25
где СП – спрэд прибыли коммерческого банка.
В России действует Положение ЦБ РФ № 646-П от 04.07.2018 г.
41
– это
методика определения капитала банка, значение которого используется для
целей применения статьи 20 закона № 395-1.
Общие условия предоставления и погашения кредитов Банка России
приведены на рисунке 16.
Рисунок 16. Общие условия предоставления и погашения кредитов
Банка России
42
Критерии, по которым Банк России предоставляет коммерческим банкам
кредиты, освещены на рисунке 17.
41
Положение ЦБ РФ № 646-П от 04.07.2018 г. «О методике определения собственных средств (капитала)
кредитных организаций («Базель III»)» [Электронный ресурс]. – URL:
https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/71951916/
42
Бежан, М.В. Организация деятельности центрального банка + Приложение: тесты: учебное пособие / Бежан
М.В. – М.: КноРус, 2020. – С. 35.
Общие условия предоставления и погашения
кредитов Банка России
1. Заключение с Банком России генерального кредитного
договора, в котором определяются виды кредитов, необходимые
коммерческому банку.
2. Банк-заемщик должен иметь счет депо в уполномоченном
депозитарии и заключить дополнительно соглашение к
депозитарному договору с депозитарием.
3. Кредиты Банка России предоставляются при условии
предварительного блокирования банком государственных ценных
бумаг на счете депо банка в депозитарии.
4. Банк-заемщик на момент предоставления кредита должен
отвечать следующим критериям:
иметь достаточное обеспечение по кредиту;
в полном объеме выполнять обязательные резервные
требования;
не иметь просроченной задолженности по кредитам, ранее
предоставленным Банком России, и процентам по ним, а также
других просроченных денежных обязательств перед последним.
26
Рисунок 17. Критерии выдачи кредита коммерческому банку Банком
России
43
,
44
Внутридневные кредиты и кредиты овернайт предоставляются на
основной счет банка - потенциального заемщика (банка-заемщика), если помимо
соответствия указанного банка критериям, установленным п. 2.1 Положения от
12.11.2007 г. № 312-П (ред. от 09.09.2015 г.), банк соответствует следующим
критериям, освещенным на рисунке 18.
43
Указание Банка России от 03.04.2017 г. № 4336-У (ред. от 27.11.2018 г.) «Об оценке экономического положения
банков» (вместе с «Методикой оценки показателей прозрачности структуры собственности банка»)
(Зарегистрировано в Минюсте России 19.05.2017 N 46771) [Электронный ресурс]. – URL:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_217168/
44
Положение Банка России от 12.11.2007 г. № 312-П (ред. от 09.09.2015 г.) «О порядке предоставления Банком
России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами» (Зарегистрировано
в Минюсте России 10.12.2007 г. № 10658) [Электронный ресурс]. – URL:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_73508/373ee330758c2c5369484b83fa46aaf50f72efd9/
Критерии выдачи кредита коммерческому банку Банком
России
коммерческий банк отнесен к 1 или 2 классификационным
группам в соответствии с Указанием Банка России от 03.04.2017
г. № 4336-У (ред. от 27.11.2018 г.) «Об оценке экономического
положения банков» или нормативными актами Банка России,
устанавливающими критерии определения финансового
состояния небанковских кредитных организаций, если иное не
предусмотрено настоящим Положением Банка России от
12.11.2007 г. № 312-П
коммерческий банк не имеет просроченных денежных
обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка
России и процентам по ним
коммерческий банк не имеет неуплаченных недовзносов в
обязательные резервы, суммы невыполнения усреднения
обязательных резервов, штрафа за нарушение обязательных
резервных требований, непредставленного расчета размера
обязательных резервов
коммерческий банк заключил с Банком России генеральный
кредитный договор, предусматривающий предоставление
соответствующего вида кредитов Банка России на
соответствующий основной счет банка
27
Рисунок 18. Критерии выдачи внутридневных кредитов и кредитов
овернайт Банком России
45
Банк – потенциальный заемщик может соответствовать следующим
критериальным группам (рисунок 19).
Рисунок 19. Критериальные группы коммерческих банков при
организации кредитования их Банком России
46
45
Положение Банка России от 12.11.2007 г. № 312-П (ред. от 09.09.2015 г.) «О порядке предоставления Банком
России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами» (Зарегистрировано
в Минюсте России 10.12.2007 г. № 10658) [Электронный ресурс]. – URL:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_73508/373ee330758c2c5369484b83fa46aaf50f72efd9/
46
Бежан, М.В. Организация деятельности центрального банка + Приложение: тесты: учебное пособие / Бежан
М.В. – М.: КноРус, 2020. – С. 35.
Критерии выдачи
внутридневных кредитов и
кредитов овернайт Банком
России
коммерческий банк предоставил Банку России право
осуществлять платежи с соответствующего основного счета
банка сверх остатка денежных средств на нем в соответствии
с условиями генерального кредитного договора
коммерческий банк на момент предоставления внутридневного
кредита на основной счет банка банк не имеет ограничений по
распоряжению денежными средствами, находящимися на
данном основном счете банка, и с данного основного счета
банка взыскана плата за право пользования внутридневными
кредитами в порядке, установленном Положением от
12.11.2007 г. № 312-П (ред. от 09.09.2015 г.).
Критериальные группы банков при
организации кредитования их Банком
России
ГРУППА 1: Банки, в деятельности которых не выявлены текущие
трудности, а именно банки, по которым капитал, активы, доходность,
ликвидность в соответствии с оценкой капитала, активов, доходности и
ликвидности банка и качество управления в соответствии с оценкой
качества управления банка оцениваются как «хорошие», а структура
собственности в соответствии с оценкой прозрачности структуры
собственности банка признается прозрачной либо достаточно прозрачной.
К группе 1 не могут быть отнесены банки при наличии хотя бы одного
основания для отнесения к иной классификационной группе.
ГРУППА 2: Банки, не имеющие текущих трудностей, но в деятельности
которых выявлены недостатки, которые в случае их неустранения могут
привести к возникновению трудностей в ближайшие 12 месяцев, а именно
банки, по которым имеется, в том числе, хотя бы одно из следующих
оснований: капитал, активы, доходность, ликвидность или качество
управления оцениваются как «удовлетворительные», а структура
собственности признается прозрачной или достаточно прозрачной; не
соблюдается хотя бы один из обязательных нормативов (за исключением
норматива достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1)) по
совокупности за 6 и более операционных дней в течение хотя бы одного из
месяцев отчетного квартала.
28
Оформление межбанковского кредита, в отличие от обычного вида
кредита, в котором действуют банк, с одной стороны, физическое или
юридическое лицо, с другой, представляет собой соглашение, которое
достигается между двумя кредитными организациями на договорной основе
47
.
Переговоры между двумя уполномоченными лицами ведутся по тем или
иным каналам связи (переговоры могут вестись как при личной беседе, так и по
телефону или с использованием интернет-технологий). После того, как условия
выдачи межбанковского кредита оговорены, сделка считается завершенной и
дальнейшим этапом ее заключения является сбор необходимой документации,
которая определена генеральным соглашением и заключением договора
межбанковского кредитования.
Таким образом, конечным этапом оформления сделки межбанковского
кредитования является подписание договора МБК уполномоченными сторонами
сделки.
В договоре МБК определены основные условия сделки, а также
содержатся права и полномочия сторон сделки. Как правило, основной формой
ответственности в рамках межбанковского кредитования является определенный
процент неустойки и возмещение ущерба.
Банк не должен иметь:
недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за
нарушение нормативов обязательных резервов,
непредставленного расчета размера обязательных резервов
коммерческого банка;
просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том
числе по кредитам Банка России и процентам по ним.
Графически процедура оформления межбанковского кредита
представлена на рисунке 20.
47
Бежан, М.В. Организация деятельности центрального банка + Приложение: тесты: учебное пособие / Бежан
М.В. – М.: КноРус, 2020. – С. 35.
29
Рисунок 20. Процедура оформления межбанковского кредита
48
Таким образом, общие условия предоставления и погашения кредитов
Банка России коммерческим банкам определены Положением Банка России от
12.11.2007 г. № 312-П, включают необходимость отсутствия просроченных
денежных обязательств перед Банком России, отсутствие неуплаченных
недовзносов в обязательные резервы и др.
В качестве общего вывода по первой главе выпускной квалификационной
работы важно отметить, что ориентация на формирование эффективной и
результативной системы межбанковского кредитования в современной России
необходима.
Межбанковский кредит может быть определен как кредит, который
выдается одним коммерческим банком другому, в рамках указанного факта
важно разграничить два направления межбанковского кредитования:
1. Направление межбанковского кредитования, в рамках которого
взаимодействуют две стороны: один коммерческий банк выдает ссуду другому
коммерческому банку.
2. Направление межбанковского кредитования, в рамках которого
взаимодействуют две стороны: Банк России выдает заемные средства
коммерческому банку.
48
Бежан, М.В. Организация деятельности центрального банка + Приложение: тесты: учебное пособие / Бежан
М.В. – М.: КноРус, 2020. – С. 35.
Процедура оформления межбанковского кредита
1 Этап: определение сторонами сделки условий по МБК
2 Этап: Сбор документов в соответствии с Генеральным
соглашением
3 Этап: Подписание договора по МБК
30
Основная задача межбанковского кредитования – посредством
предоставления займов коммерческим банком у последних появляется
возможность в обеспечении стабилизации деятельности и поддержании
финансовой устойчивости.
Основными функциями межбанковского кредитования, как было
выяснено, являются следующие:
обеспечение устойчивости банковского сектора России;
обеспечение коммерческих банков России условий для устойчивой,
динамичной деятельности;
формирование благоприятных условий для перспективного развития
деятельности коммерческих банков России на основе результативной
деятельности ЦБ РФ по кредитованию банков.
Межбанковское кредитование, помимо положительной роли, также
содержит в себе негативные моменты, основным из которых является то, что
межбанковский кредит гораздо более дорогостоящая процедура для
коммерческого банка, чем другие способы финансирования своей
экономической деятельности.
Основной своей целью система межбанковского кредитования
современной России ставит обеспечение устойчивости банковского сектора
России посредством оказания финансовой помощи банками друг другу, а также
Банком России.
31
Глава 2. Анализ и оценка соответствия требованиям Банка
России к кредиторам
2.1. Требования к банку-заемщику на момент предоставления кредита от
Банка России
Динамика количества действующих кредитных организаций в
Российской Федерации за анализируемый период 2017 –2020 гг. приведена на
рисунке 21
49
.
Рисунок 21. Количество кредитных организаций в России в
динамике 2017 – 2020 гг., в ед.
50
В соответствии с данными рисунка 21 можно сформировать мнение об
уменьшении количества действующих в банковском секторе России кредитных
организаций.
На 01.01.2019 г. в России функционировало 484 кредитные организации.
На 01.01.2020 г. в стране действовало 444 кредитные организации, на 01.06.2020
г. – 396 кредитных организаций.
В условиях влияния на деятельность коммерческих банков последствий
пандемии коронавируса, вызвавших нестабильность экономики страны, роль
49
Ежегодные отчеты о развитии банковского сектора и банковского надзора [Электронный ресурс]. – URL:
https://www.cbr.ru/publ/nadzor/
50
Там же
567
484
444
396
0
100
200
300
400
500
600
2017 г. 2018 г. 2019 г. 01.06.2020 г.
Количество действующих кредитных организаций
32
Банка России в их регулировании усиливается.
Кредиты Банка России предоставляются коммерческим банкам на
условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности.
Так, одним из рычагов поддержания работы банков является выдача
Банков России кредитов кредитным учреждениям, динамика их приведена на
рисунке 22.
Рисунок 22. Динамика выданных кредитов Банком России
кредитным организациям страны в 2017 – 2020 гг., в трлн. руб.
51
,
52
Выяснено, что на 01.06.2020 года выдано кредитов Банком России
коммерческим банкам в величине 1,44 трлн. руб., динамика их по сравнению с
прошлыми годами при этом, как показано, отрицательна
53
.
Динамика движения средств коммерческих банков на отечественном
рынке межбанковского кредитования (МБК) представлена на рисунке 23, она
положительна.
51
Статистический бюллетень Банка России: 2020 год №4 [Электронный ресурс]. – URL:
https://cbr.ru/Collection/Collection/File/27857/Bbs2004r.pdf
52
Аналитика Банка России [Электронный ресурс]. – URL: https://cbr.ru/banking_sector/analytics/
53
Там же
2,68
2,67
2,59
1,44
0
0,5
1
1,5
2
2,5
3
2017 г. 2018 г. 2019 г. 01.06.2020 г.
Динамика выданных кредитов Банком России
коммерческим банкам страны
33
Рисунок 23. Динамика движения средств коммерческих
организаций на рынке МБК в 2017 – 2020 гг., в млрд. руб.
54
,
55
Структура предоставляемых коммерческими банками средств друг другу
на рынке МБК представлена на рисунке 24.
Рисунок 24. Сформированная структура средств, предоставляемых
коммерческими банками на рынке МБК в рассматриваемой
динамике 2017 – 2020 гг., в %
56
,
57
54
Статистический бюллетень Банка России: 2020 год №4 [Электронный ресурс]. – URL:
https://cbr.ru/Collection/Collection/File/27857/Bbs2004r.pdf
55
Аналитика Банка России [Электронный ресурс]. – URL: https://cbr.ru/banking_sector/analytics/
56
Статистический бюллетень Банка России: 2020 год №4 [Электронный ресурс]. – URL:
https://cbr.ru/Collection/Collection/File/27857/Bbs2004r.pdf
57
Аналитика Банка России [Электронный ресурс]. – URL: https://cbr.ru/banking_sector/analytics/
5119,8
5197,6
5205,6
3212,5
8559,1
8591,0
8602,1
5617,3
0
2000
4000
6000
8000
10000
2017 г. 2018 г. 2019 г. 01.06.2020 г.
Движение средств коммерческих организаций на рынке
МБК
Средства, предоставленные кредитными организациями на рынке МБК
Средства, полученные кредитными организациями на рынке МБК
92,1
92,8
96,1
96,5
7,9
7,2
3,9
3,5
85
90
95
100
105
2017 г. 2018 г. 2019 г. 01.06.2020 г.
Структура средств, предоставляемых коммерческими
банками на рынке МБК
Кредиты, предоставленные коммерческими банками нерезидентами
Кредиты, предоставленные коммерческими банками резидентами
34
В структуре рынка МБК основная доля, о чем позволяет судить рисунок
22, приходится на кредиты банков-резидентов друг другу. Участие банков-
нерезидентов не столь значительно, хотя прямые иностранные инвестиции также
привлекаются в российскую экономику и банковский сектор (рисунок 25).
Рисунок 25. Прямые иностранные инвестиции в экономику страны
за три года, в млн. долл. США
58
,
59
В банковский сектор иностранные инвестиции в 2019 году привлечены в
гораздо меньших объемах, чем ранее, как показано на рисунке 25. На 01.01.2020
г. в банковский сектор было привлечено иностранных инвестиций в объеме 491
млн. долл.; на 01.06.2020 года в банковский сектор привлечено прямых
иностранных инвестиций в сумме 212 млн. долл. США.
Банковские операции осуществляются под контролем Банка России, при
этом, банковская деятельность подлежит обязательному лицензированию. В
58
Статистический бюллетень Банка России: 2020 год №4 [Электронный ресурс]. – URL:
https://cbr.ru/Collection/Collection/File/27857/Bbs2004r.pdf
59
Аналитика Банка России [Электронный ресурс]. – URL: https://cbr.ru/banking_sector/analytics/
514
495
491
212
5995
6102
6213
4125
0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000
2017 г.
2018 г.
2019 г.
01.06.2020 г.
Динамика привлеченных прямых иностранных
инвестиций в экономику России
Прочие секторы Банковский сектор