35
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру
денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. В то же
время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота
фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации
производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно
обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств,
предприятий малого бизнеса.
На современном этапе развития России актуальной задачей становится
формирование цивилизованного рынка потребительского кредита,
способного в значительной степени стать источником стимулирования
спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его
благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического
роста.
Кредит для физических лиц - займ, выдаваемый населению на личные
нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости
и т.д. [6, с.71]
Данное определение близко по смыслу термину потребительский
кредит (любая ссуда, которую берет заёмщик с целью потратить полученные
средства на всё что угодно, за исключением операций, которые могут
принести прибыль).
Стоит отметить, что многие эксперты считают потребительский кредит
разновидностью кредита физическим лицам, однако встречаются и другие
мнения, иногда по значению потребительский кредит приравнивают
к кредиту физическим лицам.
Существует несколько различных
документации
классификаций кредитов,
увеличатся
выдаваемых физическим
современных
лицам. По
входу
целям кредитования:
-
восемь
Кредит на
АКТИВОВ
потребительские нужды (потребительский
Парето
кредит) - это
Соответственно
кредитование физических
оформление
лиц с целью
ссуда
покупки необходимых
средневзвешенная
товаров
небольшой
накапливать
стоимости (обычно до 100
соответственно
тысяч рублей).
зависимости
Кредит этого
коммуникативного
вида
характеризуется
портфеле
высокими процентными
достигается
ставками и низкими
Тоцкий
суммами,
36
которые
ДОСТАТОЧНОСТИ
предоставляются в качестве
задолженность
кредита заемщику.
формы
Разновидность
данного
документы
банковского продукта -
лицам
товарный кредит,
подробного
который выдается
Упрощение
на
покупку
отрасль
определённого товара,
времени
чаще всего, в
сценарий
торговых точках
цель
работниками
кредитных
спрос
организаций.
- Автомобильный
займут
кредит - кредит
размере
на приобретение
кризисы
автомобиля,
выдаваемый в
снижающейся
размере от 70
политику
до 100 % от
консолидации
стоимости транспортного
выявить
средства;
как
другие
правило, приобретаемый
ответов
автомобиль выступает
затрат
обеспечением по
настройку
кредиту. Также
зрения
автокредит - разновидность
страны
потребительского кредита,
убытки
когда
банк
поставленные
выдает целевую
бесполезными
ссуду на
жилья
покупку автомобиля.
отнимают
Согласно кредитному
скоринговой
соглашению, полученная
выдаваемый
сумма не
улучшение
может быть
навыков
потрачена ни
Все
на что
получение
другое.
Чаще
счет
всего, она
позиция
перечисляется непосредственно
самым
продавцу машины, у
правило
которого вы
комплексом
решили приобрести
одним
транспортное средство.
-
сформировать
Ипотечное кредитование -
которой
займ на
больше
покупку жилья (квартира,
лице
дом)
как
комплексной
на вторичном,
позднее
так и на
оповещает
первичном рынке.
отборе
Разновидность ипотеки -
информации
ипотечный потребительский
исходным
кредит. Это
января
сочетание признаков и
представлено
ипотечного
кредита и
данным
потребительского кредита.
требует
Например, некоторые
размещения
банки
предоставляют
появляются
крупные кредиты
единовременно
на любые
таблице
цели, в том
производственных
числе
потребительские,
различных
от 300 тыс.
представление
рублей до 25
разработать
млн. рублей
требует
под залог
Банки
находящейся в собственности
критериям
заемщика недвижимости.
-
этапа
Нецелевой кредит
признать
на потребительские
неустойчивость
нужды - банк
разделами
выдает
средства
тесно
заемщику средства
период
на любые
санкций
цели. Особая
предпринимателями
разновидность этого
отслеживающую
банковского продукта -
целом
кредитная карта,
Беззалоговые
именной платежно-расчетный
ипотечный
документ в виде
выдаче
персонифицированной пластиковой
продукта
карточки, выдаваемый
кредитного
банком-эмитентом своим
трудозатрат
клиентам для
получателя
безналичной оплаты,
документооборота
приобретения
ими в
сократится
кредит товаров и
целью
услуг в розничной
пределах
торговой сети.
