22
Лицензию на осуществление банковских операций с драгоценными
металлами №963 от 05 декабря 2014 года.
Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг:
А) на осуществление депозитарной деятельности №144-11962-000100 от
27 января 2009 года без ограничения срока действия.
Б) на осуществление дилерской деятельности №144-11957-010000 от 27
января 2009 года без ограничения срока действия.
В) на осуществление брокерской деятельности №144-11954-100000 от 27
января 2009 года без ограничения срока действия.
Г) на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами
№144-12026-001000 от 10 февраля 2009 года без ограничения срока действия.
Основные показатели деятельности (тыс. рублей) - 2014 г. (Интерфакс-
100):39 место по активам, 39 место по собственному капиталу, 34 место из 100
крупнейших банков России по сумме чистых активов (на 1 февраля 2015 года),
14 место как самые прибыльные банки (на 1 февраля 2015 года), 10 место как
самые инвестиционные банки (на 1 февраля 2015 года), 26 место как самые
потребительские банки (на 1 февраля 2015 года), 25 место как самые
ритейловые банки (на 1 февраля 2015 года). В 2014 году Совкомбанк упрочил
свое положение в числе крупнейших банков страны. Важнейшим событием
стало успешное присоединение ЗАО «ДЖИИ МАНИ БАНК», что позволило
Совкомбанку увеличить объемы бизнеса и выйти в новые города и регионы
России.
В 2013 году Совкомбанк продолжил свое стабильное развитие.
Региональная офисная сеть выросла до 2 000 точек присутствия, все основные
показатели банка продемонстрировали уверенный рост, что позволило войти в
ТОП-50 крупнейших банков страны. Кроме того, Совкомбанк усилил
сотрудничество с различными региональными общественными организациями,
поддерживающими основную целевую аудиторию банка - людей старшего
23
поколения, пенсионеров. В 2012 году Совкомбанк расширил сеть своего
присутствия до 1823 офисов. 2010 год стал для Совкомбанка годом активного
внедрения уникальных программ кредитования: «кредиты пенсионерам»,
«кредиты семейным парам», «кредиты врачам и учителям». По итогам года в
рамках Национальной банковской премии Совкомбанк был признан лидером в
области кредитования населения.
Банк совершает сделки и иные юридические действия от своего имени и в
своих интересах.
2.2 Организация банковского обслуживания населения ПАО ИКБ
«Совкомбанк»
Организация банковского обслуживания физических лиц ПАО КБ
«Совкомбанк» осуществляется по ниже представленным видам банковских
услуг.
. Расчетно-кассовое обслуживание. Расчетное обслуживание населения
осуществляется на основании договора, заключаемого между клиентом и
банком. В договоре оговариваются взаимные условия обслуживания, в том
числе тарифы на все виды расчетно-кассовых услуг (таблица 2.2).
Таблица 2.2
Тарифы за расчетно-кассовое обслуживание населения в
ПАО КБ «Совкомбанк»
№ п/п
Наименование услуг
Тариф, %
А
1
1. 1.1
1.2
За ведение операций по расчетному счету: за
перевод средств в банк по новому месту
обслуживания в случае досрочного
одностороннего расторжения договора со
стороны клиента. Взыскание осуществляется
путем удержания оплаты за перевод из суммы
основного платежа
0,2% от документооборота
за расчетное
обслуживание за каждый
документ 1000 рублей
24
2. 2.1
2.2
2.3
2.4
2.5
2.6
Выдача наличных денег: выплата
индивидуальным заемщикам и по операциям
ломбард (сим. 54) выплата со счетов
предпринимателей (сим. 58) выплата на другие
цели (сим. 53) пенсии, пособия (сим.50)
заработная плата, сельхоззакупки, приобретение
ГСМ и за неправильное вложение денег в
инкассаторскую сумку (излишки и недостатки
денег)
3% от суммы 3% от
суммы 1% от суммы 1% от
суммы 1% от суммы 5% от
суммы повторно
пересчитанной купюры
3
Прием наличных денег
1% от суммы
Допускаются наличные и безналичные формы расчета за расчетно-
кассовое обслуживание для населения.
. Депозитные операции. Анализируя вклады (депозиты) ПАО КБ
«Совкомбанк» на 2015 год можно отметить следующее
процентная ставка банка по многим вкладам (депозитам) установлена
выше запланированной Правительством инфляции на 2015 год, и это радует.
