58
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА КРЕДИТОВАНИЯ
ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ ОАО «Сохибкорбанк»
3.1 Основные направления совершенствования процесса
кредитования юридических лиц в ОАО «Сохибкорбанк»
Складывающаяся в стране практика кредитного процесса не избежала
влияния негативных явлений и тенденций, свойственных переходному
периоду, в том числе и в сфере банковского кредитования.
Структурную уязвимость банковского и реального секторов в большей
степени определяют следующие из них:
1) Факторы макроуровня:
– нестабильная экономическая ситуация страны;
– незрелость рыночных отношений;
– отсутствие прочной законодательной базы.
2) Факторы микроуровня:
– межбанковская конкуренция. Трансформационные процессы
экономической системы усиливают конкурентную борьбу между
составляющими банковской сферы и ведут к вытеснению мелких и средних
банков, что определяет концентрацию и централизацию банковского
капитала.
– неразвитость банковской инфраструктуры. Возникновение новых и
модификация традиционных кредитных отношений в условиях рынка
обуславливает устранение дисбаланса и разнообразие банковских
институтов.
– неправильное направление кредитной работы. Вариантность развития
переходной экономики и ее подверженность кризисным явлениям влекут
неверность выбора услуг, операций, структуры деятельности кредитного
характера банками.
– отсутствие налаженной проверки клиентуры.
59
Перечисленные факторы диктуют потребность в развитии
приближения реформирования отношений кредита в РТ.
С целью увеличения основы ресурсов для предоставления кредита
юридических лиц в ОАО «Сохибкорбанк» предлагается проводить банк"
работу после:
Погашение задолженности проблемы после кредитов, включая
досрочное погашение реструктуризированной задолженности: погашения не
пропускает поднятых процентов после кредитов;
Развития банковских услуг и инструментов, которые не связаны с
отклонением ресурсов банка (предоставление кредита за счет средств
иностранных кредитных линий, использование документальных
арифметических процессов и инструментов торгового финансирования,
издание банковских гарантий и поручительств).
Анализ предоставления кредита юридических людей в ОАО
«Сохибкорбанк», проведенный раньше во второй главе, продемонстрировал,
что банк располагает высоким качеством портфеля кредита, доля
проблемных кредитов сократилась.
Структура «портфеля кредита» банку удовлетворительно может
считаться, если участие кредитов больше не образует 50% без снабжения,
пропущенных и продленных кредитов. В данном коммерческом банке
участие таких кредитов образует 13%.
Таким образом коммерческий банк очень осторожно (не рисковавшее)
ведет кредитную политику.
Как результат исследования банковской сделки необходим ОАО
«Сохибкорбанк» с целью увеличения получения прибыли и показателей
рентабельности:
- Увеличивать объем коллективов банка, посредством расширения
круга и объема наполненных прибыльных операций, и увеличения
собственного капитала за счет дополнительной эмиссии акций банка;
- Распространять основу клиентов банка за счет первоклассных
60
заемщиков;
- Нужно уменьшать риск связано с кредитной политикой банка, за счет
увеличения собственного капитала и качества коллективов банка;
- Невыгодные операции (операция после поднятых средств
организаций кредита уменьшать).
С целью совершенствования процесса предоставления кредита
юридических людей индивидуально в ОАО СОХИБКОРБАНК более важно
всем, такие элементы, как организация процесса кредита, внимание
созданной банком системы пределов и одобрения кредитов, анализ и оценка
и объединяет риска кредита анализировать сопровождение кредитов и
внутренний контроль, управление кредитов проблемы, а также и оценивать
использованные методы управления риска кредита (предупреждение,
предотвращение, минимизация риска оценивать).
На рисунке 2 показана модель поэтапного осуществления кредитования
юридических лиц в ОАО «Сохибкорбанк».
Рис. 2. Модель осуществления кредитования юридических лиц
Данная модель кредитования юридических лиц требует постоянного
совершенствования в условиях рыночных отношений.
