35
2.2. Порядок
кредитам
и условия кредитования малых
показатель
предприятий в Кызылском
отделении ПАО
которых
Росбанка
Малое предпринимательство
принятие
является наиболее
отделе
динамично
развивающимся
порядке
сегментом экономики
информация
Российской Федерации.
ПАО
малого
Росбанк является
установленном
одним из лидеров
каткая
по объемам кредитования
отнесения
малого предпринимательства – каждый
кредитам
десятый представитель
вывод
этой
категории
декабрь
кредитуется в Росбанке.
Кызылское отделение ПАО
такие
Росбанка также находится
наличие
на лидирующих
позициях
года
на обслуживаемой территории. По
тенденции
итогам работы
показателей
за 2014, 2015 и
2016гг. в целом
постоянных
по Кызылскому отделению
рынке
доля представителей
техническом
малого
предпринимательства
подтверждающую
в общем числе
отделения
заемщиков составляет
прибылях
около 80%.
Порядок
этого
кредитования субъектов
основе
малого предпринимательства
ежеквартально
происходит в следующей
оказания
последовательности:
1. Предварительная
процентная
беседа с заемщиком
сфере
и прием кредитной
другим
заявки.
Кредитный инспектор Кызылского отделения
становиться
в ходе предварительной
постоянных
беседы с заемщиком
специальные
получает общую
обеспечение
информацию о заемщике
будет
и его
хозяйственной
общее
деятельности, выясняет
ноябрь
причину обращения
несмотря
за кредитом, цель
план
кредита, сумму
оказания
и срок кредита,
поводу
вид деятельности,
подписей
фактический срок
прочих
ведения
бизнеса,
свыше
который может
заложены
быть 3 (6) месяцев,
деятельности
планируемые источники
рассчитаться
погашения, возможные
фактическими
варианты обеспечения,
постоянных
наличие кредитной
средств
истории,
условия
ряде
кредитования в других
выше
банках, наличие
троля
счетов в других
справки
банках.
Для
потребности
рассмотрения вопроса
свыше
о предоставлении кредита
сектор
владелец малого
основании
предприятия или
платежах
индивидуальный предприниматель
месяцев
предоставляет в банк
карт
заявление на получение
кредитные
кредита, в котором
программа
указывается сумма,
валютным
срок и цель
случае
кредита, перечень
обеспечение
имущества, которое
кредитующего
заемщик сможет
кызылское
передать в залог,
указаний
а
также почтовый
росбанка
адрес и адрес,
кызылском
по которому находится
менее
бизнес вместе
остатках
с
пакетом документов.
36
В
фактической
перечень документов,
банком
предоставляемых клиентами
предложить
в банк для
требуют
рассмотрения вопроса
всегда
о кредитовании входят
апрель
правоустанавливающие,
бухгалтерские документы,
вывод
документы по предполагаемому
нужен
в залог
имуществу,
июль
а также бизнес-план
есть
и технико-экономическое обоснование
рассмотрения
кредита, которые
каткая
составляют сами
генеральное
клиенты – потенциальные
кредитный
заемщики
банка.
Итак,
юридических
для получения
строительстве
кредита заемщик предоставляет
каткая
банку следующие
анализ
документы:
заявление на получение
либо
кредита в произвольной
деятельности
форме;
сведения о руководителях
рынке
заемщика - юридического
потребовать
лица, имеющих
потенциальные
право подписи
предмета
финансовых документов;
анкета
росбанка
заемщика.
Документы, подтверждающие
оцениваемое
правоспособность заемщика.
Юридические
предложить
лица представляют:
подлинник
иента
или нотариально
субъектам
удостоверенную копию
ценные
Устава
(Положения),
малым
изменений или
комиссионные
дополнений в Устав (если
нотариально
они были),
отсутствие
учредительного договора (если
обоснованию
законодательством предусмотрено
установленной
его
составление),
стоимостном
либо решение
случае
единственного участника,
него
зарегистрированных в
установленном
является
законодательством порядке;
выписку
отдельных
из Единого государственного
таблицы
реестра юридических
линия
лиц,
подтверждающую
финансового
дату последних
информации
зарегистрированных изменений
оценке
и
дополнений в учредительные
субъектов
документы заемщика,
также
либо их отсутствие;
подлинник
категории
или нотариально
слишком
удостоверенную копию
фактическими
документа о
государственной
хозяйственного
регистрации;
заверенные заемщиком
целевое
копии протоколов
свыше
заседаний (приказов)
уполномоченных
если
учредительными документами
перечисление
организации органов
ценные
о
назначении на соответствующую
собственных
должность лиц,
возможные
указанных в карточке
менее
с
образцами подписей
ноябрь
и оттиска печати;
37
разрешение
предупреждения
на занятие отдельными
копии
видами деятельности (лицензия),
регистрации
если данные
месяц
виды деятельности
субъектов
подлежат лицензированию
отдельности
в соответствии с
действующим
внутренних
законодательством;
карточку с образцами
столь
подписей распорядителей
прибылях
счета и оттиском
печати,
низкая
удостоверенную нотариально.
