47
2. Ориентация на потребности потребителей при разработке новых
продуктов и услуг создает конкурентное преимущество и укрепляет положение
кредитной организации на рынке.
Особенностью деятельности ПАО «Совкомбанк» по созданию нового
банковского продукта является комплексный подход, при котором происходит
взаимосвязь каждого последующего этапа и его элементов от
предшествующего.
1. Основной этап представляет собой изучение технологическим
комитетом ПАО «Совкомбанк» необходимости в новом банковском продукте и
его создание. Здесь осуществляется поиск идеи и разработка замысла
производства нового продукта (или услуги); расчет и оценка экономической
эффективности от создания и внедрения на рынок продукта; исследование
уровня конкурентоспособности нового продукта или услуги; создание продукта
(услуги) и его пробная продажа.
Особое внимание уделяется специалистами ПАО «Совкомбанк»
внедрению дополнительных услуг, тесно взаимосвязанных с основными; учет
уникальности и доходности продукта или услуги; риски; возможности
автоматизировать процесс.
По своей сути это самый главный этап разработки нового банковского
продукта в рассматриваемом банке. Именно здесь принимается решение либо о
дальнейшей разработке продукта (услуги) либо об отклонении. После того как
результаты приняты руководством банка, начинается процесс создания
продукта.
2. Следующий этап – вывод на рынок нового продукта (услуги),
направленного на удовлетворение потребностей и предпочтений потребителей
(подготовка рынка и массовое выведение нового продукта или услуги на
рынок).
Здесь специалисты ПАО «Совкомбанк» осуществляют рекламную
кампанию и стимулирование сбыта нового банковского продукта.
Далее следует методическое обеспечение, обучение персонала,
48
обеспечение материально-технической базой рабочих мест сотрудников ПАО
«Совкомбанк», обновление программного обеспечения, запуск и формирование
спроса.
Здесь же производится оценка и сопровождение, а также исследование
результатов от внедрения продукта (услуги), расчет прибыльности после
внедрения.
3. Третий этап включает уменьшение издержек, создание условий для
снижения цены как способа стимулирования сбыта и увязку со стратегией
развития ПАО «Совкомбанк».
4. Четвертый этап содержит мониторинг объемов продаж, проведения
акций, корректировку маркетинговой политики, оценку аналогичных продуктов
у банков-конкурентов.
5. Последний этап – оценка конкурентоспособности продукта или услуги,
принятие решения относительно дальнейшей реализации и ее
целесообразности.
В процессе разработки нового продукта вовлечены многие специалисты
ПАО «Совкомбанк» - сами разработчики (персонал технологического
комитета), менеджеры, работники службы маркетинга, эксперты и т.д.
Каждый из них несет ответственность за определенный элемент в системе
создания нового продукта или услуги. Но окончательное решение о создании
нового продукта или услуги принимается только правлением ПАО
«Совкомбанк».
Теперь приведем классификацию банковских продуктов ПАО
«Совкомбанк», разбив их на две большие группы:
1. Для физических лиц.
- кредиты:
«Супер плюс». Ставка от 9,9%. Сумма от 200 000 до 999 999 руб. На срок
до 60 месяцев. Без обеспечения. На любые цели.
«Пенсионный плюс». Ставка от 9,9%. Сумма от 40 001 до 299 999 руб.
На срок до 60 месяцев.
49
«Стандартный плюс». Ставка от 9,9%. Сумма от 40 001 до 299 999 руб.
На срок до 60 месяцев;
- ипотеки:
«Новостройка с господдержкой 2020». Ставка 6,49%. Сумма от 300 000
до 8 000 000 руб. На срок до 30 лет. Возраст от 20 лет. Стаж от 3 месяцев. 4
документа.
«Новостройка». Ставка 9,65%. Сумма от 300 000 до 30 000 000 руб. На
срок до 30 лет. Возраст от 20 лет. Стаж от 3 месяцев. 6 документов.
