42
Банк Казахстана», Банк произвел государственную перерегистрацию
юридического лица в Министерстве Юстиции КР (Свидетельство о
государственной перерегистрации юридического лица за № 076929 серия ГПР
от 23 декабря 2004 г.) и с этого момента он стал называться ОАО «Халык Банк
Кыргызстан».
На сегодняшний день ОАО «Халык Банк Кыргызстан» имеет головной
офис в г. Бишкек, четыре филиала в г. Бишкек, по одному в областных центрах
- г. Ош, г. Жалал-Абад, г. Кара-Суу, в райцентрах г. Кара-Балта,
г. Чолпон-Ата и сберегательные кассы в г. Бишкек, Ош, Жалал-Абад, Узген и
Ноокат.
Данные филиалы и сберкассы позволяют работать с многочисленными
предприятиями различных форм собственности и местным населением,
предоставляя современный спектр банковских продуктов и услуг. Банк не
намерен на этом останавливаться, в перспективе ставя себе задачу увеличения
своего присутствия на рынке Кыргызстана. Благодаря
усилиям высокопрофессионального коллектива сотрудников Банка, Халык
Банк занимает устойчивое, стабильное положение на финансовом рынке
банковских услуг Кыргызстана. Халык Банк обладает стабильной клиентской
базой и высокой ликвидностью активов. Банк всегда открыт
к взаимовыгодному сотрудничеству на основе взаимного уважения и
доверительных отношений.
Банк имеет лицензию Национального Банка Кыргызсткой Республики на
проведение банковских операций в национальной и иностранной валютах.
По виду деятельности ОАО "Халык Банк Кыргызстан" имеет статус
универсального банка и осуществляет свою деятельность на основе банковских
лицензий № 044 и № 044/1. Для обслуживания клиентов банка в
межгосударственных расчетах, установлены корреспондентские отношения с
крупнейшими банками Германии, США, России и Казахстана.
ОАО "Халык Банк Кыргызстан" первый коммерческий банк в Кыргызской
Республике, ставший членом сообщества S.W.I.F.T.
43
В последние годы на рынке кредитования малого бизнеса происходят
достаточно значимые изменения. Первое, что хотелось бы отметить - банки, и
государство стали уделять этому сегменту больше внимания. Например, уже
реализуется ряд программ - и на уровне областей, и на уровне
Минэкономразвития - связанных с разделением в том или ином виде рисков по
кредитованию банками малого бизнеса. Это и система компенсации стоимости
поручительства, и инструментарий поручительства со стороны
государственных фондов. Начата реализация программы по поддержке
экспортно-ориентированных предприятий. В целом, все эти позитивные
изменения позволяют говорить о том, что начинает появляться реально
работающий механизм по государственному содействию развитию малого
бизнеса.
Халык Банк Кыргызстан сотрудничает с объектами региональной
инфраструктуры в области кредитования малого бизнеса. В частности, активно
используется механизм взаимодействия с уполномоченными организациями,
выступающими поручителями по кредитам для малого бизнеса - в этом
направлении банк работает с Фондом содействия кредитованию малого бизнеса
Бишкека и региональными организациями.
Еще два-три года назад на рынке действовали всего два-три крупных
банка плюс ряд региональных, которые специализировались на данном
направлении. А сегодня на этот сегмент рынка активно выходят крупные
сетевые банки. Дальнейшее развитие происходит Халык Банк Кыргызстан, для
которого работа по кредитованию малого бизнеса - одно из стратегических
направлений развития.
С возросшей активностью банков обострилась и конкуренция. Сигнал
второго по величине банка был важен. Но помимо этого, изменилось
представление и самих банков о кредитовании малого бизнеса как о
высокорискованном направлении. С учетом диверсификации портфеля, которая
возникает при кредитовании малого бизнеса, и применения определенных
технологий оценки заемщика, выдача кредитов малому бизнесу является не
44
более рискованной, чем любой другой вид кредитования. Наработанная на
сегодняшний день статистика Халык Банк Кыргызстан это подтверждает:
квоты дефолтов, списание и просроченная задолженность по портфелю - они
минимальны у многих банков, которые работают в этом сегменте рынка.
Рынок кредитования малого бизнеса будет расти, и этот вывод вытекает
из анализа очевидных фактов. На сегодня у нас доля малых предприятий в
валовом продукте составляет порядка 12%. Такова же примерно и доля
занятости. А в большинстве стран этот показатель гораздо выше - от 50% до
70%. Можно смело предположить, что при наблюдаемой сегодня в стране
макроэкономической динамике, малого предпринимательства будут постепенно
подтягиваться к мировым. Соответственно, и рынок кредитования будет расти
существенными темпами.
