52
5) показал, что в 2014 г. наибольший удельный вес приходился на:
1). поступления от продажи товаров;
2). поступления на счета по вкладам физических лиц;
3). поступления через банкоматы и платежные терминалы;
4). поступления на банковские счета физических лиц.
Спрос на иностранную валюту обусловлен девальвацией национальной
валюты, отсюда возникает существенный темп прироста поступлений налично-
денежных средств от продажи физическим лицам наличной иностранной
валюты. В 2014 г. опережающими темпами росли поступления налично-
денежных средств через банкоматы и платежные терминалы, что связано с
динамичным развитием платежной инфраструктуры, а также поступления
налично-денежных средств на банковские счета физических лиц.
В то же время отмечено снижение поступлений налично-денежных
средств на счета индивидуальных предпринимателей.
Выдача налично-денежных средств (Приложение 5) в 2014 г. составляла
79,4% и осуществлялась в основном через:
банкоматы;
счета по вкладам физических лиц;
банковские счета физических лиц.
В 2014 г. выплата заработной платы, выплаты социального характера
перешли в безналичную форму оплаты и это снизило объемы выдачи налично-
денежных средств. Также, наблюдается снижение выдач кредитов и займов
наличными денежными средствами. В то же время необходимо отметить
опережающие темпы роста выдач налично-денежных средств с банковских
счетов физических лиц и через банкоматы.
Не случайна и растущая роль банкоматов и платежных терминалов в
розничном сегменте денежного обращения. Указанные устройства призваны
содействовать интеграции наличных и безналичных форм платежа.
53
С целью выявления изменений в платежных предпочтениях населения
РФ, а также для более точной оценки роли налично-денежных средств в
экономике нашей страны Центробанк проводит социологические изучения
«Отношение населения РФ к наличным деньгам», результаты которых служат
дополнительной информацией при принятии стратегических решений.
Согласно социологическому исследованию, проведенному Банком РФ в
2014 г., 73,7% составляет доля населения, отдающего предпочтение наличным
деньгам при оплате товаров и услуг. 80,4% в 2013 г. составил данный
показатель, 90,2% он был в 2009 г. Сокращение доли платежей наличными
деньгами объясняется все более активным использованием населением
альтернативных инструментов платежа в силу динамичного развития и
внедрения информационно-коммуникационных технологий. Так, в 2014 г.
банковскую карту имели 69,9% опрошенных россиян, это составляло 2/3
населения, из них 47,8% владели одной банковской картой, 22,1% обладали
двумя и более. 30,1% жителей РФ не имели банковской карты.
Но все равно большим доверием по-прежнему пользуются налично-
денежные средства. Как исторически сложилось и продолжается в настоящее
время, налично-денежные средства обладают огромным преимуществом перед
безналичными денежными средствами. Наличными денежными средствами
человек может рассчитаться в любое время и в любых условиях, независимо от
любого катаклизма и т.п. Очень интересным представляет из себя
сравнительный анализ уровня достаточности налично-денежных средств в
экономике ведущих стран мира.
Максимальный уровень налично-денежных средств 17,8% в экономике
наблюдается в Японии, относительно низкий - отмечен в Белоруссии, ЮАР,
Казахстане и Великобритании - не более 4%. В ведущих странах Европы
показатель составляет 9,4% и находится примерно на уровне РФ, и значительно
меньше, всего 7% в США.
54
Тенденция к росту количества денежных средств в обращении
наблюдается не только в РФ, но и в большинстве зарубежных стран, таких как
Германия, Франция, Италия, Канада, Бразилия, США. Потому, что наличные
платежи имеют самые низкие общественные издержки из расчета на одну
трансакцию и обеспечивают самую высокую скорость расчетов, что
подтверждено в ходе изучения, проведенного экспертами Европейского
Центробанка. В этой связи весьма актуальным является поиск
научнопрактических решений, позволяющих вывести наличное денежное
обращение на качественно новый уровень. На рост наличных денежных
платежей влияет фактор роста количества операций, совершаемых в магазинах,
где наличные деньги являются единственным средством оплаты покупок. В
настоящее время боольшая часть товара реализуется на продовольственных,
вещевых и смешанных рынках. В связи с невысоким доходом населения
объясняется склонность к покупкам на рынке.
