36
а втономной не комме рче ской орга низа ции «Фонд за щиты вкла дчиков» по вы-
пла те компе нса ций вкла дчика м укра инских ба нков на те рритории Крымского
фе де ра льного округа – 2,3 млрд. руб.
В 2016 году на сче та Фонда обяза те льного стра хова ния вкла дов посту-
пило – 660,6 млрд. руб., в том числе – 474 млрд. руб. за е мных сре дств, которые
получе ны от Ба нка России. Стра ховые взносы ба нков-уча стников систе мы
стра хова ния вкла дов были выпла че ны в ра зме ре – 99,6 млрд. руб., а та кже ,
48,6 млрд. руб. – сре дств из конкурсной ма ссы ликвидируе мых ба нков в
пога ше ние тре бова ний по ра не е выпла че нному стра ховому возме ще нию. По-
ступле ние 33,8 млрд. руб. – чистых де не жных сре дств от инве стирова ния
вре ме нно свободных сре дств Фонда и 4,6 млрд. руб. соста вили прочие посту-
пле ния.
Рисунок 7. Структура поступлений в ФОСВ в 2016 году, в млрд.
руб.
474
99,6
48,6
33,8
4,6
Заемные средства от Банка России
Страховые взносы банков-участников ССВ
Средства из конкурсной массы ликвидируемых банков в погашение требований по
страховому возмещению
Чистые денежные средства от инвестирования временно свободных среств Фонда
37
Ра сходы Фонда в 2016 году по да нным Годового отче та Аге нтства по
стра хова нию вкла дов соста вили – 669,5 млрд. руб., что по сра вне нию с 2015
годом на 498,4 млрд. руб. больше .
Связа ть высокие ра сходы Фонда можно с те м, что в 2016 году систе ма
стра хова ния вкла дов функционирова ла в условиях повыше нной на грузки, та к
ка к Ба нк России продолжа л пре дпринима ть ме ры по оздоровле нию
ба нковского се ктора .
Подробна я структура ра сходов Фонда отра же на на Рисунке 8.
Рисунок 8. Структура расходов ФОСВ в 2016 году, в млрд. руб.
На коне ц отче тного пе риода на сче та х Фонда обяза те льного
стра хова ния вкла дов оста ток де не жных сре дств соста вил – 0,25 млрд. руб.
663,4
3,8
2,3
Выплата возмещений по вкладам
Агентские вознаграждения
Финансирование деятельности Автономной некоммерческой организации
"Фонд защиты вкладчиков"
38
293
127,7
61,6
1,1
Заемные средства полученные от Банка России
Страховыве взносы банков-участников ССВ
Средства из конкурсной массы ликвидируемых банков в погашение требований
Прочие поступления
В те че ние 2017 года в Фонд систе мы стра хова ния вкла дов поступило
483,4 млрд. руб., - по да нным Годового отче та о де яте льности Аге нтства по
стра хова нию вкла дов.
Рисунок 9. Структура поступлений в ФОСВ в 2017 году, в млрд. руб
Стоит отме тить, что на ибольшие ра сходы Фонда пришлись на выпла ты
вкла дчика м КБ «РЭБ», ПАО « Ме жтопэне ргоба нк», АКИБ «Обра зова ние »
(АО), АКБ «Ле гион» (АО), ПАО Ба нк «ВВБ». Совокупный ра зме р стра ховой
отве тстве нности Аге нтства по пе ре числе нным ба нка м соста вил – 98,5 млрд.
руб.
Ра сходы Фонда в 2017 году соста вили – 483,2 млрд. руб., а име нно, на
выпла ту возме ще ний по вкла да м – 438,2 млрд. руб., 8,2 млрд. руб. – на
а ге нтское возна гра жде ние , 17,1 млрд. руб. выпла че но на возвра т за е мных
сре дств, которые получе ны от Ба нка России, а та кже , 2,1 млрд. руб. ушло на
фина нсирова ние де яте льности Автономной не комме рче ской орга низа ции
«Фонд за щиты вкла дчиков», е ще 16,9 млрд. руб. – на инве стирова ние
вре ме нно свободных де не жных сре дств Фонда в фина нсовые а ктивны.
