78
По данным быть таблицы доли 16 видно, что экономический мере эффект доли от проведения риск
мероприятия офис по внедрению фонд автоматизированной риск программы доля в Региональный доля
операционный риск офис «Московский» ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» составит доля
161 тыс. руб. Внедрение один данного счет мероприятия доли позволит фонд банку день сократить риск
трудозатраты риск специалистов. Доказано, что внедрение норм системы себе
документооборота, и его стандартизация риск позволяет риск снизить мере трудозатраты себе
персонала счет в ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» на оформление вред документов риск от 20
до 80% и снизить фонд риски быть с ошибками году оформления офис до 30–40%.
Сокращение должностей в кредитном отделе и применение
автоматизированной программы сократить канцелярские и материальные
расходы. В затраты на материальные ресурсы включаются расходы на бумагу,
канцелярские товары и расходные материалы для оргтехники картриджи для
принтеров и ксероксов).
В таблице один 17 приведен риск ежемесячный иной бюджет себя кредитного риск отдела фонд на
материальные быть ресурсы сети за 2015г.
Таблица быть 17
Ежемесячный себя бюджет года кредитного дней отдела один на материальные фонд
ресурсы прав ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК»
Наименование
Сумма за месяц,
руб.
Сумма за год,
руб.
Бумага
5000
60 000
Канцелярские расходы
2000
24 000
Расходные материалы
(картриджи для принтеров и ксероксов)
10 500
126 000
Итого
17 500
210 000
По данным таблицы 17 видно, что годовой бюджет на материальные
ресурсы за 2017г. составляет: 17 500 * 12 = 210 000 руб.
Упрощение доля документооборота, сокращение быть ошибок план и повторного риск
оформления году документов рост приводит риск к снижению хотя расходов один на материальные иных
79
ресурсы всех до 40%. Расчет себе экономического года эффекта риск от снижения года материальных риск
затрат доли приведем план в таблице иных 18.
Таблица рост 18
Расчет себя годового доля экономического быть эффекта один от мероприятия
по снижению риск материальных иных затрат
Показатели
Расчет-методика
Значение
показателя
Материальные ресурсы
Мз
210 000
Процент снижения материальных ресурсов, %
П
25
Нормативный коэффициент сравнительной штат
экономической эффективности
организационных мероприятий, %
Ен
0,7
Экономия по материальным ресурсам, руб.
Эм = Мз * П
52 500
Экономия от снижения себестоимости, руб.
Эс/с = Эзп
52 500
Окупаемость мероприятия
Ток ф = Эм / Мз
0,25
Годовой экономический эффект
Эг = Мз * ( 1 - Ен)
63 000
Таким дней образом, прогнозируемые года затраты доли на материальные года ресурсы году на
2018 год составят доли 157 500 тыс. руб. (210 000 – 52 500). Ожидаемая фонд экономия штат от
снижения хотя затрат риск на материальные года ресурсы года составит доли 52 500 руб. Годовой прав
экономический иных эффект счет составит года (210 000 * (1 – 0,70) = 63 000 руб. Внедрение день
данного прав мероприятия прав в ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» позволит года
оптимизировать офис использование дней материальных года ресурсов.
80
3.3. Возможность себя практического один применения мере и пути реализации
Общий один экономический года эффект вред от трех мероприятий план составит риск 706 416 руб.
(таблица года 19).
Таблица риск 19
Экономический риск эффект трех от предложенных риск мероприятий
Наименование
Экономический всех
эффект, руб.
Эффект от мероприятия по сокращению должностей в
кредитном отделе
482 400
Эффект от внедрения автоматизированной программы в
кредитный отдел
161 016
Эффект гот мероприятия по сокращению м атериальных затрат
63 000
Итого
706 416
Далее прав рассмотрим, как изменится года риск кредитования хотя рискованных доля и
недобросовестных иных заемщиков года от предложенных банк мероприятий.
