Рис 1.3. Этапы процесса потребительского кредитования физического
лица.
Решение о возможности выдачи кредита принимается либо
уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом
управления банка. Пакет документов для рассмотрения кредитным
комитетом состоит из следующих документов:
заявка;
заключение кредитного эксперта;
анкетный лист заемщика;
заключение службы безопасности;
заключение юридической службы;
решение о кредиту.
Действия после принятия решения изображены в таблице 1.3:
Таблица 1.3
Алгоритм действий кредитного эксперта после принятия решения
рассмотрение
кредитной заявки и
собеседование с
клиентом
изучение
кредитоспособности
клиента
подготовка и
заключение
кредитного
договора, выдача
кредита
формирование
резерва на
возможные потери
по ссудам
контроль банка за
выполнением
условий договора и
погашением кредита
(сопровождение
кредита)
работа банка с
проблемными
ссудами
Действия кредитного эксперта после принятия решения по кредиту
В случае отрицательного решения в
выдаче кредита
В случае положительного решения в
выдаче кредита
1. Уведомляет клиента, направляя
ему отказ
1. Доводит до клиента решение
кредитного комитета
2. Делает отметку об отказе в
выдаче кредита в Книге
регистрации заявок
2. Делает пометку о
положительном решении в Книге
регистрации заявок
3. Возвращает по просьбе клиента
предоставленные им документы
3. Готовит кредитное дело
4. Помещает в дело отказов о
выдаче кредитов
Кредитный работник заводит кредитное дело отдельно на каждого
заемщика. Все документы в кредитном деле нумеруются по листам.
Документы, которые предоставляются клиентом для получения
кредита:
налоговые декларации;
справки с места работы заемщика, о стаже работы на
предприятии, размеры заработной платы и удержании из нее (выплаты
налогов, погашения займов (в том числе за товары, приобретенные в
рассрочку, удержания алиментов и других взысканий);
другие документы, которые подтверждают другие доходы и
расходы заемщика и его семьи (расчетные документы, которые
подтверждают расходы по содержанию детей в дошкольных учреждениях,
плату за учебу).
Кредитное дело хранится в металлическом шкафу в подразделении
банка.
С помощью потребительского кредитования можно приобрести не
только квартиру, дом, автомобиль, но и получить образование, приобрести
мебель, бытовую технику и другие товары народного потребления,
совершить туристическую поездку, оплатить медицинскую операцию.
1.3 Проблемы становления и развития рынка потребительского
кредитования в России
Возникновение банковского потребительского кредита в Российской
Федерации относиться к концу 1990-х годов, после завершения
экономического кризиса. Процесс реструктуризации банковского сектора
продлился до 2000г. и включал в себя меры по преодолению последствий
кризиса, первым из которых стала разработка организационных основ
реструктуризации кредитных организаций, и необходимости банков
предоставлять базовые услуги населению. Первую эффективную программу
по реализации потребительского кредита физическим лицам предложил банк
«Русский стандарт» в декабре 2000 г. Это время считается началом первого
из пяти этапов развития потребительского кредитования в РФ (таблица 1.4).
Таблица 1.4
Этапов развития потребительского кредитования в РФ
Название этапа
Годы
Этап «Первые игроки»
1998-2001 гг.
Этап «Бум потребительского кредитования»
2002-2007 гг.
Этап «Финансовый кризис ПК»
2008-2010 гг.
Современный этап
2011 г. - по настоящее время
Первая стадия – «этап первых игроков» названа так неслучайно. Это
время представляло собой зарождение и начальное развитие
потребительского кредитования в банках. «Русский стандарт», конечно, не
был первым банком, предлагавшим подобные услуги обществу, но именно он
предложил довольно лояльные условия кредитования клиентов.
Далее «Русский стандарт» заключил партнерские соглашения с
крупнейшими сетевыми магазинами бытовой техники ввел систему
предоставления кредитов непосредственно на месте приобретения клиентом
товара (POS-кредитование). В последующем, эту систему стали внедрять и
другие банки.
Следующий этап развития рынка потребительского кредитования
отечественные экономисты называют «бумом потребительского
кредитования». Собственно, с этого времени и начинается бурное развитие
рынка потребительских кредитов. Этот этап начался в 2002 году, когда
скоринг и POS-кредитование стали предоставлять практически все банки
России, а многие из них к этому времени уже внедряли в обслуживание
кредитные карты. Так же в 2002 году в банках стало активно внедряться
система автокредитования.
Однако, настигнувший Россию финансовый кризис 2008 г., сыграл
неблагоприятную роль в развитии потребительского кредитования.