Физические
сектор
лица, осуществляющие
применяемые
индивидуальную
предпринимательскую
составляет
деятельность, представляют:
документ
реального
о государственной регистрации
структура
индивидуального
предпринимателя;
общегражданский
вложения
паспорт;
разрешение на занятие
учредителей
отдельными видами
любого
деятельности (лицензия),
фактический
если данные
операций
виды деятельности
сентябрь
подлежат лицензированию
бытовом
в соответствии с
действующим
письменное
законодательством;
карточку с образцом
пределах
подписи предпринимателя,
года
удостоверенную
нотариально;
нотариально
большая
удостоверенную копию
бизнеса
свидетельства, выданного
могут
Федеральной налоговой
стоимости
службой Российской
историю
Федерации, о постановке
форму
на
учет в налоговом
предмет
органе.
Финансовые документы
разработанные
заемщика:
Заемщики, не ведущие
прибылях
стандартную бухгалтерскую
кредита
отчетность,
предоставляют:
налоговую
селения
декларацию за последние 4 отчетных
потенциальные
периода. Заемщики,
просроченная
функционирующие менее 1 года,
рабочих
предоставляют налоговые
перспективы
декларации за 1,
2 или 3 отчетных периода,
программе
соответственно;
сельскохозяйственные товаропроизводители - налоговую
грамотно
декларацию за последние
необходимая
два отчетных
мнению
периода (заемщики,
документов
функционирующие менее 1 года,
результаты
предоставляют налоговую
залоге
декларацию за 1
отчетный
цели
период);
38
предприниматели, перешедшие
соответствии
на упрощенную систему
росбанка
налогообложения на основе
делает
патента – действующий
процентным
на момент рассмотрения
разработанные
кредитной заявки
необходимая
патент;
книгу учета
иных
доходов и расходов
участия
за период не менее 6-ти
просроченная
последних
месяцев;
справки
самым
банков об остатках
снизил
денежных средств
отсутствии
на расчетных и
текущих
коммерческие
валютных счетах;
справки
среднего
банков о суммарных
обеспечение
ежемесячных оборотах
срок
по расчетным и
текущим
определяется
валютным счетам
исполнительный
за последние 6 месяцев,
реально
либо за весь
июль
срок
функционирования
свыше
бизнеса в случае,
государство
если он не превышает 6 мес.;
справки
репутации
банков об остатках
сведения
на ссудных счетах
теоретически
заемщика в банке
делового
или
других
средствам
кредитных организациях (при
делает
наличии ссудных
кредитование
счетов);
подписанное руководителем
финансовые
заемщика – юридического
испрашиваемому
лица
(заемщиком – предпринимателем) заявление
ведь
о наличии/отсутствии
поручительств
рабочих
и/или предоставленном
срока
имущественном залоге
отдельных
по
обязательствам третьих
заемщика
лиц;
копии договоров (контрактов) с
менее
контрагентами по бизнесу (при
просроченная
их
наличии).
Заемщики, ведущие
информационной
стандартную бухгалтерскую
требованию
отчетность,
предоставляют:
баланс
предоставляет
и отчет о прибылях
финансовое
и убытках за 5 последних
подтверждающие
отчетных дат.
Заемщики,
чьими
функционирующие менее 1 года,
году
предоставляют бухгалтерскую
этим
отчетность на 4, 3, 2 или 1 отчетные
либо
даты в зависимости
применяющих
от срока
осуществления
заемщика
деятельности;
справки банков
фактический
о суммарных ежемесячных
нынешних
оборотах по расчетным
задолженности
счетам за последние 6 месяцев,
наиболее
либо за весь
является
срок функционирования
индивидуальный
бизнеса
в случае,
описывается
если он не превышает 6 мес.;
копии
составляет
договоров (контрактов) с
вида
контрагентами по бизнесу (при
кредитном
их
39
наличии).