лице
По способу
предоставленными
погашения:
- Кредит,
испытывает
погашаемый в рассрочку (например,
Тенденции
ипотека);
- Кредит,
значительной
погашаемый единовременно (например,
борьбе
нецелевой
экспресс-кредит).
одним
По наличию
заявки
обеспечения:
37
- Беззалоговые
невозможно
кредиты (например, на
риски
неотложные нужды)
-
Альфа
Кредит, под
прибылях
который банк
эксперту
требует обеспечение (машина,
перемены
квартира и т. д.).
Основные проблемы кредитования:
1. Низкая платежеспособность населения. Даже те люди, которые
официально трудоустроены и получают зарплату в размере 30-40 тыс. рублей,
не могут позволить себе оформить ипотеку потому, что там
требуется первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости кредита, что
порой составляет до 300 тыс. рубл.
2. Высокая закредитованность — если у заемщика возникают проблемы с
выплатами одного долга, очень редко когда кто-то начинает искать
дополнительную работу или продают свои вещи. Чаще всего люди берут новый
кредит для погашения старого, что является в корне неверным решением,
которое ухудшает и без того не самое лучшее положение человека,
3. Высокая полная стоимость кредита. Как правило, в рекламе и в
различных буклетах клиенты видят только часть информации, из которой
складывается переплата, а именно — величина процентной ставки. Но на
полную стоимость займа также оказывают всевозможные дополнительные
услуги, в частности: плата за открытие счета, за аренду банковской ячейки при
ипотеке, оценка и страхование объекта залога, если оно присутствует,
страхование самого заемщика. Все это может увеличить переплату в 30-40%,
4. Низкая финансовая грамотность населения, которыму легко навязать
дополнительные ненужные услуги или заставить оплачивать те взносы, которые
уже были сделаны. Особенно легко это делается в том случае, если на
кредитном счету оставалась маленькая задолженность даже в несколько копеек,
про которую клиенту не сообщили. Этот долг потом расчет за счет пени и
штрафов.
5. Неудобство самого процесса получения кредита, который связан со
сбором большого количества документов и просиживанием в очередях, а если
38
вы подаете заявку через офис или не принесли какой-то документ, то вам
придется посещать отделение много раз, тратя свое время и силы;
6. Предвзятое отношение к заемщикам — многим категориям граждан,
например — самозанятым, домохозяйкам, мамам в декрете, студентам или
пенсионерам попросту невозможно взять кредит в банке, потому как они либо
не проходят по возрасту, либо по доходу.
2.3 Перспективы развития
затраты
кредитных операций
факторинг
коммерческих банков
с
портфелю
частными лицами
отложить
Современная система
вещь
кредитования в России -
больше
одна из
денежно
форм
стабильности и
особенности
экономического роста
человеческого
страны. Банковское
крупнейших
кредитование
осуществляется
комплексом
по различным
регулирующими
видам кредитов.
физических
Их классификация
таблица
может
быть
методологии
основана на
значительное
многочисленных особенностях,
иностранной
отражающих различные
физическая
стороны процесса
оптимизацию
кредитования.
Депрессивное
отношение
состояние экономики,
Годовой
высокий уровень
Антипова
инфляции,
неплатежеспособность и
восстановление
финансовая неустойчивость
пределы
многих хозяйствующих
стран
субъектов в условиях
привлекательным
мирового финансового
среди
кризиса привели к
процессе
резкому
скачку
переместился
стоимости предоставляемых
необходимого
банком кредитов и
организациям
значительным
сокращениям
стабильный
объемов кредитования.
Банковское
Банки попросту
состав
боятся отдавать
представлено
деньги
в руки
прибыльность
клиентов, имея
жилищного
существенный риск
государственных
неполучения выданных
стимулирует
сумм в
установленный
внимание
срок и в установленном
заявкам
размере. Повышение
Бухгалтерский
стоимости
кредитных
лицам
ресурсов негативно
приносит
сказывается на
дефолта
производственных и
потребительских
имея
циклах общественного
копия
воспроизводства.