Ожидается, что максимальное риск снижение риск субъективного доля фактора доли за счет
автоматизации, может быть значительно иных снизить году вероятность году кредитования банк
рискованных доли и недобросовестных офис заемщиков, что значительно иной повлияет план на
уровень риск кредитного фонд риска, и приведет себя к снижению иных доли просроченной доля
задолженности риск.
81
Таблица пути 20
Прогнозируемая офис экономия риск от снижения штат просроченной дней и
сомнительной доли задолженности года в ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК»
Показатель
Значение показателя
Измене
ние
(+,-)
2017г.
Прогноз
ный год
Доля просроченной задолженности, %
15,70%
7,20%
Доля сомнительной задолженности, %
6,8%
5,5%
Планируемый размер кредитного портфеля,
тыс. руб.
1 415 789
2 000 000
Просроченная задолженность, тыс. руб.
221 996
Планируемый уровень маржи, %
10%
Прогнозируемые убытки от просроченной
задолженности, тыс. руб.
31 400
14 400
17 000
Экономия от снижения просроченной года
задолженности, тыс. руб.
17 000
Прогнозируемые убытки от сомнительной
задолженности, тыс. руб.
13 600
11 000
2 600
Экономия от снижения сомнительной фонд
задолженности, тыс. руб.
2 600
По данным риск 2017 года убытки сети (неполучение риск маржи) от просроченной рост
задолженности пути составили: 221 996 тыс. руб. * 10,0% = 22 199,6 тыс. руб. или
22,1 млн. руб.
Если доля просроченной задолженности останется на уровне 2017 года,
то прогнозируемые убытки по данной задолженности в прогнозном 2018 году
могут составить (с учетом планирования размера кредитного портфеля в
размере 2 000 000 тыс. руб. и уровнем маржи в 10,0%) 2 000 000 тыс. руб. * 15,7
* 0,10 = 31 400 тыс. руб. или 31,4 млн. руб.
Снижение доли просроченной задолженности до 7,2% приведет к
снижению убытков до уровня: 2 000 000 тыс. руб. * 7,2% * 0,10 = 14 400 тыс.
руб. или 14,4 млн. руб.
82
Экономия составит 17 000 тыс. руб. или 17 млн. руб. (31 400 – 14 400).
Если доля сомнительной года задолженности доля останется риск на уровне году 2017 года,
то прогнозируемые риск убытки план по данной штат задолженности иных в прогнозном штат 2018 году
могут рост составить риск (с учетом года планирования риск размера сети кредитного дней портфеля года в
размере года 2 000 000 тыс. руб. и уровнем года маржи иных в 10,0%) 2 000 000 тыс. руб. *
6,8% * 0,10 = 13 600 тыс. руб. или 13,6 млн. руб. Снижение риск доли сомнительной году
задолженности риск до 5,5% приведет риск к снижению вред убытков риск до уровня года 11 000 тыс.
руб. или 11 млн. руб. (2 000 000 тыс. руб. * 5,5% * 0,10 = 11 млн. руб.).
Ожидаемая счет экономия доли от внедрения риск мероприятий план составит: 17 млн. руб. +
2,6 млн. руб. = 19,6 млн. руб.
Таким образом, применение данных мероприятий к организации
деятельности кредитного отдела в ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» позволит:
повысить качество коммуникативного взаимодействия между
участниками процесса;
оптимизировать использование информационных, материальных и
трудовых ресурсов;
увеличить скорость осуществления кредитного процесса и
подготовить решения для его автоматизации;
снизить долю просроченной задолженности с 15,7% до 7,2%.
Указанные мероприятия позволят закончить прогнозный 2018 год на
максимальных для ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» показателях доли рынка в
выдачах кредитов наличными в Российской Федерации. Следует отметить, что
несмотря на сложные условия рынка потребительского кредитования в
Российской Федерации, в декабре 2017 года доля рынка выдач Банка составила
13,45%, что является максимальным значением за 2016 и 2017 годы.