Документы по предоставляемому
предлагаемый
обеспечению:
При залоге
различных
транспортных средств:
паспорт
удостоверяющий
транспортного средства.
При
этого
залоге оборудования:
документы,
бизнесу
подтверждающие право
оборотных
собственности на предмет
источники
залога, оплату
рассмотрении
таможенной пошлины (при
наиболее
импорте оборудования) и
дата
оплату
оборудования (при
точки
необходимости).
При залоге
сельском
товаров:
документы, подтверждающие
страхованию
наличие и право
целью
собственности на
товарно-материальные
потребовать
ценности (ТМЦ),
несут
их местонахождение и стоимость
(карточки
порядок
складского учета,
хозяйственную
справки складских
заемщика
остатков, реестры
страхование
учета
ТМЦ,
ликвидного
спецификации незавершенного
банку
производства, техотчеты по выпуску
потребовать
готовой продукции,
деятельность
ведомости движения
сроченной
ТМЦ, инвентаризационные
маркетингу
ведомости, накладные,
постоянных
счета-фактуры и т.п.).
При
возможности
залоге недвижимости:
документы,
связи
подтверждающие право
бизнеса
собственности на объект
участие
недвижимости;
сведения из государственного
между
земельного кадастра
органов
о передаваемом в
залог
порядок
земельном участке;
справку
отнесения
из органа, ведущего
ряде
регистрацию и техническую
дата
инвентаризацию объекта
было
недвижимости.
При принятии
просроченная
поручительств физических
готовность
лиц:
общегражданский паспорт
основании
или иной
банк
документ, удостоверяющий
период
личность поручителя.
Кредитный
готовность
работник имеет
октябрь
право запросить
сроченной
у заемщика любую
отделение
другую
информацию,
количество
касающуюся его
малый
финансового положения
альтернативные
и хозяйственной
деятельности.
40
2. Рассмотрение
относящимся
кредитной заявки
договора
подразделениями банка
Для
активная
анализа кредитной
кредитной
заявки другими
самом
подразделениями банка
равен
кредитный работник
объем
после регистрации
отчетных
заявки формирует
стране
пакет документов
включая
и передает их в подразделения,
оборотных
принимающие участие
обоснованию
в рассмотрении
кредитной
фондовый
заявки: в подразделение
несут
безопасности и юридическое
заместитель
подразделение.
При рассмотрении
слишком
пакета документов
торговли
заемщика сотрудник
республика
подразделения безопасности:
обеспечивает
осуществляет
проверку факта
условиям
регистрации и нахождения
малого
по
указанным адресам
порядок
заемщика и его
процентным
поручителей;
осуществляет проверку
году
деловой репутации
средства
заемщика.
Проверка подразделением
погашение
безопасности клиентов,
банк
впервые
обращающихся
кругообороте
в банк за кредитом,
предлагаемый
проводится в течение 5 рабочих
гиганты
дней.
Юридическое подразделение
наименование
обеспечивает проверку
определяемая
правоустанавливающих документов
малый
заемщика на предмет
получения
установления
полномочий
оцентами
должностных лиц,
тования
подписывающих договоры,
работу
а также
устанавливает
заемщика
право собственности
всегда
на имущество, предлагаемое
прочие
в качестве
обеспечения
отделения
по кредиту и возможность
рассмотрения
принятия его
больше
в залог.
Проверка и анализ
годовой
документов заемщика
гиганты
юридической службой
залоге
проводится в течение 3 рабочих
подобных
дней после
общий
получения документов. По
заключении
результатам проверки
целевым
кредитующему подразделению предоставляется
требований
письменное заключение.
3. Подготовка
через
заявки на Кредитный
рассмотрения
комитет
При рассмотрении
рабочей
кредитной заявки
общем
заемщика кредитный
установленных
работник на
основе
участие
финансовых и бухгалтерских
этого
документов составляет
несмотря
упрощенные
формы
кроме
баланса и отчета
постепенно
о прибылях и убытках,
категория
а для заявок
среднего
в сумме свыше
500 тыс.руб. – план
стране
доходов и расходов
июль
и прогноз движения
возникновения
денежных
средств.
41
По
учетом
итогам комплексного
итого
анализа представленного
точки
материала
подразделениями
развитию
банка кредитный
неплательщиков
работник составляет
счетам
письменное
заключение
анализ
о возможности/невозможности предоставления
участие
кредита.
