35
Деятельность ПАО «Росбанк» осуществляется на основе разработанной
системы ценностей (табл. 2).
Таблица 2
Ценности коммерческого банка ПАО «Росбанк»
Ориентиры, которые помогают ПАО «Росбанк» принимать решения в
сложных ситуациях
Лидерский подход
принимать ответственность за то, что происходит
вокруг становиться лучше
постоянно развивать банк и окружение
быть честными по отношению к клиентам и банку
Командный подход
готовность помогать и поддерживать друг друга,
работая на общий результат
готовность быть открытыми своим коллегам ува-
жительное отношение друг к другу и к банку го-
товность помогать развиваться и совершенство-
ваться коллегам
Клиенториентированный
подход
построить деятельность банка вокруг и ради по-
требностей клиентов
возможность удивлять и оставлять положительные
эмоции клиентам качеством предоставления услуг
превосходить ожидания клиентов
ПАО «Росбанк» является крупнейшим коммерческим банком Российской
Федерации и СНГ.
Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в
банковском капитале находится на уровне 30%.
Характеристика ПАО «Росбанк» представлена в табл. 3.
Таблица 3
Характеристика коммерческого банка ПАО «Росбанк»
ПАО «Росбанк»
Характеристика
С точки зрения кли-
ентов
— Каждый клиент ценен.
— Финансово устойчив.
— Справедливые условия.
— Помогут выбрать и принять оптимальное финан-
совое решение, исходя из потребностей клиента.
— Постоянно совершенствуется ради клиентов и вы-
зывает доверие.
С точки зрения со-
трудников
— Ценит своих сотрудников.
— Дает возможность повышать квалификацию со-
трудникам.
— Сотрудники задействованы во всех процессах.
— Обеспечивает своим сотрудникам достойный за-
работок и положение в обществе.
— Сотрудникам интересно работать.
— Сотрудники которого уверены в своем будущем.
Продолжение таблицы 3
36
1
2
С точки зрения ин-
весторов и акционе-
ров
— Является лидером в стране по рентабельности ка-
питала.
— Высокие стандарты корпоративного управления.
— Строит деятельность на принципах открытости и
прозрачности.
— Проводит объективный, рациональный и профес-
сиональный подход к рискам.
— Активно внедряет высокие стандарты социальной
ответственности.
С точки зрения об-
щества
— Опора финансовой системы страны.
— Основа роста и благополучия страны.
— Активно участвует в развитии мировой финансо-
вой системы.
— Ответственный банк, который осознает послед-
ствия своих решений.
— Активно инвестирует в рост финансовой грамотно-
сти и культуры населения.
ПАО «Росбанк» является юридическим лицом и со своими филиалами
(территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подраз-
делениями составляет единую систему ПАО «Росбанк».
Текущей деятельностью организации руководят Президент, Председатель
правления и Правление Банка, которые являются подотчетными Наблюдатель-
ному совету. Контролем за финансовой и хозяйственной деятельностью Банка
занимается Ревизионная комиссия (рис. 5).
По итогам внешнего аудита публикуется финансовая отчетность по рос-
сийским и международным стандартам, на основании которой возможно про-
ведения анализа эффективности деятельности компании. Для понимания рынка
и позиции организации необходим анализ внешней и внутренней среды банка.
Проведем PEST-анализ внешней среды ПАО «Росбанк», влияющей на его
активные операции и состоящей из политических, экономических, социальных,
технологических факторов (приложение 1).
Основным политическим фактором, отрицательно влияющим на деятель-
ность ПАО «Росбанк», является нестабильность мировой политической систе-
мы, которая заставляет подстраиваться бизнес под политические решения.
37
ПАО «Росбанк», как банк с участием государства, наиболее подвержен
всем вводимым против России политическим санкциям и ограничениям, что
необходимо учитывать менеджменту при принятии решений.
Рисунок 5. Система корпоративного управления ПАО «Росбанк»
Положительным фактором можно считать ужесточение денежно-
кредитной политики Центрального банка. Уход с рынка банков-конкурентов
обеспечивает приток клиентов, что увеличивает как ресурсы организации, так и
активы.
