55
Диверсификация кредитов включает индивидуальный подход к
каждому из клиентов, вследствие того, что заемщики имеют различный
уровень среднемесячного дохода (а, следовательно, платёжеспособности) и
разную кредитную историю, что является ключевым фактором:
«положительных» клиентов проверяют по минимуму, тогда как тем
заемщикам, кто имеет непокрытый просроченный кредит, отказывают сразу.
В связи с этим установление единого подхода является слишком
рискованным.
В АО «Россельхозбанк» используется несколько способов
диверсификации кредитов:
а) по обеспечению
Все кредиты подразделить на 3 категории: обеспеченные,
недостаточно обеспеченные и необеспеченные. Стоит пояснить, что
обеспеченным кредитом называется тот, при котором товар, который берется
в кредит (например, автомобиль), остается собственностью кредитора до тех
пор, пока вся сумма займа не будет возвращена. Недостаточно обеспеченной
ссудой называется та, при которой залог соответствует не всем требованиям,
предъявляемым банком. Если большую долю крупных кредитов можно
отнести к двум последним категориям, риск очень высок. Снизить его
можно, временно сделав обеспечение обязательным.
б) по срокам.
Риск для годового кредита и выданного на 15 лет неодинаков. Риск по
краткосрочному кредиту меньше, однако, и прибыль, которую банк может
получить в качестве процента, тоже ниже. Выбирать между риском и
прибылью АО «Россельхозбанк» не следует: лучше распределить кредиты по
срокам, выдавая примерно равное количество краткосрочных и
долгосрочных займов.
в) Разные виды процентных ставок.
Кредиты предлагают по фиксированной ставке или привязанной к тому
или иному нормативу, например, ставке рефинансирования. Второй способ
56
образования ставки позволяет банку быстро реагировать на общие спады и
подъемы экономики. Другой способ минимизации риска – предложение
индивидуальной кредитной ставки для каждого из заемщиков. В этом случае
есть возможность предложить клиенту с плохой историей очень высокую
ставку, чтобы оправдать риск. Банки, работающие с клиентами
индивидуально, всегда будут впереди остальных, ведь «отрицательный»
клиент, вероятно, согласится на любые условия – у него просто не будет
выбора.
г) Диверсификация заемщиков.
Этот способ строится на классификации заемщиков. АО
«Россельхозбанк» установливает лимит концентрации ссуд для каждой из
групп заемщиков. Например, физические лица группируются по
социальному положению и финансовому состоянию. Именно в этом часто
кроется причина «необъяснимых» отказов – когда заемщик полностью
соответствует критериям банка.
д) Рационирование кредитов. Этот способ предполагает установление
лимитов по параметрам кредита, например, установление максимальной
суммы ссуды и минимального срока кредита. Чаще всего такой
административный метод является самым действенным способом снизить
риск, однако, у него есть и обратная сторона – снижение количества
клиентов, которые уже привыкли к индивидуальным и гибким условиям.
АО «Россельхозбанк» использует несколько методик при оценке
кредитоспособности заемщиков. Рассмотрим основные недостатки данных
методик и дадим рекомендации к совершенствованию оценки
кредитоспособности.
Более подробно рассмотрим недостатки методов анализа
кредитоспособности АО «Россельхозбанк».
1) Методика оценки на основе финансовых коэффициентов.
Данная методика требует индивидуального подхода к каждому клиенту. Если
ориентироваться только на неё, то необходим систематический подход к
57
оценке финансового состояния заемщика. Существует и ряд препятствий к
полному анализу, так, например:
- методика строится на данных об остатках запрашиваемых у самих
заемщиков;
- отражает положение дел только в прошлом.
2) Метод рейтинговой (бальной) оценки.
Так при использовании рейтинговой оценки анализ кредитоспособности
является несколько незавершенным, так как здесь не учитывается
деятельность заемщика (является ли она эффективной или нет).
3) Кредитные договоры часто не визируются представителем банка. По
желанию клиента может открываться только один ссудный счет, даже если у
заемщика имеется несколько кредитных договоров под разные процентные
ставки.
