54
Процентные ставки зависят от размера средств, которые находятся на карте и
составляют от 3% до 8% годовых в зависимости от суммы карты.
Далее рассмотрим общие характеристики кредитных карт ПАО Сбербанк.
Кредитный лимит составляет до 1 млн руб.
Выпуск и обслуживание — бесплатно.
Беспроцентный период — до 120 дней.
Ставка — от 9,8% до 25,4%.
Кэшбэк — до 30% у партнеров.
Первое, что положительно отличает данную карту, — очень высокий
кредитный лимит. Лимит увеличен до миллиона рублей — и это по-обычному,
а не по премиальному пластику.
Несмотря на то, что сумма имеет 6 нулей, она все равно смотрится
достаточно внушительно. Однако, это всего лишь маркетинг, в результате
которого заемщик получит реальный лимит, основываясь на оценке его
платежеспособности. Необходимо, чтобы она была достаточно эффектной,
чтобы получить одобрение на миллион. Данный факт говорит о том, что хотя
бы теоретически такой лимит можно получить при помощи обычной карты, и
это делает пластик «Сбера¬ одним из самых крупных банков с большим
количеством миллионов карт.
При этом, у «СберКарты¬ имеется большой льготный и кредитный лимиты.
Беспроцентная рассрочка предоставляется на срок в 120 дней. При этом,
данный срок не является уникальным, так как рассчитывается по довольно-таки
редкой для кредитных карт схеме. Многие банки, как правило, начинают отсчет
грейс-периода с первой покупки, и под него попадают все последующие
платежи. Реальный «грейс¬ для каждой новой покупки становится все меньше
и меньше из-за этой системы. По сути, льготный период в 120 дней можно
использовать лишь для первой покупки. Для последующих покупок он составит
90 дней. Согласно этому, «грейс¬ для покупки, которая была совершена через 2
месяца, будет составлять 60 дней, а для покупки, совершенной на 119-й день,
он будет действовать только сутки.
55
По «СберКарте¬ все работает по-другому. Для трат в каждом месяце
отсчитывается свой льготный период. Например, держатель карты весь ноябрь
расплачиваетесь кредиткой, и ему дается еще три месяца после ноября на
погашение долга, то есть суммарно и выходит 120 дней. В декабре держатель
карты делает новые покупки, и для них стартует своей грейс-период, в январе
— свой и т. д.
Такая схема отсчета для заемщика намного выгоднее, ведь при ней всегда
получается наиболее длинный беспроцентный срок. Вариант с «грейсом¬ в
один день здесь просто технически невозможен.
При этом, программа «СберКарты¬ имеет ряд особенностей. Например,
новый льготный период будет действовать даже в том случае, если у клиента
уже есть задолженность по предыдущим кредитам или он не может погасить ее
полностью. Представим себе ситуацию, что в ноябре месяце клиент карты
осуществлял покупки. Однако до конца февраля, когда завершается 120-
дневный период «грейса¬, он не смог вернуть все деньги. Но несмотря на это, в
течение декабря, января и февраля будет действовать льготный период на
приобретение товаров. В этот период для каждого месяца ведется отсчет
безпроцентных дней, которые будут предоставлены каждому месяцу. По
мнению большинства банков, пока заемщик не погасит свой долг, он не
получит нового «грейса¬.
Если бы еще и снятие наличных со «СберКарты¬ подпадало под льготный
период, то у пластика «Сбера¬ был бы просто идеальный «грейс¬. Но,
к сожалению, в банке не включили эту востребованную заемщиками опцию.
В общем и целом, можно снимать или переводить деньги со счета
«СберКарты¬. Необходимо принять во внимание тот факт, что за это придется
заплатить еще одну комиссию. Первое, что делает банк, это удерживает
комиссию в размере 3% от суммы, а также сразу же начинает начисляться
процент. Также, для всех видов безналичных и обналичивающих покупок
установлен одинаковый тариф. Как правило, банковские учреждения требуют
гораздо более высокие проценты за снятие кэша по сравнению с другими
операциями.
56
Понижение ставки возможно по «СберКарте¬. Все покупки в
«СберМегаМаркете¬ можно совершить всего за 9.8% от их стоимости, что
составляет всего 9,8% годовых. Также, такой же низкий процент установлен и
за оплату услуг в категории «Здоровье¬, которая включает покупки в аптечных
сетях и медицинских учреждениях.
