66
- Рефинансировав кредит, мы получаем стабильное формирование лик-
видного кредитного портфеля, а клиент большую сумму для удовлетворения
своих потребностей;
- Рефинансировав несколько кредитов мы получаем один кредит, с бо-
лее низкой и удобной процентной ставкой, для банка это уменьшает риск не
возврата кредита или просрочки по одному или нескольким платежам, так как
соблюдаются интересы клиента, и создается почва для привлечения клиентов
из других банков;
- Рефинансировав несколько кредитов и превратив его в один, мы со-
здаем гибкий, удобный и выгодный кредит, позволяя снижать ежемесячные
выплаты, растягивая срок кредита до 5 лет; увеличивать платеж, до любого
выбранного комфортного уровня сокращая срок кредита; увеличить платеж,
до любого выбранного комфортного уровня получив дополнительные сред-
ства;
- Рефинансировав кредиты клиента мы объединим платежи и проценты
по ним, поможем избрать наиболее удобный для погашения кредита срок.
Требования, которые мы предлагаем для получения этого кредита:
- Гражданство РФ;
- Возраст заемщика не мене 21 на момент подачи заявления и 70 на ко-
нец срока погашения кредита;
- Стаж на последнем месте работы 3 и более месяцев.
Документы обязательные для получения рефинансируемого кредита:
1) Справка об остатке задолженности по кредиту в стороннем банке,
которая содержит ряд обязательных реквизитов:
- ФИО клиента и год рождения;
- паспортные данные;
- адрес регистрации;
- номер и дата кредитного договора;
- вид кредитного продукта;
- сумма кредита на момент выдачи;
67
- текущая сумма задолженности;
- ФИО и номер телефона сотрудника, заверившего документ, если в
справке содержится не вся информация, то в дополнение принимается кредит-
ный договор стороннего банка; срок действия справки– 1 месяц;
2) Документ, подтверждающий сумму ежемесячного платежа по креди-
ту в стороннем банке.
3) Реквизиты счета(-ов) в стороннем(-их) банке(-ах) клиента с указани-
ем реквизитов стороннего(-их) банка(-ов). Заверяется подписью/печатью со-
трудника стороннего Банка (предоставляются для каждого рефинансируемого
кредита).
4) Справка о полном досрочном погашении кредита в другом Банке
(для подтверждения льготной ставки по кредиту, предоставляется в течение 1
календарного месяца после оформления КНР).
Потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов поз-
воляет погашать до 5-ти различных* кредитов, полученных в других банках,
что положительно влияет на финансовое положение клиента, и способствует
росту интереса к нашему банку.
* Потребительский кредит, автокредит, задолженность по кредитной
карте или овердрафту.
Предложенная нами услуга по рефинансированию кредитов удобная,
полезная, эффективная и вполне привлекательная. Не все клиенты коммерче-
ских банков хорошо разбираются в юридических тонкостях и могут спрогно-
зировать свое будущее финансовое положение, так что возможность платить
по одному кредиту, без переплат и скрытых процентов, оставаясь без копейки,
более чем приемлемо. Хорошая реклама, дополнительные бонусы и удобство
оплаты приведут данную услугу на новый этап ее развития, что в последствии
положительно скажется на финансовом положении ПАО АКБ “Абсолют
Банк”.
Примерная структура предполагаемой схемы кредитного проекта ре-
финансирования представлена на рисунке 3.1.
68
Рис. 3.1 Структурная схема проекта рефинансирования кредитов
В первом случае мы говорим о жилищном кредите на рефинансирова-
ние, предоставляемый на погашение кредита, полученного в другом банке на
приобретение или строительство жилого помещения* (квартиры или жилого
дома) на территории России. К данному случаю приемлемы следующие харак-
теристики: процентная ставка: от 12,25% годовых; срок кредита: до 30 лет.
Обязательным условием выступает следующие требование - на жилое
помещение должно быть получено свидетельство о праве собственности. Для
второго случая действуют другие условия, которые мы предлагаем ввести в
обязательную программу. Сумма по кредиту от 50тыс. руб. до 1милиона; про-
центная ставка от 17 до 19 % го и годовых, сроки на 12, 24, 36, 48 и 60 меся-
цев. Четвертым кредитом, который мы предлагаем для размещения в состав
кредитной программы банка ПАО АКБ “Абсолют Банк” является, кредит «Де-
позит плюс». Кредит «Депозит плюс» - это краткосрочный кредит на любые
цели, которые не противоречат кредитной политике банка; предоставляемый
Наличие кредитов в ПАО АКБ
“Абсолют Банк”
Наличие кредитов в других банках
Ипотека
Потребительское кредитование
Рефинансирование
До 5-ти лет.