К экономическим факторам, отрицательно влияющим на компанию,
можно отнести: уровень инфляции, который влияет на обесценение уже выдан-
ных кредитов; рост «серых» доходов населения, который снижает уровень под-
твержденных доходов, вследствие чего снижается возможность официального
38
кредитования; наращивание деятельности конкурентов, как за счет поглощения
мелких банков крупными, так и за счет совершенствования работы в предо-
ставлении аналогичных услуг, которое может привести к оттоку клиентов.
Основным социальным фактором можно считать достаточно успешную
демографическую политику государства: программу «материнский капитал». С
помощью этой программы возрос объем ипотечного кредитования, так как она
позволят досрочно гасить заемщику часть кредита. В случае отмены данной
программы, как полагают эксперты, последует снижение продаж ипотечных
кредитов, особенно на региональных рынках со сравнительно небольшой стои-
мостью жилья. Несмотря на ускоренную амортизацию ипотечного портфеля
банков за счет досрочного гашения, что также банку не выгодно, снижение
объема продаж ипотечных займов уменьшит прибыль банков.
Увеличить прибыль банка возможно за счет развития технологических
систем. Это позволяет привлечь активное население к пользованию услугами
банка и сократить затраты на содержание материально-технической базы. Раз-
витие онлайн обслуживания (переводов, платежей и даже кредитования) при-
влечет активно пользующуюся интернетом часть населения (по оценкам сред-
ний возраст от 25 до 45 лет) и повысит удобство пользования банковскими
услугами.
Для исследования внутренней среды Росбанка во взаимосвязи с фактора-
ми внешний среды и выявлении его слабых и сильных сторон, возможностей и
угроз со стороны внешней среды выполним SWOT-анализ (приложение 2).
Рассмотрим внутреннюю среду Росбанка.
Одной из слабых сторон является консерватизм управления и высокий
уровень бюрократизации, большой набор запрашиваемых документов, что вле-
чет за собой большие сроки рассмотрения и предоставления услуг, например,
кредитования.
Если в потребительском кредитовании процесс выдачи с одобрения кре-
дита уже пришли к достаточно быстрому согласованию кредитов, то в корпора-
тивном кредитовании процесс только начинает трансформироваться.
39
При ускорении процесса согласования кредита появляется возможность
увеличения количества предлагаемых продуктов, а, следовательно, и объема
процентного дохода, на который направлены активные операции банка.
Следующей слабой стороной на современном этапе можно считать боль-
шие затраты на содержание материально-технической базы.
Организация обладает большим объемом недвижимости в собственности
в различных уголках страны, транспортными средствами и прочим оборудова-
нием.
Росбанк оптимизирует имущество путем сокращения нерентабельных до-
полнительных офисов, например, в небольших деревнях и поселках обслужи-
вание переводится на использование мобильного офиса. Большим вкладом в
сокращение материально-технической базы является распространение банков-
ских онлайн систем, которые позволяют не приходить клиентам в офис (как
физическим, так и юридическим лицам).
Слабой стороной банка остается недостаточно высокий уровень обслужи-
вания клиентов. ПАО «Росбанк» уделяет большое внимание сервису, образова-
нию сотрудников. Уровень NPS, индекса лояльности клиентов, вырос к 2018 г.
до 59%, но этот показатель недостаточно высокий, чтобы ПАО «Росбанк» быть
лидером.
Рассмотрим сильные стороны банка. ПАО «Росбанк» является стабильно
развивающимся банком с высоким уровнем активов, что позволяет акциям бан-
ка быть хорошо продаваемым на бирже. Уровень доверия населения дополни-
тельно повышается тем, что ПАО «Росбанк» является банком с государствен-
ным участием
52
.
Наличие большой сети банка в разных уголках страны позволяет быть
ПАО «Росбанк» самым доступным для населения, что, учитывая масштабы
государства, является несомненным преимуществом. Разветвленная сеть сбыта
позволяет активно продвигать новые продукты и наращивать клиентскую базу.
52
Официальный сайт ПАО «Росбанк» [Электронный ресурс]. Режим доступа:
https://www.rosbank.ru (дата обращения: 08.06.2019).