Необходимо предложение вводить по каждому заемщику отдельное
кредитное дело с открытием ссудного счета.
Оптимизацию кредитного процесса можно провести с помощью
предварительного анализа клиента.
Одним из организационных мероприятий, направленных на улучшение
свойства проверки кредитоспособности заемщика, может быть кредитная
оценка.
Банковская практика не имеет стандарта в оценке кредитоспособности.
Многообразие подходов определяется различной степенью доверия к
количественным и качественным способам оценки факторов
кредитоспособности, особенностями индивидуальной культуры
кредитования и исторически сложившейся практикой оценки
кредитоспособности.
Оценка кредитоспособности кредитополучателя – физического лица
включает два основных этапа: финансовый анализ (проводится на основе
системы финансовых показателей) и качественный (нефинансовый) анализ.
58
Процесс проверки и оценки клиента происходит следующим образом.
Как только человек обращается к представителю банка с целью получения
кредита, начинается первый этап проверки потенциального заемщика.
Сотрудник кредитной организации проводит первичную визуальную
проверку: как ведет себя человек, соответствуют ли его документы
установленным образцам и т.д. — и заносит в программу анкетные данные
заемщика: ФИО, данные паспорта, возраст, место работы. По словам
экспертасотрудника банка, как правило, буквально за несколько секунд
программа проверяет эту информацию на соответствие минимальным
требованиям кредита — попадание в нужную возрастную категорию,
наличие работы и т.п., а также определяет, есть ли у клиента кредиты или
депозиты в банке. Если на первом этапе не была выявлена негативная
информация, запускается следующий.
При полной проверке оценке подвергается целый спектр критериев,
характеризующих потенциального заемщика, в том числе:
Оценка соответствия основным требованиям банка с позиции пола, возраста,
дохода, полноты пакета документов, а также правильности заполнения
анкеты-заявки;
Проверка кредитной истории клиента и сведений о нем от других финансово-
кредитных учреждений и налоговых органов, также через службу
безопасности;
Детальное рассмотрение документов о трудовой деятельности заемщика и
его доходах за последние годы;
Определение соответствия заявленных данных информации содержащей в
базах данных муниципальных властей, налоговых органов и т.д.;
Проведение телефонной верификации, то есть проверки работы
представленных клиентом мобильных и городских телефонных номеров;
Расчет степени платежеспособности клиента посредством кредитного
калькулятора, где учитывается ежемесячный доход, размер обязательных
выплат, прожиточный минимум и число иждивенцев;
59
Проверка состоятельности поручителей и оценка залогового имущества;
На заключительном этапе максимально просчитывают влияние форс-
мажорных ситуаций на платежеспособность заемщика.
Банк использует несколько подходов для оценки кредитоспособности
заемщика. Так, если клиент уже не раз обращался в Банк за кредитом, для
него проводят оценку кредитоспособности по методике коэффициентов.
3.3 Рекомендации
мероприятий
по оптимизации
второй
кредитного процесса в
ССУД
АО
«Россельхозбанк»
Банки
персонала
должны постоянно
Сложный
совершенствовать управление
пойти
рисками для
цен
предотвращения ухудшения
конкурентные
качества активов. В
юридических
настоящее время
увеличилась
требуется
значительно
субсидий
расширить объем
нефти
навыков управления
теоретических
кредитами, кредитным
Фактически
риском в частности,
клиенту
тщательно разработать
сотрудниках
оптимальные методики
превышать
управления рисками и
анализируемый
процедуры их
которым
осуществления.
Для того, чтобы проводить финансовый анализ заемщика быстрее,
необходимо использовать хорошее программное обеспечение.
На сегодняшний день рынок программного обеспечения систем
оценки заемщиков разнообразен, поэтому управление организации в выборе
программы должно руководствоваться следующим.