Поэтому рост уровня и качества жизни населения необходим для развития
электронных средств платежа. Также ограничения и отсутствие
заинтересованности предприятий в торговли в приеме банковских карт,
разрозненная инфраструктура, недостаточная финансовая грамотность
населения, отсутствие принципов тарифной политики, мультибрендовость
являются причиной торможения развития рынка платежных карт и безналичных
платежей.
10% и более составляет объем платежей наличными денежными
средствами в развитых странах мира, где безналичные платежи достаточно
распространены и развиваются уже на протяжении десятилетий. В Европе 6/7
платежей приходится на налично-денежные средства, в РФ 97% составляет этот
показатель. Использование банковских карт не как платежное средство, а как
средство для снятия налично-денежных средств наблюдается у большинства
россиян. Количество тех, кто использует банковские карты в основном для
55
снятия наличных в банкоматах составляет 22% (2014 г), что ниже, чем в 2013 г
на 3%, т.е. наблюдается стабильная тенденция к снижению данного показателя.
Социологические изучения подтверждают положительную динамику
использования банковских карт при совершении платежей. Вместе с тем доля
активных пользователей банковскими картами для совершения платежей еще
достаточно мала.
При оплате услуг ЖКХ, мобильной связи, по заправке и ремонту
автомобиля, общественного транспорта, гостиниц, кафе и ресторанов россияне
в большинстве случаев расплачиваются наличными (от 85 до 98%
пользователей услуг).
Налично-денежные средства доказали свою состоятельность на
протяжении продолжительного исторического периода. В любой точки мира
налично-денежные средства обеспечивают мгновенный расчет за товары или
услуги, при любых катаклизмах. И с этой сильной стороной налично-денежных
средств приходится считаться в период развития безналичных технологий.
Давно налажена и продолжает совершенствоваться организация налично-
денежного обращения в большинстве стран мира.
Практически во всех странах мира налично-денежный оборот постоянно
растёт. В РФ за прошедшее десятилетие наличная денежная масса увеличилась
почти в 6,6 раза: с 817,6 до 5413,3 млрд руб., в то время как численность
населения и количество инвестиционных банков сократились. Кроме того,
основной тенденцией в мировом наличном обращении является централизация
обработки наличности.
Обработка налично-денежных средств - достаточно дорогое удовольствие.
Свыше 300 млрд долларов США требуется на обработку налично-денежных
средств. Также существует определенный риск при обеспечении платежного
оборота наличными денежными средствами.
Вызовы, с которыми сталкивается каждый день Центробанк - это большие
56
затраты на обслуживание налично-денежного обращения и высокие риски.
Для осуществления платежного обращения в современных условиях
выдвигаются все более новые и жесткие требования, чтобы обеспечить его
бесперебойность. Для управления налично-денежным обращением в каждой
стране существует своя собственная уникальная методика. Универсального
решения нет.
Чтобы снизить отдельные виды рисков Центробанку приходится
реформировать процесс управления налично-денежным обращением. Сюда
входят такие риски, как риск утраты налично-денежных средств при их
сортировке, транспортировке и хранении, риск появления подделок в
обращении. Но одновременно возможно возникновение новых видов рисков,
таких, как невыполнение требований регулятора и нарушение чистоты
наличного денежного обращения.
По опыту зарубежных центральных банков и с учетом особенностей
нашей страны в РФ также осуществляется процедура реформирования
наличного денежного обращения. Причем данная процедура касается всех
участников налично-денежного обращения и Банка РФ.
Для организации налично-денежного обращения в РФ возможно понести
большие траты. В связи с этим Центробанк предпринимает решительные шаги,
одним из которых является аутсорсинг.
Центробанк постепенно делегирует коммерческим структурам свои
функции, связанные с обработкой налично-денежных средств и их
распределением. К примеру, кредитные организации наделены правом
осуществления кассового обслуживания других организаций и их
подразделений. Этот вид деятельности выбрали многие кредитные организации
в качестве своей специализации.