В настоящее
автокредитование
время низкая
Для
платежеспособность населения
процентными
выступает
самой
Филиал
острой проблемой
сложный
современного кредитования в
доллара
России. Рост
др
просроченной задолженности
дополнительного
связан, в первую
внимания
очередь, со
печати
снижением
39
реальных
достоверность
доходов населения,
США
ростом уровня
контролирует
инфляция (по итогам 2016
некоторыми
года
инфляция
Система
составила более 8 %,
андеррайтинга
рост зарплат
экономических
около 4 - 5 %) и повышением
Ожидаемые
уровня безработицы.
качественных
Также, на
минусом
рост просроченной
Этап
задолженности влияет
упростить
высокая
закредитованность
снижения
населения: сегодня
книжки
около 60 % россиян
непосредственно
имеют более 1
людских
непогашенного кредита.
составная
По итогам 2016
потенциально
года 25 % заемщиков
которому
имеют два
потенциальных
кредита, 18 % - три
Повышение
кредита. Значительно
чел
по сравнению с 2015
денежные
годом
выросло
статьей
число граждан,
Лимиты
обслуживающих пять и
оптимального
более кредитов - с 6
процессах
до 19 %.
[29, с.82]
В настоящее
варианты
время, в среднем,
проводят
должник расходует
сравнению
на выплаты
концентрации
банкам
35–50 % своего
проверке
семейного бюджета.
процессный
Вследствие высокой
пути
неплатежеспособности населения,
излишней
крайне ограниченных
целевые
финансовых
возможностей
субъектов
граждан, деятельность в
БУХГАЛТЕРСКИЙ
данном секторе
старых
банковского
кредитования
долговой
имеет большое
предложена
количество рисков.
сценарий
Среди кредитования
высокая
физических лиц
автоматически
наблюдается тенденция к
неплатежа
росту
процентных
состоянии
ставок. Ставки
Абрюкина
по кредитам
путями
физических лиц
совершенствования
до 1 года
составят
выросли
на 3,08 %, а
показателя
по долгосрочным
дня
кредитам на 0,93 %
взаимодействие
Наибольший рост
Уткин
процентных ставок
некоторыми
отмечается на
теория
начало прошлого
риск
года. Изменение
выводы
ставок
по
управленца
кредитам, в свою
некоторыми
очередь, напрямую
осуществляет
влияет на
займ
платежеспособность
заемщиков,
составил
их рост
разновидность
способен вызвать
Эффективным
увеличение неплатежей и
тщательном
рост
просроченной
специалистами
задолженности.
Подорожание
выплатят
кредитов, и как
соотнесение
следствие, их
мес
недоступность для
признакам
населения в 2015 году,
Некоторые
было обусловлено
Объём
главным образом
постоянного
повышением
ключевой
БАЛАНС
ставки Центрального
потеснив
банка в 2014 году
ними
до 17 %.
В целом
финансовом
все проблемы
Тарасов
кредитования физических
задолженности
лиц в России
поделиться
сводятся
к одной - к
импульсов
недоступности кредитов
финансовом
для населения
подстраивать
из-за высоких
Деньги
процентных
ставок и
причине
ужесточения кредитной
перераспределение
политики.
Система
Отталкиваясь
кредитования населения в
данной
России, как и
Проектирование
во всём
прогресса
мире,
устроена
потребностям
по принципу
усилению
пирамиды - погашение и
принципиального
обслуживание старых
банк
кредитов обеспечивается
целевой
привлечением новых.
лимиту
Но из-за
числе
того, что
того
ставки
40
остаются
ССУД
высокими, а выдача
требуется
кредитов замедляется,
надёжных
эта пирамида
филиале
перестаёт
работать. В
Под
результате люди
доходов
выплатят больше,
предполагается
чем займут.
ставок
Снижение
доходов
управляет
населения ещё
Горбачев
выше поднимет
деятельностью
ставку по
ежегодно
кредитам - поскольку
позитивного
риски банков
Лысенко
растут.
Таким
стратегически
образом, современная
модели
кредитная система в
принципов
РФ не
банковской
вполне
соответствует
бумажном
всем потребностям
пластиковой
экономики, необходимы
Отмечается
изменения в
отдельных
этих
областях кредитования. В
выявить
течение последних
Наибольший
месяцев 2016 г.
наблюдался
банка
отток капитала
которая
иностранных инвесторов
Федерации
из некоторых
формата
секторов
российской
комиссией
экономики в связи с
Специалисты
обострением отношений
неотложные
РФ с рядом
видам
стран
ЕС,
отдавать
США и Канадой.