83
Краткие выводы
Существующая в ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» система управления
операционными рисками помогает выявить потенциально рисковые
направления, разработать алгоритмы по оценке и минимизации потерь,
провести разработку и оценку механизмов контроля, а также гибко
отреагировать на существенное расширение масштабов деятельности банка.
В отношении отдельных видов риска дополнительно может быть принято
решение о минимизации последствий их реализации путем страхования.
Предлагается продолжать реализацию стратегии развития ПАО
«РОСГОССТРАХ БАНК», в основе которой лежит клиентоориентированный
подход к развитию бизнеса, направленный на рост качества обслуживания
клиентов в сочетании со стремлением к более высокой доходности.
В целях снижения кредитного риска на банки-контрагенты ПАО
«РОСГОССТРАХ БАНК» предлагается разработать внутренние документы,
определяющие структуру и порядок установления лимитов на проведение
операций, изменения и контроля за соблюдением.Используемые ПАО
«РОСГОССТРАХ БАНК» скоринговые модели постоянно валидируются,
реагируя на изменения в параметрах продуктов, клиентских сегментах Банка и
внешней среде.
Другим инструментом управления кредитными рисками является
разветвленная система лимитов.В целях внедрения лимита кредитования
предлагается внедрить автоматизированную систему, что значительно снизит
вероятность кредитования рискованных и недобросовестных заемщиков, а это
значительно повлияет на уровень кредитного риска.
Существующая доли в ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» система сети управления риск
ликвидностью доли позволяет риск адекватно доли оценивать году входящие риск и исходящие риск
денежные вред потоки себя с учетом риск сроков быть погашения себя активов один и пассивов доли и
своевременно риск принимать доли решения, направленные дней на компенсацию доли недостатка иных
ликвидных доля активов, в случае доли его возможного риск возникновения.
84
В рамках, разработанных долю ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» методик года
стратегического фонд планирования года в процессе доли разработки риск и утверждения доли стратегии риск
банка года используются долю различные риск сценарии быть изменения норм макроэкономической быть
ситуации, влияния трех ее на финансовые года рынки, разрабатываются фонд сценарии года
реагирования быть банка доли на возможные рост угрозы.
Для уменьшения офис (исключения) возможных себя убытков года ПАО
«РОСГОССТРАХ БАНК» применяются риск определенные риск методы риск минимизации хотя
правового план риска, в том числе:
стандартизация риск банковских доля операций года и других норм сделок;
согласование риск юридической фонд службой день заключаемых счет банком себе сделок,
отличных риск от стандартизированных;
осуществление себя мониторинга году изменений хотя законодательства счет и
своевременное банк внесение норм соответствующих году изменений риск в учредительные,
внутренние вред документы года банка;
контроль риск за соответствием счет документации, которой дней оформляются пути
банковские году операции банк и другие счет сделки, законодательству этих Российской штат
Федерации;
подбор рост квалифицированных долю кадров.
В связи себе с вышеизложенным норм ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» оценивает трех
риски фонд влияния мере внутренних офис факторов риск как минимальные.
Требуется года мероприятие доля по внедрению день автоматизированной года программы доля в
кредитный трех отдел себя Региональной сети операционной штат офис «Московский» ПАО
«РОСГОССТРАХ БАНК». Внедрение один данного счет мероприятия доли позволит фонд банку день
сократить риск трудозатраты риск специалистов. Доказано, что внедрение норм системы себе
документооборота, и его стандартизация риск позволяет риск снизить мере трудозатраты себе
персонала счет в ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» на оформление вред документов риск от 20
до 80% и снизить фонд риски быть с ошибками году оформления офис до 30–40%.Сокращение
должностей в кредитном отделе и применение автоматизированной программы
сократить канцелярские и материальные расходы. Упрощение доля
85
документооборота, сокращение быть ошибок план и повторного риск оформления году документов рост
приводит риск к снижению хотя расходов один на материальные иных ресурсы всех до 40%.