Началась процедура создания коммерческими банками крупных центров
обработки денежной наличности. Российское объединение инкассации (CIT-
57
компания) с 2009 г., не только перевозить, но и обрабатывает налично-
денежные средства. Такую деятельность в настоящее время осуществляют в 33
регионах РФ подразделения инкассации Объединения «РОСИНКАС».
Рассматривается вопрос о предоставлении коммерческим организациям
права хранения денежной наличности Банка РФ.
Если оптимизировать внутреннею деятельность Центробанка, то это
приведет к снижению затрат, которая проводится по следующим
направлениям:
централизация процедур обработки денежной наличности и
оптимизация сети учреждений Банка РФ;
модернизация обработки и хранения денежной наличности;
внедрение IT-технологий в сфере обработки денежной наличности;
стандартизация и унификация процедур НДО;
чистота наличного денежного обращения; рециркуляция.
Подводя итог, можно сказать, что необходимо развивать и
совершенствовать как наличный, так и безналично-денежный оборот. Причем
развитие одной сферы не должно идти за счет ограничения или уменьшения
значимости другой.
Населению, государству, экономике, обществу, государству выгодно
оптимальное соотношение функционирования наличных и безналично-
денежных средств
«...оптимальным для РФ на перспективу можно было бы считать
соотношение безналичного и налично-денежного оборота на уровне 70:30»
.
В денежном обороте любой страны налично-денежные средства в силу их
преимуществ, всегда будут занимать определенную долю. Упростить
мониторинг и контроль состояния налично-денежного оборота, снизить
издержки обращения, обеспечить транспарентность платежей и расчётов,
повысить надёжность и обеспечить высокую защиту денежных средств от
58
несанкционированного использования позволит внедрение новейших
технологий в сфере оборота налично-денежных средств. И это самая сильная
сторона налично-денежных средств, с которой приходится считаться сегодня, в
эпоху развития безналичных технологий.
Таким образом, можно сделать вывод, что в соответствии с Федеральным
законом "О Центробанке РФ (Банке РФ)", денежное обращение представляет
собой сферу денежного оборота. Перемещение финансовых средств
происходит в рамках денежного оборота, который подчиняется закону
денежного обращения. Двум сферам денежного оборота - наличному и
безналичному денежному обращению - соответствуют две формы перемещения
денежных средств - наличные и безналичные расчеты.
3.2. Тенденции и перспективы развития налично-денежного
обращения в РФ
Банк России осуществляет организацию наличного денежного обращения
и управление потоками наличных денег с учетом потребностей платежного
оборота, а также осуществляет мониторинг основных направлений и тенденций
развития современного наличного денежного обращения в мире.
Современные тенденции в наличном денежном обращении:
1. Рост количества наличных денег в обращении. В России количество
наличных денег в обращении по балансу (с учетом остатков в кассах банков) на
1 января 2016 г. составило в сумме 4,1 трлн руб. и увеличилось за 2015 г. на
34,5%.
При этом доля наличных денег в обращении вне касс банков (по агрегату
М0) в общей сумме денежной массы (по агрегату М2) постоянно снижается. За
2015 г. она снизилась на 3 процентных пункта, т. е. темпы роста денежной
массы превышали темпы роста наличных денег в обращении.
Уровень достаточности наличных денег в экономике, рассчитанный как
59
отношение наличных денег в обращении (вне касс банков) к ВВП1, за 2014 г.,
по предварительным данным, составил 11,2% (в 2013 г. - 10,4%), с учетом
теневого сектора экономики - 8,6%2 (в 2013 г. - 8,0%). В развитых странах этот
показатель составляет 6 - 8%.
В 2014 г. изменилась структура распределения количества наличных
денег в обращении. Увеличилась доля наличных денег на руках у населения
(исчислена по данным Росстата) - с 57 до 61%. Только 5 - 7% текущих
денежных доходов население направляет во вклады и ценные бумаги. Интерес 1
ВВП в 2014 г. составил 32 987,4 млрд руб., в 2013 г. - 26 882,9 млрд руб. М0 в
2014 г. составил 3702,2 млрд руб., в 2013 г. - 2785,2 млрд рублей. населения к
банковским вкладам и депозитам в 2014 г. приостановился в связи с низкими
процентными ставками относительно уровня инфляции (свою роль сыграли
также слухи о якобы предстоящей деноминации).