Одна из проблем малого предпринимателя - залоги. В Халык Банк
Кыргызстан достаточно гибкий подход к залогам. У многих малых
предприятий часто нет необходимого фиксированного залога в виде основных
средств или недвижимости. Поэтому берутся во внимание оборотные средства,
торговое оборудование, а по совсем небольшим кредитам размером до 150 тыс.
сомов. Банк кредитует исключительно под бизнес. Бизнес должен
существовать, работать, подтверждая свою способность погасить кредит. У
банка есть определенные технологии, по которым кредитные эксперты
оценивают бизнес заемщика, его реальные денежные потоки. Эксперты
помогают заемщику, консультируют его, потому что многие впервые приходят
за кредитом в банк.
На сегодняшний день в Кыргызстане бизнес гораздо менее прозрачен,
если сравнивать его с мировой практикой. Схожая ситуация и во многих
латиноамериканских странах, и в Восточной Европе. Однако уровень
прозрачности сегодня заметно растет, в немалой степени и за счет того, что
банки отвоевывают клиентов у «серого» и «черного» рынков. Потому что когда
фирма кредитуется в банке, то получаешь «белые» деньги, другого варианта не
45
существует. Поэтому работа банков априори ведет к повышению уровня
цивилизованности бизнеса.
Спрос со стороны малых предприятий огромен. По оценкам экспертов, в
целом его объемы оцениваются в $15-20 млрд. Удовлетворенный спрос, то есть
сегодняшний кредитный рынок малого бизнеса в стране — $3-5 млрд. То есть
совершенно очевидно, что спрос значительно опережает предложение. При
этом спрос достаточно разный, Халык Банк Кыргызстане разрабатывает разные
кредитные продукты. Некоторые достаточно новые и необычные для
банковского рынка.
Среди «новинок» продуктового ряда хотелось бы отметить специальные
кредиты для микрофинансовых организаций. На сегодняшний день на рынке
работают различные потребительские кооперативы, фонды и другие компании,
которые занимаются микрокредитованием — средний объем размер кредита,
как правило, не превышает $1 тыс. И здесь весьма перспективной оказывается
совместная работа с такими организациями, когда банк их кредитует. Ведь для
банков давать кредит в 10-20 тысяч сомов, анализируя бизнес и проводя все
необходимые банковские процедуры - нерентабельно. Именно поэтому банку
интересно финансирование таких микрофинансовых организаций на базе
анализа качества их кредитного портфеля. Выдаются кредиты по 100-200 тыс.
сомов
22
.
Микрофинансовые организации решают важную роль в становлении
малых предприятий на этапе старта и получения оборотных средств для
развития бизнеса. Кредитные кооперативы являются своеобразным бизнес-
инкубатором для роста микроклиентов и перехода их на обслуживание в банк,
где, соответственно, они могут получить более крупные кредиты на развитие
бизнеса в дальнейшем.
Если говорить о финансировании «под идею», финансировании
стартового бизнеса, то не секрет, что с точки зрения банка это - очень
22
Условия развития малого и среднего бизнеса в Кыргызстане. // Малый и средний бизнес в
Кыргызстане: состояние, проблемы и перспективы. – Б., 2011. – С. 35
46
рискованно. Проектное финансирование в области малого бизнеса непросто
даже представить. Здесь, скорее, место для венчурных фондов, участвующих в
капитале стартующих предприятий. Однако сейчас банк прорабатывает
пилотный проект по финансированию стартового бизнеса в составе
своеобразного тройственного союза. Стратегический партнер,
заинтересованный в развитии бизнеса в определенной отрасли, местная
администрация и банк. Например, в случае хлебопекарного бизнеса, когда
оптовый поставщик сырья для изготовления хлебобулочных, кондитерских
изделий заинтересован в развитии сети малых точек непосредственно на
местах, где эти кондитерские изделия будут выпекать и продавать, местная
администрация, заинтересованная в развитии определенного направления и
готовая разделить риски с банком по кредитованию стартующих бизнесменов.
При таких условиях банк готов входить в эти проекты.
Кроме того, у банка подписаны соглашения о сотрудничестве в области
поддержки малого и среднего предпринимательства с уполномоченными
структурами ряда регионов. В соответствии с условиями соглашений, Халык
Банк Кыргызстан предоставляет кредиты субъектам малого
предпринимательства под поручительство уполномоченных региональных
организаций, которые возмещают до 90% от стоимости покупки
поручительства. Такое поручительство является платным, но сумма его
покупки предпринимателю возмещается за счет средств государственного
бюджета, полученных субъектом на государственную поддержку
предпринимательства.
