25
Юридическая служба проводит анализ представленных документов с
точки зрения правильности оформления и соответствия действующему
законодательству.
На основании результатов проверки и анализов документов
юридическая служба и служба безопасности оформляют письменные
заключения, которые передаются в кредитное подразделение.
Если принимается в залог транспортные средства, объекты
недвижимости и другое имущество кредитующее подразделение привлекает к
работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста
банка, занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта
специализированного предприятия. После подведения итогов оценки
специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение и
передает его в кредитующее подразделение.
Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по
кредитному договору определяется отделом ценных бумаг банка. По
результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел
ценных бумаг передает кредитующему подразделению.
По завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор
оформляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа
в выдаче) и согласовывает с заемщиком критерии выдачи кредита. Заключение
кредитного инспектора, датированное руководителем кредитующего
подразделения, заключения других служб прилагаются к пакету документов
заемщика [9, c.93].
Кредитным комитетом банка рассматривается заявка. Выписка из
протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет
документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом
решении заемщику.
В случае отказа кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом
решении заказным письмом.
26
При принятии положительного решения кредитный инспектор
согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу
кредита.
В развитых странах потребительское кредитование относится к разряду
наиболее распространенных финансовых услуг, предоставляемых банками.
Такой вид кредита помогает банку разнообразить свою клиентскую базу,
привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и
компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.
Большинство банков уделяют все большее внимание потребительскому
кредитованию с целью избежать или уменьшить воздействие экономических
циклов, приводящих к повторяющемуся снижению объемов общепринятого
банковского кредитования предпринимательской деятельности. К тому же,
потребительское кредитование имеет и отрицательные стороны. Процент
невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам
банковских кредитов. Ключевыми критериями, обусловливающими
предоставление качественных потребительских кредитов, выступают чувство
ответственности заемщика и его порядочность. Банк может оценить их с
помощью анализа кредитной истории заемщика, но в нашей стране подобного
рода информация имеется на небольшое число клиентов банка [11, c.265].
Подводя итоги, можно сделать следующие выводы.
Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на
приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных
непроизводственных нужд.
Потребительские кредиты можно классифицировать по следующим
признакам:
1) по целевой направленности: целевые и нецелевые кредиты;
2) по срокам кредитования: краткосрочные, среднесрочные и
долгосрочные;
27
3) по субъектам кредитной сделки: по виду кредитора и по виду
заемщика (всем слоям населения, определенным социальным группам,
студентам, молодым семьям, пенсионерам, VIP-клиентам);
4) по обеспечению: обеспеченные и бланковые кредиты;
5) по условиям предоставления: единовременный и возобновляемый
(револьверный) кредит;
6) по взиманию процентов: с удержанием процентной ставки в момент
предоставления, с выплатой процентов во время погашения кредита, с
выплатой процентной ставки равными долями по мере погашения и
периодические (аннуитетные) платежи по кредиту с одновременной выплатой
процентов;
7) по способу погашения: разовое погашение и рассрочка платежа.
Кредитный договор является особым видом договора займа и обладает
особыми признаками, а именно: является консенсуальным, двусторонним и
возмездным. Договор потребительского кредита должен быть заключен в
письменной форме, несоблюдение которой влечет признание такой сделки
недействительной.
Проценты, уплачиваемые за использование кредита, являются одним из
важнейших условий кредитного договора, так как выступают в качестве платы
за пользование денежными средствами, отражая принципы платности кредита и
возмездности как признака кредитного договора.
Другие условия, закрепленные в кредитном договоре и являющиеся его
существенными – это период использования и срок возврата кредита. Если же
срок возврата кредита в договоре не установлен, последний считается
заключенным на условиях «до востребования», как обычный заем.
28
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В ЗАО «АГРОПРОМБАНК»
2.1 Характеристика базы исследования
Еще в Советском Союзе филиал Агропромбанка СССР выполнял
функцию кредитного учреждения, финансирующего инвестиции в
агропромышленный комплекс СССР и в потребительскую кооперацию.