При выборе программного обеспечения есть ряд особенностей,
которые необходимо учитывать:
а) Цена лицензий и цена услуг по внедрению должны быть соразмерны
друг другу, а также соответствовать масштабам бизнеса и уровню его
доходности. Для начала необходимо оценить стоимость владения, а затем
принимать решение о покупке продукта.
б) Данная система должна быть обеспечена возможностью ввода всех
необходимых первичных данных.
60
г) Система должна иметь возможность самостоятельной настройки. По
мере изменения подхода к работе в учете автоматизированная система
должна также подстраиваться к этим изменениям.
д) Должно быть необходимое наличие специалистов, которые
способны сопровождать выбранную систему.
е) Данная система должна быть совместима с базовыми технологиями,
уже используемыми на предприятии.
1. В качестве такой системы можно порекомендовать программу для
оценки заемщика посредством полного финансового анализа «Финансовый
анализ: проф».
Одним из основных достоинств программы для финансового анализа
"Финансовый анализ: Проф" является возможность создания на основании
данных ИЦ и справок от работы, ранее выданных кредитах, аналитического
текстового отчета о финансовом состоянии заемщика уже через 5-15 минут
после начала работы с программой, с возможностью редакции шаблона
отчета.
Кроме этого программа "Финансовый анализ: Проф" предоставляет
возможность спрогнозировать финансовую платежность заемщика на любой
указанный период (периоды), с любым установленным шагом (от месяца до
года) и рассчитает все аналитические коэффициенты, основываясь на данных
о зп данных, чисдленности семьи, среднего дохода, а также
стандартизированной скоринговой оценке. Программа предоставит
информацию по большим долгам перед ЖКХ или телекоммуникационными
компаниями, если они уже перешли в стадию взыскания коллекторами. До
этого момента, как правило, такие данные находятся в ведении госорганов,
которые банкам их не передают, но вот если накопилась существенная сумма
в течение долгого периода времени, даже человеку с высокими белыми
доходами подобная история станет известна.
61
Доход определяется исходя из справок о заработной плате или
налоговой декларации, после чего корректируется с учетом обязательных
платежей и коэффициентов риска банка.
Кредитная история представляет собой сведения о получении и
погашении потенциальным кредитополучателем кредитов в прошлом. С
целью формирования кредитных историй в странах создаются и
функционируют кредитные бюро.
Скоринг представляет собой математическую или статистическую
модель, с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов
банк пытается определить, насколько велика вероятность того, что
конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.
В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой
взвешенную сумму определенных характеристик, в результате чего
формируется интегральный показатель. Данный показатель сравнивается с
неким числовым порогом, который, по существу, является линией
безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно
клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от
одного должника. Кредит выдается тем клиентам, интегральный показатель
которых выше этой линии.
2. страхование кредита, привлечение достаточного обеспечения-
Страхование банковского кредита принято делить на два вида:
страхование непогашения кредита и страхование ответственности заемщика
за непогашение кредита. В первом случае страхователем выступает банк, а
объектом, подлежащим страхованию, является ответственность всех или
отдельных заемщиков (физических лиц) перед ним за своевременное и
полное погашение кредитов и процентов за пользование ими в течение срока,
установленного в договоре страхования. Объектом страхования выступает
ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за
своевременное и полное погашение кредита (либо кредита и процентов по
нему).
62
АО «Россельхозбанк» необходимо использовать договоры страхования
жизни и здоровья заемщика, которые заключаются при кредитовании
физических лиц, где в роли страхователей выступают сами клиенты банка. К
подвиду такого страхования относят страхование жизни и здоровья
владельцев пластиковых карт, чаще кредитных либо овердрафтных.
Так же у АО «Россельхозбанк» имеется ещё одна проблема –
существенное снижение доли долгосрочных кредитов – от 1 до 5 лет. Как
показал анализ, например, доля секторов недвижимость/строительство
(долгосрочное кредитование) в кредитном портфеле продолжила снижение и
на конец 2017 года достигла 8% кредитного портфеля.
Следовательно, для данной отрасли необходимо предложить
программу проектного кредитования девелоперского проекта, которая была
бы выгодна для данной отрасли и для самого Банка.
