56
Предприниматели Пермского края, за счет полученных
от АО «Микрофинансовая компания Пермского края» микрозаймов,
сэкономили не менее 35,9 млн.рублей на разнице в процентных ставках
(средневзвешенная ставка в АО «Микрофинансовая компания Пермского края»
- 10,97% годовых, в кредитных организациях – 15,5%).
Данная экономия, в свою очередь, окажет положительный эффект
как на финансовый результат отдельного субъекта предпринимательства,
так и на развитии бизнеса в целом. По видам предоставленных
в 2016 году микрозаймов основную долю в структуре составляет микрозайм
«Стандартный» (56%). С введением в марте 2016 года микрозайма
«Возобновляемый» было оформлено 28 договоров, выдано 127 траншей
на сумму 93 488 тыс.руб. Доля микрозайма «Возобновляемый» в структуре
выдач составила 20%.
Структура микрозаймов за 2016 год приведена на рисунке 12.
Рисунок 12. Структура микрозаймов за 2016 год, %
57
Распределение выданных микрозаймов в 2016 году выглядит следующим
образом: на краевую столицу (г.Пермь) приходится 122 микрозайма,
на сумму 151 536 тыс.руб., на все остальные территории Пермского
края – 234 микрозайма, на сумму 210 622 тыс.руб.
В 2016 году в районы Пермского края для финансирования субъектов
малого и среднего предпринимательства края было направлен больший объем
средств. Если в 2015 году предпринимателям муниципальных образований
было выдано 165 микрозаймов, то в 2016 году выдан 261 микрозайм (в т.ч.
с учетом микрозайма «Возобновляемый») на сумму 217 181 тыс.руб. Наиболее
активными в 2016 году были следующие районы: Пермский (8,8%),
Куединский (8%), Красновишерский (6,9%), Лысьвенский (6,5%), Чайковский
(6,1%), Кудымкарский (5%), Карагайский (5%) и другие.
По состоянию на 01.01.2017 активный портфель микрозаймов Общества
составил 361 344 тыс. руб. По сравнению с аналогичным периодом прошлого
года портфель микрозаймов увеличился в 2,4 раза.
Все микрозаймы, предоставляемые АО «Микрофинансовая компания
Пермского края», имеют обеспечение в различных формах: залог движимого
и (или) недвижимого имущества, а также оборудования, поручительство
физических и (или) юридических лиц. По состоянию на 01.01.2017 портфель
микрозаймов на 85% обеспечен залогом недвижимости.
В 2016 году в рамках реализации плана мероприятий по обеспечению
устойчивости экономики и социальной сферы региона были внесены
следующие основные изменения в Правила предоставления микрозаймов
(введены антикризисные меры, обеспечивающие более льготные условия для
предпринимателей):
введен специальный микрозайм «Аграрный» для нужд
сельскохозяйственных товаропроизводителей: до 3 млн. руб. под 10,5%
годовых на срок до 12 месяцев, в декабре 2015 года срок микрозайма
увеличен до 3 лет;
58
методика оценки кредитоспособности Заявителя скорректирована
с учетом понижающих коэффициентов, добавлены процедуры оценки
Заявителя по налоговой отчетности и оборотам по счетам, введены
рекомендации для заемщиков по расчету кредитоспособности.
150 субъектам предпринимательства было предоставлено 151 641 633 руб.
на 3 года по ставке 8,5-9% годовых;
для обеспечения доступности процедуры введены дополнительные
интерактивные ресурсы на сайте Общества, введен Call-центр,
предоставлена возможность подачи заявки через 53 филиала
многофункционального центра края.
В марте 2016 года был введен уникальный финансовый продукт – первая
в России государственная микрозаемная линия - лимит на 2 года,
предоставление траншами на 90-180 дней, с погашением основного долга
в последний день транша, без комиссий и под низкий процент 9-11,5% годовых
(средневзвешенная ставка по данному виду микрозайма 9,4%). Микрозаемная
линия позволяет направить средства на пополнение оборотных средств
или в случаях возникновения срочной потребности (например, для участия
в государственных закупках). Продукт универсален и привлекателен
для использования краткосрочных займов. Общий лимит микрозаемных линий
в 2016 году составил 31,7 млн руб., а за отчетный год предприниматели
воспользовались средствами в виде траншей на сумму 93,5 млн руб., то есть
«обернули» полученные средства, выделенные им в пределах финансирования,
3 раза. Первый транш по микрозайму был предоставлен производственному
предприятию, расположенному в городе Перми.
