32
способам дистанционного обслуживания в частности относится
использование клиентами устройств самообслуживания: банкоматов и
платежных терминалов. Банкоматы и платежные терминалы являются
аппаратно-программными комплексами, позволяющими клиентам без
присутствия банковского работника получить различные банковские услуги,
в том числе услуги по переводу денежных средств. Банкоматы и платежные
терминалы устанавливаются как в офисах организаций-владельцев, так и за
их пределами, что позволяет сделать предоставление услуг по переводу
денежных средств более доступными как территориально, так и по времени
обслуживания. Банкоматы и платежные терминалы, установленные на улице
и в помещениях с круглосуточным доступом, позволяют клиентам получать
услуги в любое время. Основное отличие состоит в том, что банкомат
принадлежит банку и в качестве одной из функций выполняет операции по
выдаче наличных денег. Некоторые банкоматы имеют также и функцию по
приему наличных денег. Платежный терминал может принадлежать как
банку, так и другому юридическому лицу или индивидуальному
предпринимателю и в части наличных денег обладает только функцией по их
приему. Основное преимущество банкоматов (с функцией приема наличных
денег) и платежных терминалов перед другими средствами дистанционного
обслуживания при переводе денежных средств состоит в возможности
внесения наличных денежных средств, подлежащих переводу.
Крупные Российские банки внедрили сервис мобильный банк, который
позволяет клиентам, используя обычный сотовый телефон, получать
банковские услуги посредством отправки СМС-сообщений. Данный сервис
имеет простой, понятный и удобный интерфейс, используя который клиент
может запрашивать состояние своих банковских карт и счетов; совершать
переводы денежных средств на другие банковские карты, пополнять счет
мобильного телефона, оплачивать коммунальные услуги, погашать кредиты
и выполнять прочие операции без использования сети интернет.
33
Большинство Российских банков предоставляет клиентам средство для
получения банковских услуг через сеть интернет – сервис интернет-банк или
как его еще называют интернет-банкинг. Клиентам - физическим лицам
услуги интернет-банка предоставляются посредством обычного интернет-
браузера при обращении к веб-сайту банка и входе в личный кабинет на
сайте банка. Для успешного входа в интернет-банк клиент должен
авторизоваться введя свой логин и пароль. Проведение клиентом в интернет-
банке переводов денежных средств, как и других банковских операций,
подтверждается вводом специального одноразового пароля, вводимого из
таблицы одноразовых паролей, известных только данному клиенту, или из
полученного от банка СМС-сообщения.
Клиентам - юридическим лицам банки, как правило, предлагают
использовать специальное программное обеспечение клиент-банк, которое
предоставляется банком и устанавливается на компьютер организации. В
этом случае для подтверждения подлинности передаваемых клиентом банку
распоряжений на перевод денежных средств и получаемых от банка
ответных платежных сообщений используется электронно-цифровая
подпись. Для защиты передаваемых сообщений от несанкционированного
доступа при передаче по каналам связи используются средства шифрования.
Клиентам, использующих интернет-банк, даются рекомендации по
выполнению требований информационной безопасности, несоблюдение
которых может привести к доступу посторонних лиц к банковским счетам
клиента и как следствие к списанию средств с банковских счетов клиента без
его ведома. Использование интернет-банка представляется более удобным и
дешевым способом получения банковского обслуживания. Однако
соблюдение в полной мере всех требований информационной безопасности
влечет за собой определенные затраты. В частности, одним из требований
является использование отдельного компьютера для доступа к интернет-
банку и проведения операций по переводу денежных средств, что требует
34
затрат на приобретение отдельного средства вычислительной техники и
соответствующего лицензионного программного обеспечения.
Все большее распространение получают мобильные приложения,
которые представляют собой программное обеспечение, устанавливаемое на
смартфонах и планшетах. Следуя вслед за этой тенденцией банки
разрабатывают мобильные приложения, предоставляющие клиентам
возможности дистанционного банковского обслуживания. Такое
программное обеспечение называется мобильные банковские приложения, а
услуги, которые клиент получает с их помощью – мобильный банкинг.
