44
Для всех начинающих предпринимателей в банке «Центр-инвест»
открытие и годовое обслуживание счета, а так же подключение к системе
«Центр-инвест»−Клиент (on-line)» бесплатно.
ПАО КБ «Центр-инвест» является активным участником, выступающим
в качестве кредитора по программе «Молодежный бизнес России».
В марте 2012 года стартовала программы «Молодежный бизнес России»,
в рамках которой кредиты предоставляются молодым предпринимателям от 18
до 35 лет на срок до 3-х лет, без залогов и поручительств. Максимальная сумма
— 300 000 руб., процентная ставка 12% годовых. Основанием для выдачи займа
является бизнес-план, который предварительно рассматривается и одобряется
членами экспертного совета.
Программа «Молодежный бизнес России» позволяет не только получать
льготные кредиты на участие в предпринимательской деятельности, но и
развивает институт наставничества. В дополнение к финансовой поддержке
молодым людям предлагается помощь индивидуальных наставников,
консультирование при составлении бизнес-планов и обучение по различным
вопросам ведения бизнеса.
С 2009 г. банк «Центр-инвест» сотрудничает по вопросам предоставления
поручительства с Гарантийным фондом Ростовской области. Предоставление
поручительства ГФ РО субъектам малого и среднего предпринимательства и
организациям инфраструктуры поддержки субъектов МСП осуществляется по
кредитным договорам при нехватке обеспечения (залога). Размер
поручительства не может превышать 70% от величины инвестиционного
кредита и 50% от величины кредита на пополнение оборотных средств.
Максимальный размер поручительства не может превышать 70 млн. руб. по
обеспечиваемому обязательству на инвестиционные цели. Совокупный размер
поручительства по всем целевым направлениям не может превышать 100 млн.
руб.
ПАО КБ «Центр-инвест» и АО «Корпорация «МСП» заключили
соглашение о расширении кредитования банком субъектов малого и среднего
45
предпринимательства за счет предоставления Корпорацией независимых
гарантий.
В рамках заключенного соглашения клиенты банка «Центр-инвест» могут
получить гарантию до 70% в качестве залога от величины запрашиваемой
ссуды при недостатке собственного обеспечения. Стоимость вознаграждения
составляет от 0,75% от суммы гарантии. Гарантии Корпорацией МСП
предоставляются клиентам банка, субъектам МСП как на оборотные, так и
инвестиционные цели.
Гарантийной поддержкой могут воспользоваться также начинающие
предприниматели, реализующие высокотехнологичные и инновационные
проекты в приоритетных отраслях экономики. Реализация данного соглашения
направлена на повышение доступности гарантийной и кредитной поддержки
для развития малого и среднего бизнеса в регионах присутствия банка ПАО КБ
«Центр-инвест».
Минпромторг России и банк ПАО КБ «Центр-инвест» заключили
соглашение на предоставление субсидии по кредитам в рамках новой меры
поддержки малого и среднего бизнеса и отечественных производителей
промышленного оборудования. В рамках данной программы банк «Центр-
инвест» финансирует приобретение сельскохозяйственной, строительно-
дорожной и коммунальной техники, а также оборудования для пищевой и
перерабатывающей промышленности для своих клиентов на сумму более 300
млн. руб. под кредитную ставку порядка 5% годовых. Действие программы
льготного кредитования распространяется в отношении кредитов, выданных в
руб.лях в период с 1 января по 1 декабря 2018 года на срок до 5 лет.
Банк «Центр-инвест» входит в программу льготного кредитования АПК
Министерства сельского хозяйства России. В рамках государственной
программы субсидирования процентной ставки, ПАО КБ «Центр-инвест»
предоставляет кредиты для сельхозпроизводителей по ставке от 1% до 5%
годовых. Действие программы льготного кредитования АПК распространяется
на сельскохозяйственных товаропроизводителей, организации и
46
индивидуальных предпринимателей, осуществляющих производство,
переработку и реализацию сельскохозяйственной продукции. Банк «Центр-
инвест» кредитует не только действующих сельхозтоваропроизводителей, но и
тех, кто только начинает свое дело в этой отрасли.
