6
Оглавление
Введение ....................................................................................................................... 7
Глава 1. Банк как элемент финансовой системы .................................................... 9
1.1. Сущность и функции коммерческих банков………..…………………………9
1.2. Место банков в финансовой системе страны………………………………..16
1.3. Проблемы взаимодействия банковского и промышленного
капитала…………………………………………………………………………….21
Глава 2. Анализ роли банков в развитии российской экономики ……………..31
2.1. Современные тенденции в развитии банковской системы
Российской Федерации …………………………………………………………….31
2.2. Роль банков в финансировании инвестиций…………………………………40
2.3. Оценка роли банков в обеспечении экономического роста страны ………47
Глава 3. Пути повышения роли банков в развитии экономики России….……..51
3.1. Современные проблемы банковской системы Российской Федерации..….51
3.2.Государственная политика активизации кредитования
реального сектора экономики………………………………………..……………55
3.3. Расширение и совершенствование банковских технологий
финансирования производственной деятельности………………….…………...58
Заключение…………………………………………………………………………68
Список использованной литературы………………………………….………….73
Приложение………………………………………………………………………..74
7
Введение
Актуальность. Оптимизация экономической ситуации в стране в послед-
ние годы достигается посредством слаженной деятельности всей банковской
системы. Банковская сфера обеспечивает развития реального сектора экономи-
ки и его инновационного характера. В условиях снижения иностранного капи-
тала, обострившихся геополитических рисков, экономических санкций, основ-
ным стимулом развития субъектов реального сектора экономики остаются кре-
дитные средства коммерческих банков. Кредиты коммерческих банков способ-
ны не только поддерживать экономику, но и обеспечивать ее перспективное
развитие. Тем самым, содействуя сокращению зависимости от ввоза импорта и
обеспечивая экономический рост.
В период относительной стабильности, после завершения финансового
кризиса, банковская система России вновь столкнулась с рядом проблем, свя-
занных с капитализацией банков, их ликвидностью и прибыльностью, которые,
корреспондируясь с реальным сектором экономики, привели к негативным
процессам в экономике. В связи с этим все более очевидным и актуальным ста-
новится поиск решения взаимосвязанных проблем повышения роли банков в
развитии экономики России.
Цель работы: исследовать роль банков в развитии российской экономики
определить пути ее повышения.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие зада-
чи:
1) исследовать сущность и функции коммерческих банков;
2) определить место банков в финансовой системе страны;
3) рассмотреть вопросы взаимодействия банковского ипромышленного
капитала;
4) выявить современные тенденции в развитии банковскойсистемы Рос-
сийской Федерации;
5) исследовать роль банков в финансировании инвестиций;
5) оценить роль банков в обеспечении экономическогороста страны;
8
6) выявить современные проблемы банковской системыРоссийской Фе-
дерации;
7) определить направления государственной политики активизации кре-
дитованияреального сектора экономики;
8) определить направления расширения и совершенствования банковских
технологий финансирования производственнойдеятельности.
Объектом исследования является банковская система Российской Феде-
рации.
Предметом исследования является роль банков в развитии экономики
страны.
Информационную базу исследования составляют научные труды отече-
ственных авторов; законодательные и нормативно-правовые акты России, а
также информация ЦБ РФ.
Теоретической и методологической основой исследования является диа-
лектический метод познания экономических явлений в их взаиморазвития, ме-
тоды теоретико-эмпирического исследования. Для осуществления необходи-
мых аналитических сопоставлений и выводов были использованы экономиче-
ские методы.
Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения,
списка использованной литературы и приложений.
9
Глава 1. Банк как элемент финансовой системы
1.1. Сущность и функции коммерческих банков
Современные условия функционирования рыночной экономики обусло-
вили повышенное внимание к финансово-кредитной и, в частности, к банков-
ской системе и деятельности коммерческих банков
1
.
Понятие сущности банка как финансового института давно определено
исследователями-экономистами – как российскими, так и зарубежными. В
обобщенном виде современное понятие «банк» трактуется как «финансовый
посредник, принимающий средства, как правило, в виде депозитов, выдаваемых
по требованию или при уведомлении за короткий срок, которые он использует
для предоставления кредитов в виде овердрафтов, займов или дисконта вексе-
лей, а также для инвестиций в другие финансовые активы (например, рыночные
ценные бумаги)»
2
. В данном определении банка четко подчеркнута инвестици-
онная сущность природы банка.
