57
В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития банка
предлагается также разработать и запустить в действие линейку продуктов и
услуг для индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Для того чтобы линейка кредитных продуктов и услуг привлекала
индивидуальных предпринимателей и руководителей предприятий малого
бизнеса необходимо провести исследование мнений потенциальных клиентов
относительно их потребности в кредитовании с помощью анкетирования. На
основе результатов проведенного анкетирования и выявленных потребностей
предприятий малого бизнеса в кредитах для них сформируем кредитные
продукты, условия которых максимально учитывают финансовые возможности
и специфику бизнеса клиента.
Для разработки новых, оптимальных как для заемщиков, так и для банка
кредитных продуктов, была составлена анкета и с ее помощью опрошено 300
респондентов на предмет их потребности в кредитовании. В качестве
респондентов выступали:
– руководители предприятий малого бизнеса, которые обращались в
отделение банка и получили кредит, а также те, которым было отказано в
получении по каким-либо причинам;
– руководители предприятий малого бизнеса, которые воспользовались
кредитом, и которым было отказано в получении кредита в других
коммерческих банках;
– руководители предприятий, которые проявляли интерес к кредитным
продуктам банка, посещали официальный сайт банка.
Полученные ответы были проанализированы, результаты анкетирования
представлены в виде в таблице 19.
Таблица 19
Результаты анкетирования респондентов
Вопрос анкеты
Ответ
респондента
Количество
ответов
Удельный вес, %
1
2
3
4
Срок работы
5 лет
124
24
5-10 лет
62
48
58
1
2
3
4
10 лет
14
21
Сфера
деятельности
предприятия
Торговля
118
39
Услуги
92
30
Производство
47
16
Прочее
43
14
Потребность в
кредите
Имеется
240
80
Не имеется
23
8
Затрудняюсь
ответить
37
12
Необходимая сумма
кредита
До 1 млн. руб.
144
38
От 1 до 3 лет
94
31
Свыше 3 лет
36
12
Затрудняюсь
ответить
37
12,3
Желаемый срок
кредита
До года
68
22,6
От 1до 2 лет
87
29
Свыше 5 лет
32
10,6
затрудняюсь
ответить
72
24
Сведения об
использовании
кредита
Кредитовались в
АО «НС Банк»
60
20
Кредит в другом
банке
27
9
Никогда не
кредитовались
117
39
Сведения о
состоянии ранее
полученных
кредитов
Погашен
полностью
40
13,3
Погашена большая
часть кредита
13
4,3
Не ответили
30
10
Далее сгруппируем ответы респондентов, указанных в таблице 19 – для
того, чтобы определить потребности предприятий малого бизнеса в
кредитовании.
Ответы респондентов – руководителей предприятий малого бизнеса на
вопрос о сроке работы предприятия на рынке представлены на рисунке 8.
59
Рисунок 8. Группировка ответов руководителей малых
предприятий на вопрос «Срок работы предприятия на рынке»
Из рисунка 8 видно, что большее число предприятий малого бизнеса из
всех респондентов, а именно 64%, составляют те, которые существуют на
рынке менее года 25%, далее 20% – занимают предприятия, срок работы на
рынке которых составляет 5лет, 10 лет работы на рынке – 7% и респондентов.
Наименьшее число респондентов – 4% ответили, что существуют на рынке
свыше 10 лет.
Ответы респондентов – руководителей предприятий малого бизнеса на
вопрос о сфере деятельности предприятия представлены на рисунке 9.
Рисунок 9. Группировка ответов руководителей малых предприятий
на вопрос «Сфера деятельности предприятия»
60
Из рисунка 9 видно, что основная часть всех респондентов работает в
сфере торговли – 39%, в сфере услуг работает 30% респондентов, в сфере
производства – 16%, в прочих сферах занято 14% респондентов. В рамках
утвержденной долгосрочной стратегии развития банка автором работы
предлагается разработать и запустить в действие линейку продуктов и услуг
для индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Ответы респондентов на вопрос об их потребности в кредите
представлены на рисунке 10.