В августе 2015 года АО «Микрофинансовая компания Пермского края»
и Пермский краевой союз потребительских обществ подписали соглашение
о сотрудничестве, направленное на создание и эффективное функционирование
на территории Пермского края системы кредитно - финансовой поддержки
предпринимательской деятельности организаций потребительской кооперации
в соответствии с нормами закона РФ «О потребительской кооперации
59
(потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации».
Потребительская кооперация края обслуживает 1916 населенных пунктов,
где проживает 450 тыс. человек, в том числе 70% сельского населения. Доля
потребкооперации в обороте розничной торговли и общественного питания
по Пермскому краю без городских округов и муниципальных районов
за 2016 год составила 5,40 процента. С учетом того, что потребительская
кооперация имеет распространенную сеть в сельской местности, данное
направление работы руководством АО «Микрофинансовая компания
Пермского края» сразу было определено как приоритетное. В 2016 году
сотрудничество продолжилось и 5 потребительских Обществ получили
льготное финансирование на сумму 7,4 млн. руб. (несмотря на временное
исключение данных субъектов предпринимательства из сферы применения
Федерального закона «О развитии малого и среднего предпринимательства
в Российской Федерации» от 24.07.2007 № 209-ФЗ). 6.1.13. На 01.01.2016 года,
действующий остаток займов с просрочкой более 30 дней составлял
4 144 932 руб., на 01.01.2017 он составил 1 736 823 руб., то есть за год объем
просроченной задолженности снизился на 42%. Риск портфеля (отношение
просроченной задолженности более 30 дней к активному портфелю)
составляет 0,5 % от суммы активного портфеля. Данный процент ниже
предельной нормы 12%, установленной приказом Минэкономразвития
от 25 марта 2015 г. N 167.
Снижение суммы просроченной задолженности связано с активной
судебной работой, введением службы безопасности, а также корректировкой
Правил предоставления микрозаймов АО «Микрофинансовая компания
Пермского края».
По всем должникам ведется претензионно-исковая работа, а также работа,
направленная на исполнение решений судов. В частности, в ходе исполнения
решений в части обращения взыскания на залоговое имущество в 2016 году
в собственность АО «Микрофинансовая компания Пермского края» передано
8 объектов недвижимости (в том числе 6 земельных участков, 1 квартира,
60
а также цех по переработке древесины) общей залоговой стоимостью
2 118 065 руб. 25 коп. Для предупреждения и профилактики рисков невозврата
денежных средств АО «Микрофинансовая компания Пермского края»
проводятся следующие мероприятия:
автоматизирован процесс по выдаче займов. Правила предоставления
микрозаймов АО «Микрофинансовая компания Пермского края»
составлены на основании анализа аналогичных Правил региональных
государственных МФО 20 субъектов Российской Федерации,
и периодически корректируются с учетом анализа действий заемщиков
Общества, допустивших просрочки по микрозаймам;
проверка заемщиков осуществляется в несколько этапов
и на нескольких уровнях (юрист, финансовый консультант, служба
безопасности, руководитель отдела финансовой поддержки, заместитель
генерального директора, генеральный директор
АО «Микрофинансовая компания Пермского края»);
все микрозаймы являются обеспеченными: поручительство юридических
и физических лиц, индивидуальных предпринимателей, залог движимого
и недвижимого имущества. Введено обязательное дополнительное
обеспечение (например, руководителей, супругов заемщиков). Виды
обеспечения разделены на высокорискованные
и надежные, вследствие этого установлен максимальный объем
финансирования по каждому;
заключены договоры с 5 оценочными компаниями, которые готовят
информационные справки о рыночной стоимости имущества,
предлагаемого в залог. При рассмотрении одной заявки используется
информация данная, как минимум, двумя оценочными компаниями, что
обеспечивает объективное определение залоговой стоимости имущества;
обеспечена установка, обслуживание поисковых устройств, работающих в
системе сотовой связи стандарта GSM. В соответствии
с требованиями Правил АО «Микрофинансовая компания Пермского
61
края» на высокорискованное обеспечение (автотранспорт, оборудование)
после одобрения заявки на микрозайм обеспечивается страхование по виду
КАСКО, либо проводится установка поискового устройства
для мониторинга местоположения;
в феврале 2016 года приняты единые требования по реструктуризации
задолженности в отношении предпринимателей, финансовое положение
которых ухудшилось по различным причинам (общая экономическая
ситуация в РФ) и которые готовы возвращать микрозайм на условиях
изменения платежа основного долга в сторону уменьшения,
незначительного увеличения срока кредитования (до 36 месяцев). В случае,
если Заемщик обращается за реструктуризацией первый раз (и не выходит
за пределы графика платежей по сроку) реструктуризация проводится
без взимания платы и без пересмотра существенных условий договора
(например, процентной ставки). В иных случаях для Заемщиков
применяется комиссия по реструктуризации в размере 1 % от суммы
предоставленного микрозайма и изменяется годовая процентная ставка.
