64
системы управления рисками банка. В качестве задач по развитию системы
управления корпоративными и розничными кредитными рисками
предусмотрено дальнейшее совершенствование расчетных риск-метрик по
продуктам и в целом по портфелю.
Крайне важным является дальнейшее развитие риск-культуры в банке.
Все описанные активности позволят выстроить эффективную систему
управления рисками, интегрированную в систему принятия решений, которая
обеспечит достижение целевых значений риск-метрик и сбалансированности
риска и доходности.
Информационные технологии. Успешное развитие информационных
технологий является одним из ключевых факторов развития банка. Целью
развития блока Банковские технологии и сервисы является обеспечение
лидирующих позиций по технологичности на локальном рынке с учетом
потенциала и концентрации компетенций в дочерней ИТ - компании.
Развитие информационных технологий для реализации преобразования
бизнес-модели банка является одной из наиболее важных стратегических задач.
С учетом имеющихся технологических заделов и достигнутых результатов
основной упор в дорожной карте трансформации ИТ-инфраструктуры будет
сделан на поддержку проектов с ИТ-составляющей по таким направлениям, как
международный процессинг, лучший Digital, отчетность, системы принятия
решений, а также на своевременную реализацию проектов, инициированных
регулятором.
Банковские технологии. Формируя единый центр управления
изменениями, банк продолжает совершенствование ключевых ее элементов,
включая систему управления проектами. Приоритетами развития системы
управления проектами являются [49]:
- мониторинг долгосрочных проектов банка;
- аудит проектов;
- совершенствование управления Портфелем проектов;
- усиление взаимодействия и синергии в рамках проектной деятельности
65
на уровне Группы Сбербанк в части реализации Групповых проектов;
- развитие проектных компетенций работников банка, в том числе в части
использования гибких методологий Agile;
- совершенствование подходов к планированию и бюджетированию
проектов через механизм реализации предпроектов.
Приоритетами развития инновационной деятельности являются:
- развитие работы с инициативными предложениями специалистами
банка с применением инструментов Банковских технологий и сервисы
(процессы, проекты, ПСС);
- приоритезация работы с IT-инициативами: фокус на цифровые
продукты, применение искусственного интеллекта и совренменных технологий,
построенных на принципах нейросети;
- развитие социальной сети: открытие профессиональных групп, создание
и совершенство баз наилучших знаний и практик, работа с инициативами
специалистами.
Ключевыми векторами развития Системы управления процессами и ПСС
будут:
- построение архитектуры процессов, системы мониторинга и анализа
процессов на основе ключевых показателей процессов;
- развитие компетенций сотрудников по процессному управлению и
применению инструментов ПСС;
- оптимизация процессов через реализацию ПСС-проектов,
наставничество в проектах «Зеленых поясов»;
- развитие системы исследований «Голос внутреннего клиента».
Система обеспечения безопасности. Учитывая рост количества
транзакций в удаленных каналах и реализацию активностей, критически
важными становятся вопросы безопасности.
Одним из основных направлений деятельности является также
противодействие посягательствам отдельных лиц и криминальных структур на
денежные средства банка.
66
В целях реализации эффективных мер защиты от противоправных
посягательств на денежные средства банка и клиентов в предстоящем периоде
планируется [24]:
1. Совершенствование системы защиты банка от киберугроз на основе
внедренного процесса «Противодействие мошенничеству» согласно передовым
практикам ПАО Сбербанк;
2. Обеспечение безопасности сервисов обслуживания клиентов,
применяющих удаленные каналы;
3. Обеспечение безопасности информационных ресурсов банка и
клиентов при внедрении новых услуг, связанных с использованием удаленных
каналов обслуживания.
Маркетинг и PR. Главными стратегическими целями на предстоящий
период являются построение партнерских отношений с ключевыми клиентами
банка и представителями PR-среды, подготовка и реализация продуктовых
рекламных кампаний и рекламных игр, включая PR.