«Недвижимость на вторичном рынке». Ставка 9,89%. Сумма от 300 000
до 30 000 000 руб. На срок до 30 лет. Возраст от 20 лет. Стаж от 3 месяцев. 5
документов;
- автокредиты:
«Haval Direct (F7, F7X)»
«Geely Finance (Atlas)»
«Geely Finance (Emgrand X7)»
«Premium Авто»
«Haval Direct (H2, H6, H9)»
«АвтоСтиль-Особый LADA Finance Super»
«Chery Direct»
«Zotye Direct»
«Suzuki Direct»
«Subaru Drive»
«Lifan Direct»
«АвтоСтиль-Особый (Hyundai, KIA, Genesis)»
«АвтоСтиль-Особый (UAZ Finance)»
«АвтоСтиль-Особый (Niva Finance)»
«Коммерческий автотранспорт (GAZ Finance)»
«АвтоСтиль-Особый Haval, Geely Finance»
«АвтоСтиль-Особый (Lada Finance)»
50
«АвтоСтиль-Особый (Suzuki Finance)»
«АвтоСтиль-Особый Классические программы»
«АвтоСтиль-Особый Классическая (новые)»
«АвтоСтиль-Особый Экспресс программы»
«АвтоСтиль-Особый Экспресс (новые)»
«АвтоЗаМиллион»
«АвтоСтиль-Особый (Hyundai Finance, KIA Finance, Genesis)»
«Коммерческий автотранспорт (новые)»
«АвтоСтиль-Особый (без каско)»
«Сертифицированные (Hyundai и Kia)»
«LADA Selection»
«АвтоФреш»
«АвтоСтиль-Особый Классическая»
«Автокред Из рук в руки»
«АвтоПлюс»
«АвтоСтиль-Особый Экспресс»
«Коммерческий автотранспорт»;
- вклады:
«Выгодное решение». Ставка 8%. Сумма от 100 000 руб. На срок 1 год.
Без капитализации. Выплата % в конце срока. Пополнение. Для клиентов банка.
«Весенний процент с Халвой». Ставка 7,60%. Сумма от 50 000 руб. На
срок 1 год. Без капитализации. Выплата % в конце срока. Пополнение. Для
клиентов банка.
«Удобный». Ставка 7,50%. Сумма от 50 000 руб. На срок 3 года. Без
капитализации. Выплата % в конце срока. Пополнение. Для клиентов банка.
«Постоянный доход». Ставка 7%. Сумма от 30 000 руб. На срок 3 года.
Без капитализации. Выплата % ежемесячно. Пополнение. Для клиентов банка;
- оформление кредитных карт:
1) Халва. MasterCard Standard. Период рассрочки до 18 месяцев. Без
процентов, далее 10%. Кредитный лимит до 350 000 руб. Лимит на снятие
51
наличных: до 300 000 руб./мес. Обслуживание – бесплатно. С кэшбэком.
Рассрочка. Без справок о доходах. Доход на остаток.
2) Социальная Халва. MasterCard Standard. Льготный период 1080 дней.
Без процентов, далее 10%. Кредитный лимит до 350 000 руб. Лимит на снятие
наличных: до 300 000 руб./мес. Обслуживание – бесплатно
3) Виртуальная Халва. MasterCard Standard. Льготный период 365 дней.
Без процентов, далее 10%. Кредитный лимит - 14 999 руб. Обслуживание –
бесплатно;
- online сервис.
С помощью интернет-банка от ПАО «Совкомбанк» можно отслеживать
историю операций по карте, управлять финансами в режиме реального
времени. Однако доступ к компьютеру не всегда возможен. Пользоваться
полным функционалом онлайн-кабинета Совкомбанка можно с помощью
мобильного приложения чат банк, которое можно установить на смартфон или
планшет.
С помощью интернет-банка, а также чат-банка можно проводить
следующие операции:
Узнавать актуальный баланс банковской карты или счета.
Оплачивать услуги различной направленности (например, сотовая
связь, ЖКХ, штрафы ГИБДД).
Проводить безналичные переводы внутри Совкомбанка или в
сторонние финансовые организации.
Создавать шаблон платежного отправления.
Получить информацию о состоянии вклада.
Узнать задолженность по кредиту, открытому в Совкомбанке.
Посмотреть историю транзакций.
Подать заявку на изменение лимитов по банковским картам.
Проконсультироваться со специалистом Совкомбанка в онлайн-чате.
Заказать выписку по счету.
Переименовать счет.