Для того чтобы получить кредит по любой из программ юридическому
лицу или индивидуальному предпринимателю являющимся субъектом малого
предпринимательства необходимо подготовить ряд документов для получения
кредита на соответствующие цели. К основным документам относятся
следующие:
1. Анкета - заявка на предоставление кредита;
2. Заверенные подписями и печатью заявителя:
копия всех страниц паспорта гражданина РФ для ИП;
копию свидетельства о государственной регистрации
предпринимателя или юридического лица;
необходимые лицензии для занятия профессиональной
деятельностью при наличии;
копии деклараций о доходах за предыдущие два отчетных периода;
бухгалтерские отчеты с приложениями на две последние отчетные
даты, заверенные налоговой инспекцией: баланс, отчет о прибылях и убытках
(ф.2), отчет о движении денежных средств (ф.4), бухгалтерские отчеты (баланс
и ф.2) на последние две квартальные даты до даты подачи заявки;
налоговая декларация по налогу на прибыль, НДС и др. за два
последних отчетных периода;
Заверенные копии всех страниц паспортов учредителей,
руководителя, главного бухгалтера;
справка от заявителя c указанием доходов, расходов, чистой
прибыли (убытка) за последние 6 месяцев помесячно с приложением при
наличии копий книги учета доходов и расходов, приходных и расходных
накладных за последние 6 мес., кассовой книги, тетради продавца,
47
квитанций/чеков/п/п, подтверждающих ежемесячные расходы (коммунальные
платежи, аренда, з/п и пр.) и т.д.;
при наличии иных доходов, кроме получаемых при осуществлении
предпринимательской деятельности – документ об уплате подоходного налога с
полученного дохода;
расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности на
последнюю отчетную и на дату подачи заявки, с указанием даты ее
возникновения и погашения, и ИНН контрагентов;
расшифровка основных средств на последнюю отчетную дату, с
указанием его балансовой и остаточной стоимости;
расшифровка используемых заемных средств с указанием
кредитора, срока погашения, суммы по договору, процентной ставки и суммы
долга по ссудам, процентам и штрафам, с приложением копий кредитных
договоров, договоров займа и договоров обеспечения (с приложениями);
пояснительная записка с описанием деятельности, с технико-
экономическим обоснованием кредита, отражающая расходы по погашению
кредита и процентов по нему и источники доходов, окупающих эти расходы.
При ссылке на договоры, имеющие отношение к запрашиваемому кредиту,
должны быть представлены заверенные подписью и печатью копии этих
договоров. Для сельхозтоваропроизводителей: план и факт производства за
предыдущие 3 года (ф. №29-СХ, зерно/хлебо/фуражный баланс) и план на
текущий год/будущий год;
справка об открытых счетах (допускается справка, заверенная
подписью и печатью заявителя);
справка на текущую дату о наличии товарных запасов, в том числе
сырье, материалы, готовая продукция и товары для перепродажи.
3. Прочие документы:
справка об отсутствии задолженности по уплате налогов;
48
справки об оборотах по расчетным счетам, открытым в других
банках, за последние три месяца;
справки обслуживающих банков о наличии и состоянии картотек
неплатежей, ссудной задолженности, в том числе просроченной;
согласие поручителей, залогодателей, связанных компаний в бюро
кредитных историй на раскрытие информации (кредитный отчет) ПАО КБ
“Центр-инвест”;
справка о балансовой стоимости активов на последнюю отчетную
дату;
копии документов, подтверждающих право пользования
помещениями (склад, офис, точки продаж)
копии договоров с поставщиками и покупателями.
4. Документы по обеспечению кредита. Перечень документов под
каждый из видов обеспечения достаточно разный, поэтому обозначим их как
документы по следующим видам обеспечения кредита:
документы по кредитам, обеспеченным банковской гарантией,
поручительством;
документы по кредитам, обеспечиваемым залогом нежилой
недвижимости;
документы по кредитам, обеспечиваемым залогом имущества;
документы по кредитам, обеспечиваемым залогом товаров в
обороте.