До 30-ти лет.
69
под залог прав по депозитному договору, открытому прежде в ПАО АКБ “Аб-
солют Банк”; срок пользования данным кредитом должен быть меньше
на 30 дней срока депозитного договора; максимальная сумма кредита, в случае
если депозит - единственный залог, составляет 95-85% от суммы депозита
в зависимости от валюты кредита и депозита; обладает упрощенной процеду-
рой рассмотрения заявки. Депозитный договор – это соглашение между бан-
ком и клиентом, в соответствии с которым банк) принимает на свой счет депо-
зит клиента) в размере и на условиях, предусмотренных этим договором, и
обязуется выплатить клиенту проценты по депозиту). В случаях, когда клиент
являетесь вкладчиком банка, депозитный договор – основной документ, регу-
лирующий отношения между клиентом, физическим лицом и банком.
К формам кредитования по предлагаемому кредиту относятся: едино-
временная выдача, кредитная линия с лимитом задолженности и кредитная
линия с лимитом выдачи. Валютой кредитования мы предлагаем избрать как
рубли, так и иностранную валюту. Предлагаемый кредит относится к числу
специальных выдаваемых на определенном условии; гарантом уплаты кредита
является депозит клиента в нашем банке оформлений депозитным договором.
Условия кредитования по кредиту «Депозит плюс» представлены таблице 3.1.
Требования к заемщику:
- гражданство Российской Федерации;
- наличие регистрации в одной из областей, на которых есть филиалы
банка ПАО АКБ “Абсолют Банк”;
- наличие срочного вклада в ПАО АКБ “Абсолют Банк”.
Необходимые документы для получения кредита:
- заявление на кредит;
- анкета заемщика (бланк вы можете получить в банке или на сайте
банка);
- копия паспорта заемщика (оригинал предъявляется);
- копия военного билета (для мужчин моложе 27 лет);
- копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе – ИНН
70
(если имеется);
- согласие супруги (а) на залог прав по договору вклада (нотариально
заверенное по требованию банка);
- копия договора вклада (оригинал предъявляется);
- выписка со счета вклада на дату обращения за кредитом.
Таблица 3.1.
Условия кредитования по предлагаемому кредиту «Депозит плюс»
№
Цель кредита
Потребительские цели
1
2
3
2.
Срок кредитования
не более срока действия договора вклада, за вычетом 30 ка-
лендарных дней
3.
Сумма кредита
исходя из суммы вклада с учетом принципа достаточности
по обеспечению обязательств заемщика
4.
Страхование жизни
от несчастного случая
по желанию заемщика
5.
Процентная ставка
15,5% при отсутствии полиса страхования жизни от
несчастного случая ставка повышается на 1 пункт
6.
Обеспечение кредита
залог прав по договору вклада
7.
Условия предоставле-
ния
кредит предоставляется единовременно в безналичном по-
рядке путем зачисления суммы кредита на счет вклада, от-
крытого в ПАО АКБ “Абсолют Банк”, либо наличными де-
нежными средствами через кассу банка
8.
Условия погашения
– погашение основного долга и процентов – по индивиду-
альному графику,
– досрочное погашение (полное либо частичное) без огра-
ничений
и дополнительных комиссий,
– возможность отсрочки погашения основного долга и про-
центов
до конца срока кредитования
9.
Срок
рассмотрения заявки
до 5 рабочих дней с момента предоставления полного паке-
та документов
Пятым предложением, которое мы опишем, является: кредит «ОДОБ-
РЕННЫЙ», для заемщиков, имеющих положительную кредитную историю в
ПАО АКБ “Абсолют Банк” и являющихся держателями банковских карт
71
VISA.
Требования к заемщику:
- гражданство Российской Федерации;
- возраст заемщика на момент предоставления кредита от 18 лет;
- возраст заемщика на момент возврата кредита – не более 65 лет;
- заемщик на дату предоставления денежных средств должен являться
держателем банковской карты VISA, выпущенной ПАО АКБ “Абсолют Банк”;
- заемщик должен иметь положительную историю в банке в течение
последних 12 месяцев.