За 2014 год инфляция в России составила 11,4% против 6,5% в 2013 году,
6,6% в 2012 году, 6,1% в 2011 году и 8,8% в 2010 и 2009 годах. Последний раз
двузначная инфляция по итогам года в РФ была зафиксирована в 2008 году
(тогда она составила 13,3%).Так, при уровне инфляции на 2015 год в 7,44%,
количество вкладов, в которых имеются отдельные разновидности с более
высокой процентной ставкой, составило 5 (23 разновидности из 41). Самая
высокая процентная ставка банка по рублевым вкладам (депозитам) составила
14% (Это только 2 разновидности из 41). Если уровень инфляции сохранится до
конца года ниже процентной ставки по вкладу (депозиту), то с учетом
процентных доходов, вклад не обесценится. На это могут рассчитывать
вкладчики по 26 разновидностям депозитов (56%) ПАО КБ «Совкомбанк»;
процентные ставки банка по вкладам (депозитам) продолжают оставаться
ниже ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России. При ставке
рефинансирования на начало 2015 года в 12%, самая высокая процентная ставка
ПАО КБ «Совкомбанк»по рублевым вкладам на 2015 год составляет - 14% (и
это только один вклад).
25
процентные ставки банка выросли не по всем вкладам (депозитам), а по
отдельным вкладам (депозитам) наблюдается даже снижение доходности.
Средний же прирост по ставкам составил от 0,25 до 0,5%. Не такая уж это
значительная величина. Процентные ставки по вкладам (депозитам) банка
продолжают оставаться среди наиболее низких ставок по банкам России.
ПАО КБ «Совкомбанк» явно отдает предпочтение крупным вкладам
(депозитам). Если сумма вклада (депозита) составляет от 100 000 рублей до
1000 000 рублей, то процентная ставка по такому вкладу (депозиту) выше на
0,5%. Если сумма вклада (депозита) - 1000000 рублей и более, то процентная
ставка по вкладу (депозиту) выше на 0,75%.
Несмотря на разнообразие видов вкладов (депозитов) ПАО КБ
«Совкомбанк» отдельные условия вкладов (депозитов) для вкладчиков
ухудшились. Отсутствуют срочные вклады (депозиты), с неснижаемым
остатком по вкладу и расходными операциями. А при досрочном расторжении
договора на депозит с длительным сроком хранения, потери процентных
доходов будут более ощутимы.
Проценты на отдельные виды пенсионных вкладов (депозитов) подросли
только на 0,25%.
. Кредитные операции. Кредитные операции составляют основу активной
деятельности коммерческих банков. Кредитные вложения в целом по ПАО КБ
«Совкомбанк» увеличились на 6142.8млн. руб. и составили на 01.01.15 г. 1319.2
млн. руб., увеличение произошло на 118,7%. Ссудная задолженностью
кредитованию населения на 1 января 2015 года составила 767459,8 тыс. руб., в
том числе 171349,5 тыс. руб. остатки по долгосрочным кредитам.
Выдано кредитов на неотложные нужды в сумме 609175,0 тыс. руб.
Просроченная задолженность по отделению составляла 105356,0 тыс. руб.
По возврату просроченной задолженности принимались необходимые меры, что
дало возможность взыскать просроченной задолженности 127292.0 тыс. руб. В
26
течение 2015 года оборачиваемость по кредитам физических лиц составила 660
дней. Это объясняется тем, что кредиты в основном были выданы под
небольшой процент и сроком на 5-8 лет.
Просроченная задолженность на 01.01.15 года составила 8.1 млн. руб. В
результате принятых мер с заемщиков было взыскано 2.5 млн. руб., списано за
счет резерва на возможные потери по ссудам 1.4 млн. руб. Проводилась работа
по возврату списанной просроченной задолженности, возвращено 0.9 млн. руб.
Основная причина необходимости валютных операций связана с
отсутствием универсального платежного средства, выступающего в качестве
единого платежного средства и позволяющего проводить международные
расчеты во внешней торговле, инвестировать иностранный капитал в
экономику, осуществлять межгосударственные платежи. Покупка и продажа
валюты может также быть использована как банками, так и их клиентами для
получения в виде разницы курсов валют. Общая сумма покупки долларов США
в 3 квартале 2014 года значительно увеличилась по сравнению с покупкой в
аналогичном периоде прошлого года. За 3 квартал 2013 года общая сумма
покупки долларов США составила 3670 тыс. долларов США, общая сумма
продажи снижается: за 3 квартал 2014 года - 1360 тыс. долларов США при
уровне 4550 тыс. долларов США за аналогичный период прошлого года.