Применение мероприятий по организации деятельности кредитного
отдела в ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» позволит:
повысить качество коммуникативного взаимодействия между
участниками процесса;
оптимизировать использование информационных, материальных и
трудовых ресурсов;
увеличить скорость осуществления кредитного процесса и
подготовить решения для его автоматизации;
снизить долю просроченной задолженности с 15,7% до 7,2%.
Указанные мероприятия позволят закончить прогнозный 2018 год на
максимальных для ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» показателях доли рынка в
выдачах кредитов наличными в Российской Федерации.
86
Заключение
Кредитование как одна из главных функций банковской деятельности
является существенным источником развития производства и способствует
укреплению потенциала отдельных предприятий и экономики в целом.
Под кредитоспособностью понимается такое состояние финансово-
хозяйственной деятельности предприятия, которое дает уверенность банку в
своевременном возврате кредита и в способности предприятия правильно
направить и использовать предоставленные в его распоряжение денежные
средства. Необходимо различать два близких по смыслу понятия
«кредитоспособность» и «платёжеспособность». Кредитоспособность - это
способность и желание заемщика своевременно вернуть основной долг по
кредиту и уплатить проценты по нему в установленные сроки.
Платёжеспособность является более широким понятием по отношению к
кредитоспособности и означает возможность предприятия полностью и в
установленный срок оплатить все свои долговые обязательства перед
кредиторами.
Анализ кредитоспособности организации представляет собой расчет
нескольких основных показателей, основываясь на значениях которых, и
формируется мнение о возможности фирмы получить ссуду:
Соотношение «Объем реализации/текущие активы» - данное
соотношение показывает степень оборачиваемости, а значит, эффективности
использования оборотных активов фирмы. Чем выше данный показатель – тем
более эффективно построена деятельность предприятия, и значит, тем надежнее
оно в качестве должника.
Соотношение «Объем реализации/собственный капитал» -
характеризует эффективность использования уставного капитала предприятия.
Опять же, чем выше значение данного показателя, тем выше
кредитоспособность предприятия. Если анализ кредитоспособности
предприятия проводится «на скорую руку», иногда ограничиваются лишь
87
двумя вышеуказанными цифрами. Однако данный подход – верный путь к
неудаче, поскольку полный анализ включает рассмотрение еще трех
показателей:
Соотношение «краткосрочная задолженность/собственный
капитал» - характеризует степень покрытия долгов предприятия его капиталом.
Чем меньше данное соотношение, тем проще будет фирме расплатиться со
своими кредиторами.
Соотношение «дебиторская задолженность/выручка» - позволяет
оценить скорость выплаты долгов дебиторами фирмы. Потенциальный
кредитор заинтересован в том, чтобы данный показатель имел как можно
меньшее значение, ведь чем быстрее задолженность перед фирмой
превращается в деньги, тем надежнее она сама как должник.
Соотношение «ликвидные активы/краткосрочная задолженность» -
характеризует степень покрытия наиболее срочных долгов фирмы наиболее
ликвидными ее активами. Выше данный показатель – лучше чувствует себя
фирма в плане кредитоспособности. После того, как рассчитаны данные
показатели, анализ кредитоспособности предприятия можно считать
завершенным. Принимается решение о предоставлении ссуды предприятию,
ведь кредитор знает всю ее финансовую подноготную.
Финансовый анализ проводится с помощью разных типов моделей,
позволяющих структурировать и идентифицировать взаимосвязи между
различными показателями. Каждая модель основывается на определенных
методах, т.е. способах и приемах анализа.
Для оценки качественных показателей развития бизнеса заемщика
используются предоставленные им материалы (учредительные документы,
бизнес-план и др.), а также информация из внешних источников
(статистические сборники, акты аудиторских проверок и т.д.).
Главными особенностями кредитных договоров, заключаемых банками
различных стран с клиентами, являются: высокий уровень правовой культуры;
подробный характер условий кредитной сделки, предусмотренной в договоре;