52
Заблокировать/разблокировать карту.
Изменить категорию расчетов;
- оформление переводов и платежей и др.
2. Для юридических лиц:
- расчетно-кассовое обслуживание (различные тарифные планы):
«Стартовый»;
«Вместе»;
«Стартовый-Пакетный»;
«Мой выбор»;
«Мастер»;
«Дистанционный»;
«Персональный»;
«Доходный»;
«Дистанционный-Пакетный»;
«Персональный-Пакетный»;
«Успех»;
- офердрафт для бизнеса (дополнительный лимит к расчетному счету, два
вида – «Старт» и «Бизнес»);
- Интернет–Банк и мобильный офис;
- кредитование (до 30 млн. руб.). Кредитные продукты отражены на
рисунке 4.
Рисунок 4. Кредитные продукты ПАО «Совкомбанк» для
юридических лиц
- размещение средств (депозиты в рублях, долларах и юанях) и др.
53
Теперь рассмотрим самые востребованные новые банковские продукты
ПАО «Совкомбанк».
В первую очередь к ним относится самая известная кредитная карта
Совкомбанка – карта рассрочки Халва. Кроме нее банк предлагает не менее
интересный продукт – кредитую карту с услугой страхования «Золотой ключ».
Кредитка «Халва» позволяет покупать товары в рассрочку в 150 тысяч
магазинах по всей стране. На ней могут находиться заемные средства и деньги
самого владельца. Условия по кредитным картам Совкомбанка «Халва» такие:
- максимальный кредитный лимит – 350 тыс. рублей;
- пополнение – бесплатно;
- рассрочка – до 18 месяцев;
- 6 % на остаток – если в течение месяца совершалась хотя бы 1 покупка.
Чтобы процент на остаток увеличился до 7,5 %, покупайте чаще, хотя бы 5 раз
на сумму не меньше 10 тыс. рублей;
- процентная ставка 0 %. На кредитные карты Совкомбанка с льготным
периодом не начисляются проценты в течение 36 месяцев. По истечение этого
срока процентная ставка составит 10 % годовых;
- снятие наличных: своих – 0 %; заемные – 2,9 % + 290 р.;
Комиссия за перевод на другую карту: свои деньги 1,1 % + 50 р.; заемные
– 1,1+50 р.+ 2,9 % + 290 р.
Карточка выпускается, перевыпускается и обслуживается бесплатно.
Также ничего не будет стоить доставка курьером.
Другая категория кредиток Совкомбанка – карты «Золотой ключ».
Выпускаются в двух разновидностях – со страховой защитой и без. Чтобы
оформить кредитку первого типа, клиент должен присоединиться к программе
добровольного страхования, действующей между Совкомбанком и
Альфастрахованием. Но если он передумает, то может отказаться от страховки
в течение 30 дней и вернуть плату, внесенную за участие в программе.
Кредитка Совкомбанка «Золотой ключ» имеет такие условия:
- процентная ставка 24,9 %;
54
- срок действия карты – 3 года;
- лимит – 200 тыс. р.;
- льготный период – 56 дней;
- минимальный ежемесячный платеж – 10 % от кредита;
- выпуск карты и обслуживание счета – бесплатно.
Требования к получателю. Карточка выдается клиентам Совкомбанка,
которые:
граждане РФ;
в возрасте от 20 до 75 лет;
работают официально;
имеют стаж на текущем месте работы от 4 месяцев;
не меньше 4 месяцев живут в одном населенном пункте. Об этом
должна свидетельствовать регистрация в паспорте;
имеют регистрацию в городе присутствия банка или в населенном
пункте, находящемся не далее 70 км от этого города.
Также получатель должен иметь мобильный телефон.
Необходимые документы. Для оформления достаточно предъявить
паспорт. Но в некоторых случаях банк требует документы, которые:
- подтверждают владение различным имуществом: квартирой,
автомобилем и другим;
- удостоверяют личность: водительское удостоверение, загранпаспорт,
СНИЛС, ИНН. Нужно будет представить помимо паспорта один из этих
документов;
- подтверждаю доход: справки о зарплате, о получении пенсии и другие.
Поэтому лучше иметь эти документы с собой на всякий случай.
