24
посвященных данной проблеме
21
. Также неоднократно публиковались научные
статьи, в которых авторы освещали отдельные аспекты данного явления
22
.
В связи с этим становится понятно, что указанная тема является в
настоящее время достаточно актуальной и требует дальнейшего изучения. С
этой целью нами был проведен, во-первых, комплексный контент-анализ ряда
российских интернет-порталов, посвященных страховому рынку, среди
которых значатся "Агентство страховых новостей"
23
, "Страхование в России"
24
и "Страхование сегодня"
25
, во-вторых, изучено 6 уголовных дел, возбужденных
по фактам мошенничества, совершенного в сфере страхования, и опрошены 20
сотрудников органов внутренних дел Управления экономической безопасности
Главного управления МВД Российской Федерации по г. Москве,
непосредственно занимавшихся расследованием страховых мошенничеств. Все
это дало возможность описать основные формы мошенничеств, совершаемых в
настоящий момент при продаже страховых продуктов через сеть Интернет.
Сегодня, когда рынок страхования в Российской Федерации достаточно
насыщен как количественно, так и качественно, страховые компании наряду с
различными новыми видами страховых продуктов предлагают также
дополнительные сопутствующие услуги, упрощающие процесс их
приобретения. Одной из таких услуг стала возможность оформления
страхового полиса дистанционно - посредством глобальной сети Интернет в
режиме онлайн, так сказать, не выходя из дома.
21
Комаров А.А. Криминологические аспекты мошенничества в глобальной сети Интернет:
Дис. ... канд. юрид. наук. Саратов, 2011; Шахрай С.С. Система преступлений в сфере
компьютерной информации: сравнительно-правовой, социолого-криминологический и
уголовно-правовой аспекты: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2010; Суслопаров А.В.
Компьютерные преступления как разновидность преступлений информационного характера:
Дис. ... канд. юрид. наук. Красноярск, 2010; и др.
22
Чекунов И.Г. К вопросу о понятии и системе преступлений, совершаемых с
использованием компьютерных сетей // Правовые вопросы связи. 2012. N 1; Он же.
Квалификация мошенничеств, связанных с блокированием программного обеспечения
компьютеров пользователей сети Интернет // Российский следователь. 2012. N 5; Евдокимов
К.Н. Актуальные проблемы уголовно-правовой квалификации преступлений в сфере
компьютерной информации // Российский следователь. 2012. N 6; и др.
23
URL: http://www.asn-news.ru.
24
URL: http://www.allinsurance.ru.
25
URL: http://www.insur-info.ru.
25
Первоначально, как это зачастую и бывает, данная услуга начала свое
распространение за рубежом, но на сегодняшний день практически все крупные
российские страховщики тоже начинают предлагать ее своим клиентам. В их
числе: "РЕСО-гарантия", "Росгосстрах", "Альфа-страхование", "Ренессанс-
страхование" и множество других страховых компаний, а также страховых
брокеров.
Распространяется данная услуга, как правило, на самые массовые виды
страховых продуктов, а именно обязательное страхование гражданской
ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) с различными
видами расширений страховой суммы и страхование выезжающих за рубеж.
Данный список постоянно расширяется, но ряд страховых продуктов
невозможно реализовывать подобным образом, так как, во-первых, заключение
подобных страховых полисов пока не может быть должным образом
автоматизировано и, во-вторых, имеется ряд пробелов в правовом
регулировании подобной формы продаж страховых продуктов - в Гражданском
кодексе РФ до сих пор отсутствуют нормы, с помощью которых Министерство
финансов РФ могло бы в полной мере контролировать процесс продажи
полисов посредством сети Интернет. Также существует множество вопросов с
внедрением электронной цифровой подписи, оформление которой для
физического лица представляет сложную и дорогостоящую процедуру
26
.
Наибольшие сложности имеются прежде всего с оформлением
комплексного страхования автотранспортных средств (КАСКО), добровольного
медицинского страхования, страхования крупных промышленных объектов и
т.п. Перед заключением данных договоров объекты страхования подвергаются
осмотру по ряду критериев, которые может определить только специально
обученный специалист, при этом для них разрабатываются индивидуальные
26
Филипков В. Электрострахование: надо ли менять Гражданский кодекс? // Агентство
страховых новостей. URL: http://www.asn-news.ru/blogs/78/post/487 (дата обращения:
15.04.2017).
26
страховые программы, а страховые премии, как правило, являются достаточно
крупными
27
.
