15
выплаты и совершать самые разные сделки, в которых заинтересованы граж-
дане
18
.
Необходимо заметить, что НСПК имеет ряд конкурентных преимуществ,
которые при эффективном ее использовании могут дать России возможность
полностью реализовать положительный потенциал банковских карт и повысить
эффективность национальной экономики
19
.
Во-первых, это обеспечение безопасности хозяйственно-экономической
деятельности государства. Данные о российских транзакциях не будут уходить
в США и другие страны, как это происходит сейчас. Граждане страны защище-
ны от действий в этой сфере извне.
Во-вторых, это получение финансовой отдачи: государство сможет полу-
чать дополнительный доход. Услуги национальной системы для банков будут
стоить дешевле, чем у международных платежных систем. Это позволит кре-
дитным организациям снизить стоимость услуг для клиентов
20
.
В-третьих, НСПК является стимулом развития отечественного рынка пла-
стиковых карт. Более того, если прием национальных карт к оплате обязателен
в любой торговой или сервисной точке, это приведет к бурному развитию си-
стемы электронных платежей, существенному подавлению наличного оборота в
пользу безналичного, ускорению и удешевлению расчетов. Банки и государство
могут уменьшить затраты на обслуживание наличных денег, у торговых орга-
низаций сокращаются затраты на инкассацию, снизится риск грабежей и опла-
ты фальшивыми купюрами, а также увеличиваются остатки на счетах граждан,
18
Волгина В. П. Организация расчетов банковскими картами // Бухгалтерский учет. 2017. №
7. С. 49.
19
Рахматуллина А. Р., Булатова А. И. Развитие и становление банковских карт в России //
Современные финансовые инструменты развития экономики регионов. Сборник статей XII
международной научно-практической конференции молодых ученых и студентов. 2014. С.
178.
20
Мансуров А. П., Мансурова Г. И. Банковская платежная карта: прошлое, настоящее, буду-
щее // Региональная экономика: актуальные вопросы и новые тенденции. Сборник научных
трудов Международной заочной научно-практической конференции: в 2 томах. 2014. С. 64.
16
за счет чего существенно снизится риск потери ликвидности банковской систе-
мой
21
.
В-четвертых, карты НСПК могут стать средством идентификации граж-
дан в государственных органах (электронным паспортом или пенсионным удо-
стоверением, свидетельством налогоплательщика), то есть НСПК является од-
ним из элементов обеспечения информационной безопасности страны. Таким
образом, значительно повышается степень проникновения финансовых услуг во
все слои населения, а также появляются эффективные механизмы решения со-
циально-экономических задач
22
.
Каждый банк, вступающий в НСПК, получает возможность значительно
сократить расходы на реализацию проектов пластиковых карточек за счет, во-
первых, совместной с другими банками-участниками НСПК эксплуатации обо-
рудования и каналов связи (POS-терминалов, коммуникационных сетей, про-
цессинговых центров) и, во-вторых, экономии средств, предназначенных для
покупки терминалов, продвижения карточек на рынок и осуществления тран-
закций
23
.
В основе деятельности НСПК лежат два основных принципа – глобаль-
ной интеграции и коммерческой непредвзятости. В целом успех НСПК зависит
от степени интеграции всех закрытых российских платежных систем, участие
которых в проекте играет решающую роль для полной реализации целей и воз-
можностей проекта. Интеграция локальных российских платежных систем бу-
дет основана на принципе коммерческой независимости. Другими словами,
происходящие изменения не должны отрицательно сказаться на отношениях,
сложившихся между системами, на интересах банков-участников системы,
предприятий торговли и услуг, держателей карточек, а также на обращении
21
Коленко В. Банковская карта и способы ее защиты // Грань науки. Сборник статей Между-
народной научно-практической конференции. 2017. С. 65.
22
Щуров А. Б., Курицын Н. А. Современные тенденции развития расчетов банковскими кар-
тами // Финансово-экономические проблемы региональной экономики сборник статей по ма-
териалам научного семинара преподавателей и студентов, под общ. ред. Ю. М. Скляровой.
2017. С. 253.
23
Симонянц H. H., Ворстынцева М. А. Банковская карта как современная форма безналич-
ных расчетов // Экономика и социум. 2017. № 6-2 (37). С. 287.
