62
инструменты кредитовых переводов, включающие в себя платежные
поручения, аккредитивы и поручения на перевод денежных средств без
открытия банковского счета плательщика – физического лица. Последние
не включают поручения по операциям с использованием электронных
средств платежа для перевода электронных денежных средств (в целях
анализа рассмотрены как отдельная группа инструментов);
инструменты прямого дебета, включающие в себя платежные требования
и инкассовые поручения;
платежные карты;
поручения по операциям с использованием электронных средств платежа
для перевода электронных денежных средств;
прочие платежные инструменты.
Динамика использования платежных инструментов по количеству и
объему совершенных операций представлена на рисунках ниже.
Рисунок 15. Количество операций, совершенных с использованием
платежных инструментов (млн. единиц)
0,0
5 000,0
10 000,0
15 000,0
20 000,0
25 000,0
30 000,0
35 000,0
2018 2017 2016
Кредитовые
переводы
Прямые дебеты
Платежные
карты
Электронные
денежные
средства (ЭДС)
Прочие
платежные
инструменты
63
Рисунок 16. Объем операций, совершенных с использованием
платежных инструментов (млрд. рублей)
В рассматриваемом периоде, несмотря на тенденцию к снижению
количества кредитных организаций, наблюдается рост проводимых ими
операций. Опережающий рост по количеству проведенных операций с 2016
года показывает такой инструмент как платежные карты. Если в 2016 году по
показателю количества операций, проведенных с их использованием,
платежные карты превышали аналогичный показатель использования
инструментов кредитовых переводов в 7 раз (платежные карты – 17 935,8
миллионов операций, кредитовые переводы – 2 529,6 миллионов операций),
то по итогам 2018 года количество операций с использованием платежных
карт превышает аналогичный показатель использования инструментов
кредитовых переводов почти в 13 раз (платежные карты – 32 447,8
миллионов операций, кредитовые переводы – 2 554,6 миллионов операций).
Количество операций, совершенных с использованием платежных карт,
на протяжении анализируемого периода выросло с 17 935,8 до 32 447,8
миллионов единиц. При этом в 2018 году количество операций выросло с
24 088,1 до 32 447,8 миллионов единиц, рост составил 34,7%. На протяжении
всего анализируемого периода также наблюдается динамичный рост и
объема операций, совершенных с использованием платежных карт: с 51 551,2
0,0
100 000,0
200 000,0
300 000,0
400 000,0
500 000,0
600 000,0
700 000,0
2018 2017 2016
Кредитовые
переводы
Прямые
дебеты
Платежные
карты
Электронные
денежные
средства (ЭДС)
Прочие
платежные
инструменты
64
миллиардов рублей по итогам 2016 года до 78 304,0 миллиардов рублей по
итогам 2018 года. При этом в 2018 году объем операций вырос с 63 714,6 до
78 304,0 миллиардов рублей, рост составил 22,9%. Рост количества и объема
операций, совершенных с использованием платежных карт, обусловлен как
ростом количества самих платежных карт, так и активным развитием
инфраструктуры их обслуживания, а также повышением уровня доступности
платежных услуг. Кроме того, росту данных показателей также
способствовало создание национальной системы платежных карт –
платежной системы Мир.
Количество платежных карт, используемых в расчетах на конец
календарного года, в анализируемом периоде росло. Однако в 2018 году по
данному показателю в части расчетных карт наметилось небольшое
снижение на 0,8%, в то же время в части кредитных карт рост продолжился и
составил 9%, что отражено на рисунке ниже.
Рисунок 17. Количество платежных карт (млн. единиц)
Необходимо отметить, что в структуре данного вида платежного
инструмента количество расчетных (дебетовых) карт значительно
преобладает над кредитными картами.
Активное развитие инфраструктуры обслуживания платежных карт
можно проследить по динамике показателя количества устройств
самообслуживания, использующих платежные карты, что показано на
рисунке ниже.
0,0
50,0
100,0
150,0
200,0
250,0
2018 2017 2016
237,5
239,5
224,6
35,1
32,2
30,1
расчетные
карты
кредитные
карты
65
Рисунок 18. Количество устройств самообслуживания с
использованием платежных карт (тыс. единиц)
В структуре устройств самообслуживания значительную долю
составляют электронные терминалы, их превышение над количеством
банкоматов на конец 2018 года составило 14,7 раза. В течение всего
анализируемого периода наблюдался неуклонный рост количества
электронных терминалов, который в 2018 году составил 18,5%. В то же
время по показателю количества банкоматов на протяжении всего периода
происходило снижение, которое в 2018 году составило 2,1%.
Значительными по объему совершенных операций продолжают
оставаться инструменты кредитовых переводов, которые применяются, в том
числе и хозяйствующими субъектами и соответственно обеспечивают
перевод крупных сумм платежей. В рассматриваемом периоде динамика
использования данного вида инструментов по количеству проведенных
операций остается нейтральной, показывая около 2 500 миллионов операций
в год, а вот по объему проводимых операций наблюдается рост, который
особенно заметен по итогам 2018 года. В 2018 году объем операций,
совершенных с использованием данного вида инструментов, вырос с
536 076,7 до 604 436,1 миллиардов рублей, рост составил 12,8%. Данный
показатель свидетельствует, в том числе, и о восстановлении роста деловой
активности хозяйствующих субъектов.