Рисунок 10. Группировка ответов руководителей малых
предприятий на вопрос «Потребность в кредите»
Из рисунка 10 видно, что наибольшее число респондентов – 80%,
испытывают потребность в кредите. Не нуждаются в кредите 7,7% опрошенных
респондентов, а 12,3% опрошенных респондентов затруднились ответить на
этот вопрос. В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития банка
автором работы предлагается разработать и запустить в действие линейку
продуктов и услуг для индивидуальных предпринимателей и предприятий
малого бизнеса.
Ответы респондентов на вопрос о необходимой (желаемой) сумме
кредита представлены на рисунке 11.
61
Рисунок 11. Группировка ответов руководителей малых
предприятий на вопрос «необходимая (желаемая) сумма кредита»
Из рисунка 11 видно, что наибольшее число опрошенных респондентов
интересуются кредитом на сумму до 1 миллиона рублей, чуть меньшее их
число интересуются в кредите на сумму от 1 до 3 миллионов рублей. Кредит на
сумму свыше трёх миллионов рублей оказался необходимым 38 респондентам,
а 37 респондентов затруднились ответить на этот вопрос.
Ответы респондентов на вопрос о желаемом сроке кредита, представлены
на рисунке 12.
Рисунок 12. Группировка ответов руководителей малых
предприятий на вопрос «желаемый срок кредита»
62
Из рисунка 12 видно, что наибольшее число респондентов – 29%
опрошенных, интересуются кредитом на срок от одного года до двух лет, 64
опрошенных респондента воспользовались бы кредитом сроком до одного года,
а 45 респондентов – на срок от двух до пяти лет. Наименьшее число
респондентов – 10,7% опрошенных воспользовались бы кредитными
средствами на срок свыше пяти лет, а значительная часть – 72 респондента или
24% затруднились ответить на вопрос.
На рисунке 13 представлены ответы респондентов на вопрос о том, в
какой мере погашены ранее полученные кредиты.
Рисунок 13. Группировка ответов руководителей малых
предприятий на вопрос «сведения о состоянии
ранее полученных кредитов»
Рисунок 13 показывает, что большинство респондентов – 48,2% не имеют
задолженности по ранее полученным кредитам. Наименьшая доля
респондентов – 15,7% ответили, что имеют более чем на половину уплаченную,
а 30 респондентов или 36,1% опрошенных не предоставили свои ответы на
данный вопрос.
На основе результатов проведенного анкетирования и выявленных
потребностей предприятий малого бизнеса в кредитах для них были
сформированы кредитные продукты, условия которых максимально учитывают
финансовые возможности и специфику бизнеса (таблица 20)
63
Таблица 20
Предлагаемые новые кредитные продукты
Название
Кредита
Старт-кредит
Кредит на
развитие
Экспресс-кредит
Сумма кредита
300000-900000
до 1500000
до 3000000
Валюта кредита
рубли РФ
Срок кредита
6-24 месяца
6-12 месяцев
6-36 месяцев
Процентная ставка
9%
10 - 16%
10 - 12%
Форма предоставления
разовый кредит наличными, возможно перечисление на
платежную карту, если сумма не превышает 600 000
рублей, кредитная линия
Обеспечение
поручительство, недвижимость, автотранспорт,
оборудование
Срок рассмотрения
заявки
не более 7 дней
не более 5 дней
Погашение
ежемесячно, аннуитетными платежами
Обязательные
требования к заемщику
отсутствие
отрицательной
кредитной
истории;
наличие
постоянного
подтвержденног
о источника
дохода;
деятельность
осуществляется
в радиусе 100
км от места
расположения
подразделения
банка
отсутствие
отрицательной
кредитной
истории;
бизнес устойчиво
работает не
менее 6 месяцев
и расположен в
радиусе 100 км от
места
расположения
подразделения
банка.
отсутствие
отрицательной
кредитной истории;
бизнес устойчиво
работает не менее
12 месяцев и
расположен в
радиусе 100 км от
места расположения
подразделения
банка; наличие
действующего
расчетного счета в
банке-кредиторе
Обосновывая предлагаемую линейку кредитных продуктов, дадим
следующие пояснения к отдельным показателям, формирующих условия
кредита:
– срок кредитования устанавливаем в зависимости от потребности
клиента и суммы предполагаемого кредита;
– благодаря отработанной системе экспертной оценки заемщика сроки
рассмотрения заявки сведены к минимуму;
– процентную ставку по кредиту рассчитываем с учетом возможных
внутренних и внешних банковских рисков, так как банк открывает кредитную
64
линию заемщику на ранних стадиях развития его бизнеса, с учетом его
платежеспособности. Ставки по кредитам должны компенсировать банку
стоимость предоставляемых на срок средств, риск изменения стоимости
обеспечения и риск неисполнения заемщиком обязательств. Ставка по
программе «Старт-кредит» является минимальной, так как в данной программе
учтены особенности начальных этапов работы предприятия. В программе
«Кредит на развитие» процентная ставка составляет 21%, но при этом заемщик
предоставляет в банк минимальное обеспечение кредита, например, только
поручительство.