1 апреля в молодом государстве появился важный атрибут финансовой
системы – банк. Учредителями ПРАК «Агропромбанк» стали 3 крупных
предприятия региона: ГУП «Мясокомбинат» г.Тирасполь, Тираспольский
винно-коньячный завод «KVINT», ЗАО «Консервный завод им. 1 Мая». Первое
время ПРАК «Агропромбанк» обслуживал государственный бюджет,
продолжая оставаться отраслевым банком, обслуживающим
Агропромышленный комплекс.
В феврале 1992 г. в результате успешных переговоров с ЦБ России в
Москве был зарегистрирован расчетно-кассовый центр (РКЦ) ПМР, который
позволил осуществлять своевременные межреспубликанские расчеты [20].
С момента регистрации до конца 1992 г. ПРАК «Агропромбанк»
совмещал функции коммерческого и центрального банка.
В 1997 году основным акционером ПРАК «Агропромбанка» становится
крупная холдинговая компания региона – ООО «Шериф». Наряду с
обслуживанием предприятий холдинга, ПРАК «Агропромбанк» активно начал
развивать обслуживание корпоративного сектора региона. С приходом но вого
акционера банк формулирует Миссию и Видение, вырабатывает новую
стратегию развития.
В 2000 году ПРАК «Агропромбанк» внедряет в продуктовый ряд новые
розничные услуги для населения – первый в республике оказывает услугу по
предоставлению физическим лицам в аренду депозитарных ячеек, начинает
29
предоставлять услуги быстрых международных денежных переводов и
дорожные чеки.
С 2002 года ПРАК «Агропромбанк» выводит на рынок комплекс
дистанционных продуктов для корпоративных и частных клиентов, который
сегодня включает в себя самый широкий в регионе спектр дистанционных
банковских услуг, как для корпоративных, так и для частных клиентов.
В 2004 году ПРАК «Агропромбанк» становится закрытым акционерным
обществом, происходит и смена логотипа. В этом же году ЗАО
«Агропромбанк» основывает в республике локальную платежную систему
«Радуга» на базе микропроцессорных карт.
С целью повышения сервиса в 2006 году банк начинает открывать
отделения для частных лиц нового типа. Такие отделения обеспечивают
принципиально новый подход к процессу обслуживания, который заключается
в удобном графике работы и в комфортных условиях комплексного
обслуживания по всему продуктовому ряду Банка. Для удобства удаленного
консультирования клиентов создается Контакт-центр.
В 2007 году ЗАО «Агропромбанк» открывает филиал в последнем
неохваченном городе Приднестровья – Днестровске. В этом же году ЗАО
«Агропромбанк» вывел на рынок новую торговую марку – «Супермаркет
денежных переводов», которая принесла лидирующую позицию на данном
рынке.
С целью диверсификации розничных продуктов ЗАО «Агропромбанк»
была разработана и выпущена на рынок программа депозитных вкладов. В
конце 2008 года Банк внедрил систему комплексного обслуживания
физических лиц, объединив в Комплексе наиболее популярные у населения
региона банковские продукты, которыми можно начать пользоваться в любое
время без дополнительного посещения банка [20].
С 2009 года банк реализует возможность осуществления денежных
переводов и сервиса пополнения и вывода денег из электронных кошельков
«WebMoney» через Интернет.
30
Новыми возможностями, появившимися у клиентов банка явились
Топливный проект на базе пластиковой карты «Радуга» для корпоративных
клиентов, пополнение онлайн-игр и аккаунтов социальных сетей. В 2012 году
еще одной новинкой в части развития платежной инфраструктуры,
реализованной для пользователей дистанционной системы «APB Online», стала
возможность совершать покупки в интернет-магазинах Приднестровья.
В 2013 году Агропромбанк продолжил развитие платежной
инфраструктуры. В рамках данного направления был реализовал новый
масштабный проект по созданию сети платежных терминалов в Приднестровье.
За год во всех регионах республики количество терминалов достигло 130
единиц. Уже в 2014 году во всех регионах республики в удобных для
обслуживания местах Агропромбанком было установлено 178 платежных
терминалов. С учетом экономии на комиссии за банковское обслуживание
значительно вырос интерес и доверие населения к расчетам в платежных
терминалах.