Инструменты прямого дебета в силу специфики своего использования
составляют небольшую часть по количеству и объему проводимых операций
0,0
1 000,0
2 000,0
3 000,0
2018 2017 2016
191,1
195,2
201,5
2 812,2
2 372,7
1 957,4
банкоматы
электронные
терминалы
66
в общем объеме всех операций, совершаемых операторами по переводу
денежных средств. В рассматриваемом периоде количество операций,
совершенных с использованием данного вида инструментов росло,
изменившись от 92,4 до 143,8 миллионов единиц. При этом значимое
изменение данного показателя продемонстрировал 2018 год, в котором
значение показателя изменилось со 104,9 до 143,8 миллионов операций,
показав рост на 37,1%. Показатель объема операций, совершенных с
использованием данного вида инструментов, в отличие от показателя
количества совершенных операций, на протяжении рассматриваемого
периода показывает небольшое снижение, изменившись с 2 242,7 до 1 977,4
миллиардов рублей. Данный показатель в 2018 году изменился с 2 009,3 до
1 977,4 миллиардов рублей и таким образом уменьшился на 1,6%.
Электронные средства платежа и переводимые с их помощью
электронные денежные средства являются относительно новым платежным
инструментом. В периоде с 2016 по 2018 год показатель количества
электронных средств платежа, с использованием которых совершались
операции по переводу электронных денежных средств в течение года,
демонстрирует тенденцию к росту. Динамика количества электронных
средств платежа, с использованием которых совершались операции по
переводу электронных денежных средств в течение года, показана рисунке
ниже.
67
Рисунок 19. Количество электронных средств платежа, с
использованием которых совершались операции по переводу электронных
денежных средств в течение года (млн. единиц)
В структуре количества электронных средств платежа, с
использованием которых совершались операции по переводу электронных
денежных средств в течение года, значительно преобладают
неперсонифицированные электронные средства платежа вследствие
простоты их приобретения. Количество неперсонифицированных
электронных средств платежа на протяжении рассматриваемого периода
показывает небольшой рост с 309 до 364,9 миллионов единиц. Популярность
использования персонифицированных электронных средств платежа в
рассматриваемом периоде напротив снизилась, их количество в
рассматриваемом периоде уменьшилось с 12,1 до 11,1 миллионов единиц.
Количество операций по переводу электронных денежных средств на
протяжении анализируемого периода показало непрерывный рост и
увеличилось с 1 432,9 до 2 175,1 миллионов единиц. При этом в 2018 году
количество операций выросло с 2 038,7 до 2 175,1 миллионов единиц, рост
составил 6,7%. Также наблюдается и устойчивая тенденция к росту объема
операций по переводу электронных денежных средств: с 998,9 миллиардов
рублей по итогам 2016 года до 1 675,28 миллиардов рублей по итогам 2018
года. В последнем году анализируемого периода объем операций вырос с
1 350,5 до 1 675,28 миллиардов рублей, рост составил 24%.
0,0
100,0
200,0
300,0
400,0
2018 2017 2016
11,1
10,9
12,1
364,9
355,2
309,0
персонифициро-
ванные ЭСП
неперсонифици-
рованные ЭСП
68
2.3. Анализ проводимой Банком России политики в рамках развития
национальной платежной системы РФ
В соответствии с Федеральным законом № 86-ФЗ «О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)»
37
одной из целей Банка России
является обеспечение стабильности и развитие национальной платежной
системы. В рамках деятельности по развитию национальной платежной
системы Банком России определена и одобрена Советом директоров Банка
России (Протокол № 4 от 15.03.2013) Стратегия развития национальной
платежной системы
38
, в которой в качестве цели развития национальной
платежной системы определено обеспечение эффективного и надежного
функционирования субъектов национальной платежной системы для
удовлетворения текущих и перспективных потребностей национальной
экономики в платежных услугах, в том числе для реализации денежно-
кредитной политики, обеспечения финансовой стабильности, повышения
качества, доступности и безопасности платежных услуг. При этом
обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной
системы Банка России рассматривается как основной стабилизирующий
фактор, влияющий на развитие национальной платежной системы.
В Стратегии Банком России заложены основные направления его
деятельности по развитию национальной платежной системы. Это:
совершенствование регулирования и правоприменения в национальной
платежной системе;
развитие платежных услуг;
развитие платежных систем и платежной инфраструктуры;
повышение консультативной и координирующей роли Банка России в
национальной платежной системе;
37
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ.
38
Банк России. Стратегия развития национальной платежной системы.// Вестник
Банка России. - 2013. № 19.
69
развитие национальной и международной интеграции.