Структуру ра сходов отра же на гра фиче ски на Рисунке 10.
39
438,2
8,2
17,1
2,1
16,9
Выплата возмещений по вкладам
Агентское вознаграждение
Возврат заемных средств, полученных от БР
Расходы на финансирование деятельности Автономной некоммерческой
организации «Фонд защиты вкладчиков»
Инвестирование временно свободных денежных средств Фонда
Рисунок 10. Структура расходов Фонда за 2017 год, в млрд. руб.
По да нным Годового отче та АСВ, на 31 де ка бря 2017 года оста ток на
сче та х Фонда соста вил – 44,4 млрд. руб.
В 2018 году на сче та Фонда в обще м объе ме поступило – 224,2 млрд.
руб., а име нно – стра ховые взносы ба нков-уча стников систе мы стра хова ния
вкла дов, сре дства из конкурсной ма ссы ликвидируе мых ба нков в пога ше ние
тре бова ний по ра не е выпла че нным стра ховым возме ще ниям, а та кже , прочие
поступле ния.
Количе стве нную структуру поступле ний отобра же на на Рисунке 11.
40
Рисунок 11. Структура поступлений в ФОСВ в 2018 году, в млрд.
руб.
Ва жно отме тить, что в 2018 году сре дства , пре доста вляе мые Ба нком
России на выпла ты возме ще ний по стра ховым случа ям – не привле ка лись.
В те че ние 2019 года на сче та Фонда обяза те льного стра хова ния
вкла дов поступило – 300,2 млрд. руб., в их числе : стра ховые взносы от ба нков-
уча стников систе мы стра хова ния вкла дов – 192,2 млрд. руб.,76,8 млрд. руб., -
сре дства из конкурсной ма ссы ликвидируе мых ба нков в пога ше ние
тре бова ний по ра не е выпла че нным возме ще ниям, та кже , возвра т ин-
ве стиционных вложе ний вре ме нно свободных де не жных сре дств Фонда – 30,9
млрд. руб.
Структура поступле ний в Фонд обяза те льного стра хова ния вкла дов
гра фиче ски отобра же на на Рисунке 12.
159
65
0,2
Страховые взносы банков-участников ССВ
Средства из конкурсной массы ликвидируемых банков в погашение
требований
Прочие поступления
41
Рисунок 12. Структура поступлений в ФОСВ в 2019 году, в
млрд. руб.
Пла те жи со сче тов Фонда за 2019 год все го соста вили 300,3 млрд. руб.,
в том числе – выпла та возме ще ния Аге нтством и компе нса ция за тра т ба нков-
а ге нтов на выпла ту возме ще ния вкла дчика м, выпла ты а ге нтских
возна гра жде ний ба нка м-а ге нта м и возвра т за е мных сре дств, получе нных от
Ба нка России.
Соотноше ние выпла т Фонда пре дста вле ны на Рисунке 13.
192,2
76,8
30,9
Страховые взносы банков-участников ССВ
Средства из конкурсной массы ликвидируемых банков в погашение
требований по ранее выплаченным возмещениям
Возврат инвестиционных вложений временно свободных денежных средств
Фонда
86,2
0,9
213
Выплата Агентством и компенсация затрат банков-участников на выплату
возмещения вкладчикам
Выплата агентского вознаграждения
Возврат заемных средств от БР
42
Рисунок 13. Структура расходов ФОСВ в 2019 году, в млрд. руб.
Та ким обра зом, систе ма стра хова ния вкла дов ока за ла положите льное
влияние на рынок ба нковских вкла дов, способствова ла сохра не нию положи-
те льных те нде нций в сфе ре ба нковских сбе ре же ний на се ле ния, сложившихся
в после дние годы.
В 2019 году на ме тила сь те нде нция и пе рспе ктивы по ра сшире нию
систе мы стра хова ния вкла дов, что позволит уве личить приток вкла дов в ба нки
в конце сфе ры де йствия стра хова ния вкла дов и де яте льности АСВ позволяют
опре де лить порядок возме ще ния при на ступле нии стра хового случа я для все х
субъе ктов проце сса .