Онлайн заказ карты. Для подготовки онлайн заявки нужно будет занести
паспортные данные, номер телефона, адрес регистрации, адрес электронной
почты и другую информацию. Понадобится также и паспорт.
Но таким способом оформляется только карта «Халва». Для подачи
заявки на кредитную карту «Золотой ключ» необходимо обязательно посетить
55
отделение банка со всеми документами.
Кроме того, с 27 апреля Совкомбанк начал принимать заявки на
ипотечные кредиты в рамках новой программы «Новостройка с господдержкой
2020» со ставкой 6,49% на весь срок кредитования. Воспользоваться льготной
ставкой можно для покупки квартиры в новостройке.
Максимальная сумма кредита составляет 8 млн руб. для Москвы, Санкт-
Петербурга, Московской и Ленинградской областей, а также 3 млн руб. для
остальных регионов России. Для оформления льготной ипотеки необходимо
внести первоначальный взнос от 20% от стоимости приобретаемого жилья. По
условиям программы кредит может быть предоставлен на срок от 3 до 30 лет.
Интересный новый банковский продукт представляет собой
персональный робот-юрист – «Конструктор документов». Он был запущен
ПАО «Совкомбанк» в марте 2019 года. Этот сервис помогает:
- сформировать документ самостоятельно, без помощи юристов;
- подготовить документы за несколько минут;
- использовать более 1 400 шаблонов в 13 категориях: для бизнеса и для
физического лица.
Сервис работает как персональный робот-юрист, позволяя моментально
создавать юридически грамотные документы. Удобная навигация и
дружелюбный интерфейс делают работу в сервисе простой и понятной. Сервис
доступен в разделе Чат-Банка «Платежи и переводы»- «Другие операции»
Конструктор документов доступен для клиентов, обсуживающихся на
тарифных планах «Успех» и «Доходный».
Не менее привлекателен и такой новый продукт как «Бизнес-Юрист»
(был внедрен в июле 2019 года.
Преимущества сервиса:
- круглосуточная помощь в режиме 24/7 по юридическим вопросам,
связанным с ведением предпринимательской деятельности;
- составление и формирование бухгалтерской и налоговой отчетности;
- обжалование действий и решений органов государственного и местного
56
самоуправления;
- проверка контрагентов;
- личный кабинет с аудиозаписью консультаций и предоставлением форм
типовых документов;
- ежемесячный обзор изменений в законодательстве;
- компенсация до 100 000 руб. в случае судебных разбирательств в
области гражданского законодательства.
Пакеты услуг данного продукта представлен в таблице 1.
Таблица 1
Новый банковский продукт рассматриваемого банка «Бизнес-
Юрист»
Пакет услуг
Простое
решение
Комфортные
условия
Стоимость
7000 руб.
14000 руб.
Устная правовая консультация
Устная консультация по правовым вопросам в
рамках законодательства РФ, кроме
автотематики
6 раз
3 раза
10 раз
5 раз
Устная правовая консультация по автотематике
Устная консультация по юридическим вопросам,
связанным с автотематикой, в рамках
законодательства РФ.
1 отрасль
права
1 раз
2 отрасли
права
2 раза
Звонок юриста от Вашего имени
Звонок юриста третьему лицу с целью
представления Ваших интересов.
-
Безлимитно
1 раз
Безлимитно
Ежемесячный обзор изменений в
законодательстве
Предоставление обзора с обновлениями
действующего законодательства РФ и
комментариями к ним по выбранным отраслям
права. Предоставляется через личный кабинет.
50000 руб.
100000 руб.
Письменная консультация/подготовка юридического заключения/подготовка
договорной документации.
Письменное заключение с прогнозом относительно результата рассмотрения
судебного дела в рамках законодательства РФ.
Персональный раздел, доступный на сайте. Более 100 типовых документов,
возможность направления документов юристам, а также прослушивания
аудиозаписей оказанных юридических консультаций (устных).
К новым банковским продуктам относится и запущенный в феврале 2020
года онлайн-сервис для самозанятых. Новый сервис Совкомбанка позволит его
клиентам получить статус самозанятого и вести свой бизнес, регистрируя
поступления денег в качестве профессионального дохода. Услуги доступны