А. Диб считает, что банк – это особое денежно-кредитная структура, эко-
номическая организация, действующая на финансовом рынке и аккумулирую-
щая временно свободные денежные средства и накопления, предоставляющая
кредиты, осуществляющая денежные расчеты и прочие виды операций.
С. Роландс пишет, что банк – финансовая организация, специализирующаяся на
аккумулировании ресурсов и управлении ними путем осуществления расчет-
ных, посреднических, кредитных и прочих финансовых операций. М. А. Чезаре
и К.Морган утверждают, что банк является субъектом, наделенным экономиче-
ской и юридической самостоятельностью, его капитал обслуживает процесс
производства и оборота, а операции осуществляются с учетом личной ответ-
ственности банковских сотрудников
3
.
1
Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности. – М.: Акалис, 2014. – С. 128.
2
Словарь современной экономики Макмиллана / ред. с англ. — М., 2012. – С. 23.
3
Плещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка: учебное пособие. - М:
ИНФРА-М, 2014. – С. 132.
10
По сути, все эти определения сущности банка являются идентичными,
однако современное значение сущности этого института стоит дополнить его
новым функционалом:
общественным (улучшение благосостояния населения посредством
развития его финансовой грамотности);
промышленно-экономическим (формирование капитала и развитие
промышленности);
торгово-посреденеческим (облегчение ведения торговли и осуществле-
ния коммерческой деятельности);
социально-трудовым (через инвестирование промышленности способ-
ствует созданию новых рабочих мест);
аграрно-стимулирующим (инвестирование и кредитование аграрного
сектора на льготных условиях)
4
.
Современная банковская система многих стран представляет собой двух-
уровневую структуру: первый и высший уровень представлен центральными
банками, второй (основной) – коммерческими. Основная деятельность коммер-
ческих банков направлена на получение прибыли, для чего они активно при-
влекают вклады за определенное вознаграждение (процент), затем стараются
более выгодно разместить данные ресурсы через выдачу кредитов за опреде-
ленную плату (процент), а также занимаются и другими операциями
5
.
Центральные банки не занимаются обслуживанием населения, как ком-
мерческие банки. Их основная задача состоит в поддержании макроэкономиче-
ской стабильности в стране: они обеспечивают устойчивость национальной ва-
люты, а также проводят денежно-кредитную политику
6
. Несмотря на такой яр-
кий контраст между ними, не имеет смысла формулировать сущность для каж-
4
Плещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка: учебное пособие. - М:
ИНФРА-М, 2014. – С. 133.
5
Молчанов O. В. Назначение, принципы и функции коммерческого банка на современном
этапе развития отечественной экономики // В сборнике: Саяпинские чтения. Сборник мате-
риалов круглого стола. Ответственный редактор A. A. Бурмистрова. 2014. С. 67.
6
Шабалина Т. В. Понятие и элементы банковской системы // NovaInfo.Ru. 2017. Т. 5. № 53. С
237.
11
дого из них в отдельности. При исследовании их роли в экономике необходимо
исследовать деятельность банков как единого целого на макроуровне. Необхо-
димо также выявить специфику их деятельности, разобраться со структурой
банка как института, а также изучить функции, которые он выполняет
7
.
Деятельность банков достаточно многообразна, поэтому сложно опреде-
лить их сущность исходя из выполняемых ими операций. Хотя с юридической
точки зрения, под банковской организацией понимаетсякредитная организация,
которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять: депозит-
ные операции (привлечение вкладов); расчетные операции (обслуживание фи-
зических и юридических лиц); кредитные операции (выдача кредитов)
8
.
Как видно, внимание здесь уделяется некоему минимуму банковских
операций, который присущ любому банковскому учреждению. Причем важно
помнить, что занятие данными операциями с целью получения прибыли явля-
ется основной деятельностью коммерческих банков
9
.
Это определение позволяет отделить банки от других субъектов экономи-
ки, и поэтому такое толкование важно. Но, тем не менее, необходимо понять и
экономическую основу существования банков. Для этого важно рассматривать
банки в качестве единого целого на макроуровне и абстрагироваться от всего
частного, что характерно конкретному банку. В этом плане, банки уже высту-
пают как целый институт, выполняющий определенные функции в экономике
государства, в частности, это мощный инструмент ее регулировании.
Развитая банковская система может стать эффективным орудием в прове-
дении денежно-кредитной политики государства, и направлять рынок в нужное
русло, а слабые банки могут привести к упадку экономики, а также к сложности
вывести ее из такого состояния.