При этом более высокая процентная ставка применяется лишь к периоду
превышения срока предоставления микрозайма, для ранее установленного
срока ставка остается неизменной – как и определено договором.
Благодаря введенной процедуре реструктуризации рассмотрено
58 заявлений предпринимателей, 38 из них получили возможность
в условиях возникших финансовых трудностей войти в график погашения
задолженности и избежать судебных разбирательств, а остальные
20 – решить вопрос с заменой залога.
В АО «Микрофинансовая компания Пермского края» на регулярной
основе ведется работа по предупреждению дебиторской задолженности
(по просроченной задолженности) в срок до 30 дней заемщикам направляются
смс-уведомления о сумме долга и процентах, проводятся профилактические
телефонные переговоры, осуществляются выезды на место ведения бизнеса.
62
Для повышения эффективности работы с дебиторской задолженностью
применяется Положение по работе с дебиторской задолженностью,
где разграничены обязанности и этапы работы, дана пошаговая инструкция
для каждого структурного подразделения Общества, утверждены стандартные
формы документов необходимые для организации оперативной работы
с должниками Общества.
При обращении взыскания на залоговое имущество, в случае, если
имущество не реализовано в ходе первых торгов, осуществляется работа
по снижению начальной продажной стоимости такого имущества,
что увеличивает вероятность его реализации в ходе исполнительного
производства. С целью урегулирования процесса взыскания задолженности
заемщиков, в отношении которых приняты решения судов, с должниками
заключаются мировые соглашения на стадии исполнительного производства
в порядке, установленным положением о реструктуризации задолженности.
Советом директоров Общества 15.11.2016 года утверждена программа
реализации и реестр непрофильных активов АО «Микрофинансовая компания
Пермского края». Утверждение указанных документов позволило создать
открытую и прозрачную систему реализации непрофильного имущества
Общества: стоимость активов утверждается Советом директоров (на основании
оценки объектов) и размещается на сайте организации и иных
информационных ресурсах (в том числе ресурсах Многофункционального
центра края).
3.3. Перспективы развития кредитования малого бизнеса в АО
«Микрофинансовая компания Пермского края»
Следует отметить, что кредиты для малого бизнеса могут стать
не только инструментом поддержки предпринимательства, но и мощным
оружием для борьбы с бедностью и для продвижения социально значимых
проектов. В настоящее время кредитование малого бизнеса – одно из наиболее
63
прибыльных вложений средств, поскольку малый бизнес сегодня самый
быстрорастущий сегмент экономики.
Малый бизнес более рентабелен, чем крупный. По данным Росстата,
68,6% малых компаний были прибыльны, а из крупных предприятий
положительные показатели только у 61,9%. Особенный прогресс аналитики
отметили в южных регионах страны и в Поволжье.
Подводя итог всему вышеизложенному, можно сделать вывод о том, что
банковский сектор становится все более ориентированным на сектор малого
предпринимательства. Банки становятся более заинтересованными
в наращивании объемов кредитования предприятий малого бизнеса.
Это происходит по нескольким причинам:
доходность от вложений в проекты малого бизнеса, от операций
кредитования малых предприятий превышает аналогичный показатель
в секторе крупного бизнеса;
малый бизнес при хорошей организации и своевременном кредите через
несколько лет становится средним бизнесом, при этом у него уже есть
кредитная история и определенная финансовая грамотность;
диверсификация рисков (лучше 10 млн. рублей разместить
в 5 предприятиях, чем в одном);
крупные предприятия и реализуемые ими программы и проекты
в большинстве своем уже распределены по банковской системе.