Следует сказать о том, что преимущества организации прямых продаж
через сеть Интернет очевидны: сайт страховой компании доступен
круглосуточно, к нему имеется доступ из любой части страны, а при наличии
мобильных устройств с выходом в Интернет - практически из любого места. На
веб-сайтах различных страховых компаний страхователь имеет возможность,
не выходя из дома, ознакомиться со всей информацией, касающейся
предлагаемого страхового продукта, и выбрать ту, которая в наибольшей
степени его устраивает, а сам страховщик имеет возможность в режиме онлайн
оперативно предоставлять информацию об условиях предоставления страховых
продуктов. В дополнение к этому присутствует финансовая выгода и для
страховщика, который сможет сократить затраты на содержание огромной
агентской сети, а также на печать бумажных бланков полисов. Безусловно,
объемы продаж страховых полисов через сеть Интернет со временем будут
только расти. Ведь уже сейчас ряд страховых компаний и брокеров, несмотря
на вышеуказанные правовые и технически проблемы, успешно реализуют свои
страховые продукты, в том числе и полисы ОСАГО
28
.
Если рассматривать схему предоставления данной услуги, то она
довольно проста: страхователь заходит через веб-браузер компьютера или
иного мобильного устройства на веб-сайт страховой компании в сети Интернет,
выбирает необходимый ему страховой продукт, который страховая компания
или брокер имеют возможность продать через сеть, оценивает условия его
предоставления, а также стоимость. В случае согласия с данными условиями,
страхователь заполняет специальную электронную форму, внося данные и
параметры, необходимые для оформления страхового полиса, после чего
вносит полную сумму страховой премии посредством банковской карты
27
Курлат П. Электронное страхование - только для дешевых полисов? // Агентство страховых
новостей. URL: http://www.asn-news.ru/blogs/61/post/486 (дата обращения: 12.04.2017).
28
Гладких А.В. О некоторых способах мошенничеств, совершаемых при прямой продаже
страховых полисов посредством сети Интернет // Российский следователь. 2013. N 2. С. 2 - 5.
27
непосредственно через сеть Интернет, после чего получает его на адрес своей
электронной почты в открытом или зашифрованном виде с факсимиле
представителя страховой компании или брокера либо электронной цифровой
подписью. Остается лишь его распечатать и поставить свою подпись.
Что касается проблемы с продажами, например, полисов КАСКО, то в
данной ситуации, пока не будут найдены компромиссные варианты,
страховщики предлагают оформить заявку на оформление полиса через их веб-
сайт, рассчитав его стоимость, внеся в специальную форму все необходимые
данные, после чего предлагается получить его посредством курьера в бумажной
форме с последующей оплатой наличными средствами, но фактически это не
будет являться прямой продажей.
Следует отдельно отметить, что все вышеописанное касается не только
официальных веб-сайтов страховых компаний. В условиях активно
развивающегося страхового рынка подобные услуги стали оказывать
всевозможные страховые брокеры и агенты, выступающие посредниками при
продаже страховых полисов. Множество организаций и частных лиц,
занимающихся продажей страховых продуктов, уже давно вышли в сеть
Интернет и активно предлагают приобрести страховой полис именно у них.
В целом оформление и покупка страхового полиса через страхового
брокера или агента происходят по вышеописанной схеме, но не через
официальный сайт страховой компании, а через сайт страхового брокера или
агента, которые предоставляют возможность единовременного выбора из
множества страховых компаний, с которыми они работают. Главное отличие
состоит в том, что полис страхователь покупает непосредственно не у
страховой компании, а у страхового брокера или агента, который впоследствии
получает за это свою комиссию. Таким образом, можно сделать вывод о том,
что именно данный рынок является наиболее криминогенным и подверженным
действиям, квалифицируемым по ст. 159 "Мошенничество" УК РФ.
Нельзя утверждать, что абсолютно все страховые брокеры и агенты
совершают мошеннические действия или их деятельность заведомо направлена
28
на совершение подобных действий - существует множество крупных
организаций, имеющих положительную репутацию и много лет
предоставляющих подобные услуги. Но, как показывает российская
действительность, существует множество людей, желающих нажиться за счет
других граждан, особенно когда дело касается еще малоизученных
потенциальным потребителем услуг. Представляется, что вероятность
мошенничества со стороны крупной страховой компании либо крупного
страхового брокера или агента, продающих свой продукт через официальный
сайт, крайне мала. Однако создать собственный веб-сайт для совершения
мошеннических действий сейчас может практически каждый.