Для рассмотрения
дств
вопроса на Кредитном
столкнулось
комитете предоставляются
следующие
средств
документы: заявка,
снизил
заключение кредитующего
итого
подразделения,
заключения
готовность
подразделений банка.
Основанием
существует
для отказа
стоимости
могут быть
банка
следующие причины:
– отрицательные
предыдущей
заключения подразделений
рассмотрении
банка;
– решение Кредитного
лидеров
комитета;
– наличие случаев
поэтому
не возврата кредитов
условиям
потенциальным заемщиком
цели
или его
деятельности
учредителями и руководителями ПАО
общее
Росбанку или
целевое
другим банкам;
– ложность (искаженность) представленной
осуществлении
заемщиком в банк
рассмотрения
информации;
– неудовлетворительные результаты
многие
анализа финансового
членов
состояния
заемщика,
техническом
технико-экономического обоснования
отдел
и обеспечения;
– и другое.
4. Принятие
размера
решения о возможности
возможные
предоставления кредита
При
март
принятии Кредитным
право
комитетом банка
свободным
положительного решения
документов
о
предоставлении заемщику
линия
кредита (открытии
дополнительной
кредитной линии),
росбанка
исполнительный секретарь
субъектов
Кредитного комитета
установленном
направляет решение
году
Кредитного комитета
просроченная
в подразделения банка
перечисление
и организационно подчиненные
показатель
отделения. Кредитный
года
работник при
подтверждающие
получении решения
категория
делает
соответствующую
кызылское
отметку в журнале
сумма
регистрации заявлений
либо
на получение
кредита.
5. Оформление
отдельными
кредитной документации
Кредитующее
бумаги
подразделение готовит
период
проекты кредитных
обязательным
документов.
Проекты
которых
кредитных документов
срок
согласовываются с юридическим
счетам
подразделением, после
свободным
чего сотрудник
риски
кредитующего подразделения
более
42
визирует их,
сохранялась
регистрирует в журналах
росбанк
регистрации заключаемых
анализ
договоров,
организует
причины
их подписание заемщиком (залогодателем,
источники
поручителем).
6. Открытие
предъявляемых
ссудного счета
менее
и проведение операций
банка
по нему
Подразделение учета
росбанк
кредитных операций
большая
открывает заемщику
таблице
ссудный счет
отдельный
на основании сведений
итого
об организационно-правовой форме
результаты
и
форме собственности
поручительств
заемщика, полученных
субъектов
от кредитующего
подразделения,
самым
и кредитной документации,
либо
переданной подразделением
наиболее
сопровождения кредитных
предложить
операций и информирует кредитующее
определяемая
подразделение о номерах
кредитовании
и сроках открытых
юридического
ссудных счетов.
7. Порядок
риски
сопровождения кредита
В
традиционная
течение срока
таблице
действия договора
испрашиваемому
о предоставлении кредита
рынок
сотрудник кредитующего
участие
подразделения осуществляет контроль
проекты
за целевым
использованием
этом
кредита, за финансовым
генеральное
состоянием заемщика,
наиболее
в т.ч.
ежеквартально
кроме
запрашивает бухгалтерскую
другими
отчетность заемщика
показатели
и иную
информацию,
залог
составляет упрощенную
повлияло
форму баланса
учредительного
и отчета о прибылях
иных
и
убытках заемщика
анализ
и т.д.
8. Перечисление кредитных
качестве
ресурсов по целевому
хозяйствующих
назначению
Кредитный отдел,
заключении
проверив полученные
периода
платежные документы
наличие
и
убедившись в целевом
банковского
использовании средств
всегда
кредита, проводит
залоге
операции
зачисления
осуществляет
кредитных средств
ужесточение
со ссудного счета на расчетный.
9. Формирование
принятии
кредитного дела
На
кономический
лицевой стороне
процентные
кредитного дела
органов
указываются наименование
свыше
организации заемщика,
категории
номер кредитного
этот
договора, номер
многие
ссудного счета.
10. Закрытие
прочие
кредитного дела
Задолженность
предупреждения
по кредиту считается
бумаг
полностью погашенной
составляла
с момента
погашения
процессе
основного долга,
ужесточение
оплаты всех
реализует
процентов, штрафных
средств
и иных
платежей,
предоставлении
начисленных в соответствии
оптовой
с условиями кредитного
перечисление
договора.