Мировые тенденции определяют развитие Агропромбанком
дистанционных услуг. Долгожданным событием 2014 года в Банке стала
разработка и выпуск первого в Приднестровье Мобильного приложения для
смартфонов. Таким образом, клиенты получили дополнительные возможности
мобильного обслуживания, например, услугу «Мобильный платеж».
Агропромбанк предоставляет услугу по обслуживания «Зарплатного
проекта» более 500 предприятиям и организациям, среди которых:
1) ООО «Фабрика мебели «Фаворит»;
2) ООО «Провизор.Ком»;
3) ГОУ «ПГУ им. Т.Г. Шевченко»;
4) Министерство просвещения ПМР;
5) и другие.
Зарплатный проект – это самый выгодный и удобный способ выдачи
заработной платы сотрудникам. Подходит для организаций с любой
численностью сотрудников.
31
Выгодно для руководителя:
1) исключаются издержки, связанные с содержанием кассового узла и
перевозом наличности;
2) сотрудники получают не только зарплату, но и новые возможности –
предоставляется целый пакет льготных услуг по зарплатным картам;
3) решен вопрос конфиденциальности заработных плат;
4) день выдачи зарплаты останется рабочим днем – сотрудники не будут
отвлекаться на получение зарплаты.
Удобно для бухгалтерии:
1) все автоматизировано и технологично – бухгалтер удивится,
насколько просто выдавать зарплату;
2) резервирование, депонирование и другие сложные процедуры больше
не будут нужны.
Преимущества для каждого сотрудника:
1) к заработной плате добавятся:
- удобство пользования Интернет-Банком и Мобильным приложением,
- радость новых покупок на условиях рассрочки без переплаты,
- скидки при покупках по карте в торгово-сервисных организациях.
2) возможность снять наличные или воспользоваться картой для
покупок есть «на каждом шагу» – самая широкая инфраструктура
обслуживания;
3) сотрудники никогда не останутся «без копейки в кармане» – всегда
выручит быстрый «Кредит до зарплаты».
Специально для сотрудников предприятий «Зарплатного проекта»
созданы продукты «Свой кредит», «ТУТ-кредит» и «ТУТ-рассрочка», которые
позволяют получить кредит и совершать покупки на специальных выгодных
условиях. В 2014 году ЗАО «Агропромбанк» увеличивал объемы кредито вания
частных клиентов на 43,6% [20].
Агропромбанк по-прежнему занимает позицию самого крупного на
местном рынке оператором международных денежных переводов. Под брендом
32
«Супермаркет денежных переводов» объединены 10 систем денежных
переводов: «Western Union», «Anelik», «CONTACT», «BLIZKO», «Юнистрим»,
«Форсаж», «MoneyGram», «ЛИДЕР», «Золотая Корона – Денежные переводы»,
«Sigue Money Transfer». Благодаря развитию дистанционного обслуживания
Банка, клиенты могут отправлять и получать денежные переводы, как в
отделениях Банка, так и дистанционно на свой счет – через Интернет или
Мобильное приложение, а также по телефону.
В 2015 году ЗАО «Агропромбанк» выпустил пластиковые карты ПС
«Радуга» с карточным приложением EMV, которое соответствует
международным стандартам и обеспечивает высокую безопасность при
осуществлении расчетов с помощью карты.
В том же году банк расширил инфраструктуру обслуживания.
Установлено 66 новых платежных терминалов и 9 банкоматов. Открыто три
новых отделения.
Банк начал осуществлять эмиссию новых видов карт международных
платежных систем: MC Standart Light, Visa Classic Light, Visa Classic Light non
personalized. Новый продуктовый ряд позволил увеличить количество
выпускаемых Банком карт. Международную карту типа Visa Classic Light non
personalized Клиент может получить в Банке всего за 15 минут и
воспользоваться ею как для проведения расчетов в торгово-сервисных
предприятиях, так и для снятия наличных денежных средств.
Дальнейшее развитие в 2015 году получили дистанционные услуги,
которые позволяют пользоваться услугами банка в любом месте, где есть
интернет. Количество операций в Системе «APB Online» превысило показатель
прошлого года на 22%.