Реализация запланированных маркетинговых мероприятий направлена на
достижение ключевых целей банка.
Приоритетными целями маркетинговой деятельности являются:
- повышение конкурентоспособности банка средствами предложения
востребованных продуктов;
- максимальное удовлетворение требований клиентов различных
сегментов;
- успешная реклама, вовремя проведённое фокусирование медийной
активности по информированию потенциальных клиентов о ключевых и
привлекательных особенностях продуктов и услуг банка;
- поиск более перспективных клиентских сегментов;
- повышение лояльности масштабного сегмента к банку и расширение
присутствия банка на рынке за счет принятия участия в выставках, форумах, а
также массовых мероприятиях, акциях и других PR-активностей;
- рост уровня здоровья бренда за счет укрепления взаимоотношений с
67
клиентами и банковскими партнерами, представителями PR-среды и средств
массовой информации, общественностью.
Осуществление маркетинговой функции на предстоящий период будет
осуществляться по следующим направлениям:
- повышение здоровья и развитие бренда;
- эффективная реклама корпоративного бизнеса;
- продвижение банковских продуктов;
- развитие информационно-коммуникационной среды;
- развитие PR-активностей;
- интернет-маркетинг;
- построение эффективной функции маркетинга;
- построение эффективной и единой системы исследований.
Кадровая политика и персонал. Корпоративная культура выступает одной
из главных конкурентных преимуществ, а совершенство кадрового потенциала
– одно из главных условий, необходимых для выполнения стратегических
целей банка. Кадровая политика направлена на развитие статуса как
престижной компании и привлекательности его как работодателя, привлечение,
совершенство и закрепление в банке квалифицированных сотрудников.
Успешная реализация кадровой политики будет продолжать строиться на
партнерских отношениях HR-службы и руководителей функциональных
блоков. Важными направлениями HR-политики являются создание, поддержка
и развитие сплочённой команды, мотивация роста производительности
трудовой деятельности, предоставление высококачественных HR-сервисов.
Особое внимание банк будет уделять совершенствованию работы с
молодежью: формировать и развивать перспективный кадровый резерв из числа
молодых специалистов, проводить мероприятия в рамках проекта «Поколение
SberNext», осуществлять предварительный отбор для работы в банке в будущем
лучших студентов ВУЗов уже на ранних курсах.
В рамках осуществления HR-стратегии акцент будет сделан на рост
удельного веса дистанционного обучения (дистанционное обучение, онлайн –
68
курсы, Виртуальная школа Сбербанка, электронная библиотека), повышение
инвестиций в обучение персонала и успешность взаимодействия с
подразделениями банка при разработке предметно-ориентированных
обучающих курсов.
Система корпоративного обучения будет строится на базе новой модели
компетенций Сбербанка «Модель 2020 – Люди будущего»,
предусматривающей следующие ключевые компетенции:
- решение проблем и системное мышление;
- управление результатом и ответственность;
- инновационность;
- клиентоцентричность;
- развитие команд и сотрудничество;
- управление собой.
Банк также продолжит совершенствование обучающих программ по
таким направлениям как продажи, сервис, эмоциональный интеллект, риски,
ИТ, менеджмент, финансы, HR, управление временем, стрессом, изменениями и
др.
Вывод по главе 3. На основании вышеизложенного можно сделать вывод,
что сбербанком был составлен список самых заметных банковских трендов
2019 г. В исследование вошли данные о состоянии банковской системы, ее
регулировании, а также об ипотеке, кибератаках, депозитах и взносах
Агентства страхования вкладов (АСВ). Банком отмечено ужесточение действий
ЦБ, насыщение рынка потребкредитования и достижение дефолтности банков
минимального уровня за последние пять лет. Так, о жесткости банковского
регулирования в 2019 г. был поставлен мировой рекорд. Регулятор, в частности,
ограничил кредитование в валюте, в том числе экспортеров, все виды
потребительского кредитования и ипотечное кредитование с первоначальным
взносом до 20%.