Разработанная система кредитования учитывает потребности
предприятий малого бизнеса и специфику их деятельности.
Преимущества разработанных кредитов:
– упрощенная система получения кредита;
– индивидуальный подход к каждому заемщику в ходе оценки его
финансового состояния и определения годовой процентной ставки;
– цель использования кредита определяет сам заемщик;
– сокращены сроки рассмотрения заявок;
– повторно обратившиеся заемщики могут воспользоваться выгодными
предложениями, например, для них будут сокращены размеры штрафов по
просроченным платежам и так далее;
– при наличии ликвидного залога сумма кредита может быть увеличена;
– погашение основного долга по некоторым кредитам может происходить
по графику, учитывающему особенности кредитуемого бизнеса;
– погашение кредита осуществляется любым удобным способом: в
офисах банка, через банкоматы банка, интернет-банк;
– досрочное погашение кредита (полное или частичное) возможно уже со
дня его получения кредита.
65
Таблица 21
Количество заинтересовавшихся респондентов новыми
условиями кредитования
Название кредита
Количество
заинтересовавшихся
респондентов, 282 чел.
Удельный вес, 100%
Старт-кредит
70
25%
Кредит на развитие
86
30%
Экспресс-кредит
126
45%
На основе данных таблицы 21 можно сделать вывод, что больше всего
заинтересовал заемщиков «Экспресс-кредит» – 45% респондентов, далее
«Кредит на развитие» – 30% респондентов, условия программы «Старт–кредит»
заинтересовали 25% респондентов.
Рисунок 14. Число респондентов - руководителей малых
предприятий, желающих воспользоваться новыми кредитами
Стоит отметить, что из 300 опрошенных новыми кредитными услугами
заинтересовалось 282 человека. Следовательно, условия новых кредитных
продуктов смогут удовлетворить потребности 94% респондентов.
3.2 Оценка эффективности предлагаемых мероприятий
Для проведения оценки эффективности предлагаемых мероприятий
необходимо, во-первых, спрогнозировать величину дохода от онлайн
кредитования.
66
Доходы от кредитования подразделяются на доходы от выдачи кредита в
виде процентов и комиссионные вознаграждения в размере 2 % единовременно.
Объем кредитов юридическим лицам в 2018 г. составил 24 779 млн. руб.
Планируемый объем онлайн кредитования юридических лиц составит 3%
в год, таким образом, в планируемом году онлайн кредитования составит
743 млн. руб., проценты по кредиту составят 134 млн. руб., помимо этого АО
«НС Банк» получит комиссию в размере 2 %, что составит 15 млн. руб.
Общая величина дохода от кредитования юридических лиц составит 149
млн. руб.
Ежегодное увеличение процентов по онлайн кредитованию планируется
исходя из минимального расчета в размере 1,5 %.
Таблица 22
Прогнозируемые доходы от внедрения он-дайн кредитования
юридических лиц в АО «НС Банк», млн. руб.
Показатель
2020 г.
2021 г.
2022 г.
Объем онлайн
кредитов
юридическим лицам
743
754
766
Проценты по
кредитованию
134
136
138
Плата за
обслуживание
15
15
16
Доход
149
151
153
Время рассмотрения заявки на кредитование при использовании онлайн
зависит от сферы деятельности юридического лица.
Таблица 23
Срок рассмотрения заявки на кредитование юридическому
лицу при использовании онлайн в зависимости от сферы
деятельности
Сфера деятельности
Время
рассмотрения
заявки
1
2
Металлургия
48 часов
Операции с недвижимым имуществом
48 часов
Нефтегазовая промышленность
48 часов
Торговля
48 часов
Пищевая промышленность и сельское хозяйство
36 часов
Энергетика
24 часа