Примечание по кредиту: допускается предоставление кредита при от-
сутствии действующих кредитных договоров при условии, что с даты погаше-
ния последнего кредита прошло не более 6 месяцев. Условия, предоставляе-
мые по предлагаемому кредиту описаны в следующей таблице 3.2
Таблица 3.2.
Условия программы кредит «Одобренный»
1.
Цель кредита
Потребительский кредит
2.
Максимальная сумма
кредита
Исходя из платежеспособности заемщика, с учетом следующих
условий:
- 10% от суммы кредита предоставленного ранее банком на потре-
бительские цели, в том числе, приобретение транспортных
средств, но не более 150 тыс.руб.;
- 5% от суммы кредита предоставленного ранее банком на приоб-
ретение жилой недвижимости, но не более 200 тыс.руб.
3.
Срок кредитования
24 месяца
4.
Процентная ставка
14,8%
5.
Обеспечение кредита
Не требуется
6.
Условия предоставления
Кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления
суммы кредита на текущий счет заемщика с использованием бан-
ковской карты VISA, открытый в ПАО АКБ “Абсолют Банк”
7.
Условия погашения
- Уплата процентов – ежемесячно;
- погашение основного долга - по индивидуальному графику;
- досрочное погашение (полное либо частичное) без ограничений
и дополнительных комиссий.
8.
Срок
3 рабочих дня
72
Необходимые документы для получения кредита:
- заявление на кредит;
- анкета заемщика (бланк вы можете получить в банке или на сайте
банка);
- копия паспорта (оригинал предъявляется);
- справка о доходах с места работы по форме 2-НДФЛ, либо справка
иной формы о доходах не менее, чем за последние 6 месяцев с указанием
удержаний, подписанная и заверенная печатью организации*.
*- не требуется представления справки, если информация о доходах
представлялась менее 6 месяцев назад.
Последним видом и по совместительству группой специальных креди-
тов мы хотели бы выделить, специальные автокредиты «На приобретение ав-
томобилей …..».
Данная группа автокредитов создается по шаблону, представленному в
следующей таблице (3.3.), основываясь на каждый конкретно вид автотранс-
порта, для которого выделяется специальный кредитный проект с более вы-
годными условиями, нежели на общих условиях автокредитования.
Спецпрограммы по автокредитам – это предложения банков, рассчи-
танные на кредитование покупки автомобиля определенной марки. На рынке
существует большой выбор специальных программ автокредитования для Au-
di, Chevrolet, Daewoo, Ford, Hyundai, Kia, Mazda, Mitsubishi, Opel, Skoda, Sub-
aru, Suzuki, Toyota, Volkswagen и других иномарок, а также для отечественных
авто. Иногда спецпрограммы автокредитов рассчитаны на конкретную модель
автомобиля. Например, Hyundai Solaris, Toyota Camry, Opel Astra J и т.д. Как
правило, условия автокредитования по спецпрограммам являются более вы-
годными, чем по обычным автокредитам.
В сфере специальных автокредитов есть куда развиваться, даже после
ввода в кредитные услуги специальных автокредитов можно развить онлайн
кредитование клиентов для увеличения качества услуг, удобства и привлече-
рассмотрения заявки
73
ния новых клиентов. Привлечь специалистов для повышения качества спец
программ автокредитования.
Таблица 3.3
Шаблон для создания специальной программы автокредитования
Основные показатели программы
Расшифровка, и характеристики
Продавец
как правило, официальный автосалон
Вид транспортного средства
легковой автомобиль, в большинстве случаев
Тип транспортного средства
иностранный (отечественный) новый (поддержанный)
Марка, модель
выбирается согласно стратегии выбора банка
Срок кредита
до 7 – 10 лет.
Валюта
рубли.