Прирост вкладов по итогам 2019 года оказалось ниже 5% против 10% в
2018 г., прирост средств предприятий замедлился с 12,8 до 5,5%, а кредиты
69
предприятиям нефинансового сектора с 10,5 упали до 3,1%. Фактически у
банка осталось мало привлекательных и растущих сегментов бизнеса, что
определило их внимание к кредитованию физлиц, которое замедлилось с 22 до
18%. К концу 2019 г. ставка выдач приблизилась к 9%. Это повлияло на
снижение объема выдач и повлияло на среднюю за год ставку — по итогам
2019 г.
Минфин в 2019 г. сыграл большую роль в части замедления темпов роста
ресурсной базы банковской системы. Только за первые 10 месяцев 2019 года
профицит федерального бюджета превысил 3 трлн руб., а баланс
консолидированного бюджета оказался еще больше — почти 4,5 трлн руб.
Данная ситуация делает банк более зависимыми от политики кредитора, влияет
на ставки и снижает рост кредитования.
Падение ставок по рублевым депозитам вынудило россиян искать
доходность на рынке ценных бумаг. Суммарный объем активов на их торговых
счетах превысил 10 трлн. руб. Одновременно банк фиксирует снижение
доходности надежных инструментов сбережения на фондовом рынке. Все это
может спровоцировать изменение риск-профиля среднестатистического
инвестора и «выдавить» сбережения в более рисковые инструменты.
Проблема утечек данных клиентов банков впервые стала по-настоящему
массовой. Спрос мошенников на данные клиентов привел к нескольким
резонансным утечкам данных, практически во всех случаях виновными
оказались сотрудники самих банков или их подрядчиков, имевшие доступ к
данным.
Для решения указанных проблем необходимо предложить стратегию
2020, т.е. выйти на новый уровень конкурентоспособности, дающий
возможность конкурировать с глобальными технологическими компаниями,
оставаясь лучшим банком для населения и бизнеса. Ключевой задачей для
банка является наращивание масштаба бизнеса, повышение прибыльности и
эффективности при одновременном увеличении гибкости, скорости и
клиентоориентированности на основе внедрения новых технологий и
70
воспитания нового качества людей. Руководство банка считает, что достичь
этого можно, прежде всего, с помощью формирования лучшего клиентского
опыта, причем не только в финансовой сфере, но и в других индустриях, через
интеграцию современных технологий во все продукты, услуги и процессы
банка, а также за счет развития эффективного управления и развития лучших
сотрудников.
71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что банковская
система представляет собой неотъемлемую составляющую современной
экономики. Банковская система способствует мобилизации средств,
необходимых для повышения конкурентоспособности, а также для
эффективного развития процессов в экономической сфере.
Банковская система Российской Федерации является важнейшей
отраслью экономики. Банковская система России является двухуровневой:
первым уровнем признаётся Центральный банк, вторым уровнем признаются
кредитные организации. Центральный банк или Банк России – является
ведущим банком страны, контролирующей и регулирующей деятельность
коммерческих банков.
Коммерческие банки играют важную роль по решению государственных
вопросов, а также влияют на благосостояние населения.
1. Во-первых, банки привлекая денежные во вклады, и начисляя на них
проценты, тем самым совершенствуют и поддерживают их финансовое
состояние.
2. Во-вторых, в случае недостаточности денежных средств у населения и
предприятий, коммерческие банки финансируют их посредством
предоставления кредитов.
Стратегическим направлением совершенствования банковской
деятельности является, рост состава и качества услуг, внедрение банками
операционных действий во все сферы экономики, и роста спроса на услуги
методом обеспечения продуктивного, качественного и эффективного
удовлетворения потребностей предприятий, а также населения. Банковская
система выполняет важнейшую роль в экономических вопросах. Именно через
банки осуществляются платежи, происходит перелив денежных средств в виде
предоставления кредитов, то что предоставляет возможность формированию
экономики.