Мобильный банкинг предоставляет клиентам те же возможности, что и
интернет-банк, но с упрощенным функционалом, адаптированным под
размеры экранов смартфонов и под операционные системы мобильных
устройств. В дальнейшем мобильный банкинг имеет большие перспективы
развития, так как компактность мобильных устройств наряду со
встроенными в них видеокамерой, устройством считывания отпечатков
пальцев и микрофоном позволяют его использовать практически в любом
месте, где есть мобильный интернет, и иметь при этом высокий уровень
безопасности, основанный на идентификации клиента по его биометрической
информации (изображение лица, отпечатки пальцев, голос).
Операторы электронных денежных средств предоставляют своим
клиентам сервисы, позволяющие посредством сети интернет выполнять
платежные операции с использованием электронных денег. Данные сервисы
предоставляются как при обращении к веб-сайту оператора, так и с помощью
мобильного приложения. Доступ к сервису предоставляется при успешном
прохождении клиентом процедуры аутентификации. Чтобы использовать
электронные деньги клиент предварительно предоставляет оператору
денежные средства без открытия банковского счета. В терминологии многих
операторов электронных денежных средств, предоставленные клиентом
оператору денежные средства зачисляются на клиентский электронный
кошелек. Электронные деньги, находящиеся в электронном кошельке, клиент
35
использует для исполнения своих обязательств, передавая оператору
распоряжения на перевод электронных денежных средств с использованием
сервиса. Распоряжения на перевод электронных денег могут передаваться в
целях зачисления средств в счет услуг телефонного оператора, оплаты
жилищно-коммунальных услуг, услуг провайдера сети интернет, оплаты
покупок в сети интернет, оплаты штрафов и прочих. Преимуществом
использования электронных кошельков перед банкингом является простота
процедуры идентификации, при которой у клиента отсутствует
необходимость первичного посещения офиса банка для открытия
банковского счета или получения банковской карты. У операторов
электронных денежных средств клиент может открыть электронный кошелек
непосредственно на веб-сайте или в мобильном приложении оператора. При
этом клиенту оказывается ограниченный комплекс услуг. Для получения
полного комплекса услуг, например для выполнения операций в иностранной
валюте, клиенту также необходимо пройти процедуру полной
идентификации.
При продаже товаров и оказании услуг традиционным является расчет
наличными денежными средствами. С развитием платежных технологий все
большее распространение получает безналичный способ расчета, при
котором покупатель расплачивается за приобретенный товар или оказанную
услугу с использованием банковской карты. При таком способе расчета
используется эквайринг – технология позволяющая при предъявлении
покупателем банковской карты выполнить перевод денежных средств со
счета покупателя, привязанного к банковской карте, на расчетный счет
продавца в оплату за приобретаемый товар или оказанную услугу. Для
использования технологии эквайринга торгово-сервисное предприятие
(продавец) заключает с банком договор на оказание услуги эквайринга и
приобретает или получает от банка терминал (терминалы) эквайринга или
как его еще называют POS-терминал. Банк-эквайрер в рамках оказания
услуги эквайринга обслуживает оборудование эквайринга, взаимодействуя с
36
процессинговым центром, обеспечивает прохождение банковских транзакций
при переводе денежных средств со счета плательщика на расчетный счет
продавца. Схема перевода денежных средств в технологии расчетов с
использованием платежных карт представлена в приложении 1.
1.3. Роль ЦБ РФ в регулировании национальной платежной системы
России
Банк России играет ключевую роль в организации функционирования
национальной платежной системы. Он осуществляет регулирование, надзор и
наблюдение в национальной платежной системе, несет ответственность за
обеспечение ее надежности и эффективности, проводит работу по ее
совершенствованию в соответствии с растущими потребностями
финансового рынка и экономики страны в целом. Федеральным законом
№ 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
22
в
качестве одной из целей Банка России установлено обеспечение
стабильности и развитие национальной платежной системы, а также
возложены функции по установлению правил осуществления расчетов в
Российской Федерации и осуществлению надзора и наблюдения в
национальной платежной системе. Совет директоров Банка России
определяет тарифы на услуги платежной системы Банка России и
максимальный размер платы, устанавливаемый кредитными организациями
для своих клиентов при оказании платежных услуг. В рамках подготовки
годового отчета Банк России проводит анализ состояния национальной
платежной системы. В соответствии в возложенными на него обязанностями
и полномочиями Банк России определяет направления развития
национальной платежной системы и разрабатывает стратегию ее развития,
устанавливает правила, формы и стандарты безналичных расчетов,
применяет меры воздействия к поднадзорным субъектам национальной
22
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ.