Объемы покупки долларов США увеличились на 36%, объемы продажи
снизились на 70%.
В 3 квартале 2014 года наблюдается увеличение оборотов покупки и
продажи Евро при сравнении с аналогичным периодом прошлого года. Так
общая сумма покупки Евро в 3 квартале 2014 года составила 4650 тыс. Евро при
уровне 3900 тыс. Евро за 3 квартал 2013 г. (прирост составил 19%), общая
сумма продажи соответственно составила 10300 тыс. Евро и 3400 тыс. Евро
(прирост 203%).
. Пластиковые карты и другие современные средства денежного
27
обращения. Основным продуктом на розничном рынке для ПАО КБ
«Совкомбанк» является эмиссия и обслуживание дебетовой пластиковой карты
MasterCard различных категорий.
Рисунок 2.2 - Различные категории пластиковой карты MasterCard
Основным каналом реализации карт являются организация на
предприятиях-клиентах Банка выплаты заработной платы с помощью
пластиковой карты. В 2014 году было эмитировано 15 675 штук пластиковых
карт. Общее число выпущенных Банком пластиковых карт к 01.01.15 г.
достигло 46 974 штук, оборот по ним в 2014 году составил 6 628 млн. рублей.
. Интернет-услуги. В отношении мелких и средних предприятий,
предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга
более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый
высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис.
6. Услуги хранения и консультационно-информационные услуги.
Банкам запрещено заниматься производственной и торговой
деятельностью, а также страхованием. Основными направлениями
консультационной деятельности банков могут быть следующие:
информационно посреднические услуги;
образование банков данных по материалам, ресурсам, оборудованию, по
возможным представлениям их в лизинг, аренду и другие формы обмена
товароматериальными ценностями;
28
информационно-аналитические;
проведение маркетинговых исследований рынка по заказу клиента;
информационно-справочные услуги: предоставление копий документов
(расчетных и других), выявление сумм клиентов, помощь в розыске сумм,
наведение справок в архиве банка и прочие;
консультационно-правовые услуги, в том числе по вопросам применения
хозяйственного законодательства, кредитно-расчетных отношений;
патентные услуги;
рекламно-издательские и выставочные услуги, организация научно-
технических семинаров, совещаний, конференций и т.д.;
услуги по оформлению и регистрации сделок и документов, в том числе
по международным расчетам и другим внешнеэкономическим операциям.
2.3 Оценка результатов деятельности банка
Финансовое состояние ПАО КБ «Совкомбанк» по итогам работы за 2013-
2014 гг. оценено как "стабильное" Институтом управления экономики и рынка в
рамках инвестиционного фонда "Золотой запас Отечества"
Статьи активов и пассивов в отчете группируются по содержанию и, как
правило, располагаются по мере убывания ликвидности, последовательно
(сначала активы, а затем пассивы). В приложении приводится содержание
активов и пассивов балансового отчета в соответствии с письмом ЦБ
(приложение А). На основе данных, приводимых ниже, можно получить общую
картину эффективности деятельности и финансовой устойчивости ПАО КБ
«Совкомбанк». В ПАО КБ «Совкомбанк» в 2014 г. принимались тщательные
меры по мобилизации и размещению денежных средств, кредитных ресурсов,
увеличению доходов и получению прибыли 2013-2014 гг.
Деятельность ПАО КБ «Совкомбанк» характеризуется следующими
29
экономическими показателями:
0 активы отделения уменьшились по сравнению с 2013 г. на 1,48% и
составили 847705тыс. руб.;
1 балансовая прибыль уменьшилась на 26,4% и составила к концу 2014
года 12823 тыс. руб.;
2 за анализируемый период привлечено 673113 тыс. руб. средств
клиентов на расчетные и текущие счета, что меньше, чем в 2013 году, при этом
вклады физических лиц в 2014 году увеличились в сравнении с 2014 годом на
22,99%.
В общем объеме привлеченных средств величина их составляет 23,7%,
что указывает на большую работу отделения банка по привлечению депозитов
частных вкладчиков;
3 величина чистой ссудной задолженности возросла на 52,91% и к концу
2014 г. достигла 565877 тыс. руб., в общей сумме активов отделения, чистая
ссудная задолженность занимает 66,75%;
- собственные средства или капитал отделения увеличились на73801тыс.