72
Стабильность банковской системы зависит, прежде всего, от ряда
факторов в их числе: уровень экономического развития государства;
макроэкономическая ситуация государства; состояние денежной реформы и
платежеспособность страны ее экономических субъектов; приверженность
населения государства к сбережениям и т.п. Важными показателями,
характеризующими стабильность банковской системы, являются, прежде всего,
такие, как: насыщенность страны банковскими кредитами (кредиты/ВВП в %);
насыщенность активами (активы/ВВП в %); насыщенность депозитами
(депозиты/ВВП в %); отношение капитала банковской системы/ВВП в %.
Надлежащим образом организованная банковская система может придать
стимул росту экономики государства и, напротив, придать недостаток системы
может стать реальным тормозом развития экономики и повлечь кризисные
события с целью каждого государства, в том числе и для нашей страны.
Банковская система осуществляет большие финансовые функции, будучи
ванным рычагом современного финансового устройства страны.
На сегодняшний день ПАО «Сбербанк» является самым крупным банком
в России и СНГ. Банк имеет наибольшую сеть подразделений, которые
предлагают наибольший спектр банковских продуктов и услуг. Банковские
операции Сбербанк осуществляет на основании лицензий, выдаваемых
непосредственно Банком России согласно законодательству РФ.
В результате анализа финансовых показателей можно определить, что активы
банка с 2018 по 2019 год имеют тенденцию роста и возросли на 2,5 %. Данный
рост произошел за счет роста ссудной задолженности, объема размещенных
денежных средств в Банке России, вложений в ценные бумаги и другие активы,
имеющиеся в наличии для продажи.
Капитал банка увеличился на 7,6 %. Произошёл рост за счет воздействия
доходов, выплат дивидендов, а также уменьшение вычета в финансовые
организации. На снижение повлияло изменение расчетов. Прибыль за период
2017-2019 гг. до налогообложения возросла на 11,9%. Прибыль после
налогообложения возросла на 11,2 %. Таким образом, в ПАО Сбербанк
73
наблюдается устойчивое финансовое положение банка. В ПАО «Сбербанк
России» наблюдается стабильное развитие, что, в свою очередь, благотворно
сказывается на своей деятельности банка. Чистый процентный доход за 2019
год вырос на 0,6% и составил 1,26 трлн. руб.
Во второй половине года стоимость пассивов начала снижаться в
результате принимаемых банком мер и трендов на рынке. В результате чистый
процентный доход в декабре 2019 года на 4,0% превысил уровень декабря 2018
года. В результате анализа кредитного портфеля ПАО Сбербанк выявлено, что
с ежегодно кредитный портфель имеет тенденции роста, увеличение
кредитного портфеля происходит за счет предприятий. Для того чтобы оценить
качественность портфеля проведем оценку кредитного портфеля. Так, на
основании проведённого анализа во второй главе можно сделать вывод, что
наибольшая доля в структуре кредитного портфеля отведена кредитам,
выданным именно юридическим лицам. Ссудная задолженность имеет
тенденцию роста. Наибольшую долю составили просроченные платежи со
сроком более 180 дней.
В общем, ПАО «Сбербанк» исполняет стратегические ориентиры,
отдавая приоритет повышению устойчивости бизнеса. Основной фокус
внимания направлен на снижение концентрации рисков. Ожидается
выполнение целей в части качества портфеля и стоимости риска. ПАО
«Сбербанк» существенно укрепил позиции в розничном сегменте и вышел на
второе место по объему кредитов, предоставленных населению. Работа с
качеством портфеля и проведение взвешенной риск-политики обеспечило
соблюдение всех регуляторных требований.
Банком был составлен перечень актуальных банковских трендов за
прошлый год. В исследование были рассмотрены данные о состоянии
банковской системы, ее функционировании, а также рассмотрены вопросы по
кибератакам, депозитам и взносам. Агентства страхования вкладов Банк
отметил, к примеру, ужесточение действий ЦБ, рост потребкредитования и
достижение дефолтности минимального уровня за пять лет. Так, о жесткости