40
Сильные стороны дают банку дополнительные возможности в конку-
рентной борьбе, и позволяют выстроить защиту от внешних угроз.
К внешним угрозам деятельности ПАО «Росбанк» можно отнести: веро-
ятность оттока клиентов конкурентам, которые достаточно сильны; ужесточе-
ние денежно-кредитной политики, которая регулирует стоимость денег в обра-
щении, а, следовательно, и стоимость кредитов и вкладов; нестабильность си-
стем платежных карт, зарубежные системы являются рычагом шантажа при по-
литической нестабильности; повышение рискованности процесса кредитова-
ния, который происходит в непростых экономических условиях.
Таким образом, с помощью сильных сторон банк имеет возможность про-
тивостоять внешним угрозам и использовать для своего развития представля-
ющиеся возможности. Дополнительного внимания при этом требуют слабые
стороны, проработка которых дополнительно усилит позиции банка на рынке.
Рассмотрим основные финансовые показатели ПАО «Росбанк» за анали-
зируемый период.
Анализ экономических показателей ПАО «Росбанк» проведем
на основании данных бухгалтерского баланса и отчета о финансовых результа-
тах за 2016-2018 гг. (таблицы 4, 5).
Таблица 4
Анализ статей баланса ПАО «Росбанк»
за 2016-2018 гг. (млн. руб.)
Показатель
2016 г.
2017 г.
2018 г.
Темп роста
2017/2016,
%
Темп роста
2018/2017,
%
Всего активов
758431
924204
1082313
121,86
117,11
Всего обяза-
тельств
642016
805694
954679
125,49
118,49
Всего собствен-
ного капитала
116415
118509
127633
101,80
107,70
По данным таблицы 4 видно, что на протяжении исследуемого периода
возрастали как активы, так и обязательства и собственный капитал банка. В
2017 г. активы банка увеличились относительно 2016 г. на 21,86 %. Однако,
обязательства росли большими темпами, увеличившись за год на 25,49 %.
Прирост собственного капитала банка за 2017 г. составил 1,80 %. В 2018 г. тем-
41
пы роста обязательств также опережали темпы роста активов. При росте акти-
вов на 17,11 %, обязательства увеличились на 18,49 %. Прирост собственного
капитала за 2018 г. составил 7,07 %.
Проведем анализ финансовых результатов ПАО «Росбанк» за 2016-2018
гг. (таблица 5).
Таблица 5
Анализ финансовых результатов ПАО «Росбанк»
за 2016–2018 гг. (тыс. руб.)
Показатель
2016 г.
2017 г.
2018 г.
Темп роста
2017/2016,
%
Темп роста
2018/2017,
%
1
2
3
4
5
6
Процентные дохо-
ды, всего, в том
числе:
63 167 280
59 577 228
69 044 668
94,32
115,89
Процентные рас-
ходы, всего, в том
числе:
35 736 178
33 672 925
35 332 996
94,23
104,93
Изменение резерва
на возможные по-
тери по ссудам,
ссудной и прирав-
ненной к ней за-
долженности,
средствам, разме-
щенным на корре-
спондентских сче-
тах, а также
начисленным про-
центным доходам,
всего, в том числе:
8 848 316
2 639 108
3 596 661
29,83
136,28
Чистые процент-
ные доходы (отри-
цательная про-
центная маржа)
после создания ре-
зерва на возмож-
ные потери
36 279 418
28 543 411
37 308 333
78,68
130,71
42
Продолжение таблицы 5
1
2
3
4
5
6
Чистые доходы от
операций с финан-
совыми активами,
оцениваемыми по
справедливой сто-
имости через при-
быль или убыток
-939 873
-1 771 042
1 160 460
188,43
-
Чистые доходы от
операций с финан-
совыми обязатель-
ствами, оценивае-
мыми по справед-
ливой стоимости
через прибыль или
убыток
45 578
16 766
293 566
36,79
1750,96
Чистые доходы от
операций с ценны-
ми бумагами, име-
ющимися в нали-
чии для продажи
-18 747
-23 076
80 153
123,09
-347,34
Чистые доходы от
операций с ценны-