Ужесточение требований банков к кредитоспособности заемщиков, рост
процентных ставок, ежегодное увеличение просроченной задолженности
населения подвели страну к этапу «финансового кризиса и резкого
изменения условий кредитования». Наиболее проблематичная ситуация на
рынке потребительского кредитования сложилась в сентябре-октябре 2008г.,
когда вследствие банковского кризиса ликвидности началось повышение
ставок по кредитам и ужесточение условий кредитования: банки стали
требовать от потенциальных заемщиков дополнительные документы,
обеспечивающих возвратность кредита, и в несколько раз увеличили сроки
рассмотрения заявок на его получение. Данные меры привели к снижению
спроса на потребительские кредиты темп прироста выданных кредитов
населению на начало 2009г. составил минус 11%.
В связи с этим, в 2008 г. в Государственную Думу РФ был внесен
проект, призванный узаконить механизмы взаимоотношений кредитора и
заёмщика. Данный законопроект неоднократно дорабатывался, в связи с чем
процесс его принятия занял более пяти лет. Наконец, 1 июля 2014 года
вступил в действие Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О
потребительском кредите (займе)». Закон определят порядок исчисления
полной стоимости кредита, ограничивает максимальные размеры неустойки,
устанавливает четкие 36 требования к содержанию и оформлению договоров
потребительского кредита (займа).
Впрочем, уже к 2014 г. темп прироста выданных кредитов стал
понижаться. Основными причинами, которые оказали ключевое воздействие
на денежно-кредитную политику в 2014–2015 гг., стали: падение курса рубля,
введение санкций против российской банковской системы, снижение
мировых цен на нефть. В связи с чем, несомненно, произошло ухудшение
уровня экономической ситуации РФ и конечные итоги деятельности
банковского сектора. При этом уровень прибыли банковского сектора на
начало 2016 г. оказался рекордно низким за последнее десятилетие (192
млрд. руб.).[7].
Рассмотрим эволюцию видов и форм кредитов населению.
Первые потребительские кредиты российские коммерческие банки
стали выдавать в 1999 г., а первым банком, выбравшим в качестве своей
специализации розничное кредитование, стал Банк «Русский Стандарт». При
этом основные цели, на которые предоставлялся кредит, покупка бытовой
техники и электроники. Учитывая высокую доходность таких операций, и
другие коммерческие банки стали предлагать различные программы
кредитования физических лиц. Основным направлением развития кредитной
деятельности банков на этом сегменте рынка стали автокредитование и
кредиты в точках продаж, или так называемые POS-кредиты.
Сегодня на рынке потребительского кредитования имеется
практически весь спектр розничных кредитных продуктов - от микро-
кредитов, или экспресс-кредитов (для оформления которых достаточно 15-30
минут), до ипотеки. На сегодняшний день в России можно выделить три
относительно независимых сегмента рынка кредитования частных лиц:
потребительское кредитование, включающее в себя кредиты на
неотложные нужды и на приобретение товаров длительного
пользования;
кредиты на приобретение автомобилей (автокредитование);
ипотечное кредитование.
Однако процесс формирования рынка потребительского
кредитования в России имеет как положительные, так и отрицательные
моменты.
С одной стороны, население может приобретать товары и услуги,
используя простую и удобную форму предоставления займов. С другой
стороны, политические и экономические факторы, от которых зависит
состояние и развитие экономики, оказывают влияние на поведение населения
и повышают риски процесса кредитования. Для того чтобы не допустить
этого правительство и ЦБ РФ регулируют сложившуюся ситуацию и
предпринимают меры для сглаживания неблагоприятных последствий.
Кредиты активно используются не только организациями, но и
населением, в первую очередь для совершения дорогостоящих покупок. Это
оказывает влияние на развитие и потребительского рынка, и банковского
сектора, что в итоге способствует росту в целом экономики, а также
увеличению качества жизненного уровня граждан.
В свою очередь потребительское кредитование влияет на развитие
экономики страны в следующих аспектах:
- обеспечение бесперебойного оборота капитала. При доступном
потребительском кредитовании, предприятия могут использовать заемные
денежные средства для развития предприятия при отсутствии собственных
средств. Что касается физических лиц, потребительские кредит помогает
удовлетворять потребности населения и формировать платежеспособный
потребительский спрос;
- увеличение скорости концентрации средств производства и денежных
средств. Производитель сохраняет время для увеличения объемов и
эффективности производства, вступив в кредитные отношения. Что касается
сферы реализации, здесь кредит помогает сократить издержки обращения, по
средствам ускорения реализации;
- участие в перераспределении ресурсов. С помощью специальных
механизмов, потребительский кредит воздействует на те сферы, где ресурсы
избыточны и перераспределяет избыток в сферы с дефицитом ресурсов;
- поддерживание стабильности национальной валюты. В условиях
экономического спада с помощью кредитов кредитные организации могут
регулировать денежную массу и способствовать уменьшению темпов
инфляции.
На сегодняшний день большинство банков кредитует население и
конкурирует между собой по привлекательности и доступности кредитных
программ, по востребованности их кредитных продуктов среди населения.