В первую очередь мошенники ориентируются на то, что компьютерная
грамотность населения, в особенности жителей отдаленных регионов, а также
представителей старшего поколения, крайне низка. Принимая этот фактор во
внимание, мошенник имеет возможность создать веб-сайт, на котором будет
осуществляться прямая продажа страховых полисов различных компаний,
вывести его на первые строчки поисковых машин и предложить более
выгодные условия приобретения страхового полиса по сравнению с теми
ценами, что представлены на официальных веб-сайтах страховых компаний.
Как показывает практика, а особенно это касается полисов ОСАГО, тарифы
страховых компаний практически одинаковы, а скидки в размере не более 5 -
10% от стоимости предоставляются, как правило, только в рамках проводимых
рекламных акций. Когда же сторонней организацией, занимающейся
продажами страховых полисов, предлагается скидка в 25 - 30% и более от
реальной цены, то это является одним из возможных признаков дальнейшего
мошенничества с их стороны. Также имеется возможность предлагать
несведущему потенциальному страхователю те страховые продукты, которые
обычно напрямую через сеть Интернет не реализуются, обосновывая это
наличием у организации неких "уникальных" прав.
Описывая возможные схемы подобных преступлений, сразу стоит
указать, что главным криминогенным фактором в данной ситуации является то,
29
что при прямой продаже страхового полиса посредством сети Интернет
продающая сторона фактически является обезличенной и покупатель не знает, с
кем имеет дело, что является важным психологическим потенциально
криминогенным фактором, ведь при визуальном контакте потенциальный
страхователь может заподозрить возможный обман. Еще большую опасность
вызывает тот момент, когда фиктивный страховой брокер или агент предлагает
заплатить за полис банковской картой сразу же при оформлении его на сайте - в
таком случае есть шанс передать мошенникам конфиденциальные данные о
банковской карте, а получить за это фиктивный страховой полис.
Если же говорить о существующих способах мошенничества при
прямой продаже страховых полисов, то наиболее распространенным здесь
является продажа поддельных полисов, поэтому прежде всего при получении
полиса необходимо проверить его на подлинность. В случае с онлайн-
продажами в первую очередь стоит обратить внимание на наличие факсимиле
представителя страховой компании или брокера либо электронной цифровой
подписи, также каждый страховой полис имеет уникальный серийный номер,
который внесен в базу данных страховой компании, а полис ОСАГО может
быть проверен по базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА)
29
.
Схожей формой мошенничества является продажа недействительного
страхового полиса. При прямых продажах для этого могут использоваться
данные краденых или утерянных ранее печатных бланков полисов, которые, к
сведению, являются бланками строгой отчетности.
При предъявлении таких полисов в страховую компанию в лучшем
случае страхователь получит отказ в получении страхового возмещения, а в
худшем и сам будет заподозрен в мошенничестве.
Далее следует упомянуть такой способ, как продажа страховых полисов
компаний, либо уже ушедших с рынка, либо тех, у кого приостановлена
лицензия на осуществление страхования. В данном случае идет расчет на
плохую информированность потенциального страхователя о страховом рынке.
29
URL: http://polis.autoins.ru.
30
Также продажа подобных полисов может сопровождаться подозрительно
большими скидками, предоставляемыми организацией. В связи с этим перед
покупкой полиса через сеть Интернет необходимо ознакомиться со списками
компаний с приостановленной лицензией на осуществление страхования,
которые также несложно найти в сети Интернет.
Другими способами мошенничества при прямых продажах являются
искажение данных страхователя, получение денежных средств за страховой
полис и непередача их в страховую компанию, а также намеренные ошибки при
заполнении бланка полиса. В первом случае мошенник предоставляет
страхователю только оригинал полиса, а его цифровой или бумажный дубликат
заполняет впоследствии сам. В действительности мошенник вносит в дубликат
недостоверные сведения (личные данные страхователя, данные об автомобиле
и т.д.), удешевляя тем самым стоимость полиса, а затем предоставляет его в
страховую компанию. Разницу между суммой, оплаченной страхователем, и
той суммой, что предоставляется в страховую компанию, мошенник забирает
себе.
Во втором случае мошенник может оформить страховой полис без
нарушений, но не выписать или выписать поддельный документ об оплате
данного полиса. Впоследствии денежные средства за данный страховой полис в
страховую компанию не поступают, и страхователю в случае наступления
страхового случая будет отказано в страховом возмещении.
В третьем случае при заполнении страхового полиса мошенником могут
быть преднамеренно допущены ошибки и исправления, которые при
последующей продаже и передаче полиса страхователю от последнего
скрываются. Впоследствии при предъявлении такого полиса в страховую
компанию с большей долей вероятности страхователю будет отказано в
выплате, либо он сам будет заподозрен в мошенничестве. С целью
недопущения подобных случаев при получении полиса, купленного
посредством сети Интернет, необходимо удостовериться, что все его части
присутствуют и заполнены правильно.
