68
клиентуре, которая ведет себя к маленьким и средним обществам, характерно
для развитого банковского бизнеса, который считается в комплексе с
консалтинговыми, страхование, лизинговыми и другим похожим обществам
возможно.
Для идеального варианта могло служить пребывание той категории
заемщиков, которые удовлетворили бы всему спектру требований банка и
стали бы одновременные максимально возможное число ресурсов кредита,
которые предлагаются банком поднимаются. Но в современных условиях
новое приближение к предоставлению кредита необходимо. Иначе, несмотря
на величину суммы кредитов, которые предоставлены населению,
предполагаемое увеличение рентабельности работы кредита банка,
оптимальное использование свободных ресурсов кредита не будет достигнут.
После улучшения работы с заемщиками, с целью возврата кредита
коммерческого банка, это предлагается на перспективу:
- Вести мониторинг финансового состояния заемщика в течение срока
кредитного соглашения;
- Проверять целевое использование средств кредита;
- Противопоставлять объем уступки кредитов к объемам текущей
деятельности;
- После заемщиков с наибольшим риском регулярно получать справки
из ЕГРП о наличии / отсутствии обременений третьих лиц, как предметы
залога, так и на другие объекты недвижимость заемщика и связанных с ним
людей. Данное действие способствует выслеживанию задолженности
проблемы на ранней фазе.
В перспективе направления в сфере предоставления кредита
организаций можно называть также более тесную работу населением
учитывая иностранный опыт. Это требует серьезных исследований
маркетинга для поиска новых не присвоенных форм предоставления кредита
или изменения существующих условий предоставления кредита повышения
конкурентоспособности банка в сфере уже присвоенных продуктов кредита,
69
но этих мероприятий отсутствуют в сегодняшний момент.
Большей частью банки должны идти в современной ситуации на
использование метода уступки ресурсов кредита который комбинировать на
экономических факторах и допускающих, прежде всего, интересы банков
основан как коммерческое образование, и во второй ряд, которое
ориентирует экономику интересам ее клиентов и который в целом.
В перспективе характеристики организации системы коммерческого
предоставления кредита банков будут:
1. Ориентация на экономически (становится качественной) и быть
критерием при решении вопроса об уступке займов, и в конце концов - по
потребности социально-экономического развития общества, что все в более
высоком градусе унифицированный критерий для всех ионов банка страны
не технически (количественно).
На практике это будет значить, что наматывание предприятий после
производства и реализации записываются на счет только тому производству,
в котором действительно чувствуется потребность общества, и ее
качественные характеристики соответствуют перспективным требованиям,
действующим всемирным стандартам. Важно при том, что возможные
трудности ее реализации не обусловлены недостаточно высоким качеством, и
временным отсутствием денежных средств у потребителя.
Это похоже, если речь идет о долгосрочном предоставлении кредита,
то только та инвестиционная деятельность записывается на счет,
потребностям общественного прогресса и после обозримого будущего в
полном градусе отвечает может приводить отчетливый эффект точки зрения
удовлетворения спроса общества и его отделенных членов.
Только соответствует при ориентации на запрос, по потребностям
конечного пользователя при предоставлении кредита тех видов
экономической деятельности, которые связаны с производством,
осведомлено, предоставление кредита интересам общества, и не отделенных
предприятий. И в целом только интересы экономики будут комбинироваться
70
и банков как независимых экономических предприятий при условиях
коммерческого банковского дела при том, что будет служить для гарантии
возврата предоставленных средств гарантировать будущую
платежеспособность клиента и получение устойчивой банковской прибыли.
2. Вследствие межрегиональной конкуренции и вплоть до
регулирования финансовые услуги и продукты будут так по всей стране.
Также как исследование это, конкуренция как между банками и другими
кредитными учреждениями, так и банками друг с другом существенно
выросло. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков.
Чтобы укрепляться на традиционных рынках и, захватывать по-новому,
банки постоянно вынуждены либерализировать кредитную политику, что
отражается в увеличении риска, которое они должны принимать.
Возрастание объединенного риска кредита стороны также выполнять
отрицательное влияние на объем банковской прибыли.
Для преодоления ненадежности и сокращения риска банки все
активнее прибегут для разработок как на долгий срок, то это средне также
краткосрочных стратегий маркетинга - внимание на контроле над
издержками банка, сокращение затрат, зарплаты, ускорение внедрения новых
технологий для автоматизации банковских сделок концентрируя.
3. С появлением в стране ионов банка неправительственного типа -
коммерческих банков, которые организованы в форме долевых обществ и
акционерные общества, функционируя на коммерческих принципах, начало
другой модели организации вещи кредита, признак - организация вещи
кредита в рамку и на основании уместное поднятого от банков в форме
депозитов ресурсов.
Тем самым в принципе исключается возможность неограниченного
предоставления кредитов, как это практиковалось государственными
специализированными банками, в том числе и на безвозмездной основе, для
покрытия финансовых прорывов и бесхозяйственности. Организация
кредитного дела на коммерческих началах привела к разработке иных
71
подходов к методике и критериям кредитования, пересмотру традиционных
установок.
3.3 Автоматизация процесса кредитования юридических лиц
коммерческого банка с использованием информационных технологий
В процессе управления финансовой деятельностью ОАО
«Сохибкорбанк» используются следующие программы: операционная
система MicrosoftWindows и ее составляющие; автоматизированная
банковская система RS- BANK,RS- Retаil; система электронной почты Lotus-
Notes; автоматизированная офисная системаMicrosoftOffice, и ее
составляющие (Word, Exсel, Outlook и др.); автоматизированная система
распознавания текста AbbyyFineReaderBank);
графический редактор (AdobePhotoshop, CorelDraw, xnView);
система срочной доставки сообщений (ICQ);
оболочки для работы с файлами (FAR);
система антивирусной защиты (Антивирус Касперского).
Использование информационных технологий позволяет быстро и
удобно организовать работу кредитного отдела Банка с заемщиками и
автоматизировано формировать необходимые отчеты.
Несмотря на простоту в работе и высокую скорость вычислений,
использование программ требует от кредитного специалиста ОАО
«Сохибкорбанк» особого внимания и точности, особенно на этапе ввода
данных для анализа.
Автоматизация процесса кредитования позволяет:
легче осуществляется предварительная работа по предоставлению
кредитов;
упрощается сбор фактических данных для получения информации о
заемщике;
72
хранение и накопление экономической информации осуществляется в
информационных базах, где данные располагаются по установленному в
процессе проектирования порядку;
процедура поиска информации выполняется автоматически, на
основе составленного пользователем запроса на нужную информацию;
обработка экономической информации производится на ЭВМ, как
правило, децентрализовано, в местах возникновения первичной информации;
анализ кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей
ссуды протекает быстрее и качественнее;
проще происходит контроль за управлением кредитом.
При организации процесса выдачи кредита необходимо обратить
внимание на оценку кредитоспособности клиента-заемщика, что в
дальнейшем помогает предотвратить проблему «плохих кредитов».
Цели применения информационных технологий в процессе оценки
платежеспособности заемщика представлены на рисунке 3.
Ц
0
Ц
1
Ц
2
Ц
3
Ц
21
Ц
22
Рис.3. Дерево целей банка
где: Ц
0
– повысить качество и оперативность расчетов при проведении
анализа кредитования;
Ц
1
– упростить процедуру ввода и обработки первичных документов;
Ц
2
– снизить риски связанные с неточностью расчетов;
Ц
3
– сократить время проведения вычислений необходимых
73
показателей;
Ц
21
– автоматизировать процесс количественного анализа клиента;
Ц
22
– упростить процесс качественного анализа при проведении оценки
кредитоспособности клиента- заемщика.
Информационное обеспечение компьютерного решения задачи
предназначено для описания входной и результирующей информации,
используемой для решения задачи кредитования.
Информационная модель – это простой и эффективный способ
представления общей схемы решения задачи кредитования юридических лиц.
С ее помощью указывается связь между входной и результирующей
документацией, а также базами данных с условно- постоянной информацией.