В отличие от других банковских карт, «СберКарта¬ имеет одну и ту же
процентную ставку для всех клиентов. В некоторых банках, после проведения
оценки кредитоспособности клиента, они могут установить для него
индивидуальную ставку. Имея ввиду это, можно оказаться в ситуации, когда
при просмотре рекламы о ставке 20% ты соглашаешься на ее использование, но
вместо этого получаешь 30%.
В «Сбере¬ пошли другим путем и установили единый, заранее известный
тариф для всех, кому одобряют «СберКарту¬.
На данный момент Сбербанк предлагает своим клиентам минимальные
платежи по кредитным картам. Для того чтобы воспользоваться льготным
периодом, необходимо ежемесячно вносить всего 3% от суммы долга. Стоит
избегать просроченных платежей, потому что в этом случае сразу же будет
начислена неустойка в размере 36% годовых за каждый день просрочки.
Данный процесс завершится, когда будут исчерпаны все льготные проценты на
всю сумму задолженности.
Пользоваться кредитной картой можно совершенно бесплатно. Это является
постоянным условием: если человек получил пластик, это означает то что он
может пользоваться им бесплатно. Нет даже традиционного сбора, который
необходим для оплаты СМС-сообщений.
«Сбер¬ готов доплачивать за использование карт. Кэшбек в программе
«СберБлагодарность¬ может достигать до 30% за покупки, совершенные у
партнеров. Используя накопленные баллы, вы можете покрыть до 99%
стоимости товара.
Все желающие могут оформить карту «СберКарта¬ в возрасте от 18 до 70
лет. Эта процедура максимально упрощена для тех клиентов банка, которые
уже воспользовались услугами банка ранее. В случае наличия у человека
57
сервиса «СберОнлайн¬, ему не нужно будет подавать никаких документов.
Банк обещает выполнить решение в течение 2 минут.
Кроме паспорта, соискатели, которые хотят устроиться на работу, должны
предоставить сведения о своих доходах и выписку из трудовой книжки. При
этом, по заверениям «Сбера¬, кредитный вердикт будет вынесен в день
обращения клиента.
СберБанк в настоящее время выдает кредитные карты только одной
платежной системы — МИР.
Из недостатков, ухудшающих конкурентоспособность кредитных карт ПАО
Сбербанк, по сравнению с предложениями конкурентов, можно указать
следующие:
- нет льготного периода к снятию наличных;
- нет улучшения условий по подпискам из других продуктов экосистемы банка;
- нет доставки карты клиенту курьером.
В итоге можно сделать вывод, что у ПАО Сбербанк имеются резервы для
дальнейшего развития и совершенствования. Для осуществления платежей, в
системе используются пластиковые карты как дебетовые, так и кредитные.
58
3. РАЗРАБОТКА ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ¬ В ОБЛАСТИ
БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ
КАРТ И ОЦЕНКА ИХ ЭФФЕКТИВНОСТИ
3.1 Разработка предложений по совершенствованию организации работы
ПАО «Сбербанк России¬ с пластиковыми картами в системе безналичных
расчетов
Данный анализ показал, что организация безналичных расчетов имеет ряд
особенностей. Учитывая сложившуюся международную и внутрироссийскую
экономическую ситуацию, ПАО "Сбербанк России" имеет все основания для
того чтобы совершенствовать процесс осуществления безналичных расчетов с
использованием пластиковых карт.
- подготовить брошюру - инструкцию «Мошенничество с банковскими
картами¬ для клиентов Сбербанка, которые желают избежать мошенничества в
сфере банковских карт. В ней будут изложены основные способы и действия,
которые помогут не стать жертвой мошенников.
- для того, чтобы повысить конкурентоспособность карточных продуктов,
необходимо ввести льготный период на снятие наличных денег с банковских
карт.
- благодаря этому, можно будет увеличить количество бонусов «Спасибо¬,
которые будут начисляться на покупки, совершаемые по дебетовым и
зарплатным картам «СберКарта¬ в каждой из выбранных категорий.
Основные способы мошенничества, которые показаны на рисунке 3.1,
должны быть подробно изложены в буклете для держателя карты. При
реализации фишинга используется СМС-рассылка от имени банка, в которой
содержатся предложения по различным аспектам: новые выгодные
предложения или дополнительные услуги. Клиент получает доступ к своим
конфиденциальным данным, переходя по ссылке.
Массовое мошенничество с использованием социальной инженерии (клиент
предоставляет данные злоумышленникам или переводит деньги) является
59
наиболее распространенным и составляет около 70% всех случаев, когда
клиенты теряют свои сбережения. Такие случаи составляют 29%. В них
владелец карты соглашается предоставить мошенникам данные карты и коды
из смс.