Работа же в секторе малого бизнеса является свободной нишей и должна
стать основой для деятельности малых и средних банков.
малый бизнес является наиболее мобильным сектором экономики, быстрее
всех приспосабливающимся к условиям рынка.
В целях улучшения системы кредитования малого бизнеса
в АО «Микрофинансовая компания Пермского края»целесообразно
установление лимитов кредитования. Рассмотрим, как осуществляется
установление лимитов по кредитам в АО «Микрофинансовая компания
Пермского края» на примере одного из ссудозаемщиков ООО «Лион-Трейд».
64
Определим лимит краткосрочного кредитования клиента. Он представляет
собой максимально возможную сумму кредитных рисков, которую готов
принять
АО «Микрофинансовая компания Пермского края» по данному клиенту
без учета стоимости и качества обеспечения. Лимит краткосрочного
кредитования определяется на срок до 2 лет. В течение всего срока действия
лимита по мере поступления информации, способной повлиять на лимит,
производится мониторинг результатов деятельности и состояния клиента.
Лимит краткосрочного кредитования, соответствующий нормальному
уровню кредитного риска (группа риска А), определяется расчетным путем
исходя из масштабов деятельности клиента и его рейтинга по формуле:
Лк= Кр × Лпс, где (1)
Кр – коэффициент, отражающий рейтинг клиента, зависящий
от региональный, отраслевых, операционных и финансовых рисков,
характерных для клиента;
Лпс – лимит платежеспособности клиента, представляющий собой
максимально возможную сумму краткосрочного кредита, которую клиент
может обслуживать исходя из сложившихся показателей деловой активности
и имущественного положения клиента.
По ООО «Лион-Трейд» Лк = 1,72 × 47450 = 81614 тыс. руб.
1. Определение лимита платежеспособности.
Лимит платежеспособности Лпс определяется расчетным путем исходя
из масштабов деятельности клиента и стоимости его имущества по следующей
формуле:
Лпс = min (30 ВРдн; ОА/2), где (2)
ВРдн- среднедневная выручка от реализации;
ОА – средняя за рассматриваемый период величина оборотных активов.
Для ООО «Лион-Трейд» » Лпс= min 47479,8; 107196 = 47450 тыс. руб.
2. Определение рейтинга клиента.
Рейтинг клиента определяется путем расчета коэффициента Кр,
65
отражающего влияние региональных, отраслевых, операционных,
организационных и финансовых рисков, характерных для клиента,
на его платежеспособность.
Коэффициент Кр при установлении лимита краткосрочного кредитования
сроком до 1 года определяется по формуле:
Кр = 1- ((1-Крег× Котр×Копер))×Корг×Кфин (3)
По ООО «Лион-Трейд» Кр = 1- ((1-1,05×0,95×1,08))×1,2×1,33= 1,72
При установлении лимита краткосрочного кредитования на срок более
1 года КР определяется по формуле:
Кр= Кt×Крег×Котр×Копер× Корг×Кфин, где (4)
Крег - коэффициент регионального риска, отражающий сводный рейтинг
региона, в котором осуществляет свою деятельность клиент;
Котр - коэффициент отраслевого риска, отражающий рейтинг отрасли,
к которой относится клиент;
Копер - коэффициент операционного риска, отражающий уровень
характерных для клиента операционных рисков;
Корг - коэффициент организационного риска, отражающий уровень
характерных для клиента организационных рисков;
Кфин - коэффициент финансового риска, отражающий финансовое
состояние клиента;
Т - период (мес.), на который устанавливается лимит (не более 12месяцев);
Кt - корректирующий коэффициент, используемый при установлении
лимита краткосрочного кредитования на срок более года. Кt принимает
значения от 0 до 0,8.
Коэффициент регионального риска Крег отражает степень зависимости
результатов деятельности клиента от инвестиционного климата какого-либо
региона. Значение коэффициента регионального риска для данного
предприятия принимается 1,05.
Коэффициент отраслевого риска Котр устанавливается в зависимости
от текущего состояния отрасли, к которой относится клиент, и прогнозов