7
Молчанов O. В. Назначение, принципы и функции коммерческого банка на современном
этапе развития отечественной экономики // В сборнике: Саяпинские чтения. Сборник мате-
риалов круглого стола. Ответственный редактор A. A. Бурмистрова. 2014. С. 67.
8
Колядина Е. И., Платонова И. Б. Функции современного коммерческого банка // Экономика.
Инновации. Управление качеством. 2017. № 1 (18). С. 72.
9
Шабалина Т. В. Понятие и элементы банковской системы // NovaInfo.Ru. 2017. Т. 5. № 53. С
237.
12
История развития банков также помогает в определении их роли в эконо-
мике. Исторически банки в основном и занимались теми операциями, которые
сейчас отражены в законах многих стран: они предоставляли денежные ссуды
населению и различным организациям, вели расчеты между предприятиями, а
также физическими лицами, снижая их трансакционные издержки, и выполняли
сохранную функцию – принимая вклады от населения.Чтобы определить сущ-
ность банков, необходимо также выявить их специфику. А это достаточно
сложно в силу того, что деятельность банков в современной экономике доста-
точно многогранна и многие операции, которые раньше выполняли только бан-
ки, теперь выполняют и другие финансовые посредники. Но все же можно пой-
ти по пути выделения тех операций, которые выполняют только банки, и никто
другой. Как говорилось выше, по этому пути идут юристы, определяя в зако-
нах, то чем может и чем не может заниматься банк
10
. Экономисты подходят к
этому вопросу по-своему, пытаясь рассмотреть отношения банка со всем хозяй-
ством страны. При этом основополагающим качеством банков выступает кре-
дитное дело
11
.
Обращаясь снова к истории, можно увидеть, что обособленный кредитор
превратился в банк как институт на той стадии развития, когда торговля приня-
ла мировые масштабы, и кредитная деятельность потребовала обособления.
В связи с выявленной спецификой, банк можно охарактеризовать как
крупный кредитный институт, регулирующий платежный оборот хозяйствую-
щих субъектов в наличной и безналичной форме
12
.
Сущность банка также связана и с его структурой. В качестве структуры
понимают такое устройство банка, в котором взаимодействующие в нем эле-
менты делают возможным осуществление им функций кредитного института
13
.
10
Гайнуллина Р. Л, Ефимов О. Н. Коммерческие банки в экономике страны // Электронный
мультидисциплинарныи научный журнал с порталом международных научно-
практических конференций Интернетнаука. 2016. № 6. С. 131.
11
Панкратьева Ю. С. Роль коммерческих банков в финансово-кредитной системе России //
NovaInfo.Ru. 2016. Т. 1. № 57. С 153-161.
12
Колядина Е. И., Платонова И. Б. Функции современного коммерческого банка // Экономи-
ка. Инновации. Управление качеством. 2017. № 1 (18). С. 74.
13
Во-первых, банк обладает банковским капиталом, выступающим в форме
временно свободных денежных средств, которые банку удалось привлечь, а
также собственного капитала. Банковский капитал постоянно «работает» с це-
лью получения прибыли. Это неотъемлемый элемент банка, без которого он не
сможет нормально существовать и осуществлять свою основную деятельность.
Во-вторых, деятельность банка специфична и требует особой организа-
ции. Это может быть, например, монополия на выпуск наличности (централь-
ный банк). Деятельность банка способствует улучшению товарооборота в эко-
номике, питает различные отрасли хозяйства необходимыми ресурсами (предо-
ставляя кредиты)
14
.
В-третьих, это работники, которые обладают необходимыми знаниями в
области банковского дела. Они также являются неотъемлемой частью банка.
Хорошая кадровая политика в любой организации может стать залогом успеха,
банковская деятельность не исключение.
И, в-четвертых, это производственный капитал банка: его здания, техни-
ка. Все это также необходимо в процессе осуществления банковской деятель-
ности, так как технологии пока еще не достигли того уровня, чтобы полностью
перенести банковскую деятельность в информационную систему. Хотя шаги в
этом направлении делаются, и многие банковские услуги сейчас можно полу-
чить дистанционно, например, через Интернет. Это также снижает трансакци-
онные издержки и самого банка, и его клиентов
15
.
Изучение структуры банка дает тот же вывод, что и исследование его
специфики. Банк представляется кредитным институтом, который регулирует
платежный оборот хозяйствующих субъектов в наличной и безналичной форме.