37
платежной системы при несоблюдении ими требований правовых и
нормативных документов, регламентирующих деятельность в области
предоставления платежных услуг.
Банк России проводит постоянную работу по совершенствованию
правовой основы национальной платежной системы, включая как подготовку
предложений по изменению законодательной базы, так и разработку
нормативных документов, правил, методик, стандартов и процедур,
определяющих и регулирующих рынок платежных услуг и механизмы
перевода платежей. Банк России проводит работу по нормативному
регулированию всех компонентов национальной платежной системы:
субъектов и участников платежных систем, платежной инфраструктуры,
инструментов и так далее. Определяет требования к организациям,
предоставляющим услуги платежной инфраструктуры, принципы оказания
услуг, устанавливает требования по обеспечению надежности и доступности
предоставляемых услуг, требования к защите информации при
осуществлении переводов денежных средств, к обеспечению управления
рисками, к составу услуг платежной инфраструктуры и прозрачности
ценообразования. Совершенствует методологическую и нормативную базу
надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Изменения
правовой базы подготавливаются с учетом международных принципов и
стандартов по оказанию платежных услуг и услуг платежной
инфраструктуры. Банк России устанавливает требования к разработке правил
платежной системы, определяя, что необходимо урегулировать в правилах
платежной системы и какие положения в них недопустимы. Для всех
платежных систем, входящих в национальную платежную систему, Банк
России проводит проверку правил платежной системы, разработанных
оператором платежной системы, на их соответствие законодательству.
Банк России осуществляет наблюдение и надзор в национальной
платежной системе. В рамках функции надзора Банк России выполняет сбор
и анализ информации о текущей работе платежных систем, что необходимо
38
для обеспечения ее эффективного и бесперебойного функционирования.
Надзор осуществляется за деятельностью операторов по переводу денежных
средств, операторов услуг платежной инфраструктуры и операторов
платежных систем. Данную функцию Банк России выполняет как
дистанционно, анализируя отчетность, полученную от поднадзорных
субъектов национальной платежной системы, так и непосредственно на месте
нахождения проверяемой организации при проведении выездных
инспекционных проверок. Банк России определяет формы, методику
составления и сроки предоставления отчетности, а также меры
ответственности за их несоблюдение. В случае выявления нарушений Банк
России в рамках предоставленных полномочий устанавливает сроки их
устранения, а также имеет право применять к поднадзорным организациям
меры принуждения. Выполнение данной функции позволяет Банку России
определить наличие рисков в платежных системах, контролировать
достижение пороговых значений показателей эффективности и
бесперебойности функционирования платежных систем, а также позволяет
оценить их уровень развития. Надзор за операторами по переводу денежных
средств Банк России выполняет в рамках банковского надзора в соответствии
с Федеральным законом № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
23
.
Надзор за остальными поднадзорными организациями, не являющимися
кредитными организациями, предусматривает проверку соблюдения
требований правовых и нормативных актов, регулирующих деятельность в
области платежных систем, в соответствии с Положением Банка России
№ 640-П «О порядке осуществления Банком России надзора за соблюдением
не являющимися кредитными организациями операторами платежных
систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований
Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной
платежной системе» и принимаемых в соответствии с ним нормативных
23
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-
1.
39
актов Банка России»
24
. Надзор соблюдения требований по защите
информации при переводе денежных средств проводится в соответствии с
Положением Банка России № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты
информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке
осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к
обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных
средств»
25
.