В немалой степени снижению кредитного риска способствует
Получение
информации о
заемщике
Оценка
кредитоспос
обности
заемщика и
риска,
связанного с
выдачей
ссуды
Подготовка и
заключение
кредитного
договора
Креди
тный
монит
оринг
Разрабо
тка
стратеги
и
операци
й по
кредитов
анию
юридиче
ских лиц
61
разработка и определение условий кредитного договора по каждой
конкретной сделке. Часто приложение типизируемых форм договоров
приводит к несоответствию условий договора условиям кредитования. Так
как содержательную часть кредитного соглашения его существенные условия
образуют, которые определены с книгой закона о банках, то они должны
тщательно быть продуманы, чтобы отражать существо записанного на счет
мероприятия, способствовать погружению риска кредита после данного дела
и получения подходящего дохода после кредита.
На величину риска кредита значительное влияние такие внутренние
факторы выполняют как изменение финансового состояния заемщика,
изменение качества и числа снабжения возврата кредита, невыполнение
условий кредитного соглашения, человеческий фактор. Поэтому важно для
оценки руководящего качества риска кредита, работа, которая проводится в
банке после сопровождения кредитов анализировать своевременного
выслеживания кредитов с повышенным уровнем риска и потенциально
слабо, после погружения уже наличествующей задолженности проблемы, а
также оценивать, уровень и качество внутреннего контроля.
С целью погружения риска невозврата кредита особенное внимание
должно выделяться учебе юридически правоспособности и
кредитоспособности потенциально кредитополучателя, его репутации в
бизнесе, положении в отрасли, качестве менеджмента, качества и объема
снабжения исполнения обязательств в деле и, непременно, наличии
возможностей своевременного погашения кредита и процентной уплаты.
Одновременное использование нескольких форм возврата гарантии
кредита способствует погружению риска кредита. Один из самых уверенных
способов гарантии кредита остается сегодня залогом высоколиквидного
собственность. При решении вопроса о ликвидности банк должен обращать
внимание на следующие факторы:
- Качество залога, устарело, то есть, насколько или - это оборудование
или другая собственность, предмет залога поврежден;
62
- Насколько залог защищен от инфляции;
- Возможность быстрой реализации залога при условиях действующего
законодательства.
Кредитные операции с юридическими лицами осуществляются в
зависимости от класса платежеспособности по рейтинговой оценке банка,
места нахождения на расчетно-кассовом обслуживании, а также перспектив
сотрудничества с клиентом. Предпочтение отдается юридическим лицам,
финансовое состояние которых соответствует 1-2 классу
платежеспособности по рейтинговой оценке.
Это предлагается юридическим людям, которые ведут себя к третьему
классу платежеспособности, издание кредитов осуществлять с
продуктивностью индивидуального режима уступки кредита, программы
погашения кредитов, и наличия ликвидного снабжения.
Работа должна идти от банка вместе с министерствами,
исполнительным комитетам проводятся после рассмотрения вопросов
финансового выздоровления предприятий, принимающие коммерческие
планы эффективные мероприятия после погашения кредитов банка
соответствуют.
Особенное внимание было бы желательно это выбирать общей работы
всех служб банка, которые принимают участие в процессе уступки кредита,
на который направлено образование и поддержание качественного и
прибыльного портфеля кредита.
Для погружения риска непогашения кредита нужно организовывать
систему мониторинга кредита, которая основана на постоянно (ежемесячно,
поквартально) сравнение реальных параметров с положенным в прогнозных
равновесие предприятия. Нужно принимать в каталог контролируемых
параметров прибыль и ее использование, объем собственного капитала,
сумма задолженности дебиторов и кредиторов, наличие готового товара и
запасов производства.
Из-за ограниченных возможностей банков после реализации
63
положенной собственности, непогашения кредита владелец предприятия
должен принимать основное участие риска. Объем риска, который
предпринимает владельцем, зависит от состояния рынка банковских услуг.