Исходя из всего вышесказанного можно сказать, что получить кредит на
льготных условиях в ПАО КБ «Центр-инвест» для субъектов малого бизнеса
на развитие бизнеса или иные цели связанные с деятельностью МСП возможно
и не сложно. Для этого любому начинающему или уже действующему
предпринимателю или юридическому лицу достаточно для начала обратиться
за консультацией в ПАО КБ «Центр-инвест» на которой заемщику разъяснят
все требования и предоставят перечень документов необходимых для
49
оформления кредита. Следующим шагом необходимо подготовить требуемый
перечень документов. Хотя и не первый взгляд данный перечень документов
кажется сложным. И наконец, следует уже с подготовленными документами
обратиться в любое удобное отделение ПАО КБ «Центр-инвест» для получения
кредита на требуемые цели. Конечно, банк рассматривает документы и
принимает положительное либо отрицательное решение о выдаче кредита. Банк
может отказать в получении кредита, если платежеспособность заемщика
станет под сомнения в банке, т.к. для банка важно получить именно
платежеспособного клиента.
2.3 Анализ управления кредитным риском при кредитовании
предприятий малого бизнеса
Управление рисками банковской группы осуществляется на основании
документа «Политика управления рисками ПАО КБ «Центр-инвест»,
утвержденного Советом директоров Банка в феврале 2015 года, который
регламентирует стратегию риск-менеджмента, основные требования и
процедуры по реализации данной стратегии, обязательные направления и виды
рисков, подлежащие мониторингу, порядок взаимодействия в процессе
управления рисками банковской группы. Детализированная информация о
процедурах и методиках управления рисками, стресс-тестирования и антифрод-
мониторинга относится к коммерческой тайне и является конфиденциальной
информации банковской группы.
Раскрытие информации о принимаемых банковской группой рисков
осуществляется в форме, сроках и объеме, предусмотренных действующим
законодательством и общепринятой банковской практикой.
Согласно данному документу, стратегия управления рисками Банка
предполагает:
принятие Банком рисков, исходя из оптимального соотношения
уровня прибыльности бизнес-направлений и генерируемых ими рисков;
50
знание целевого рынка, региональных рисков, а также
использование эффективных процедур принятия решений, которые позволяют
успешно развивать кредитование, не принимая на себя избыточных рисков;
приоритетное развитие кредитного бизнес-направления
деятельности, так как данный вид риска контролируется Банком наиболее
эффективно;
обеспечение динамики роста и качества кредитного портфеля банка
за счет привлекательных ставок, отвечающих принципам устойчивого
банковского бизнеса, комплексного подхода к кредитованию, пакетирования
продуктов и услуг, широкой продуктовой линейки и гибких условий;
приоритетное развитие направлений кредитования физических лиц
и малого и среднего бизнеса, т.к. имеющиеся технологии и ноу-хау позволяют
банку наиболее эффективно управлять рисками в данных сегментах рынка,
обеспечивая низкий риск-профиль и привлекательное соотношение рисков и
доходности;
отказ от классической модели перепродажи кредитных рисков с
покрытием возникающих убытков за счет высоких процентных ставок в пользу
модели с активным управлением рисками за счет детального анализа
заемщиков и их бизнеса, а также консультирования клиентов по вопросам
повышения эффективности бизнеса и управления их бизнес-рисками;
минимизацию рыночных рисков путем отказа от спекулятивных
операций в пользу кредитования населения и реального сектора экономики;
регулярную переоценку рыночных рисков;
обеспечение устойчивых и гранулированных и
диверсифицированных источников фондирования и взвешенный подход к
управлению ликвидностью и процентными ставками, основанный на
собственных планах Банка и понимании макроэкономических трендов;
эффективное управление операционными рисками и борьбу с
мошенническими операциями в условиях динамично растущей клиентской
51
базы и развития каналов и сервисов дистанционного банковского
обслуживания клиентов;
покрытие кредитных рисков адекватным размером резервов и
капитала с учетом требований национального регулятора и Базельского
комитета по банковскому надзору;
непрерывное развитие методологий, инструментария и технологий
оценки рисков, в целях обеспечения быстро меняющихся потребностей
бизнеса, внешних факторов и регуляторной среды;
ориентацию на лучшую мировую практику в области риск -
менеджмента и уникальный собственный опыт, накопленный за многолетнюю
историю Банка;
сочетание формальных и содержательных процедур оценки рисков
при принятии решений (включая использование экспертных мнений, S.W.O.T -
анализа, сравнительного и GAP –анализа, анализ карты рисков и т.д.);
обеспечение потребностей бизнеса и эффективную компенсацию
рисков возникающих в процессе реализации концепции Трансформационного
банкинга (Transformational Banking).