Поэтому систе ма стра хова ния вкла дов нужда е тся в да льне йше м
ра звитии, та к ка к она являе тся эффе ктивным инструме нтом, который
позволяе т за щища ть инте ре сы вкла дчиков и обе спе чива ть относите льно
ста бильную ра боту ба нков в условиях экономиче ской не ста бильности миро-
вой экономики.
2.2. Оценка эффективности функционирования системы страхования
вкладов в России
Согла сно Фе де ра льному за кону №395-1 «О ба нка х и ба нковской
де яте льности» и Фе де ра льному за кону «О не состояте льности (ба нкротстве )»
в России де йствуе т институт корпора тивного конкурсного упра вляюще го
не состояте льных ба нков, функции которого возложе ны на Аге нтство по
стра хова нию вкла дов. К этим функциям относятся:
- принятие и уста новле ние тре бова ний кре диторов, та кже , осу-
ще ствле ние ве де ния ре е стра тре бова ний кре диторов и производит выпла ты
де не жных сре дств, причита ющихся кре дитора м;
- выявле ние призна ков пре дна ме ре нного и фа ктиче ского ба нкротства ,
а та кже обстояте льств, пре дусма трива ющих привле че ние бывших
учре дите ле й и руководите ле й ба нка к а дминистра тивной или уголовной от-
ве тстве нности;
43
- принятие в ве де ние и осуще ствле ние поиска имуще ства кре дитной
орга низа ции, а та кже , принятие ме р по е го сохра нности и прове де ние оце нки
у не за висимого оце нщика для е го ре а лиза ции с це лью на пра вле ния
получе нных сре дств на удовле творе ние тре бова ний кре диторов
29
.
Таблица 1.
Изменение состава банков-участников ССВ в период с 2014 –
2020 г.г
30
Год
Включено в
состав участ-
ников ССВ
Исключено из
реестра бан-
ков
Количество
банков в
ССВ на ко-
нец года
Количество
страховых
случаев в те-
чение года
2014
3
16
860
61
2015
0
18
842
77
2016
2
36
808
88
2017
3
30
781
41
2018
2
26
757
57
2019
0
34
723
24
2020
0
19
704
3
По да нным Та блицы 1 стр. 43 видно, что за ра ссма трива е мый пе риод с
2014 – 2020 г.г. число ба нков, уча ствующих в систе ме стра хова ния вкла дов
зна чите льно уме ньшилось.
Стоит обра тить внима ние , что в 2016 году пока за те ли количе ства ис-
ключе нных из ре е стра ба нков – 36, и количе ства произоше дших стра ховых
случа е в за год – 88, - являются са мыми высокими.
Да нный фа кт можно объяснить те м, что на пе риод 2016 года прише лся
пик отзыва ба нковских лице нзий. Причиной тому послужили де йствия
Це нтра льного ба нка по оздоровле нию фина нсовой систе мы в соотве тствии с
29
Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 06.06.2019) «О банках и банковской деятельности»
https://base.garant.ru/3961196/; Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 29.05.2019) "О несостоятель-
ности (банкротстве)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.06.2019)
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/c6fe2028f36c9e9a4d8069f1a75c396aacc0f7b7/
30
Агентство по страхованию вкладов URL: https://www.asv.org.ru/agency/for_press/pr/643087/
44
Письмом Ба нка России от 04.09.2013 №172-Т «О приорите тных ме ра х при
осуще ствле нии ба нковского на дзора ».
Основной це лью письма являлось опе ра тивное пре дотвра ще ние воз-
никнове ния ситуа ций, которые не сли бы угрожа ющий ха ра кте р инте ре са м
кре диторов и вкла дчиков кре дитных орга низа ций.
31
Экспе рты счита ют, что 2014 год был пе ре ломным для российского
ба нковского се ктора – в этот пе риод на чина ла функционирова ть политика ЦБ
по оздоровле нию фина нсовой систе мы, а та кже , были вве де ны
ме ждуна родные са нкции против крупне йших российских ба нков.