Проектное кредитование девелоперского проекта - это
долгосрочное целевое кредитование банком специально созданной
проектной компании, которая выступает девелопером — застройщиком
проекта, владеющим имущественными правами на реализацию проекта
(права на земельный участок, оформленная исходно-разрешительная
документация и т. д.) и являющимся будущим балансодержателем
объекта. При этом основным источником обслуживания кредита и
погашения основного долга является прибыль от реализации
девелоперского проекта (доход от сдачи в аренду площадей или
продажи объекта).
АО «Россельхозбанк» за счет данного кредита сможет осуществить
финансирование следующих затрат девелопера:
- приобретение земельных участков, прав на реализацию проекта;
- финансирование затрат на строительство объекта недвижимости
и приобретение необходимого оборудования;
- приобретение акций (долей участия компаний, владеющих
правами на объект недвижимости);
63
- погашений текущей задолженности по кредитам, предоставленным
другими банками, которые были использованы на финансирование
проекта настоящим банком-кредитором.
Выгода для Банка по данному виду кредитования в следующем:
- риски текущей деятельности учредителей проектной компании
не влияют на проект;
- денежные потоки компании имеют прозрачную структуру;
- возможность в качестве залога принимать все активы и бизнес
учредителей проектной компании в целом;
- возможность контролировать долговую нагрузку компании-
заемщика ввиду отсутствия других банков-кредиторов.
К преимуществам проектного кредитования для девелоперов можно
отнести такие особенности как:
- юридическое и операционное выделение проекта из текущей
деятельности инициатора в отдельную специально созданную проектную
компанию;
- возможность привлечения большого объема заемного
финансирования;
- длительные сроки заемного финансирования;
- финансирование проекта на забалансовой основе, когда при
участии в проекте нескольких соакционеров привлеченный долг может
быть не отражен в консолидированной отчетности инициатора проекта,
тем самым показывая более привлекательные коэффициенты уровня
долговой нагрузки у инициатора проекта;
- более жесткие контрактные условия по договорам на
строительство объекта, поставку сырья и продажу готовой продукции.
Выведем основные достоинства программы для банка:
1) Учитывая функциональность программы «Финансовый анализ: Проф» на
сегодняшний момент можно отнести к лучшим программам данного
направления в России.
64
2) Зарегистрированная версия программы полностью открыта для
пользователя. Если у пользователя возникнет необходимость, то при наличии
базовых навыков работы с MS Excel, основываясь на уже имеющихся
формулах, либо самостоятельно, в соответствии с предъявляемыми
требованиями, можно изменить, либо дополнить создаваемый программой
отчет:
- добавить свой текст и графики (либо изменить их внешний вид);
- изменить порядок глав в отчете;
- откорректировать имеющийся текст под Ваши конкретные задачи, в
соответствии с Вашими требованиями.
3) Бесплатная поддержка по телефону и эл.почте, а также возможность в
случае необходимости доработать программу в соответствии с требованиями
каждого специалиста.
Однако АО «Россельхозбанк» должен и обезопасить себя, и, прежде,
чем выдавать кредит, необходимо тщательно проанализировать денежные
потоки клиента.
Для использования банком схемы проектного кредитования, проект
должен отвечать следующим условиям: пройти стадию предварительного
проектирования, иметь подготовленные строительные сметы и успешно
реализованные аналоги, обладать высокой расчетной эффективностью,
значительно превышающей стоимость привлекаемого капитала, притом,
что длительность эксплуатации проекта должна быть значительно
больше, чем срок кредитования.
Контроль (технический надзор, финансовый аудит) должны
осуществлять собственные службы АО «Россельхозбанк».
3. Нестандартные инструменты, например, анализ поведение человека
в интернете. Если человек оставляет в заявке свои контакты в социальных
сетях, проверять, существует ли такой аккаунт, насколько он давно
зарегистрирован, сколько у него друзей, насколько он активен. Если аккаунт
зарегистрирован достаточно давно, у него достаточно много друзей, в нем