В ПАО КБ «Центр-инвест» функционирование систем управления
рисками и капиталом банковской группы и участников банковской группы
обеспечивают:
совет директоров банка - утверждает Политику управления рисками
и стратегию Банка, определяет параметры риск-аппетита, осуществляет
контроль за реализацией утвержденных Политик, Стратегии развития и бизнес
- планов;
правление Банка, во главе с Председателем Правления, реализует
Стратегию развития Банка и Политики Банка, утвержденные Советом
директоров, осуществляет развитие процессов, призванных выявлять, измерять,
отслеживать, контролировать и снижать банковские риски, а также отвечает за
поддержание эффективной организационной структуры риск - менеджмента;
52
служба внутреннего аудита - осуществляет независимый контроль
системы управления рисками Банка и готовит отчет Совету директоров Банка о
состоянии рисков;
кредитные Комитеты (Большой кредитный комитет, Малый
кредитный комитет) – основные коллегиальные органы, осуществляющие
управление кредитным риском;
комитет по управлению активами и обязательствами Банка (КУАО)
– рабочий орган Правления Банка, ответственный за управление риском
ликвидности, выработку решений по управлению процентным и рыночными
рисками, управлению процентной политикой банка;
комитет по управлению рисками Банка (КУР) – постоянно
действующий независимый коллегиальный рабочий орган Банка,
осуществляющий рассмотрение и выявление рисков по кредитным заявкам,
подлежащим рассмотрению на КУР;
управление мониторинга и контроля рисков - реализует внутренние
процедуры оценки достаточности капитала, оценку рыночного риска (включая
валютный риск, фондовый риск, риск процентной ставки), оценку кредитного
риска в части операций с контрагентами на межбанковском рынке, мониторинг
и управление операционным риском, анти-фрод - мониторинг, обеспечение
информационной и технической безопасности;
управление кредитных рисков и мониторинга: осуществляет
разработку, организацию и контроль за реализацией процедур риск-
менеджмента по кредитным операциям; проводит комплексный анализ
информации и оценку риска по крупным ссудам при выдаче и осуществляет
последующий мониторинг крупных заемщиков; сопровождает и осуществляет
мониторинг ссудной и приравненной к ней задолженности, а также проводит
контроль за сопровождением и мониторингом юридических и физических лиц,
индивидуальных предпринимателей; организует работу комитетов Банка по
кредитным операциям;
53
казначейство - осуществляет оперативное управление риском
ликвидности;
отдел финансового мониторинга – осуществляет управление риском
легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и
финансирования терроризма;
Комплаенс - служба – осуществляет управление комплаенс-
рисками;
Юридическое управление - осуществляет управление правовыми
рисками;
Основными органами управления и подразделениями, несущим
ответственность за реализацию управления риском потери деловой репутации
являются: Правление Банка, руководители подразделений, управление по
работе с персоналом, Служба по связям с общественностью, Отдел
финансового мониторинга, Управление мониторинга и контроля рисков,
Служба внутреннего аудита.
Процедуры контроля со стороны органов управления головной кредитной
организации банковской группы и участников банковской группы за
принимаемыми рисками
Итак перейдем к анализу управления кредитным риском при
кредитовании предприятий малого бизнеса. Рассмотрим динамику выдачи
кредитов за 2016-2018 годы для субъектов малого предпринимательства ПАО
КБ «Центр-инвест». В таблице 8 представлены данные для анализа.
Таблица 8
Количество заключенных договоров с МСБ, за период
2016-2018 год
За 2018 год
За 2017 год
За 2016 год
Количество, шт.
5 641
4 163
4 491
Сумма, млн. руб.
94 567
83 922
78 809
Анализируя таблицу 8 можно отметить, что в 2018 году количество
выданных кредитов, как и их сумма, увеличились по отношению к 2017 году.