При оце нке сложивше йся ситуа ции в ба нковском се кторе России в
пе риод 2015 – 2017 годов экспе рты отме ча ли фа кт того, что в основном
ре гулятор выводил с рынка ме лкие ба нки. Да же в пик отзыва ба нковских
лице нзий, прише дшийся на 2015 -2016 годы сре дний ра зме р а ктивов ба нков,
не пре выша л 19 млрд.руб.
В 2017 году количе ство ба нков, с отозва нной лице нзие й на ча ло
сокра ща ться, но и в этом случа е сре дний ра зме р а ктивов ба нков соста влял –
17,9 млрд.руб. При этом, общий объе м а ктивов ба нков, лишившихся лице нзий
за да нный год сокра тился до 773 млрд.руб. – это 0,9% от обще го объе ма
а ктивов ба нковского се ктора .
На блюда вше е ся уме ньше ние количе ства отозва нных лице нзий за 2017
год связа но с на грузкой систе мы стра хова ния вкла дов, та к ка к уже с
се ре дины 2015 года выпла ты клие нта м, чьи ба нки лишились лице нзии, фи-
на нсирова лись по больше й сте пе ни за сче т кре дитной линии Ба нка России,
котора я была пре доста вле на Аге нтству по стра хова нию вкла дов.
Урове нь удовле творе ния тре бова ний кре диторов се йча с историче ски
са мый большой за все вре мя суще ствова ния АСВ. На 1 се нтября 2019 года
31
Письмо Банка России от 04.09.2013 г. №172-Т «О приоритетных мерах при осуществлении банковского над-
зора» https://base.garant.ru/70453258/
45
Аге нтсвто достигло ре кордных 45,4% — это сре дний ра зме р удовле творе ния
тре бова ний все х оче ре де й кре диторов.
По пе рвой оче ре ди это 66,8%, по второй — 36,4%, по тре тье й — 27,2%.
Это ре зульта т оче нь хороший не только для России, но в це лом в мире . На
выпла ты кре дитора м на пра вле но 442 миллиа рда рубле й
32
.
Но те нде нция, котора я на блюда е тся, в будуще м може т быть и не та ка я
ра дужна я. Все -та ки ба нки, которые Аге нтство уже ликвидирова ло, лиша лись
лице нзий е ще до кризиса , они были не оче нь большими, и многие те ряли ли-
це нзии из-за на руше ния а нтиотмывочного за конода те льства . Но за те м к АСВ
ста ли попа да ть ба нки, увле ка вшие ся кре дитова ние м собстве нников.
А в после дне е вре мя это доста точно крупные ба нки, в которых были
ре а лизова ны схе мные опе ра ции, и в ре а льности их а ктивы сильно отлича ются
от того, что было отра же но в ба ла нсе . Взыска ть и ве рнуть в конкурсную
ма ссу то, че го в ре а льности не т, не возможно.
Соотве тстве нно и пока за те ль возвра та на горизонте сле дующих тре х-
че тыре х-пяти ле т може т снизиться. К сожа ле нию, та кова объе ктивна я
ре а льность. Поэтому за да ча а ге нтства в, чтобы минимизирова ть па де ние
пока за те ле й, в том числе за сче т сокра ще ния изде рже к.
Если а на лизирова ть се годняшнюю дина мику, можно с большой доле й
ве роятности прогнозирова ть, что полный возвра т кре дита Ба нку России буде т
осуще ствле н в че тве ртом ква рта ле 2022 года .
На до понима ть, что моде ль стра хова ния вкла дов, котора я суще ствуе т в
России, построе на та ким обра зом, что при любом ра скла де , вне за висимости
от количе ства стра ховых случа е в и от сумм выпла т, де не г в фонде буде т
все гда доста точно. Ба зово в за коне пре дусмотре но обра ще ние к бюдже ту и
за йма м Ба нка России.
32
АО «АЭИ «ПРАЙМ» [Электронный ресурс] // - 2020. - URL:
https://1prime.ru/finance/20190923/830343460.html