В 2016 году ЗАО «Агропромбанк» укрепил свои позиции на финансовом
рынке и подтвердил статус самого крупного и надежного банка Республики. По
состоянию на 1 января 2017 года доля активов Агропромбанка в общих активах
банковской системы Приднестровья составила 38,65% (218,34 млн. дол.). Доля
собственного капитала Агропромбанка в общем капитале банковской системы
33
Приднестровья – 32,49% (50,60 млн. дол.). Доля высоколиквидных активов
банковской системы Приднестровской Молдавской Республики,
сконцентрированных в Агропромбанке составила 51,61% (56,4 млн. дол.).
Кредитный портфель Агропромбанка на 01.01.2017 г. составил 138,12
млн. долл. США – 37,49% в кредитном портфеле банковской системы
Приднестровья. Сеть присутствия Банка на отчетную дату представлена
головным офисом, 7 филиалами во всех городах Приднестровья, 15
отделениями расширенного типа и 62 отделениями стандартного типа. За 2016
год Банк расширил инфраструктуру обслуживания карт платежной системы
«Радуга» с карточным приложением EMV, в результате на 01.01.2017 карты
обслуживают 886 POS-терминалов, 52 банкомата и 234 платежных терминала.
В части клиентской базы в Банк на обслуживание перешли ряд крупных
предприятий различных отраслей, выросло количество частных клиентов.
Таким образом, количество клиентов по состоянию на 1.01.2017 достигло
следующих показателей: 2 643 юридических лиц и 168 206 физических лиц
[20].
На 01.01.2017 г. платежная система «Радуга» обслуживает 64339 карт
ПС «Радуга», в том числе 39 245 карт (61% от общего количества) выпущено в
рамках «Зарплатных проектов». Агропромбанк предоставляет услугу по
обслуживанию «Зарплатного проекта» более 300 предприятиям и
организациям. Агропромбанк создает привлекательные сервисы и выгоды для
клиентов, получающих заработную платы по карте «Радуга». К ним относятся
скидки и CashBack при расчете по карте в магазинах и сервисных организациях,
особые условия кредитования.
В 2016 году для владельцев карты «Радуга» были представлены новые
сервисы, которые впервые реализованы в Приднестровье:
1) возможность оплаты по карте «Радуга» сервиса Такси 15-17
2) карта «Радуга» мгновенной выдачи
3) кредитная карта «Радуга».
34
Для пенсионеров разработана и предложена специальная программа
обслуживания по пенсионной карте «Радуга», которая включает удобство
получения пенсии по карте, ряд привилегий в торгово-сервисных организациях
и возможность кредитования.
Кредитная карта «Радуга» – новая высота возможностей клиентов.
Предоставляет свободу решений и индивидуальные условия кредитования.
Во многих магазинах действует Cash Back (возврат денег) за покупки
по такой карте. Чтобы оплатить даже дорогостоящую покупку по кредитной
карте, не нужны деньги.
Все покупки осуществляются без первоначального взноса. При этом
первый платеж спишется только со следующей зарплаты, и сумма покупки
может выплачиваться равными частями в течение срока кредитования.
Можно покупать по кредитной карте, участвуя в Акциях или
дисконтных программах, действующих в магазине. Обычные кредиты
оформляются в магазинах на полную стоимость товара.
Расчет за покупку происходит так же, как и по дебетовой карте, без
оформления документов на получение кредита.
ЗАО «Агропромбанк» осуществляет эмиссию международных карт Visa
и MasterCard, предоставляя дистанционный сервис по обслуживанию
выпускаемых карт и самую широкую на территории Приднестровья сеть по
эквайрингу. В 2016 году Банк начал осуществлять эмиссию нового вида карт
non personalized международных платежных систем: Visa и Mastercard.
Международную карту типа non personalized клиент может получить в Банке за
15 минут и воспользоваться ею для проведения расчетов как в торгово-
сервисных предприятиях и для снятия наличных денежных средств.
Банк продолжал в отчетном периоде уделять большое внимание развитию
платежной инфраструктуры и дистанционных услуг, которые позволяют
пользоваться услугами банка в любом месте, где есть интернет.