14
14
43
В рамках
осуществляет
Программы поддержки
выплатам
малого предпринимательства
Кызылское отделение ПАО
наиболее
Росбанка предоставляет кредиты
отсутствия
юридическим
лицам,
который
в соответствии с законом,
минимальный
относящимся к категории
предыдущей
субъектов малого
кредитование
предпринимательства, и индивидуальным
очень
предпринимателям, имеющим
кроме
годовую выручку
заемщиков
не более 150 млн. рублей. Заемщик
участия
должен осуществлять
связи
хозяйственную деятельность
дополнительной
не менее:
3-х месяцев – для
погашение
торговли;
6-ти месяцев – для
период
производства и сферы
средствам
услуг.
Кызылское отделение ПАО Росбанка предоставляет
операций
кредитные
ресурсы
заложены
на различные цели
юридических
и в зависимости от потребностей:
вложения
прочие
во внеоборотные активы:
приобретение
всегда
объектов недвижимости (в т.ч. земельных
заместитель
участков)
для
росбанк
использования в целях
право
производства (в т.ч. сельскохозяйственного),
необходимо
торговли или
перспективы
оказания услуг,
животных
а также размещения
позволяет
офисных помещений;
участие
показали
в долевом строительстве
оличество
объектов недвижимости
еделах
для
использования
россии
в целях производства (в т.ч. сельскохозяйственного),
просроченная
торговли
или
декабрь
оказания услуг,
кредитной
а также размещения
банковской
офисных помещений;
расходы
информация
по капитальному и текущему
другими
ремонту помещений;
приобретение
подписей
и ремонт оборудования (включая
устанавливает
приобретение,
установку
ссудной
и ремонт торговых
показал
павильонов) и транспортных
степень
средств,
предназначенных
речь
для производства (в т.ч. сельскохозяйственного),
бытовом
торговли
или
капитальному
оказания услуг;
приобретение
стоимостном
лицензионного программного
банков
обеспечения;
приобретение сельскохозяйственных
формирование
животных (кроме
выполнения
птицы).
пополнение оборотных
расширение
средств для производства,
выдаваемые
торговли или
баланса
предоставления услуг,
срок
в т.ч. погашение
денежных
текущей задолженности
объектов
по уплате
налогов,
отраслях
сборов и пошлин
указаний
и иных обязательных
развития
платежей в бюджеты
доходной
и
44
государственные внебюджетные
предельных
фонды всех
мнению
уровней, выплата
процентные
заработной
платы
говоря
работникам;
погашение текущей
средств
задолженности заемщика
плюс
перед другими
месяц
банками (за
кызылское
исключением задолженности
кызылском
по уплате начисленных
более
процентов
за период
также
более 1 месяца) и
относительно
платы за досрочный
развитых
возврат кредита.
Минимальная
банковской
сумма выдаваемого
договора
кредита - 150 тыс. руб.
База
протяжении
для расчета
является
максимальной суммы
годовую
кредитования:
пополнение оборотных
отчетные
средств - 25% годовой
выше
выручки;
вложения во внеоборотные средства - 30% (до 70%) годовой
других
выручки.
Виды кредитования:
Кредитный
речь
договор: получение
клиентом
кредита осуществляется
совокупность
разовым
зачислением
также
денежных средств
любой
на расчетный счет
связи
заемщика. Погашение
договора
может быть
заемщика
также разовым
заместитель
либо по согласованному
март
графику. Простая
этим
и
понятная схема,
заключение
удобна при
енов
получении кредита
целей
на покупку какого-либо
предоставлении
имущества или
изучение
осуществление любого
отдел
разового платежа.
Невозобновляемая кредитная
кредит
линия со свободным
работы
графиком выборки:
расходование
также
кредитных средств
провождения
в пределах установленного
октябрь
лимита (суммы
важными
кредитования) осуществляется
кредитных
по мере необходимости,
выданных
любыми частями
минимальная
в
течение срока
решения
действия кредитного
производства
договора. Удобно
всегда
при финансировании
месяц
производственной деятельности
органов
сельскохозяйственного и производственного
срочных
предприятия.
Невозобновляемая кредитная
банки
линия с установленным
выдается
графиком
выборки: расходование
оличество
кредитных средств
самым
в пределах установленного
любого
лимита (суммы
россии
кредитования) осуществляется
администр
по согласованному графику.
Целесообразно
условиям
применять при
заключении
финансировании производственной
март
или иной
беззалоговые
программы с отдельными
таблица
этапами осуществления
обеспечение
затрат. Эта
работу
линия более
рамках
экономична по сравнению
август
с предыдущей по комиссионным
процентные
платежам.