Основные сложности, с которыми сталкиваются малые предприятия, - это
нехватка оборотных средств, недостаточность ресурсов на приобретение нового
оборудования или помещения. В основном такие вопросы можно решить с
помощью специализированного банковского кредита. За рубежом существуют
четко отлаженные схемы финансового содействия малому бизнесу, но в нашей
стране до последнего времени с этим было достаточно трудно.
47
На сегодняшний день Халык Банк Кыргызстан является лидером в
кредитовании малого и среднего бизнеса во многом благодаря тому, что
предлагаемые им условия значительно упрощают жизнь предпринимателям.
Создавая специальные кредитные продукты для малого бизнеса, Халык Банк
Кыргызстан учел основные проблемы потенциальных заемщиков и разработал
два специализированных вида кредитов - микрокредиты и кредиты на развитие
бизнеса. Воспользовавшись любым из данных предложений банка, малые
предприятия - заемщики получают средства в необходимом объеме, не теряя
много времени, так как заявка на получение кредита рассматривается очень
оперативно.
Требования Халык Банк Кыргызстана к потенциальным заемщикам
можно назвать максимально мягкими - у заемщика должен быть действующий
доходный бизнес, представленный на рынке от полугода, а также наличие
обеспечения в виде залога.
Кстати, подход к залогу тоже достаточно гибок — в этом качестве могут
выступать автотранспортные средства, объекты недвижимости, оборудование и
даже товар в обороте. Годовая выручка малого предприятия-заемщика не
должна превышать 63 миллиона сомов.
Предоставляя качественные услуги для предприятий малого бизнеса,
Халык Банк Кыргызстан стремится сделать свои ресурсы как можно более
доступными для заемщиков. Кредитные технологии банка постоянно
совершенствуются, формальные процедуры упрощаются, расширяется и список
возможного залогового имущества. Все это ведет к тому, что количество
обращений малых предпринимателей с каждым месяцем стремительно
увеличивается. Как отмечают специалисты, свойственное ранее недоверие
малого бизнеса к банковским услугам уходит в прошлое.
Кредитование малого и среднего бизнеса является одной из
приоритетных услуг Халык Банк Кыргызстана, поэтому получить здесь
средства на развитие бизнеса довольно просто. Достаточно позвонить в банк,
договориться о встрече с кредитным экспертом, который изучит бизнес
48
заемщика и оценит предлагаемое в залог имущество. Дальнейшие шаги - уже за
самим заемщиком, перед которым станет задача о наиболее эффективном
использовании кредитных ресурсов. Чтобы небольшое предприятие
превратилось в одну из ведущих компаний в Кыргызстана. Причем - в рекордно
короткие сроки!
Халык Банк Кыргызстан предлагает два вида кредитов - это так
называемые - микрокредиты - суммы до 1 миллиона сомов и кредиты на
развитие бизнеса - это, по сути дела, верхняя планка не ограничена но, как
правило, это кредиты порядка 100 тысяч долларов.
В зависимости от финансового положения заемщика ему выдается тот
или иной кредит. Кредитный эксперт выезжают к заемщику. Непосредственно
на месте смотрит его действующий бизнес и без того, чтобы заемщику было
необходимо заполнять много-много разных ненужных бумаг, дела основываясь
на анализе того, что эксперт увидел.
Как правило, человека, который обращается за кредитом, интересуют два
момента - насколько высокий процент будет и как быстро оформят все бумаги
и выдадут кредит. Для малого бизнеса сегодня важнее гораздо получить кредит,
иметь нормальный доступ к кредитным ресурсам. Скорость обработки
кредитной заявки очень важна. Три дня микрокредиты, 10 дней - кредиты на
развитие бизнеса. Это тот нормативный срок, в который мы стараемся
укладываться. Ну, а то, что касается процентных ставок - это рыночные
процентные ставки. Диапазон их порядка 15 % по рублям, около 13 % по
валюте. Это нормальная приемлемая ставка, которая сегодня востребована
рынком. В месяц сейчас выдаются 250-300 кредитов, это, в общем, очень
неплохой показатель.
Залог необходим, но у Халык Банк Кыргызстан очень гибкий подход к
залогу. Берутся и товарооборот, и недвижимость. И более того, Халык Банк
Кыргызстан готов предоставлять, так называемые, бланко-кредиты, то есть
кредиты без обеспечения. Как правило, у малого предприятия не всегда есть
недвижимость и не всегда есть какой-то достойный товар. Как правило,
49
комбинация того или иного залога существует. Если предприятие работает, оно
имеет торговое оборудование, не оборудование, а какое-то торговое
предприятие. У этого предприятие есть торговое оборудование, есть товар в
обороте, банк готов это брать. Даже если не хватает немного залога, Халык
Банк Кыргызстан прокредитуем частично и без обеспечения.