Коммерческие банки выступают одним из основных элементов
рыночной системы. Эффективность банковской деятельности – необходимое
условие устойчивого развития любой национальной экономики, поскольку
банковскими услугами постоянно пользуются в своей деятельности и
домашние хозяйства, и предприятия, и государственные структуры. Не
существует ни одного экономического субъекта, который не
взаимодействовал бы с коммерческими банками. Кредитование,
осуществляемое коммерческими банками, имеет большое социально-
экономическое значение, так как способствует удовлетворению потребностей
хозяйствующих субъектов и населения в заемных денежных средствах для
потребительских целей и расширенного воспроизводства деятельности
экономических агентов. За счет кредитных операций банки получают
большую часть своих доходов. В то же время, как и большинство активных
операций, кредитование сопровождается высокими рисками, связанными с
возможным невозвратом заемных средств.
В условиях рыночной экономики имеет место широкое
использование различных форм организации кредитных отношений, в том
числе немаловажное место занимает развитие систем банковского
кредитования физических лиц.
Потребительское кредитование является в России одним из
приоритетных направлений развития банковского сектора для
стимулирования эффективности труда. Для потребительского кредитования
характерна тесная связь розничной торговлей: с увеличением товарооборота
растут объемы кредитов, поскольку спрос на товары порождает спрос на
кредиты, в свою очередь, рост кредитования населения расширяет его
платежеспособный спрос.
Следовательно, по данным в таблице 1.5 , где мы видим увеличение
объемов выданных кредитов физическим лицам, можно сделать вывод, что
происходит постепенное оживление сегмента рынка потребительского
кредитования населения.
таблица 1.5
Объемы выданных кредитов физическим лицам
2019г
2020г
2021г
55,5 трлн. руб
10,6 трлн. руб
5,69 трлн. руб
В результате рыночных преобразований потребление домашних
хозяйств в России составляет более 60 % ВВП. При этом темпы роста
ссудной задолженности и темпы роста кредитования превысили темпы роста
ВВП и денежных доходов населения.
Отметим, что существенного развития получил процесс
стандартизации банковского кредитования физических лиц. Определенное
положительное воздействие на динамику развития кредитного рынка оказал
федеральный закон «О потребительском кредите» , в котором установлены
права и обязанности сторон договора, определено понятие «потребительский
кредит», закреплены размеры платежей и неустойки и пр. Закон повысил
доверие заемщиков к потребительскому кредитованию, снизил
неоправданные риски всех участников подобных сделок, улучшил динамику
данного рыночного сегмента, в целом упорядочил правоотношения в сфере
потребительского кредитования.
Таким образом, в параграфе показаны основные этапы становления и
развития ранка потребительского кредитования. Было показано, что
финансово- экономический кризис, вызванный структурными проблемами
отечественной экономики и резким ухудшением внешнеполитической
ситуации, негативно отразился на банковском секторе экономики, обострив
присущие проблемы для российской экономики и поставив новые вызовы,
которые невозможно решить без новых структурных преобразований,
сбалансированной денежно-кредитной политики, направленной на
расширение доступа кредитных организаций к Федеральный закон от
21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О потребительском кредите
(займе)» 40 финансовым ресурсам, на увязку инфляционных рисков и
экономического роста.
Итак, в теоретической части исследования рассмотрены сущность,
понятие, представлена классификация потребительских кредитов.
В главе представлены точки зрения авторов и нормативно-правовых
документов по определению понятия потребительского кредитования,
представлена экономическая сущность потребительского кредитования и
специфика, рассмотрены различные классификации потребительского
кредитования. Результатом исследования стала собственная трактовка
понятия, так по нашему мнению под потребительским кредитованием
следует считать такой вид кредита, при котором заемщиком является
физическое лицо, а целью кредитования - удовлетворение потребительских
нужд заемщика, в том числе и нужд долгосрочного характера, таких как
жилье или образование.
В главе рассмотрен механизм потребительского кредитования и его
организационно-экономические элементы. В главе показано, что
государственное регулирование кредитной системы, и в том числе сферы
потребительского кредитования в РФ, представляет собой процесс, который
предусматривает:
-принятие федеральными органами государственной власти
законодательных актов, устанавливающих основы организации кредитной
системы, ее функционирования;
- последующую реализацию принятых положений в процессе осуществления
закрепленных законом видов деятельности уполномоченных
государственных органов (надзор, контроль, лицензирование, применение
специальных экономических методов воздействия на банковскую систему).
В главе представлен процесс управления организацией
потребительского кредитования в банке. Было выявлено, что выделяют 4
основных этапа кредитования. Каждый из этих этапов требует тщательной
проработки, опирающейся на нормативно-правовую базу. Нормативно-
правовые документы, регулирующие процесс потребительского
кредитования включают 41 внешние и внутренние нормативные документы.
В параграфе также показано, что основными внутренними (банковскими)
процедурами, регулирующими процесс кредитования относятся: кредитная
политика банка; общий порядок совершения кредитных операций; образцы
форм типовых договоров; методика оценки платежеспособности клиента и
т.п.