В процессе осуществления надзорной функции Банк России выполняет
анализ показателей деятельности организации, проверяет соответствие
представленных организацией документов фактическому состоянию дел,
проверяет соблюдение требований законодательных и нормативных актов,
требований по обеспечению защиты информации, проверяет деятельность по
обеспечению бесперебойности платежных систем и функционирование
системы управления рисками, проводит выявление субъектов платежной
системы, обеспечивающих функционирование значимых платежных систем,
и выполняет их проверку на соответствие требованиям, предъявляемым к
значимым платежным системам. У операторов платежных систем
проверяется порядок осуществления ими контроля за выполнением правил
платежной системы. В случае если организацией была разработана
программа мероприятий по устранению выявленных нарушений, Банк
России проводит ее оценку и контролирует выполнение.
Решая задачу регулирования кредитных организаций Банк России
вправе применять предупредительные и принудительные меры воздействия,
целью которых является приведение деятельности поднадзорных
24
Положение Банка России «О порядке осуществления Банком России надзора за
соблюдением не являющимися кредитными организациями операторами платежных
систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Федерального закона
от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и принимаемых в
соответствии с ним нормативных актов Банка России» от 16.04.2018 № 640-П.
25
Положение Банка России «О требованиях к обеспечению защиты информации
при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком
России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при
осуществлении переводов денежных средств» от 09.06.2012 № 382-П.
40
организаций в соответствие с нормами и требованиями федеральных законов
и Банка России. Конкретные меры применяются исходя из характера
выявленных нарушений, причин нарушений, финансового состояния
организации и ее положения на рынке. Когда недостатки не угрожают
интересам кредиторов и вкладчиков и выявлены на ранних стадиях Банк
России применяет предупредительные меры воздействия при условии
конструктивного взаимодействия управляющих органов кредитной
организации с представителями группы надзора. В качестве
предупредительных мер Банк России использует:
26
доведение информации до органов управления организации о
выявленных недостатках;
изложение рекомендаций по исправлению сложившейся ситуации;
предложение представить в надзорный орган программу мероприятий по
устранению недостатков, включая при необходимости обязательства,
принимаемые на себя кредитной организацией, ее учредителями
(участниками);
установление дополнительного контроля за деятельностью кредитной
организации по выполнению ею мероприятий по нормализации
деятельности.
Когда предупредительные меры воздействия не приносят или не могут
принести надлежащую корректировку деятельности организации Банк
России применяет принудительные меры воздействия. Данные меры
применяются, если выявленные нарушения создали реальную угрозу для
интересов клиентов, кредиторов, вкладчиков, а также при нарушениях
федеральных законов, нормативных актов Банка России и его предписаний,
при непредставлении или представлении неполной и/или недостоверной
26
Платежные системы. Учебное пособие / Коллектив авторов, Дубова С.Е., Обаева
А.С., Валинурова А.А., Кутузова А.К., Мазина Ю.Ю., Степанова Н.В. - "МЦНИП", 2014. -
284 с.
41
информации. В качестве принудительных мер воздействия Банк России
использует:
27
штрафы;
требование об осуществлении мероприятий по финансовому
оздоровлению кредитной организации, в том числе требование о
предоставлении и выполнении плана мер;
требование о приведении в соответствие величины собственных средств и
размера уставного капитала;
требование о реорганизации кредитной организации, в том числе
требование о предоставлении и выполнении плана мероприятий по
реорганизации;
ограничение проведения отдельных операций на срок до шести месяцев;
приостановление осуществления банковских операций на срок до одного
года;
запрет на открытие филиалов на срок до одного года;
требование о замене руководителей,
назначение временной администрации по управлению кредитной
организацией;
отзыв лицензии на осуществление банковских операций.
В отношении организаций, не являющимся кредитными, выполняющих
функции операторов платежных систем и операторов услуг платежной
инфраструктуры, регулятор вправе применять меры принуждения, которые
могут различаться в зависимости от влияния допущенных нарушений на
бесперебойность функционирования платежной системы.
Обеспечение бесперебойности платежной системы является одной из
задач Банка России в рамках дистанционного надзора в национальной
платежной системе. Отчетность, составляемая операторами платежных
27
Платежные системы. Учебное пособие / Коллектив авторов, Дубова С.Е., Обаева
А.С., Валинурова А.А., Кутузова А.К., Мазина Ю.Ю., Степанова Н.В. - "МЦНИП", 2014. -
284 с.