Одним из преимуществ кредитования Халык Банк Кыргызстан является
простота получения кредита, которая достигает за счет использования новых
технологий оценки финансового состояния заемщика и наличия кредитных
экспертов высокой квалификации. В частности, кредитный эксперт может
оказывать квазиконсалтинговые услуги.
Те банки, которые работают с клиентами малого бизнеса на сегодняшний
день в Кыргызстане, используют технологию, рожденную в середине 1990-х
годов, которая появилась здесь с приходом Европейского банка реконструкции
и развития (ЕБРР). Технология действует до сих пор, немного
модернизировалась, улучшилась и приноровилась к кырыгзскому рынку.
Все стараются на сегодняшний день в первую очередь облегчить тяготы
по обеспечению, т.к. клиенты жалуются на его отсутствие. Халык Банк
Кыргызстане есть определенные технологии оценки клиентов по их
финансовому состоянию, банк берет на себя риски обеспечения
необеспеченных кредитов. Микрокредиты в разных банках — это разные
суммы, которые выдают без обеспечения.
Банк идет на риск и выдаем кредиты с собственным капиталом до 25% и
выдает кредиты на развитие бизнеса - это кредиты свыше 350 тысяч сомов и до
100 млн. сомов на срок до 5 лет с возможностью выдачи части. Под проценты
кредит может быть не обеспечен. Это тоже одно из послаблений, которое банк
сейчас успешно внедряет.
Что касается скоринга, то на сегодняшний день Халык Банк Кыргызстан
не имеет скоринговой программы по кредитованию малого и среднего бизнеса,
но она в очень активной разработке. Существуют здесь как и плюсы, так и
минусы. В первую очередь, это отсутствие исторической базы. Любая
50
скоринговая система должна строиться на исторической базе, на клиентской
базе самого банка или аналогичных банков, работающих по таким же
программам. В Кыргызстане сейчас этого нет. Если по потребительскому
кредитованию начали работать в начале этого века, и уже какая-то база
существует, то по малому бизнесу пока только разрабатывается скоринг,
потому что считается, что скоринговая карта, которая на сегодняшний день
есть, не идеальна. Она позволяет выдачу кредитов ненадежным заемщикам, а
также отсеивает некоторую часть хороших, надежных клиентов (эксперимент
мы проводили). И приходится все равно подключаться человеку и принимать
решение о выдаче кредита «вручную».
Стратегия и тактика банка в сфере получения и предоставления кредитов
составляет суть его кредитной политики.
Банк, будучи самостоятельным кредитным учреждением, проводит свою
кредитную политику с учетом политических и экономических условий, уровня
развития банковского законодательства, межбанковской конкуренции, степени
развития банковской инфраструктуры и др.
Кредитная политика коммерческого банка – это комплекс его
мероприятий, цель которых – повышение доходности кредитных операций и
снижение кредитного риска.
На сегодняшний день ОАО "Халык банк Кыргызстан" предлагает
уникальные программы кредитования физических лиц
23
:
I. Ипотечные кредиты
II. Потребительские кредиты
I. Ипотечный кредит – это залог недвижимости для обеспечения
обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик
получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его
обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает
исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и
23
http://www.halykbank.kg/ru/financial/dvijen
51
закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости -
землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью
ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения.
Термин ипотека в Кыргызстане обычно применяется в связи с решением
жилищных проблем.
Самый распространенный вариант использования ипотеки в Кыргызстане -
это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь
покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности
квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у
всех разные. На государственном уровне в Кыргызстане ипотека находит
поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же
специально созданных государством ипотечных агентств.
Оформление ипотеки – многоэтапная процедура, включающая сбор
документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего
жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки. На этом
нелегком пути может помочь ипотечный брокер. Так же может потребоваться
помощь агентства недвижимости при покупке квартиры в кредит.
Когда ипотечный кредит получен и жилье приобретено, наступает время
«расплаты». Погашение кредита может осуществляться как наличными
деньгами, так и безналично, либо в строго определенные дни, либо в любой
день месяца – эти условия определяются банком-кредитором. Возможность
досрочного погашения кредита так же определяется ипотечным банком.
Ипотечные кредиты ОАО «Халык Банк Кыргызстан» имеет два вида:
1. Ипотека Стандарт
2. Ипотека Lights
1. Ипотека Стандарт - это минимальный пакет документов, с
подтверждением доходов, быстрое принятие решения - до семи рабочих дней.
Краткие условия программы:
Процентная ставка - от 21% до 23% годовых.
Срок рассмотрения заявки - до 7 рабочих дней.