32
Таблица 2.4
Анализ рейтинга банка млн. рублей
Показатели
Кредитные
организации,
расположенные в
регионе
ПАО КБ
«Совкомбанк
»
Удельный вес к объему
всего
Региональны
е банки
Всех
кредитных
организаций
Региональн
ых банков
1
2
3
4
5
6
Активы
12 981
6 835
1 689
11
24
Средства клиентов
10215
3 791
937
9
25
Собственные средства
X
1 135
409
X
36
в т.ч. уставный
капитал
X
179
10
X
6
Кредитные вложения
9 494
4 089
947
10
23
Прибыль
X
207
62
X
30
Снижение рентабельности отделения объясняется темпами снижения
суммы прибыли по сравнению с темпами роста активов. Активы уменьшились
по отношению к прошлому году на 1,48%, а сумма прибыли снизилась на
14,13%. Среди региональных кредитных организаций ПАО «Совкомбанк» по
состоянию на 1 января 2014 года занимает 1 место по размеру собственных
средств и полученной прибыли, 2 место по активам и кредитным вложениям.
Основные показатели развития ПАО «Совкомбанк» за 2014 год
соответствовали сложившимся рыночным условиям региона, которые
характеризовались, с одной стороны, нестабильной экономической
конъюнктурой, сокращением объемов производства, падением инвестиционной
активности, а с другой, ростом реальных располагаемых денежных доходов
населения (8,0%).
Наряду с позитивными тенденциями объективного характера (рост
клиентуры, рост размещения средств, увеличения объема оказываемых
банковских услуг) отмечаются факторы негативного характера - возрастающая
конкуренция как между самостоятельными коммерческими банками,
действующими в регионе, так и закрепление позиций филиалов иногородних
33
банков, которые, как правило, задействованы на осуществлении операций на
рынке розничного кредитования. В работе на региональном банковском рынке
Банк активно опирается на конкурентные преимущества. Банк использует свое
существенное превосходство по величине капитала.
Рассмотрим динамику количества физических лиц, обслуживаемых в
ПАО «Совкомбанк», по таблице 2.5.
Таблица 2.5
Анализ динамики количества физических лиц,
обслуживаемых в ПАО «Совкомбанк»
Годы
Количество физических
лиц
Абсолютный прирост
Темпы роста к
предыдущему году, (%)
2012
1698
-
-
2013
1850
152
121,78
2014
2525
675
179,41
Динамика изменений свидетельствует об увеличении обслуживания
физических клиентов в ПАО «Совкомбанк». Так, в 2012 году количество
клиентов было 1698 предприятий и организаций, в 2013 году их численность
увеличилась на 152 и составила 1850 организаций. За 2014 она увеличилась на
675 и достигла 2525человек. Однако, необходимо отметить изменение темпа
роста. За 2013 год темпы роста составили 121,78%, за 2014 год- 179,41%. Такая
ситуация связана с повышением конкурентоспособности банка среди
коммерческих банков по привлечению клиентов. Исследуем структуру клиентов
для выявления операций, наиболее привлекательных для них, по таблице 2.6.
34
Таблица 2.6
Структура клиентов по операциям банка
Наименование
2012
2013
2014
кол-во
клиенто
в
Уд. вес
(%)
кол-во
клиенто
в
Уд. вес
(%)
кол-во
клиенто
в
Уд. вес
(%)
1. Количество клиентов,
получающих услуги по
расчетно-кассовому
обслуживанию
616
88,22
737
86,67
1364
89,43
2. Количество кредитуемых
клиентов
36
5,18
68
8
153
10
3. Количество клиентов,
получающих услуги по
ценным бумагам
33
4,66
27
3,19
50
3,29
4. Количество клиентов,
имеющих валютные счета
14
1,94
27
3,23
78
5,13
5. Количество клиентов,
получающих услуги по
хранению ценных бумаг
0
-
1
0,14
2
0,11
6. Количество клиентов,
получающих услуги по
инкассации
0
-
3
0,35
11
0,71
Итого:
698
100%
850
100%
1525
100%
Имеющиеся данные, таблица 2.6, свидетельствуют о том, что основу
структуры составляет расчетно-кассовое обслуживание. Увеличение удельного
веса с 86,67% до 89,43% связано с тем, что ПАО «Совкомбанк» повышает свой
рейтинг среди банков Камчатского края, в результате чего привлекает все
большее число клиентов. Так же улучшение качества обслуживания клиентов
практически без задержек, ПАО «Совкомбанк» проводит возросший объём
платежей населения города, края.
Второе место занимает количество клиентов, имеющих валютные счета. В
структуре удельного веса отмечается увеличение с 3,23% в 2013 году до 5,13% в
2014 году. В то же время отмечается увеличение удельного веса кредитуемых
клиентов с 8% в 2013 году до 10% в 2014 году, что связано с прогрессивной
кредитной политикой банка, и увеличением числа долгосрочных кредитов.