17
платежных инструментов. Целью НСПК не является слияние всех существую-
щих платежных систем. Наоборот, реализация или приостановка какой-либо
программы должны быть обусловлены только естественным ходом развития
ситуации на рынке. При реализации принципов глобальной интеграции и ком-
мерческой непредвзятости необходимо также учитывать оптимизацию затрат
(НСПК, созданная российскими банками, может оптимизировать затраты путем
распределения их между платежными системами, таким образом, сокращая из-
держки по каждой из программ) и единые нормативные принципы (во избежа-
ние коллизий между членами системы НСПК предусматривает разработку еди-
ных правил для всех закрытых платежных систем)
24
.
1.2. Нормативно-правовое регулирование операций с банковскими
платежными картами
Правовую основу регулирования национальной платежной системы,
частных платежных систем, банковских операций с пластиковыми картами со-
ставляют положения Конституции РФ, федеральные законы, нормативные акты
Президента РФ, Правительства РФ, Банка России, а также международные до-
говоры.
Основными нормативными правовыми актами, непосредственно регули-
рующими отношения в указанной сфере, являются:
Гражданский кодекс РФ
25
;
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Рос-
сийской Федерации (Банке России)»
26
;
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1
27
;
24
Мансуров А. П., Мансурова Г. И. Банковская платежная карта: прошлое, настоящее, буду-
щее // Региональная экономика: актуальные вопросы и новые тенденции. Сборник научных
трудов Международной заочной научно-практической конференции: в 2 томах. 2014. С. 64.
25
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от
03.08.2018).
26
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.07.2018) «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России).
18
Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платеж-
ной системе»
28
;
Положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осу-
ществления перевода денежных средств»
29
;
Положение Банка России от 29.06.2012 № 384-П «Положение о пла-
тежной системе Банка России»
30
;
иные правовые акты Банка России, принятые в развитие закона № 161-
ФЗ.
Гражданский кодекс РФ, основываясь на признании равенства участни-
ков регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, уста-
навливает общие правила реализации кредитных и расчетных обязательств
участников. Важным положением Кодекса является предоставление сторонам
при заключении соглашений в области кредитных и расчетных обязательств
права строить свои взаимоотношения, основываясь не только на законе и бан-
ковских правилах, но также с учетом обычаев делового оборота, применяемых
в банковской практике (ст. 5, 6)
31
. Статья 128 Кодекса к объектам гражданских
прав относит вещи, включая деньги и ценные бумаги. Статья 130 признает ве-
щи, не относящиеся к недвижимости, включая деньги и ценные бумаги, дви-
жимым имуществом.
Часть II Кодекса регламентирует отношения, вытекающие из конкретных
видов сделок. Например, гл. 42 определяет форму кредитного договора и осо-
бенности его реализации (ст. 820-823 ГК РФ)
32
. Содержание договоров банков-
27
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.08.2018) «О банках и банковской де-
ятельности».
28
Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 27.06.2018) «О национальной платеж-
ной системе».
29
Положение о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России
19.06.2012 № 383-П) (ред. от 05.07.2017) (Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 №
24667).
30
Положение о платежной системе Банка России (утв. Банком России 06.07.2017 № 595-П)
(Зарегистрировано в Минюсте России 06.10.2017 № 48458).
31
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от
03.08.2018).
32
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от
29.07.2018).
19
ского вклада и банковского счета и особенности их применения определены в
гл. 44-45. Глава 46 Кодекса «Расчеты» устанавливает механизм проведения
наличных и безналичных расчетов в России, фиксируя, что расчеты между
юридическими лицами и расчеты с участием граждан осуществляются налич-
ными деньгами и в безналичном порядке (ст. 861).
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)» устанавливает одной из основных целей деятельности Банка России
«обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы» (ст.
3)
33
. Достижение указанной цели Банк России осуществляет посредством уста-
новления правил осуществления расчетов в Российской Федерации, а также
проведения надзора и наблюдения в национальной платежной системе (ст. 4).
Следует отметить, что Федеральным законом от 27.06.2011 № 162-ФЗ в данный
закон введена глава XII.1, устанавливающая, что Банк России:
обеспечение стабильности и развитие национальной платежной систе-
мы осуществляет в соответствии с Федеральным законом «О национальной
платежной системе»;
направление развития национальной платежной системы определяет
стратегией развития национальной платежной системы, принимаемой Банком;
организует и обеспечивает эффективное и бесперебойное функциони-
рование платежной системы Банка России и осуществляет за ней наблюдение
34
;
устанавливает правила наличных расчетов, включая ограничения
наличных расчетов между юридическими лицами, а также расчетов с участием
граждан, связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельно-
сти;
устанавливает правила, формы и стандарты безналичных расчетов.
33
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.07.2018) «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)».