Для каждого документа с помощью таблицы «Перечень и общее
описание документа» указываются источники и приемники документов,
объемные характеристики (Таблица 19).
Таблица 19
Перечень и общее описание документов
Наименова
ние
документа
Вид
документа
Источни
к
поступл
ения
докумен
та
Приемник
документа
Количес
тво
экземпл
яров
докумен
та за
период
Объем
документ
а в знаках
Кредитная
заявка
Унифицирова
нный
Клиент-
заемщик
Кредитный
отдел
1
240
Финансовы
й отчет
клиента-
Унифицирова
нный
Клиент-
заемщик
Кредитный
отдел
1
230
74
заемщика
Бизнес-
план
клиента-
заемщика
Унифицирова
нный
Клиент-
заемщик
Кредитный
отдел
1
250
Договор о
залоге
Унифицирова
нный
Клиент-
заемщик
Кредитный
отдел
1
270
Внутри
банковский
финансовы
й отчет
Унифицирова
нный
Кредитн
ый
отдел
Кредитный
отдел ОАО
«Сохибкорб
анк»
2
220
Заключени
е на
кредитную
заявку
Унифицирова
нный
Кредитн
ый
отдел
Кредитный
отдел ОАО
«Сохибкорб
анк»
1
245
Кредитный
договор
Унифицирова
нный
Кредитн
ый
отдел
Кредитный
отдел ОАО
«Сохибкорб
анк»
1
280
Входная и результирующая информация, отражаемая в управленческих
документах, переносится в память компьютера. В памяти компьютера
документы могут находиться либо в виде отдельных таблиц, либо в виде баз
данных, либо в виде файлов, определяемым программным средством.
В нашем случае входной информацией являются такие документы как
кредитная заявка, финансовый отчет клиента- заемщика, бизнес- план
клиента- заемщика, договор о залоге. Результирующая информация- внутри
банковский финансовый отчет, заключение на кредитную заявку, кредитный
договор.
Для предметной области «Кредитование клиента в коммерческом
75
банке» построена функциональную модель, которая описывает работу
сотрудников кредитного отдела по выдаче кредитов клиентам- заемщикам.
Основу IDEF0- методологии составляет графический язык описания
бизнес- процессов.
IDEF0-модель представляет собой совокупность иерархически
упорядоченных и взаимосвязанных диаграмм. Каждая диаграмма является
единицей описания системы.
Цель функционального моделирования состоит в построении функций,
обеспечивающих решение задачи кредитования клиента-заемщика
(физического лица) в коммерческом банке. Построение функциональной
модели по данной предметной области позволит детально изучить процесс
кредитования клиента в коммерческом банке и выработать меры для
повышения эффективности процесса, автоматизации процесса.
Построенная IDEF0-диаграмма состоит из контекстной диаграммы
«Кредитование клиента в коммерческом банке» (А0) (рис.4).
На рисунке 8 показана диаграмма декомпозиции функции
«Кредитование клиента в коммерческом банке» (А0), где рассматривается
процесс прохождения кредитной документации клиента от входных
документов клиента- заемщика (кредитная заявка, финансовый отчет, бизнес-
план, договор о залоге) до получения конечного результата (информации об
отказе предоставления кредита, заключения на кредитную заявку, график
погашения кредита, получение суммы кредита).
76
Рис. 4. Контекстная диаграмм «Кредитование клиента в коммерческом
банке» (А-0)
Контекстная диаграмма состоит из следующих функций: «Прием и
оформление кредитной заявки», «Рассмотрение заявления и принятие
решения по нему», «Подписание кредитного договора и выдача кредита»
(рис.5 ).
Затем каждая функция также декомпозируется.
77
Рис. 6. Диаграмма декомпозиции функции «Кредитование клиента в
коммерческом банке» (А0)
Процесс приема и оформление кредитной заявки приведен на рисунке
6. Данный процесс состоит из следующих этапов: «Выбор программы
кредитования», «Заполнение необходимых документов», «Формирование
заявки о решении кредитования».
Рис. 6. Диаграмма декомпозиции функции «Прием и оформление
кредитной заявки» (А1)
Следующим этапом в процессе кредитования является рассмотрение