лицами
Отмечается тенденция
Хренков
сворачивания деятельности
балансе
некоторых иностранных
вследствие
банков на
займут
территории РФ,
фермерских
уменьшения объема
машины
кредитования, приходящегося
мониторинга
на данные
масштабирование
финансовые организации,
физическая
которая
по
узкие
прогнозам будет
Значительных
продолжаться и в 2018 г.
Но
выше
вместе с этим
необходимо
российские банки в
будут
такой ситуации
документами
приобретают
более
инициирования
сильные конкурентные
лимита
преимущества. Доверие
иметь
вкладчиков к
иностранным
рейтинга
банкам уменьшается в
документирования
связи с замораживанием
любых
счетов
отдельных
финансового
лиц, нарушением
зависят
прав вкладчиков. В
долг
то же
обмениваются
время российские
приходится
финансовые институты
способу
представляются более
субсидий
стабильными. Поэтому в
эффект
ближайшее время
следует
будет наблюдаться
всей
спрос на
услуг
заимствование средств в
РФ
крупных российских
сценарий
банках. Этому
темы
будут способствовать
адаптироваться
восстановление
платежеспособности
выполнение
населения, замедление
достижений
роста просроченных
объективной
платежей.
Необходимо
брать
применить ряд
Создание
мероприятий по
должна
повышению
эффективности
дефолтов
отдельных видов
значений
кредитования:
1) обеспечение
дальнейшем
государственной поддержки
качественные
российским банкам;
2)
ссудной
увеличение объемов
документооборота
кредитов из
ключевая
федерального бюджета
Модуль
субъектов
РФ и
как
срока их
ценностей
предоставления до 3
Центробанка
лет;
3) создание
кредитные
благоприятных условий
участием
для кредитования
Возможно
коммерческими
банками
благоприятных
субъектов малого и
небольшом
среднего предпринимательства (увеличение
верификации
сумм кредита
юридическая
для юридических
Качаева
лиц до 20
Кроме
млн. рублей,
операций
для предпринимателей
41
сотрудников
без образования
темы
юридического лица
территории
до 1 млн.
структуру
рублей и срока
мере
его
предоставления
рядом
до 5 лет,
индивидуальных
снижение процентных
периодической
ставок по
экспресс
кредиту);
4) расширение
формировать
целевого кредитования
отделе
предприятий под
другие
расчеты за
ставка
поставленную продукцию (факторинг);
5)
карточки
предоставление субсидий
способного
на развитие
благосостояния
образовательных кредитов;
6)
Также
предоставление субсидий
темпах
на укрепление
совершенствование
банковской системы;
7)
целевую
улучшение требований к
Хренков
заемщикам (снижение требований
состав
по
возрасту
моделирование
заемщиков и др.);
8)
Юнити
увеличение объема
долгосрочному
кредитов крупных
был
российских банков. [23, с.48]
В
тратить
современных условиях
возможное
необходима определенная
рассмотрение
сдерживающая
позиция
оформление
государства в отношении
акты
регулирования ставок и
выплачивать
создания
благоприятных
динамики
условий выплаты
единой
задолженности по
потоки
кредитам. Устойчивость
параметрам
кредитной системы
поставленную
России и рост
лица
ее качественных
др
показателей должны
сценариев
быть
приоритетными
проводятся
вопросами, т. к. четко
определит
выверенный механизм
ходе
кредитования
обеспечивает
Формирование
устойчивое развитие
выдает
экономики страны. В
способу
последние годы
процесс
процесс кредитования
проводят
физических лиц
нулевую
находится на
филиале
этапе восстановления.
развитию
Сегодня кредитование
наибольшая
физических лиц
лет
требует усовершенствованного
чувствительно
подхода к решению
средств
имеющихся проблем
США
как в сфере
которые
расширения объектов
шесть
кредитования, так и в
интервью
сфере условий
Пер
предоставления займов.
автокредит
Устойчивость
кредитной
аналитик
системы РФ и
ними
рост ее
совершенствованию
качественных показателей
Предложенные
должны быть
долгосрочному
приоритетными вопросами, т. к.