В целях реализации Стратегии развития национальной платежной
системы Банком России разработан и после обсуждения с
профессиональными объединениями участников рынка платежных услуг
утвержден План мероприятий по ее реализации. План определяет
мероприятия, сроки их выполнения, а также исполнителей и соисполнителей,
в числе которых в том числе присутствуют органы исполнительной власти и
профессиональные объединения участников рынка платежных услуг.
Кроме того, в рамках проводимой политики Банком России утвержден
«План мероприятий ("дорожная карта") по реализации Основных
направлений развития финансового рынка Российской Федерации на период
2019 - 2021 годов», предусматривающий в том числе и задачи по развитию
платежных систем и платежной инфраструктуры. Одобрена Советом
директоров Банка России «Стратегия повышения финансовой доступности в
Российской Федерации на период 2018 - 2020 годов», в которой развитие
платежных систем и платежной инфраструктуры рассматривается как одно
из приоритетных направлений, которое будет способствовать расширению
охвата населения платежными услугами и приведет к росту безналичных
расчетов в Российской Федерации.
Банк России, являясь членом Комитета по платежам и рыночным
инфраструктурам Банка международных расчетов (КПРИ), взаимодействует
с комитетом при выполнении им функции мониторинга применения
«Принципов для инфраструктур финансового рынка» в платежной системе
России. В соответствии с требованиями законодательства в рамках своих
полномочий по обеспечению стабильности и развитию национальной
платежной системы, Банк России проводит оценку системно значимых и
социально значимых платежных систем, публикует отчеты по результатам
проведенной оценки и вырабатывает рекомендации по совершенствованию
деятельности этих систем. Политика Банка России направлена на реализацию
«Принципов для инфраструктур финансового рынка» в Российской
70
Федерации. Банк России проводит работу по их имплементации в
законодательство, нормативные и иные акты Банка России, проводит
мониторинг применения «Принципов для инфраструктур финансового
рынка» в Российской Федерации. Кроме того в рамках деятельности по
наблюдению за национальной платежной системой Банк России проводит
оценку значимых платежных систем. Также, в соответствии с документами
Банка России и рекомендациями Комитета по платежам и рыночным
инфраструктурам Банка международных расчетов, Банк России, как оператор
собственной платежной системы, публикует раскрытие информации о
функционировании платежной системы Банка России в соответствии с
документом «Принципы для инфраструктур финансового рынка: Структура
раскрытия информации и Методология оценки»
39
.
С целью повышения качества, надежности и доступности платежных
услуг, в том числе создания условий для широкого внедрения
инновационных платежных технологий, Банк России проводит постоянную
работу по совершенствованию правовой основы национальной платежной
системы, совершенствует также методологическую и нормативную базу
надзора и наблюдения в национальной платежной системе. В рамках
обеспечения стабильного функционирования национальной платежной
системы, обеспечения последовательного и прозрачного для участников
рынка платежных услуг развития национальной платежной системы Банк
России совершенствует нормативную базу в области защиты информации
при осуществлении переводов денежных средств. Предлагаемые Банком
России изменения правовой базы подготавливаются с учетом документов,
разработанных общепризнанными международными организациями, которые
определяют международные принципы и стандарты в области регулирования
деятельности платежных систем. Основными среди таких документов
39
Банк России. Внедрение «Принципов для инфраструктур финансового рынка»:
международная и российская практика. Оценка платежной системы Банка России на
соответствие принципам. // Платежные и расчетные системы. - 2015. № 48.
71
являются «Принципы для инфраструктур финансового рынка» и «Принципы
для инфраструктур финансового рынка: Структура раскрытия информации и
Методология оценки», разработанные Комитетом по платежам и рыночным
инфраструктурам Банка международных расчетов и Международной
организацией комиссий по ценным бумагам.
Важным шагом в направлении сотрудничества с международными
организациями в области регулирования деятельности платежных систем
стало подписание Банком России 16.02.2015 Многостороннего меморандума
о взаимопонимании по вопросам консультаций, сотрудничества и обмена
информацией с Международной организации комиссий по ценным бумагам.
Таким образом, Банк России, стал сто пятым полноправным участником
обмена информацией с другими регуляторами финансового рынка в рамках
данного меморандума.
В рамках реализации политики развития национальной платежной
системы Банком России проделана большая работа по направлению
совершенствования регулирования и правоприменения в национальной
платежной системе. Банк России инициировал внесение изменений в
законодательство Российской Федерации, в том числе изменений в
Федеральный закон «О национальной платежной системе» и главу 45
«Банковский счет» Гражданского кодекса Российской Федерации. Банком
России ведется постоянная работа по обновлению собственной нормативной
базы, в процессе которой изданы различные положения, указания, приказы и
распоряжения Банка России, призванные обеспечить развитие платежных
систем, платежной инфраструктуры и платежных услуг в Российской
Федерации, повысить уровень защиты информации при осуществлении
переводов денежных средств, совершенствовать методологическую и
нормативную базу надзора и наблюдения в национальной платежной
системе. Основные нормативные документы Банка России, изданные в
период с 2012 года, приведены в приложении 4.