35
Рисунок 2.3
Динамика численности физических лиц обслуживаемых в
ПАО КБ «Совкомбанк»
Также произошло увеличение в структуре удельного веса количества
клиентов, получающих услуги по ценным бумагам с 3,19% в 2013 году до 3,29%
в 2014 году за счет увеличения общего количества клиентов, обслуживаемых в
ПАО КБ «Совкомбанк», а также за счет увеличения вексельного обращения, так
как вексель банка имеет достаточно высокую ликвидность и обращаемость на
рынке.
ПАО КБ «Совкомбанк» предоставляет спектр дополнительных услуг,
такие, как хранение ценных бумаг (векселей, сертификатов, чеков и других) и
услуги по инкассации денежной наличности. Комиссионные вознаграждения за
оказание этих услуг взимаются банком на договорной основе.
коммерческий банковский услуга физический
36
3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ
БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ – ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
в ПАО ИКБ «СОВКОМБАНК»
3.1 Основные направления преобразований
Выполнение миссии ПАО ИКБ «Совкомбанк» и реализация сценария
«модернизации» требует существенной перестройки модели ведения бизнеса,
формирования качественно новой технологической базы, изменения
менталитета сотрудников и внедрения новых управленческих и мотивационных
механизмов. Для достижения этих целей дальнейшее развитие ПАО ИКБ
«Совкомбанк» будет сфокусировано на четырех основных направлениях (или
основных «темах») преобразований, которые предполагают значимые
изменения во всех областях его деятельности.
Принципиально важным направлением развития Банка станет
максимальная ориентация на клиента и, в этом смысле, превращение ПАО ИКБ
«Совкомбанк» в «сервисную» компанию. Это значит, что Банк будет
стремиться удовлетворить максимальный объем потребностей в финансовых
услугах каждого своего клиента и тем самым максимизировать свои доходы от
каждого набора клиентских отношений. Это также означает, что качество и
глубина взаимоотношений с клиентом, а также навыки и возможности Банка в
области продаж и обслуживания, которые обеспечат поддержание и развитие
этих отношений станут важной основой конкурентного преимущества Банка.
С практической точки зрения, для того, чтобы ориентация на клиента не
осталась лозунгом, Банк существенным образом изменит очень многие
элементы своей работы, начиная от логики продуктового предложения и
создания внутри банка выделенной вертикали продаж и обслуживания в
37
рознице, и заканчивая новой моделью клиентской работы.
Реализация выбранного сценария «модернизации» предполагает
комплексную перестройку процессов и систем и их перевод на новую
«промышленную» основу. Подобная «индустриализация» систем и процессов в
ПАО ИКБ «Совкомбанк» повысит уровень управляемости и масштабируемости,
снизит затраты, повысит качество обслуживания клиентов и позволит Банку
более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков.
Построение систем и процессов во многих случаях подразумевает
консолидацию или централизацию функций как инструмент повышения
управляемости и снижения затрат, а также пересмотр многих основных
процессов, большую формализацию методик работы (например, оценку рисков)
и построение современных систем электронного документооборота, способных
работать в масштабах всего банка. Это также потребует существенного
развития информационных систем.
3.2 Мероприятия по совершенствованию банковского обслуживания
Для совершенствования банковского обслуживания ПАО ИКБ
«Совкомбанк» был разработан план проекта мероприятий по
совершенствованию банковского обслуживания физических лиц (табл. 3.1).
38
Таблица 3.1
План мероприятий проекта по совершенствованию
банковского обслуживания физических лиц ПАО ИКБ
«Совкомбанк»
№
Мероприятие
Срок
реализации
Объем
финансирования
(тыс. руб.) на 2015
год
Источник
финансирова
ния
1
2
3
4
5
1
Автоматизация банковской деятельности
1.1
Закуп Программы
"Дистанционное
обслуживание"
Июнь
750
Собственные
средства
банка
1.2
Установка программы на
сервер
Июнь
20
Собственные
средства
банка
1.3
Организация обучения кадров
по внедряемой программе
В течение
года
30
Собственные
средства
банка
Итого
800
2
Мероприятие по формированию финансового бюджета
2.1
Разработка дополнительных
услуг для персонала банка
В течение
года
121,68,0
Собственные
средства
банка
2.2
Расширение аналитической
деятельности банка
В течение
года
99,32
Собственные
средства
банка
2.3
Проведение финансового
исследования рынка
Июнь
35,0
Собственные
средства
банка
Итого
256,0
3
Работа с персоналом банка
3.1
Организация системы
подготовки, переподготовки,
обучения кадров, проведение
различных тренингов, курсов,
семинаров
В течение
года
41,6
Собственные
средства
банка
3.2
Изменение системы
мотивации финансовых
работников банка
В течение
года
-
3.3
Организация системы
поощрения лучших
сотрудников
Декабрь
30
Собственные
средства
банка
Итого
71,6
4
Мероприятия по управлению финансами
4.1
Проводить активную политику
наращивания собственного
капитала
В течение
года
50,0
Собственные
средства
банка
4.2
Восстановление
платежеспособности и
В течение
второго
-
39
ликвидности баланса
квартала
4.3
Контроль над дебиторской и
кредиторской
задолженностью
В течение
года
30,0
Собственные
средства
банка
4.4
Контроль за состоянием
расчетов по просроченным
задолженностям
В течение
года
10,0
Собственные
средства
банка
4.5
Пополнение собственного
оборотного капитала
В течение
второго
квартала
60,0
Собственные
средства
банка
Итого
150,0
5
Мероприятия по улучшению финансового положения банка
5.1
Разработка финансовой
стратегии наращивания
собственных финансовых
ресурсов за счет оптимизации
ассортимента оказанных услуг
В течение
года
180,0
Собственные
средства
банка
5.2
Ввести в практику на
постоянной основе
проведение экономического
анализа деятельности банка
В течение
года
51,4
Итого
231,40
Реализация данных мероприятий потребует следующих затрат:
1. Автоматизация банковской деятельности
1.1 Закуп Программы "Дистанционное обслуживание"
Стоимость программы составит 750 т. руб.