ми бумагами,
удерживаемыми до
погашения
-618
-573
-665
92,72
116,06
Чистые доходы от
операций с ино-
странной валютой
8 683
845 699
-4 545 024
9739,71
-
Чистые доходы от
переоценки ино-
странной валюты
1 799 989
2 810 273
5 219 625
156,13
185,73
Чистые доходы от
операций с драго-
ценными металла-
ми
48 588
-52 618
-56 326
-
107,05
Доходы от участия
в капитале других
юридических лиц
3 421 142
2 228 136
1 915 798
65,13
85,98
Комиссионные до-
ходы
8 430 287
9 603 744
11 996 492
113,92
124,91
Комиссионные
расходы
2 369 745
2 340 493
2 401 694
98,77
102,61
Изменение резерва
на возможные по-
тери по ценным
бумагам, имею-
щимся в наличии
для продажи
194
704
-
362,89
-
43
Продолжение таблицы 5
1
2
3
4
5
6
Изменение резерва
по прочим потерям
955 841
-680 261
-346 682
-71,17
50,96
Прочие операци-
онные доходы
3 484 586
2 168 801
2 444 157
62,24
112,70
Чистые доходы
(расходы)
51 145 323
41 349 471
53 068 193
80,85
128,34
Операционные
расходы
41 865 476
32 818 294
41 018 214
78,39
124,99
Прибыль (убыток)
до налогообложе-
ния
9 279 847
8 531 177
12 049 979
91,93
141,25
Возмещение (рас-
ход) по налогам
1 580 751
3 738 772
3 407 333
236,52
91,14
Прибыль (убыток)
за отчетный пери-
од
7 699 096
4 792 405
8 642 646
62,25
180,34
В результате проведенного анализа финансовых результатов ПАО «Рос-
банк» за исследуемый период выявлено, процентные доходы банка в 2017 г. со-
кратились на 5,68 %, но в 2018 г. ситуация изменилась в положительную сторо-
ну – процентные доходы возросли относительно предыдущего года на 15,89 %.
В результате изменения финансовых показателей прибыль банка в 2018 г.
составила 8 642 646 тыс. руб., увеличившись на 80,34 %. Отметим, что в 2017
г., напротив, имело место снижение прибыли относительно предыдущего года
на 37,75 %.
Таким образом, проведенный анализ свидетельствует о повышении эф-
фективности деятельности банка в 2018 г.: возрастают активы банка, его соб-
ственный капитал и прибыль.
Операции с банковскими картами – одно из важнейших направлений биз-
неса ПАО «Росбанк».
44
2.2. Карточные продукты ПАО «Росбанк» на рынке платежных карт
ПАО «Росбанк» предлагает своим клиентам услуги по выпуску и обслу-
живанию банковских карт международных платежных систем VISA,
MasterCard, платежной системы МИР.
Требования к клиенту для получения кредитной карты в ПАО «Росбанк»
стандартные – трудоспособный возраст на момент подачи анкеты на карту,
наличие регистрации по месту жительства, предоставление действующих кон-
тактов – мобильный телефон, рабочий. Для получения карты клиент должен
предоставить паспорт гражданина Российской Федерации. Карта оформляется и
выдается в офисе банка.
Характеристика дебетовых платежных карт банка представлена в таблице
6.
Таблица 6
Характеристика дебетовых платежных карт ПАО «Росбанк»
Название
карты
Начисле-
ние про-
центов
Плата за
обслужи-
вание,
руб. в год
Дополнительные преимущества
1
2
3
4
Visa
Signature
МожноВСЁ
до 8% на
остаток
по Можно
Счету
0
Можете выбрать 3 категории повы-
шенного Cashback и возвращать на
карту до 10% от стоимости покупок.
На все остальные категории товаров
Cashback — 1%.
Накопленными Travel-бонусами
можно полностью или частично
оплачивать билеты и отели на пор-
тале Росбанк OneTwoTrip через
РОСБАНК Онлайн. 1 Travel-бонус =
1 руб.
Priority Pass — доступ в бизнес-залы
аэропортов.
Скидка на сейфовые ячейки.
Бесплатное страхование для всей
семьи в путешествиях.
Бесплатный и безлимитный интер-
нет в роуминге.