных кредитов, в ысоких про центных ст авок. Проведе нное исследован ие позволяе т сделат ь выводы о ста билизации кредитн ых отношен ий в 2016 г. по сра внению с 201 5 г. Однако, по-прежнему , сохраняют ся проблемы п росроченных к редитов, высок их процент ных ставок. Прове денное исс ледование позволя ет сдела ть выводы о ст абилизации кред итных отно шений в 2 016 г. по сравнени ю с 2015 г. Однако, по- прежнему , сохраняются проблемы просроче нных кредит ов, высоких про центных ста вок. Проведенное исследова ние позволяет сделать выводы о стабили зации кредитных от ношений в 2 016 г. по сравне нию с 20 15 г. Однако, по-прежнему , сохраняютс я проблемы просро ченных кред итов, высок их процентных ст авок. Проведе нное иссле дование позволяе т сделат ь выводы о стабили зации кредит ных отношен ий в 2016 г. по сравнению с 2 015 г. Однако, по-прежнему , сохраняютс я проблемы просроченных
кредитов, высоких про центных ст авок. Проведе нное иссле дование позволяе т сдела ть выводы о стабили зации кредитн ых отношений в 2016 г. по срав нению с 20 15 г. Однако, по-прежнему , сохраняютс я проблемы прос роченных кре дитов, выс оких процентных ставок. П роведенное иссле дование позволяе т сде лать выводы о ста билизации кредит ных отношен ий в 2016 г. по сравнению с 20 15 г. Однако, по-прежнему , сохраняют ся проблемы просроченных кредитов, в ысоких проце нтных ста вок. Проведенное исс ледование позволя ет сдела ть выводы о ст абилизац ии кредит ных отношений в 2016 г. по срав нению с 20 15 г. Однако, по-прежнему , сохраняются проблемы прос роченных кре дитов, высоких процентных с тавок. Пров еденное исследова ние позволяет сделат ь выводы о стабил изации кред итных отноше ний в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Одна ко, по-прежнему , сохраняются проблемы просрочен ных кредитов, в ысоких про центных ста вок. Проведенное исс ледован ие позволяет сделать выводы о стабилиза ции кредитных от ношений в 20 16 г. по сравне нию с 201 5 г. Однако, по -прежнему , сохраняются проблемы
просроченных кре дитов, высоких процентных ставок. Пров еденное исследов ание позволяет сделат ь выводы о стабил изации кредитн ых отношени й в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Одна ко, по-прежне му, сохраняют ся проблемы прос роченных кре дитов, высоки х процентн ых ставок. Про веден ное исследование п озволяет с делать в ыводы о стабилизаци и кредитных от ношений в 2016 г. по срав нению с 2015 г. О днако, по-преж нему, сохра няются проб лемы просрочен ных кредитов, в ысоких про центных ст авок. Проведе нное исследован ие позволяе т сделат ь выводы о ста билизации кредитны х отношени й в 2016 г. по сра внению с 2015 г. Однако, по- прежнему , сохраняют ся проблемы просроче нных кредитов , высоких процентных с тавок. Прове денное исследова ние позволя ет сдела ть выводы о ст абилизации кредитн ых отношен ий в 2016 г. по с равнению с 2015 г. Одна ко, по-преж нему, сохраня ются проблем ы просроченных кре дитов, высок их процентн ых ставок. Пров еденное исс ледование п озволяет сде лать в ыводы о стабилизации кре дитных от ношений в 2016 г. по срав нению с 2015 г. О днако, по-преж нему,
сохраняются проблемы просроче нных кредит ов, высоких про центных ста вок.
42
Глухова И. А. Структура банковского рынка в России и мире [Электронный ресурс].
43
Государственные банки России. Список банков с государственным участием. [Электрон-
ный ресурс]. http://finansoviyblog.ru/2014/02/Gosudarstvennye-banki-Rossii-Spisok-bankov-s-
gosudarstvennym-uchastiem.html
37
Таблица 2
Величина активов банков России с государственным участием ко
всему рынку
44
Год
Величина активов, %
2004
44,32
2005
46,96
2006
47,28
2007
48,96
2008
47,71
2009
52,05
2010
53,43
2011
52,42
2012
53,91
2013
54,39
2014
58,48
2015
62,25
За последние десять лет в России концентрация активов в финансовых
институтах с государственным участием имела тенденцию к нарастанию, ос-
новной пик пришелся на 2009 г., когда многие игроки ушли с финансового
рынка, а банкам с государственным участием была оказана финансовая под-
держка. В последние годы тенденция к концентрации в кредитных учреждени-
ях с государственным участием только нарастает, и в разгар кризиса будет уве-
личиваться. Несмотря, на то, что у государства не хватает денег, продавать па-
кеты государственной собственности по низким ценам не будут, кроме этого
значительную роль при продаже будет играть политическая составляющая.