Источниками погашения задолженности проблемы могут быть
запланированные в бюджете средства на исполнение гарантий, которые
выставлены банкам; организованный для данных целей фонд страхования;
средства, которые заработаны продажей собственности кредитополучателя.
Нужно выбирать особенное внимание необходимо страхованию риска
непогашения кредита.
С целью предотвращения образования новых кредитов проблемы и
погашения в наличии существующей задолженности нужно
руководствоваться необходимо банку следующих положений:
- Производить издание кредитов исключительно платежеспособным
предприятиям и при сохранении снабжения ее ликвидного залога
собственности, и кредиты в иностранной валюте, выдавать только на
укрытые с валютами проекты;
- Активно представители банка ручаются как наблюдатель за
экономической деятельностью юридических людей направлять
своевременный возврат кредитов нет;
- Проводить более жесткую кредитную политику, уступку кредита
юридических людей, они не должны осуществлять пропущенную
задолженность после кредитов банков.
Реализация данной массы должна способствовать снабжению
устойчивого развития процесса уступки кредита юридических людей и
повышения эффективности его работы.
Деятельность банка должна быть направлена, прежде всего, на
организацию комплексного обслуживания кредита корпоративных клиентов
банка, его продажу полного спектра банковских услуг.
При уступке кредита юридических людей нужно обращать внимание
необходимо такие важные моменты:
64
1) если имеет услуга банка, который предоставляется в самом коротком
сроке, при минимуме открытых документов со стороны клиента больший
успех даже при высокой процентной ставке. Поэтому банк должен
использовать любую возможность для упрощения и ускорения исполнения
банков кредитов юридических людей;
2) сегодня долгосрочные кредиты необходимы в более высоком
градусе. Известно, что хотеть банков долгосрочные кредиты в форме
длинных денег могут предоставлять, поэтому, это очевидно, краткосрочные
кредиты преобладают. До 6 месяцев - примерно 31%, от 7 до 12 месяцев -
30%. Дается за счет кредитов до года наверху 60%, от 1до 3 года - 23% и 3 -
это 16% больше. Эти числа демонстрируют, что до банковской системы
действительно готов, вносить с предприятиями на счет не соответствует тем
требованиям, которые представляет величина экономики. В случае
долгосрочной уступки кредита фирм, продолжительные сроки образуют
стратегию действия банка и предприятия с целью исполнения больших
инвестиционных проектов;
3) если программы образования персонала организаций кредита также
необходимы после работы с маленькими предприятиями. Теперь банкиры
владеют преимущественно такими навыками слабо, и это ведет к риску
похожих операций.
С целью дальнейшего развития и увеличения сферы уступки кредита
юридических людей коммерческим банкам это было бы целесообразно
уменьшать процентные ставки уступки кредита, определять политику
ограничения объема ресурсов кредита новым способом и, упрощать
процедуру уступки кредита вследствиеего, банковские ресурсы это доступно
для юридических людей, делает.
Как нужно проводить предложение после улучшения методики оценки
кредитоспособности более глубокий анализ клиента предприятия. В анализ
клиента плановые цифры вводить перспективы развития. Глубже изучать
менеджмент заемщика.
65
Необходимо для решения ключевого задания совершенствования
оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка:
Использовать пространное предложение финансовых коэффициентов,
так как устройство ее ограниченного числа уменьшает качество
проведенного анализа;
Динамика изменения финансового положения заемщика в течение
нескольких периодов счета не анализировать после последнего равновесия;
Для анализа кредитоспособности, в дополнении к анализу на основе
финансовых коэффициентов использовать анализ денежного тока клиента;
Нужно тщательно изучать историю кредита клиента, для заявления
предыдущего опыта его движения с другими банками и финансовыми
учреждениями.
В настоящее время следующая ситуация на рынке финансовых средств
образовалась: кредитор реализует весь финансовый потенциал сильно, и
юридические люди сильно нуждаются в кредитах. Ситуация состоит в том,
что вмешательства государства и принятие ряда решений требуют после
совершенствования уступки кредита юридических лиц. Одно из таких
решений является образованием офисов кредита.
Принимать при большом риске в уступке кредита юридических людей
и антипатии, они, основного решения, быть учебой истории кредита
предприятия. Конструкция информационной системы снабжения
минимизации риска и развития уступки кредита юридических людей также
должна государство принимать.
Еще решение в области совершенствования уступки кредита
юридических людей - образование программы привилегированной уступки
кредита (компенсация процентов). Поддержка юридических людей с
государством может быть гарантирована на основе признания кредитов
преимущества. Одна из схем привилегированной уступки кредита - это
частичная компенсация государство процентов после кредита при его
строгом целевом использовании на дополнение основных средств. В целом
66
совершенствование кредитования юридических лиц не может быть
осуществлено без совершенствования политики банков, без развития
соответствующей активности самих юридических лиц и без поддержки со
стороны государства.
3.2 Перспективы развития ОАО «Сохибкорбанк»
Региональные коммерческие банки и филиалы больших банков
наполняют все функции любого коммерческого банка, однако, структура
банковских услуг висит как от общей экономической ситуации в стране,
таким образом развитого качества банковских отношений в регионе с. При
достижении стратегических основных целей региональные банки
предопределяют вклады приоритета в операции кредита.
На в 2016-2018 годы открытогоОАО «Сохибкорбанк» связывает
перспективы развития с укреплением позиций в регионе, с величиной основы
клиента, наладке новых партнерских отношений, унификации системы
тарифов, расширения сети банкоматов и эль срока попы.
Начинающийся всемирный финансовый кризис, привел к исправлению
в эволюционную стратегию открытогоОАО «Сохибкорбанк» банк" на период
до 2018.
План предотвращающих от кризисов мероприятий минимизации
потерь вследствие развития отрицательных тенденций получен в экономике.
Соответственно стратегии банк запланирован концентрироваться на развитии
услуг предоставления кредита маленького и среднего бизнеса.
Под основными приоритетами увеличение портфеля ипотечных
кредитов планируется за счет партнерских программ. Банк продолжит тесное
взаимодействие с региональными управлениями и муниципалитетами после
участия в локальных программах социально-экономического развития
регионов.
Также ОАО продолжит ОАО «Сохибкорбанк» выполнять финансовую
67
поддержку предприятиям маленького и среднего бизнеса в рамках городской
программы развития предпринимательства.
При заданиях приоритета, перед ОАО «Сохибкорбанк» выбирают
банк" на в 2016-2018 годы следующие:
- Планомерное олицетворение в жизнь программы предотвращающих
от кризисов мероприятий, жесткий контроль со стороны руководства банка
за строками исполнения предусмотренных предотвращающих от кризисов
мероприятий;
- Внедрение современных банковских технологий с целью повышения
эффективности деятельности, включительно развитие сети банкоматов,
устройство банкоматов в дополнительных офисах банка;
- Взаимодействие с международными финансовыми институтами
(например, МФК) относительно получения открытых линий для проведения
операций торгового финансирования;
- Участие в программе ЕБРР после предоставления кредита
предприятий маленького и среднего бизнеса;
- Совершенствование линейки продуктов, предложение клиентов более
сложных, структурируемых продуктов;
- Развитие клиентоориентированного приближения к продаже услуг за
предприятия малых и средних предприятий;
- Предложение по сети региональных подразделов субъектам
маленького предпринимательства стандартизованных продуктов;
- Активное развитие каналов продаж, как за счет от региональной сети,
так и предложения он управляют на расстоянии банковское обслуживание.
Теперь открытоеОА начинало распространять ОАО «Сохибкорбанк»
также как несколько других, программы предоставления кредита как раз
мелких предприятий. Условия издания сталь, естественно, жестче (это
требуется большее количество документов), но они совершенно
реалистичны.
Это только стратегия масс, стандартизованного приближения к