руб. или на 123,53% и на начало 2015 г. составили 133546тыс. руб.;
ПАО КБ «Совкомбанк» в 2014 г. пересмотрело политику направления
кредитных ресурсов. В структуре активов вложения в торговые ценные бумаги
снизились на 81,69% (100-18,31) по сравнению с 2013 г.
Уменьшение по этой статье произошло в результате падения доходности
ценных бумаг, доходная часть которых в 2013 году была достаточно велика.
Доля вложений в ценные бумаги в структуре активов составляет на
01.01.14 г. 16,56%, а на конец 2014 г.- 3,08% или суммарный объем вложений в
ценные бумаги равен на 01.01.15 г. 26096 тыс. рублей.
В условиях возрастающей конкурентной борьбы банков и снижения
доходности от ГКО, отделению удалось сохранить устойчивость, стабильность
и закончить год с положительными результатами финансово-хозяйственной
30
деятельности. ПАО КБ «Совкомбанк» получено доходов в сумме 99884 тыс.
руб., что на 33,61% больше, чем в предыдущем году, расходы составили 80510
тыс. руб., темпы расходов к уровню прошлого года на 54,24% выше.
Таблица 2.3
Динамика и структура доходов и расходов ПАО
«Совкомбанк»
Номе
р п/п
Наименование статьи
Данные за
соответствующий
период прошлого
2013 года
Данные за
отчетный
период 2014
года
2014
в % к
2013
1
2
3
4
5
6
7
Доходы банка
1
Всего процентов полученных и
аналогичных доходов
57633
77,09
87416
87,5
2
151,6
8
2
Чистые доходы от операций с
ценными бумагами
7397
9,89
201
0,20
2,72
3
Чистые доходы от операций с
иностранной валютой
2084
2,79
5876
5,88
281,9
6
4
Чистые доходы от операций с
драгоценными металлами и
прочими финансовыми
инструментами
0
0
5
Чистые доходы от переоценки
иностранной валюты
-101
-0,14
177
0,18
-
175,2
5
6
Комиссионные доходы
7250
9,70
11465
11,4
8
158,1
4
7
Чистые доходы от разовых
операций
-117
-0,16
-69
-0,07
58,97
8
Прочие чистые операционные
доходы
-2110
-2,82
-4546
-4,55
215,4
5
9
Резервы на возможные потери
2724
3,64
-636
-0,64
-
23,35
Итого доходов
74760,0
0
100,00
99884,0
0
100,
00
133,6
1
1
Всего процентов уплаченных и
аналогичных расходов
22378
42,87
29364
36,4
7
131,2
2
2
Комиссионные расходы
160
0,31
946
1,18
591,2
5
3
Административно-
управленческие расходы
29659
56,82
50200
62,3
5
169,2
6
Итого расходов
52197,0
0
100,00
80510,0
0
100,
00
154,2
4
Доходы ПАО «Совкомбанк» сформированы следующим образом:
31
проценты, полученные за предоставленные кредиты - 87416 тыс. руб. или
87,52% от всей суммы доходов; доходы по операциям с ценными бумагами
составляют 201 тыс. руб. или 0,2%; доходы по валютным операциям составили
5876 тыс. руб. или 5,88% от всей суммы доходов; прочие доходы составляют
6391 тыс. руб. (177+11465-69-4546-636) или 6,4%.
Расходы отделения составили 80510 тыс. руб. и их структура следующая:
проценты, заплаченные по вкладам и депозитам, составляют удельный вес в
структуре расходов 36,47% и в суммарном выражении составляют 29364 тыс.
руб.; расходы на содержание аппарата управления в составе прочих расходов
составляют 50200 тыс. руб. Таким образом, доля расходов на содержание
аппарата управления отделения составила 62,35% всех расходов отделения,
комиссионные расходы увеличились в 2014 году на 491,25% и в стоимостном
выражении составляли 946 тыс. руб.
ПАО «Совкомбанк» в 2014 г. была получена прибыль в сумме 19374 тыс.
руб., что на 3189 тыс. руб. меньше, чем прибыль прошлого года. Темп снижения
составил 14,13%.
В основном такое значительное понижение прибыли произошло за счет
обвального падения доходов по операциям с ценными государственными
бумагами. В 2014 году, как и в предыдущие годы, основным направлением
депозитной политики явилось привлечение во вклады свободных денежных
средств населения. В итоге финансово-хозяйственной деятельности
рентабельность ПАО «Совкомбанк» составила (отношение прибыли к общей
сумме активов) на конец 2014 года 2,29% против 2,62% на конец 2013 года.