Незначительно возросла доля остатков наличных денег в кассах банков, в
основном, в операционных кассах кредитных организаций - с 9 до 10%
(выписка из сводного баланса банков России). Помимо объективных причин
роста, связанных с расширением внутренних структурных подразделений
кредитных организаций, привлечением на обслуживание новых клиентов, на
рост остатков в операционных кассах повлияло накопление ими денежной
наличности в целях сокращения своих транспортных расходов (из-за
значительной удаленности структурных подразделений).
Удельный вес остатков наличных денег в кассах хозяйствующих
субъектов сократился на 5 процентных пунктов и составил 29% (исчисляется
как разница между общей суммой наличных денег в обращении и деньгами на
руках у населения и в кассах банков). Вместе с тем доля наличных денег в
кассах хозяйствующих субъектов остается значительной, и зачастую это
связано с нарушениями ими правил работы с денежной наличностью и порядка
ведения кассовых операций в целях ускорения расчетов (и, возможно,
60
уклонения от налогообложения).
Несмотря на рост безналичных расчетов путем применения различных
видов платежных карт, на долю наличных денег приходится подавляющая часть
расчетов с населением. По данным Банка России на начало 2016 г. на
территории Российской Федерации было выпущено 103,5 млн банковских карт.
Подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускалась в
рамках «зарплатных» проектов.
Для развития безналичных платежей в сфере личного потребления
необходимо:
• совершенствование нормативной базы, регламентирующей операции по
выпуску и обращению электронных средств платежа;
• развитие инфраструктуры для совершенствования операций с
использованием платежных карт (расширение сети приема платежных карт),
оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами и
импринтерами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт;
• обеспечение электронных платежей системами безопасности и защиты
данных клиентов (поскольку во всем мире участились случаи взлома
банковских информсистем, факты мошенничества, кражи данных держателей
карт);
• финансовое образование населения, ознакомление клиентов банков с
новыми банковскими продуктами;
• решение вопроса о том, кто будет нести затраты на продвижение
безналичных платежей в тех местах, где объем операций незначителен и не дает
сравнительно быстрой окупаемости понесенных затрат.
Несмотря на достаточно высокие темпы прироста количества банковских
карт и объема операций, совершаемых с использованием платежных карт (в
2014 г. они составили 38 и 47% соответственно), доля наличных расчетов по
оплате товаров и услуг в общем объеме совершаемых операций с
61
использованием платежных карт юридическими и физическими лицами
составила лишь 10% (в том числе 7% - физическими лицами), остальные 90% -
операции по снятию наличных денег. Таким образом, к сожалению, в России до
сих пор использование банковских карт способствует в основном
автоматизации процесса выдачи зарплаты, а не развитию безналичной оплаты
товаров и услуг.
По экспертной оценке, при сохранении текущих тенденций развития
экономики, сформировавшихся в последние годы, количество наличных денег в
обращении к 2015 г. может увеличиться по сравнению с 2014 г. примерно в 3
раза. Оснований для изменения этих тенденций пока не наблюдается.
2. Централизация обработки денежной наличности с целью сокращения
операционных расходов. Рост себестоимости обработки наличных денег,
повышение заработной платы, стоимости технических средств, расходных
материалов, затрат, связанных с обеспечением безопасности при хранении и
перевозках, вызывают необходимость автоматизации процесса пересчета денег,
проверки их подлинности, сокращения доли ручного труда, создания крупных
кассовых центров. Сокращение затрат, связанных с обработкой наличных денег,
является важнейшей задачей всех центральных банков мира, а также кредитных
организаций.
3. Аутсорсинг в вопросах обработки наличных денег. Центральный банк
оставляет за собой только контроль за производством, выпуском, определением
подлинности денежных знаков и их уничтожением.
4. Повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты. В
настоящее время основное внимание центральных банков и производителей
денежных знаков сосредоточено на:
• дальнейшем улучшении потребительских свойств банкнот путем
совершенствования как бумажных, так и полимерных видов подложек на основе
заимствования лучших качеств тех и других;