1.2 Установка программы на сервер банка
Установка программы на сервер банка производится специалистом
компании производителя Программы "Дистанционное обслуживание".
Стоимость его работ составляет 20 тыс. руб.
Дистанционное банковское обслуживание это вероятность обеспечить
конкурентоспособность кредитной организации, сначала, с помощью творения
сознательно новых банковских продуктов и стремительного интегрирования
банковских услуг с иными финансовыми услугами, использующими удаленный
доступ к денежным счетам. Становление дистанционного банковского
обслуживания обусловлено особенностью развития взаимодействия банка с
клиентом, которое должно стать много форматным. При этом успешность
банковского бизнеса в рамках развития дистанционного банковского
40
обслуживания станет заключаться в предоставлении клиентам самых
разнообразных услуг через разные каналы - Интернет, мобильные сервисы,
терминалы и устройства самообслуживания, с обеспечением должного уровня
безопасности и конфиденциальности. Следовательно, грамотно внедряя и
развивая дистанционное обслуживание, банк увеличивает эффективность своей
деятельности и расширяет свой бизнес с помощью продажи банковских
продуктов и привлечения новых клиентов.
Современная практика становления отечественного рынка
дистанционного банковского обслуживания показывает, что он развивается
стремительными темпами, удаленные розничные услуги постепенно перестают
быть для российских банков и их клиентов в новинку. Почти во всех
отечественных банках давно уже установлены системы дистанционного
банковского обслуживания, которые делают более удобными возможные
аспекты взаимодействия с клиентами. Таким образом, система дистанционного
банковского обслуживания - это отличное средство для экономии времени и
ресурсов организации, а значит, для движения вперед и приближения будущих
успехов. И какую бы систему дистанционного банковского обслуживания не
выбирал банк, это в любом случае становится для него некими виртуальными
воротами к новым возможностям.
При этом доходность от внедрения представленной программы по смете
компании - установщика составит 380 тыс. руб. в месяц.
В год доходность составит 380 т. руб.*12 месяцев = 4567 тыс. руб.
1.3 Организация обучения кадров на внедряемой программе.
Организацию системы подготовки, переподготовки, обучения кадров для
работы в представленной программе осуществляется сотрудниками программы,
а так же они производят консультацию в части представленной программы в
течении года. Стоимость данных услуг составляет 30 тыс. руб. в год.
2. Мероприятие по формированию финансового бюджета
41
2.1 Разработка дополнительных услуг для персонала банка
Как известно, планирование является первоначальной стадией процесса
управления финансовыми ресурсами. Планирование имеет в виду разумную
озабоченность тем, что может произойти в будущем, и подготовку мер с целью
предупредить те нежелательные события, которых можно избежать.
Тот, кто планирует, должен сознательно обеспечить такое положение, при
котором планируемое предложение равнялось бы планируемому спросу. Если
он не сумеет добиться этого, возникнут излишки и дефицит.
Одним из основных дополнительных услуг определим планирование
деятельности, в частности внедрение ведения и формирования финансового
бюджета, который будет составляться на год с плановыми данными, каждый
квартал, месяц будут подводиться итоги в части фактических данных по
организации, будет проводиться сравнительная характеристика с плановыми
цифрами, определятся результаты планирования, проводится политика
оптимизации затрат в банке.
В разработке планов принимает участие весь руководящий состав ПАО
«Совкомбанк». Особое внимание обращает на себя тот факт, что в ПАО
«Совкомбанк» отсутствует долгосрочное планирование, являющееся
непременным условием стратегического планирования, необходимого для
выживания в условиях рынка. Краткосрочные планы составляются на период в
1-2 года, не более.
В разработке планов принимает участие весь руководящий состав ПАО
«Совкомбанк», но при этом составление и формирование финансового бюджета
будет утверждено в обязанности 3 специалистов. В связи с чем фонд оплаты
труда будет увеличен на доплату представленным специалистам в части
утверждённых работ.
Прибавка к окладу специалиста составит 1тыс. руб., коэффициент и
надбавки составят 1т. руб.*2,6 = 2,6 тыс. руб. - это общий фонд оплаты труда на