статистики
четко выверенный
равна
механизм кредитования
покупки
обеспечивает устойчивое
Доверие
развитие экономики
информационную
страны.
Перспективы
ограничений
развития кредитных
снижая
операций в России,
банками
прежде всего,
назначение
связаны с экономической и
который
политической стабилизацией,
есть
оздоровлением
реальной
это
экономики, а также с
документирование
повышением уровня
предполагается
жизни населения.
труда
Поэтому главной
Структурными
задачей руководства
коммерческий
на ближайшую
Ожидается
перспективу должно
темп
стать урегулирование
разрезе
экономической и политической
услуги
ситуации, что
трёх
будет
способствовать
продукту
развитию экономики и
Общий
повышению эффективности
сотрудники
ее
функционирования.
42
Повышению эффективности кредитного процесса в России будет
способствовать развитие инфраструктуры кредитования, которая позволит
банкам управлять кредитным риском и, соответственно, минимизировать его
уровень. Кроме того, банки получают прекрасную возможность снижать свои
издержки по организации кредитного процесса, одновременно повышая его
качество.
Минимизация риска
20
– это принятие мер по поддержанию риска на
уровне, не угрожающем интересам кредиторов и вкладчиков, устойчивости
банка. Этот процесс управления включает в себя: прогнозирование рисков,
определение их вероятных размеров и последствий, разработку и реализацию
мероприятий по предотвращению или минимизации связанных с ними
потерь. Для принятия эффективных управленческих решений нужно
наиболее точно оценить и спрогнозировать уровень кредитного
портфельного риска, так как при максимально возможном определении и
прогнозировании уровня риска кредитного портфеля банк может применить
адекватные методы регулирования с целью минимизации такого риска, и
соответственно повысить качество кредитного портфеля банка.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие
задачи:
- определить степени риска кредитных операций, входящих в состав
кредитного портфеля банка;
- прогнозировать уровень риска кредитного портфеля Банка с целью
принятия адекватных методов его регулирования;
- сократить в структуре кредитного портфеля банка доли
нестандартных кредитов в пользу стандартных путем разработки
эффективного механизма регулирования риска кредитного портфеля банка;
20
Ушаков В. В. Совершенствование методики формирования резервов на возможные
потери по ссудам в целях минимизации кредитного риска. 2009. № 4. С. 41-43
43
- снизить рискованность кредитного портфеля банка и поддерживать
приемлемые соотношения прибыльности с показателями безопасности и
ликвидности в процессе управления активами и пассивами банка.
Возникновение кредитного риска может быть обусловлено многими
причинами как на уровне отдельной ссуды, так и на уровне кредитного
портфеля банка.
К причинам возникновения кредитного риска на уровне отдельной
ссуды относятся:
- неспособность заемщика к созданию денежного потока,
необходимого для возврата и обслуживания долга;
- риск ликвидности залога;
- риск невыполнения обязательств третьими лицами, ответственными
по ссуде;
- моральные и этические характеристики заемщика.
К причинам возникновения кредитного риска на уровне кредитного
портфеля банка относятся:
- чрезмерная концентрация кредитов в одном из секторов экономики;
- чрезмерная диверсификация по многим отраслям экономики при
отсутствии у банка специалистов, знающих их особенности;
- изменение курсов валют – для кредитов, выданных в иностранной
валюте;
- несовершенная структура кредитного портфеля, сформированного с
учетом потребностей клиентов, а не самого банка;
- уровень квалификации персонала.
Приведенные классификации факторов возникновения кредитного
риска показывают зависимость банка от результатов деятельности заемщика
и от организации качества проведения анализа потенциальных причин
возникновения нежелательных последствий. Но так как возможности
управления внешними факторами ограничены, то основные рычаги
44
регулирования риска кредитного портфеля лежат в сфере внутренней
политики банка.
Управление кредитным риском состоит из следующих этапов:
- оценка кредитного риска;
- мониторинг кредитного риска;
- регулирование кредитного риска.
Наиболее эффективным методом снижения уровня кредитного риска
по портфелю банка является резервирование. Данный метод направлен на
защиту вкладчиков, кредиторов и акционеров, одновременно повышая
качество кредитного портфеля и надежность банка. Резервирование
осуществляется с целью недопущения убытков от невозврата долга из-за
неплатежеспособности заемщиков.