В рамках реализации принципа системности необходимо указать на ма-
лоразмерность капитала большинства российских, в первую очередь, регио-
нальных банков (с точки зрения требований Базель II и III). Суммарный капи-
тал банковского сектора РФ составляет на конец 2014 г. примерно 180 млрд
дол.
45
, что меньше капитала отдельных крупнейших банков, таких, как, напри-
мер, Bank of America или Citybank.
В 2013-2014 гг. заметно возросла нагрузка на капитал российских банков.
Это связано как с расширением масштабов банковской деятельности, так
44
Глухова И. А. Структура банковского рынка в России и мире [Электронный ресурс]. Ре-
жим доступа: http://sibac.info/10900.
45
Официальный сайт Центрального Банка России: cbr.ru
38
и ужесточением пруденциальных требований Банка России, в том числе в рам-
ках перехода на принципы Базеля 2 и Базеля 3, а также ограниченными
возможностями большинства кредитных организаций наращивать капитальную
базу за счет внутренних источников и привлечения средств собственников. На
начало 2015 г. показатель достаточности капитала (норматив Н 1.0) на уровне
более 14% имели 578 кредитных организаций, но на их долю приходилось
только 12,2 % всех активов банковского сектора. В то же время 90 банков, кон-
тролирующих 47% всех активов, имели коэффициент достаточности капитала,
который едва превышал критическую черту, варьируясь, даже с учетом вероят-
ной манипуляции с отчетностью, в диапазоне 10-12%. Для сравнения отметим,
что на начало 2013 г. критические значения достаточности собственных средств
имели кредитные организации, удельный вес которых был заметно ниже -
19,7%.
Дефицит капитала не только сдерживает реализацию потенциала креди-
тования, но лишает банки «подушки безопасности», позволяющей абсорбиро-
вать возросшие риски. При этом в макроэкономической ситуации 2014-2016 гг.
большинство собственников вряд ли может в необходимых и достаточных объ-
емах докапитализировать банки, а сами банки не имеют для этого внутренних
источников. Но острота проблемы настолько велика, что она уже требует без-
отлагательных решений. Именно это и послужило основанием для включения в
антикризисный план Правительства РФ пункта о докапитализации банков.
В системе относительных показателей Россия проигрывает ведущим
странам мира. Так, отношение активов банковского сектора к ВВП составляет в
России 79%, в то время как в Германии этот показатель достигает 313%, в Япо-
нии — 177%, а в Еврозоне — 253% (данные за 2012 г.). На наш взгляд, причина
такого положения кроется в низком уровне доходов населения, не позволяю-
щем формировать сбережения, низком уровне финансовой грамотности населе-
ния, а также высокой доле неорганизованных сбережений. Указанные несоот-
ветствия приводят к недостаточной конкурентоспособности отечественной
банковской системы.
39
Другой принцип — многоуровневость, когда кредитные отношения в сво-
ем развитии охватывают все уровни экономики (теоретически выделяется три
уровня: домашнее хозяйство — предприятие — национальная экономика, в
других случаях — уровень индивида (наноуровень), уровень предприятия
(микроуровень), регион (мезоуровень), межрегиональное взаимодействие (так-
же относится к мезоуровню), национальная экономика, межстрановое интегри-
рованное пространство, мировая экономика). В данном контексте мы можем
констатировать тотальный характер кредитных отношений.
Кредитная система РФ также реализует и этот принцип не в полном объ-
еме, так как существует проблема доступа к кредитному ресурсу. На практике
мы сталкиваемся с проблемой недоступности банковских кредитов для пред-
приятий (особенно мелких и средних) реального сектора экономики. В 2014-
2015 гг. в России сложилась ситуация, когда реальный сектор остро нуждается
в инвестициях (по данным российского статистического ежегодника, в 2014 г.
примерно 35% предприятий добывающих и обрабатывающих производств сре-
ди факторов, ограничивающих их деловую активность, назвали недостаток фи-
нансовых средств)
46
. При этом банки испытывают недостаток ликвидности. В
конце 2014 г. недостаток наиболее ликвидных активов ощущался в связи с де-
вальвационными процессами и стремлением населения изъять сбережения, и
поэтому с этой проблемой столкнулись в основном крупные системообразую-
щие банки России. Для стабилизации курса рубля Банк России вынужден был
увеличить ключевую ставку с 10,5% до 17% годовых, но не смог сдержать па-
дения рубля по отношению к мировым валютам, проблема ликвидности усили-
лась. Поэтому в начале 2015 г., несмотря на снижение ключевой ставки до 15%,
а затем до 11 %, недостаток ликвидности стали испытывать почти все мелкие и
средние банки, и даже расширение числа банков, допущенных к участию в кре-
дитных аукционах, проводимых ЦБ, не смогло снять напряженности.
Между тем, банки должны принимать активное участие в модернизации
экономики на основе существенного повышения уровня и качества услуг,
46
Федеральная служба государственной статистики РФ: http://www.gks.ru.