31
Вышеописанные способы мошенничества являются самыми
распространенными при оформлении и покупке страховых полисов через сеть
Интернет, но не исключено, что со временем могут появиться и иные
мошеннические схемы.
В действительности же интернет-страхование - это современный и
удобный способ приобретения страховых продуктов, но, как и во всех сферах
жизнедеятельности, заинтересованным лицам надо придерживаться
определенных правил: соблюдать приведенные выше рекомендации,
пользоваться официальными веб-сайтами страховых компаний, а в случае
обращения к услугам страховых брокеров и агентов - внимательно изучить
содержимое их веб-сайта и пользоваться только проверенными организациями,
не вызывающими подозрений и имеющими положительные отзывы о своей
деятельности. Внушает определенный оптимизм то, что в настоящее время идет
активный процесс с участием представителей крупнейших российских
страховых компаний и Министерства финансов РФ по внесению изменений в
Гражданский кодекс РФ, которые будут направлены на развитие данного
сегмента продаж страховых продуктов, который является необходимостью для
дальнейшего развития современного страхового рынка в Российской
Федерации.
Все виды мошенничества в сети Интернет можно условно объединить в
следующие группы:
основанные преимущественно на использовании электронной
почты и/или иных средств обмена сообщениями как основных инструментов
воздействия на жертву;
мошенничества, в схемах которых центральное место отводится
применению сайтов.
Одним из инструментов воздействия со стороны интернет-мошенника
на потенциальную жертву является массовая рассылка специальных сообщений
(спама).
32
Основными направлениями деятельности мошенников при
рассмотрении мошенничеств, в которых посягательство на объект
осуществляется преимущественно с использованием возможностей интернет-
сайтов являются:
инвестиционные схемы;
заработок;
«волшебные кошельки»;
аукционы и интернет-торговля;
кардинг;
онлайн-казино и лотереи;
клонирование сайтов.
В скором времени большое распространение получит так называемое
мошенничество в онлайн-играх.В последние 5-7 лет всё большую популярность
приобретают mmo-игры (массовые многопользовательские онлайн-игры), в
которых тысячи пользователей сети Интернет имеют возможность совместно
проводить досуг. За эти годы аудитория данного вида развлечений существенно
возросла, как и количество представленных разработчиками игр. В связи с этим
также существенно возросла активность мошенников и разработчиков
вредоносного программного обеспечения. Учитывая крайне слабую
разработанность данной проблематики в российской науке, а также вопросов
взаимодействия реальной и виртуальных экономик в целом, представляется
возможным заключить, что правоприменительные органы могут столкнуться с
нехваткой знаний для качественного проведения предварительного
расследования по этому виду интернет-мошенничества.
1.4. Общая характеристика личности типичного преступника
Понятие "личность преступника" является производным от общего
понятия "личность". Проблема личности преступника широко освещена в
33
трудах ученых в области уголовного права, криминологии, судебной
медицины, психиатрии и криминалистики. "Каждый человек обладает своим
набором "значений для себя", индивидуальным классификационно-оценочным
механизмом - личностным конструктором, определяющим меру возможных его
отклонений от норм в различных типовых ситуациях"
30
. В связи с этим
изучение личности преступника в криминалистике при обязательном
комплексном исследовании необходимых признаков, которые являются
объектом исследования в том числе и других наук, предполагает выделение
социально-демографической информации, сведений социально-правового и
производственно-бытового характера, соматических и психофизиологических
свойств.
Серьезный практический интерес представляют данные,
характеризующие антиобщественное поведение субъекта как до совершения
преступления, так и после криминального события. При этом максимальному
изучению подлежат дефекты нравственного сознания, характер
деформированных ценностных ориентаций и извращенных потребностей,
которые во взаимодействии с прочими отрицательными качествами человека, а
также негативными элементами социальной сферы резко усиливают общую
антисоциальную направленность совершаемых преступлений. "Когда мы
говорим о личности преступника, то подразумеваем личность человека,
совершившего преступление вследствие отрицательного отношения к
интересам общества, общественно опасного пути реализации своих интересов,
вступивших в противоречие с интересами общественными"
31
. "При этом любое
использование понятия "личность" в юридической литературе должно
30
Еникеев М.И. Общая и юридическая психология. М.: Юрид. литература, 1996. С. 78.
31
Плоткин Д.М. Преступник: поведение и личность (заметки следователя) // Прикладная
юридическая психология. 2014. N 1. С. 99.