34
Столбовская H. H., Попенко В. А. Регулирование банковских карт // Инновационные тех-
нологии нового тысячелетия. Сборник статей Международной научно-практической конфе-
ренции. 2016. С. 125.
20
По вопросам, отнесенным к его компетенции, Банк России издает норма-
тивные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти,
органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов
местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
В настоящее время направления развития системы определены в Концеп-
ции развития платежной системы Банка России на период до 2015 г., одобрен-
ной решением Совета директоров Банка России 16.07.2010 (протокол № 16).
Банк России, определяя долгосрочную стратегию развития национальной пла-
тежной системы до 2020 г., занимается совершенствованием нормативной базы
регулирования безналичных расчетов и в дальнейшем будет формировать пра-
вовую базу, способствующую скорейшему внедрению инновационных платеж-
ных технологий и повышению качества обслуживания пользователей платеж-
ных услуг
35
.
В настоящее время отсутствует специальный законодательный акт, регу-
лирующий эмиссию банковских карт и операций, совершаемых с их примене-
нием
36
.
В отсутствие специального закона основным и фактически единственным
нормативным источником правового регулирования расчетов с использованием
банковских карт является нормативный акт Банка России - Положение Банка
России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об опе-
рациях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение
№ 266-П)
37
. Однако указанный акт ЦБ РФ, устанавливая лишь требования в от-
ношении выпуска банковских карт, в большей степени касается экономических
аспектов, при этом оставляя нерешенными основные правовые вопросы о дого-
35
Никонец O. E., Мельникова О. В. Проблемы правового регулирования в сфере использова-
ния банковских карт // Смальта. 2016. № 3. С. 15.
36
Столбовская H. H., Попенко В. А. Регулирование банковских карт // Инновационные тех-
нологии нового тысячелетия. Сборник статей Международной научно-практической конфе-
ренции. 2016. С. 125.
37
Указание Банка России от 10.08.2012 № 2862-У «О внесении изменений в Положение Бан-
ка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях,
совершаемых с использованием платежных карт» (Зарегистрировано в Минюсте России
21.11.2012 № 25863).
21
ворном регулировании отношений, связанных с банковскими картами, правах,
обязанностях и ответственности, а также защите интересов сторон, равно как
вопросы взаимодействия с международными платежными системами (особенно
в части блокирования средств на счетах в западных банках, являющихся рас-
четными) и урегулирования имущественных споров между держателями карт и
банками
38
. Возможность выпуска кредитными организациями других инстру-
ментов безналичных расчетов, а также различных идентификационных средств
в целях их использования клиентами кредитной организации для получения
различных банковских услуг Положением № 266-П также не регулируется.
Несомненно, такой подход ведет к необходимости регулирования рассматрива-
емых отношений на договорной основе между участниками соответствующих
расчетов, что не способствует развитию расчетов банковскими картами
39
.
1.3. Основные показатели российского рынка платежных карт
Российский рынок платежных средств значительно вырос за 2018 г.
Наиболее показательным является рост соотношения между объемом операций
по оплате товаров и услуг с использованием банковских карт и объемом опера-
ций по снятию наличных денежных средств. Если в 2017 г. на 100 руб., снятых
через банкоматы, приходилось 53 руб., потраченных на безналичную оплату
товаров и услуг, то по итогам 2018 г. показатель увеличился до 70 руб.
40
38
Столбовская H. H., Попенко В. А. Регулирование банковских карт // Инновационные тех-
нологии нового тысячелетия. Сборник статей Международной научно-практической конфе-
ренции. 2016. С. 125.
39
Егорова Л. Б. Современные проблемы правового регулирования операций с банковскими
картами // Проблемы качества российского законодательства Сборник материалов III Все-
российской научно-практической конференции. В 2-х частях. 2018. С. 191.
40
Мониторинг экономической ситуации в России: тенденции и вызовы социально-
экономического развития. 2019. № 9 (92). Июнь / Зайцев Ю., Клячко Т., Кнобель А., Поляко-
ва А., Тищенко Т. Под ред. Гуревича В.С., Дробышевского С. М., Кадочникова П. А., Колес-
никова А. В., Мау В. А., Синельникова-Мурылева С. Г.; Институт экономической политики
имени Е. Т. Гайдара, Российская академия народного хозяйства и государственной службы
при Президенте Российской Федерации. 20 с. URL: http://www.iep.ru/files/
text/crisis_monitoring/2019_9-92_June.pdf. Дата обращения: 07.06.2019.