Сумма кредита
варьируется в зависимости от стоимости автомобиля
Минимальный первоначальный
взнос
10%
Ставка по кредиту
10,5—14,5% в зависимости от срока кредитования и
первоначального взноса
Комиссии при рассмотрении / вы-
даче / обслуживании
нет
Мораторий на досрочное погаше-
ние
нет
Штраф за досрочное погашение
нет
Необходимость страхования
как правило «да»
Возраст заёмщика
20 лет—60 лет
до 55 лет для женщин; или не более 65 лет для муж-
чин / 60 лет для женщин при условии предоставления
поручительства одного платежеспособного лица, чей
возраст не превышает 60 лет для мужчины / 55 лет
для женщин
Подтверждение дохода
- справка 2-НДФЛ
- справка от работодателя
- другие документы, кроме справок о доходах
Регистрация по месту получения
кредита
не требуется
Стаж работы на последнем месте
3 месяца
Стаж работы общий
1 год
Особые условия
Погашение кредита осуществляется ежемесячно, ан-
нуитетными платежами.
Нельзя говоря о специальных автокредитах не рассказать о плюсах,
минусах и особых ограничениях которые несут они для банка. Плюсы специ-
альных автокредитов заключаются в отсутствии комиссий; более крупных
74
суммах предлагаемых кредитов; невысоких годовых ставках; длительном сро-
ке кредитования; наличии альтернативных способов подтверждения дохода.
Минусы кроются в особенностях данной группы специальных кредитов. К
ним относятся: требуется страхование КАСКО в большинстве случаев; кредит
не предоставляется категориям физических лиц занятых в сфере игорного
бизнеса, работающим в частных охранных структурах, индивидуальным пред-
принимателям; а так же физическим лицам, работающим у ИП.
Особые ограничения, допускаемые для этой группы кредитов: допус-
кается отсрочка погашения основного долга на 4 месяца; при сроке кредита от
пяти до семи лет первоначальный взнос составляет от 15%.
3.2. Экспресс-кредит в качестве новой формы банковских услуг
Экспресс-кредит – это новое веяние в кредитной деятельности совре-
менных банков. Суть проста в получении кредита непосредственно перед со-
вершением покупки без предварительного посещения отделения банка непо-
средственно на месте совершения покупки. В данной ситуации помощником
может выступить банк, который на условиях кредитования приобретёт данный
товар в пользу клиента.[20]
Наличие некачественных услуг потребительского кредитования, либо
их полное отсутствие на месте совершения покупок, недостаточно налажен-
ный механизм, или несправедливые проценты характеризует кредитную поли-
тику банка с отрицательной стороны.
Для этого раздела кредитования характерен принцип: кредит для тех,
кто хочет совершать покупки прямо сейчас и не тратить время на долгое
накопление средств на покупку.
Предлагается для ПАО АКБ “Абсолют Банк”, создать линейку потре-
бительских экспресс-кредитов для приобретения товаров на местах соверше-
ния покупок. Сегодня разнообразные кредитные программы и онлайн-кредиты
75
делают доступными товары во многих магазинах и на сайтах интернет-
магазинов.
Особенности экспресс-кредита на приобретение товара, которые хочет-
ся выделить:
- быстрота - оформление кредита, включая получение решения банка,
как правило, должно занимать около 15 минут;
- прозрачность - сотрудники ПАО АКБ “Абсолют Банк” должны в ко-
роткий срок сообщить возможный размер кредита, согласовывать срок и сум-
му ежемесячных платежей. Условия по кредиту устанавливаются один раз —
при подписании договора — и больше не изменяются. Банк не взимает комис-
сий за оформление кредита и обслуживание счета;
- доступность – покупатель будет получать товар, заплатив магазину
только первый взнос (если он требуется). Для оформления кредита необходи-
мо предоставить только паспорт гражданина РФ. По отдельным кредитам банк
может запросить дополнительный документ.
Условия для экспресс-кредитов: сумма — от 3000 до 1 000 000 рублей;
процентная ставка по кредиту зависит от кредитной программы; срок креди-
тования — от 3 до 36 месяцев; срок рассмотрения заявки — от 15 минут.
Заключительный вид кредитования, который можно выделить на суще-
ствующий этап времени это – онлайн кредитование, являющееся продолжени-
ем экспресс - кредитования.
Преимущества данного кредита:
- удобство кредита - для оформления кредита клиенту не нужно посе-
щать банк;
- быстрота получения – в большинстве случаев кредитное решение
принимается моментально;
- легкость погашения - широкая сеть приема платежей позволит вы-
брать удобный способ оплаты.
Предлагается производить оформление кредита в 3 этапа: