46
- заключенного с Банком Контракта на предоставление услуг
Дистанционного банковского обслуживания (далее - система ДБО).
Услуга состоит из сервиса, дополнительного к предоставлению
стандартных выписок по Счетам Клиента, открытым в Банке, по системе
ДБО, и включает в себя направление Банком информации по Счетам Клиента
по системе SWIFT Контрагентам:
1.6Услуга «Акцепт и мониторинг платежей в Системе ДБО»
Услуга «Акцепт и мониторинг платежей в системе ДБО» (АМП)
позволяет с использованием системы дистанционного банковского
обслуживания исполнять расчетные документы Клиента, направленные по
Системе ДБО, либо предоставленные на бумажном носителе в валюте РФ и
иностранной валюте, с возможностью определения минимальной суммы
акцепта, при обязательном наличии согласования уполномоченного(-ых)
сотрудника(-ов) Клиента или уполномоченного(-ых) сотрудника(-ов)
сторонней организации.
Наличие в ПАО «Россельхозбанк» открытых (на основании Договоров
банковского счета) расчетных счетов Клиента и подключения Клиента и
сторонней организации к Системе ДБО, является обязательным условием
предоставления Услуги АМП.
Основной выгодой и преимуществом для Клиента является
возможность оперативного контроля Расчетных документов Клиента,
проводимых через Банк.
Предоставление Услуги АМП осуществляется по следующим схемам:
- Расчетные документы, направленные по Системе ДБО визируются
Акцептантом-уполномоченным сотрудником сторонней организации.
- Расчетные документы, направленные по Системе ДБО, визируются
Акцептантом-уполномоченным сотрудником Клиента.
- Расчетные документы, предоставленные в Банк на бумажном
носителе, визируются Акцептантом-уполномоченным сотрудником
сторонней организации.
47
- Расчетные документы, предоставленные в Банк на бумажном
носителе, визируются Акцептантом-уполномоченным сотрудником Клиента.
Количество Акцептантов не ограничено. Акцептант может акцептовать
платежи по нескольким счетам Клиента.
1.7 SMS-информирование
ПАО «Россельхозбанк» предлагает своим Клиентам - владельцам
пластиковых карт подключиться к одной из самых удобных дополнительных
услуг - Отправке SMS-сообщений об операциях по счетам.
В момент совершения приходной или расходной операции по карте
Банк формирует и направляет на мобильный телефон клиента SMS-
сообщение, в котором указано время, место и сумма расходной операции, а
также остаток платежного лимита по счету после ее совершения. Если вдруг
клиенту поступает SMS-сообщение об операции, которую он не совершал,
ему необходимо оперативно связаться со службой поддержки держателей
Для подключения к услуге клиенту необходимо оформить
соответствующее заявление.
- Расходы по счету постоянно находятся под контролем клиента,
который всегда знает не только об операциях со своей картой, но и об
операциях с дополнительными Картами, выпущенными к его счету (если
таковые имеются).
- Клиент всегда в курсе, каков остаток платежного лимита по счету
после совершения операции, ему нет необходимости вычислять его значение
после оплаты картой, тем более, если он совершил несколько операций
подряд. Это особенно удобно во время зарубежных поездок, когда валюта
счета и местная валюта, в которой он оплачивает покупку, различны.
- Клиент сразу узнает, когда ему на карту зачислена заработная плата
или поступили денежные средства.
Такая информированность Клиентов существенно повышает уровень
безопасности при пользовании пластиковыми картами ПАО
«Россельхозбанк».
48
2.Электронная коммерция
В рамках услуги электронная коммерция ПАО «Россельхозбанк»
предлагает услугу по организации торгового эквайринга - проведение
расчетов по операциям с банковскими картами самых популярных в мире
платежных систем VISA, MasterCard. Эквайринг ПАО «Россельхозбанк» - это
целый комплекс услуг (рисунок 11).
Рисунок 11. Комплекс услуг по средствам эквайринга в ПАО
«Россельхозбанк»
В рамках Договора эквайринга ПАО «Россельхозбанк»:
- бесплатно предоставляет организации-партнеру необходимое
оборудование - POS-терминалы, расходные и рекламно-информационные
материалы;
- бесплатно проводит обучение сотрудников организации-патнера
правилам приема карт;
- обеспечивает круглосуточную проверку платежеспособности
держателей карт;
Комплекс услуг по средствам эквайринга
в ПАО «Россельхозбанк»
Привлечение новых клиентов — владельцев
банковских карт
Увеличение объемов продаж, торгового
оборота и конкурентоспособности
организации-партнера
Расширение спектра услуг и повышение
уровня обслуживания клиентов
Сокращение времени и затрат на пересчет и
инкассацию наличности
49
- предлагает организации-партнеру индивидуальные условия
комиссионного вознаграждения;
- возмещает денежные средства на расчетный счет организации не
позднее, чем через 1 (один) рабочий день после поступления от организации
в Банк отчетов электронных терминалов;
- предоставляет возможность участвовать в программе предоставления
скидок при оплате банковскими картами ПАО «Россельхозбанк».
По ее условиям компании–партнеры банка предоставляют скидки
держателям банковских карт ПАО «Россельхозбанк» при непосредственной
оплате товаров или услуг картой Банка. А Банк информирует держателей
карт о предложениях своих партнеров в рамках данной программы.
Информация о компании-партнере размещается на сайте Банка.
Приведем пример расчета экономической эффективности реализации
услуг по безналичному обслуживанию в ПАО «Россельхозбанк»
(приложение 8).
Доходы от работы за счет дистанционного банковского обслуживания
картами за три года выросли на 2422,38 тыс. руб. или на 26,8%. Тенденция
роста наблюдается практически по всем предоставляемым услугам.
Наибольший доход по дистанционному банковскому обслуживанию
ПАО «Россельхозбанк» получил от выдачи перечислений на расчетные счета
через безналичные операции по этим операциям доходы выросли с 2458,7
тыс. руб. в 2017 г. до 3445,1 тыс. руб. в 2019 г., рост составил 30,1%, по
остальным статьям динамика также в целом положительная, что говорит об
эффективной работе ПАО «Россельхозбанк» в данном направлении.
Несмотря на положительную динамику экономических показателей
развития электронных услуг в ПАО «Россельхозбанк», необходимо
продолжать расширять зоны обслуживания клиентов по банковским картам,
используя различные средства для их привлечения.
50
2.3 Классификация и содержание рисков расчетных операций банка
Одной из самых перспективных сфер ПАО «Россельхозбанк» с точки
зрения доходности является обслуживание клиентов по безналичным формам
расчета. Составим таблицу 8 по угрозам возникающих при кредитовании в
ПАО «Россельхозбанк», согласно классификации, определим вероятность
наступления расчетного риска и оценим ущерб от его наступления.
Таблица 8
Шкала значимости риска
Значимость риска
Показатель значимости риска
Крайне низкая
1
Низкая
2
Умеренная
3
Высокая
4
Крайне высокая
5
В таблице 9 представим шкалу вероятности наступления рискового
события
Таблица 9
Шкала вероятности наступления рискового события
Вероятность
наступления
Показатель
вероятности
Характеристика вероятности
Отсутствует
0
Событие может произойти лишь в
исключительных обстоятельствах
Возможно
0,2
Событие может произойти при наличии
нескольких факторов
Вполне
возможно
0,4
Вероятность имеется при отклонении от
нормальной работы.
Вероятно
0,6
Вероятность имеется при постоянном
отклонении от нормальной работы, ее
трудно избежать.
Вполне
вероятно
1
Вероятность имеется при постоянном
отклонении от нормальной работы,
наступление события неизбежно.
Проблема безопасности в сфере безналичных расчетов с высокой
степенью подверженности преступлениям набирает свои обороты, поскольку
51
мошенники каждый раз придумывают новые схемы и махинации, целью
которых является снятие денег с банковского счета. Это также обусловлено
катастрофически низким уровнем финансовой грамотности людей,
игнорированием правил безопасного использования безналичных расчетов.
В приложении 9 представлены сводные данные вероятности
наступления расчетного риска ПАО «Россельхозбанк»
В ходе идентификации и оценки рисков, были выявлены и
сгруппированы основные риски, воздействию которых подвержен ПАО
«Россельхозбанк», а также проведена их оценка. В результате наиболее
существенными с точки зрения вероятности наступления и возможного
ущерба являются: риск мошенничества, слабая стратегия организации
безналичных расчетов, угроза эмиссии карт.
Для определения серьезности последствий риска выполняются следую-
щие действия:
1. Для последствий риска экспертом определяется интервал снижения
плановых показателей и присваивается свое значение, соответствующее
данному диапазону.
2. Данный шаг повторяется по всем последующим рискам (таблица
10).
Таблица 10
Определение существенности последствий
Существенность
последствий
Снижение
плановых
показателей, %
Существенность
последствий
Снижение
плановых
показателей, %
1
от 0,1 до 1
6
от 5,1 до 6
2
от 1,1 до 2
7
от 6,1 до 7
3
от 2,1 до 3
8
от 7,1 до 8
4
от 3,1 до 4
9
от 8,1 до 9
5
от 4,1 до 5
10
от 9,1 до 10
Если балльно-рейтинговая оценка существенности последствий и
вероятности риска вызывает затруднения, то ответственный за риск может
организовать экспертный опрос специалистов структурных подразделений,
которые могут владеть информацией о факторах риска и/или его возможных
52
последствиях. Результаты экспертного опроса по выявленным трем более
опасным рискам ПАО «Россельхозбанк» представлены в приложении 10.
Представим расчеты существенности последствий и вероятности риска
по трем выявленным рискам:
СП
1
= (5+5+7+7+6+4) / 6 = 5,7
СП
2
= (4+4+6+6+6+5) / 6 = 5,1
СП
3
= (7+9+7+8+8+8) / 6 = 7,8
В
1
= (6+7+7+6+5+6) / 6 = 6,1
В
2
= (7+8+8+7+9+7) / 6 = 7,7
В
3
= (8+9+8+9+9+7) / 6 = 8,3
Аналогично рассчитаны оценки существенности последствий и
вероятности риска по остальным рискам. В представленных расчетах сущест-
венность последствий риска № 3 больше, чем остальных, и вероятность
последствий риска № 3 также больше.
Экспертная оценка показывает, что из выявленных рисков
существенность последствий риска мошенничества и вероятность его
больше, чем остальных, следовательно, в большей степени влияет на
безналичные операции ПАО «Россельхозбанк». Все же на сегодняшний день
вероятность наступления всех перечисленных рисков имеет место быть.
Дальнейший шаг - расчет балльно-рейтинговой интегральной оценки
(БРИО) с целью дальнейшего ранжирования по формуле 1:
БРИО = СП × В (1)
Значение качественной интегральной оценки каждого оцениваемого
риска находится в интервале от 1 (низкий уровень ожидаемых потерь в ре-
зультате реализации риска) до 100 баллов (высокий уровень).
БРИО
1
= 5,7 × 6,1 = 34,77;
53
БРИО
2
= 5,3 × 7,7 = 40,81;
БРИО
3
= 7,8 × 8,6 = 67,08.
Аналогично рассчитана балльно-рейтинговая интегральная оценка по
остальным выявленным рискам. Показатели балльно-рейтинговой
интегральной оценки показывают, что уровень ожидаемых потерь в
результате реализации расчетных рисков средний (4060 %) и высокий (60-
100 %). Так или иначе, эти потери могут повлиять на финансовые показатели
деятельности ПАО «Россельхозбанк».
Для ПАО «Россельхозбанк» расчетный риск является одним из
основных рисков, поэтому его руководство активно используют различные
инструменты по минимизации этого риска.
54
Глава 3. Развитие системы безналичных расчетов в РФ
3.1. Пути совершенствования и перспективы развития безналичных расчетов
Глобализация мировой экономики коснулась также в числе прочих и
банковской деятельности, что повлекло за собой серьезные изменения в
банковской сфере, в частности, в обслуживании организаций, предприятий, а
также частных лиц – клиентов коммерческого банка. Отметим, что ростом
мирового платежного оборота и связанным с ним ростом издержек
обращения обуславливается необходимость в создании качественно нового
механизма наличного и безналичного денежного обращения, который будет
обеспечивать быстро увеличивающиеся потребности в платежах и ускорять
оборачиваемость денежных средств, при параллельном сокращении издержек
обращения и уменьшении трудовых затрат. Это обеспечило развитие и
повсеместное применение так называемых IТ-технологий.
За счет рациональной организации безналичных расчетов
обеспечивается нормализация платежного оборота, сокращается взаимная
задолженность предприятий, повышается ответственность предприятий за
состояние платежной дисциплины. Одним из возможных и наиболее
перспективных способов успешного решения проблемы оборота наличности
является создание высокоэффективной автоматизированной системы
безналичных расчетов на основе электронных услуг, что и обуславливает
актуальность разработки мероприятий по совершенствованию обслуживания
клиентов по безналичным расчетам АО «Россельхозбанк».
Развитие цифровых технологий в национальной платежной системе РФ
представляет собой довольно широкий комплекс инфраструктурных
инноваций, необходимых для участников платежного оборота.
Преобразование централизованной системы платежей внутри
национальной платежной системы обусловлено широким перечнем
55
факторов, в особенности – интенсивным ростом потребности в удобной,
быстрой и качественной системе безналичных расчетов, позволяющей
минимизировать издержки коммерческих банков, а также иных участников
национальной платежной системы, связанных между собой в единой
информационной инфраструктуре, а также общей системой безопасности по
отношению к проводимым внутри национальной платежной системы
операциям.
В этой связи становится актуальным внедрения в систему безналичных
расчетов ПАО «Россельхозбанк» Системы быстрых платежей (СБП),
созданной для повышения качества существующих технологий обработки
платежей.
Внедрение СБП предусматривает несколько этапов (таблица 11).
Таблица 11
Этапы реализации системы СБП
Первый этап
Второй этап
С2С
Ме2Ме
С2В
С2G
1. Друзья, семья
1. Внутренние
переводы, а также
покупки и сделки
1. E-commerce
1. Налоги и
госпошлины
2. Единоразовые
переводы,
покупки, сделки
2. Внешние пе-
реводы на свои
счета, а также в
другие платежные
системы,
межбанковские
расчеты
2.POS-
транзакции(
оплата в точках
продаж)
2. Штрафы и пени
3.Оплата услуг
4.(в частности,
бытовых услуг)
3. Погашение
задолженности по
кредитам
3. Оплата разовых
счетов
3. Оплата иных
услуг в пользу госу-
дарства
4. Оплата
регулярных услуг
(ЖКХ, домашних
телефонов и
др.)
На первом этапе реализуется С2С (перевод между двумя физическими
лицами) и Me2Me (перевод единственным физическим лицом внутри