22
При этом доля стоимостного объема операций по снятию денежных
средств снизилась за год с 65,2 до 59%2 . По итогам 2018 г. средний размер од-
ной транзакции по безналичной оплате снизился с 855 до 815 руб. Отчасти это
можно объяснить увеличением количества транзакций на 40,9% одновременно
с ростом их стоимостного объема на 34,3%. При этом рост объемов снятия де-
нежных средств на 2,9% выглядит весьма скромным.
В региональном разрезе качественные изменения более очевидны:
в 2018 г. в Москве и Московской области операции по безналичной оплате
впервые превысили объем операций по снятию наличных (в 1,29 раза против
0,94 годом ранее). В этом смысле московский регион является уникальным, по-
скольку на его долю приходится 32,4% совокупного стоимостного объема опе-
раций с банковскими картами в России.
Сложившаяся ситуация характеризуется высокой степенью дифференци-
ации среди регионов: в 29 субъектах РФ более 70% стоимостного объема опе-
раций с банковскими картами приходится на снятие наличных, причем в 4 ре-
гионах – более 90%. Обнаружившиеся диспропорции можно проанализировать
с помощью показателей развития инфраструктуры обслуживания розничного
оборота.
На рис. 2 показана зависимость доли операций по снятию наличных от
обеспеченности организаций торговли (услуг) электронными терминалами
41
.
Очевидна отрицательная зависимость доли операций по снятию налич-
ных от обеспеченности торговых точек POS-терминалами (устройствами для
приема к оплате платежных карт). Несколько выбивается из тренда город Сева-
стополь, что обусловлено существующими ограничениями на функционирова-
ние кредитных организаций и платежных систем в Крыму, в связи с чем его
жители отдают предпочтение наличным.
41
Сведения об устройствах, расположенных на территории региона и предназначенных для
осуществления операций с использованием и без использования платежных карт, в террито-
риальном разрезе / Банк России. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/PrintYG.aspx?Y
ear=2019&pid=psrf&sid=ITM_22791. Дата обращения 07.06.2019.
23
Можно предположить, что дальнейшее развитие платежной инфраструк-
туры в РФ будет способствовать сокращению наличного денежного оборота в
большей степени, нежели вводимые ограничения на сумму покупки, которую
можно оплатить наличными.
Рисунок 2. Зависимость доли операций по снятию наличных от
количества электронных терминалов на 1000 чел.
на 01.01.2019 г.
42
Тем не менее с этой точки зрения становится очевидным противоречие, с
которым в I квартале 2019 г. столкнулся регулятор: комиссии банков за эквай-
ринг (прием к оплате платежных карт), в целом относительно невысокие, ока-
зались слишком значительными в ряде регионов, что подталкивает продавцов к
отказу от использования безналичных расчетов или к стимулированию плате-
жей наличными.
Величина среднего чека на одну транзакцию изменяется однонаправлен-
но: в регионах с наименьшей средней суммой снятия наличных отмечается
также и наименьшая средняя величина транзакции по оплате товаров или услуг;
42
Операции, совершенные на территории региона с использованием платежных карт эмитен-
тов-резидентов и нерезидентов, в территориальном разрезе. / Банк России. – URL:
http://www.cbr.ru/statistics/ PrintYG.aspx?Year=2018&pid=psrf&sid=ITM_29338. Дата обраще-
ния 07.06.2019.
24
чем больше снимают наличных за один раз, тем больше тратят на оплату това-
ров и услуг за одну транзакцию (рис. 3).
Рисунок 3. Средний объем транзакции по оплате товаров
и услуг в зависимости от объема транзакции по снятию
наличных, руб.
Исключения составляют Москва и Московская область (сравнительно
больше снимают наличных за одну транзакцию), а также Дагестан и Ингушетия
(сравнительно больше тратят на оплату товаров и услуг за одну транзакцию).
Масштабы межрегиональной дифференциации по степени использования бан-
ковских карт населением видны в результате оценки средней за год величины
операций по безналичной оплате товаров и услуг в расчете на одного человека.
Так, например, в Чеченской Республике на одного жителя в год прихо-
дится в среднем 10 тыс. руб. операций по безналичной оплате товаров и услуг,
тогда как медианное значение по стране составляет 99,3 тыс. руб., а максималь-
ное – 403,8 тыс. руб.
В структуре операций с использованием банковских карт наметился
тренд увеличения удельного веса транзакций, связанных с так называемыми
прочими операциями, в числе которых особняком стоят переводы с карты на
карту между физическими лицами (рис. 4).