13
Шабалина Т. В. Понятие и элементы банковской системы // NovaInfo.Ru. 2017. Т. 5. № 53.
С 237.
14
Панкратьева Ю. С. Роль коммерческих банков в финансово-кредитной системе России //
NovaInfo.Ru. 2016. Т. 1. № 57. С 153-161.
15
Молчанов O. В. Назначение, принципы и функции коммерческого банка на современном
этапе развития отечественной экономики // В сборнике: Саяпинские чтения. Сборник мате-
риалов круглого стола. Ответственный редактор A. A. Бурмистрова. 2014. С. 67.
14
Для определения роли банков в экономике следует выявить функции, ко-
торые они выполняют
16
.
Главной функцией банков является аккумуляция временно свободных де-
нежных средств. Причем, банки аккумулируют эти средства не для собствен-
ных целей, а в основном для выдачи кредитов
17
.
Второй важной функцией банков является участие в денежно-кредитной
политике, направленной на регулирование экономики (рис. 1).
Рисунок 1. Модель кругооборота благ и ресурсов, доходов и расхо-
дов в закрытой экономике с участием государства
18
Также банки являются финансовыми посредниками. Это еще одна важная
функция банков. В первую очередь, они снижают трансакционные издержки,
связанные, в первую очередь, поиском партнеров, ведением переговоров о
коммерческой сделке, ее заключением и контролем за ходом ее выполнения,
которые упрощают кругооборот товаров и услуг и способствуют росту эконо-
16
Шабалина Т. В. Понятие и элементы банковской системы // NovaInfo.Ru. 2017. Т. 5. № 53.
С 237.
17
Молчанов O. В. Назначение, принципы и функции коммерческого банка на современном
этапе развития отечественной экономики // В сборнике: Саяпинские чтения. Сборник мате-
риалов круглого стола. Ответственный редактор A. A. Бурмистрова. 2014. С. 67.
18
Колядина Е. И., Платонова И. Б. Функции современного коммерческого банка // Экономи-
ка. Инновации. Управление качеством. 2017. № 1 (18). С. 72.
15
мики. Этой функцией определяется и место банков в экономике, которые
участвуют в данном кругообороте не только как посредник в платежах и веде-
нии расчетов, но и как «кредитор/заемщик».
В экономике в любой момент может возникнуть дисбаланс, например,
между предприятиями и домашними хозяйствами. Предприятия могут испыты-
вать нехватку денежных средств, а домашние хозяйства могут обладать ими в
избытке. А так как таких «домашних хозяйств» и «предприятий» в экономике
огромное количество, банки как крупный денежно-кредитный институт высту-
пают регулятором этих отношений
19
. Этот пример достаточно прост, но, тем не
менее, помогает в определении места банков в экономике государства
20
.
Центральный банк является институтом, который регулирует всю эконо-
мику посредством проведения денежно-кредитной политики. От правильных
прогнозов этого банка, а также его правильных действий зависит благополучие
многих граждан и предприятий, и, что важно, инвестиционный климат страны –
в общем, устойчивость национальной экономики
21
.
Коммерческие банки, которые зависят от центрального банка, являются
необходимым элементов денежно-кредитной политики, а также фактором раз-
вития экономики. Мощные банки способны превратить рыночную стихию в
орудие эффективной политики государства
22
.
Банковская система – основа инфраструктуры рыночной экономики.
От того, насколько стабильно и эффективно функционирует банковский
сектор, во многом зависят возможности экономического роста и развития стра-
ны.
19
Молчанов O. В. Назначение, принципы и функции коммерческого банка на современном
этапе развития отечественной экономики // В сборнике: Саяпинские чтения. Сборник мате-
риалов круглого стола. Ответственный редактор A. A. Бурмистрова. 2014. С. 67.
20
Панкратьева Ю. С. Роль коммерческих банков в финансово-кредитной системе России //
NovaInfo.Ru. 2016. Т. 1. № 57. С 153-161.
21
Молчанов O. В. Назначение, принципы и функции коммерческого банка на современном
этапе развития отечественной экономики // В сборнике: Саяпинские чтения. Сборник мате-
риалов круглого стола. Ответственный редактор A. A. Бурмистрова. 2014. С. 68.
22
Шабалина Т. В. Понятие и элементы банковской системы // NovaInfo.Ru. 2017. Т. 5. № 53.
С 237.