Рисунок 3.1 – Основные способы мошенничества с банковскими картами
Подавляющая часть мошенников, в 12% случаев, это друзья и родственники,
которые путем обмана получают доступ к банковской карте ее владельца и
таким образом списывают с нее деньги. Среди мошеннических операций 11%
составляют те, для осуществления которых банковская карта не нужна. Это
может быть проведение операций в торговых точках, где отсутствует
необходимость в смс-коде или же совершение операций без использования
банковской карты. По статистике, скимминг занимает наименьшую долю в
системе мошенничества. В пределах 1%.
Согласно исследованиям, мошенники чаще всего пользуются социальной
ролью мужчин, чем женщин. Так, средний чек мужчины с высоким социальным
статусом составляет 11600 рублей, а у женщины этот показатель ниже на 1100
рублей. При этом доля мужчин, которые переводят деньги по собственной
инициативе, составляет 18%, в то время как доля женщин составляет лишь 5%.
60
Как правило (58%) женщины предоставляют информацию о своих картах
для мошенников, что является наиболее распространенным способом. Большая
часть людей, которые стали жертвами мошенников, составляют возрастную
группу 28-37 лет. Наименее подверженными к мошенничеству оказались лица,
достигшие возраста 68 лет – на них приходится лишь 1% всех случаев
подобного рода.
График, представленный на рисунке 3.2, показывает степень риска
социальной группы, подверженной мошенничеству, с помощью расчета Fraud
Index.
Отчет о мошеннических действиях клиентов банка называется "Fraud Index".
Он представляет собой показатель, который показывает степень
подверженности определенной социальной группы клиентов банка к
мошенническим действиям.
Рисунок 3.2 – Степень подверженности социальной группы клиентов
банка мошенничеству
Чтобы определить данный показатель, аналитики используют категорию с
наименьшим количеством случаев мошенничества в расчете на количество
61
клиентов. Категория получает значение 1. Данные о значении показателя Fraud
Index для других категорий рассчитываются как отношение к категории,
которой присвоен показатель 1 в прямой пропорции. Так, например, клиенты
категории с показателем Fraud Index в 1.4 более подвержены мошенничеству
чем те, кто имеет показатель менее 1.4. С помощью проведенного исследования
было выяснено, что наиболее уязвимыми являются клиенты в возрасте от 18 до
22 лет, которые в большинстве случаев становятся жертвами мошенников на
60% чаще чем их ровесники из возрастной группы от 48 до 62 лет.
У клиентов, которые находятся в возрасте, чаще случаются переводы денег
злоумышленникам на добровольной основе, чем у тех, кто находится в возрасте
от 30 до 50 лет. К примеру, можно совершить перевод денежных средств в
качестве выгодной инвестиции или же за приобретение какого-либо не
существующего товара или услуги посредством сети Интернет.
Чаще всего мошенниками передаются данные карт пожилых людей, так как
пожилым людям гораздо легче манипулировать в отличии от людей других
возрастных категорий. Как было показано исследованиями, в области
мошенничества по социальной инженерии, чем выше возраст человека, тем
выше его показатель Fraud Index.
Это означает то, что буклет должен быть распространен среди клиентов
Сбербанка в возрасте от 18 до 22 лет и от 48 до 62 лет. ПАО Сбербанк активно
использует автоматические машинные алгоритмы класса Антифрод для
проверки операций, проводимых клиентами в режиме реального времени,
учитывая при этом клиентскую активность во всех каналах, но данные
автоматизированные системы практически бессильны против «добровольных¬
переводов клиента, поэтому банку необходимо распространять знания,
позволяющие клиентам защитить свои средства на картах.
В целях определения льготных условий при снятии денежных средств со
счета кредитной карты, рассмотрим предложения конкурентов ПАО Сбербанк.
Таблица 3.1
62
Сравнение предложений банков - конкурентов по льготам при снятии
наличных с кредитных карт
Банк
Предел льготной суммы, руб.
Льготный период, дни
Альфа-Банк
50000
30
Газпромбанк
100000
30
Раффайзенбанк
50000
30
ВТБ
50000
30
Таблица 3.1 показывает, что в качестве оптимального варианта для ПАО
Сбербанк можно рассмотреть представление 30 дней льготного периода на
снятие наличных денег со счета клиента на сумму не более 50000 руб.
ежемесячно. Сегодняшнее предложение является своего рода стандартом,
который используется на рынке кредитных карт. В связи с этим всем картам
Сбербанка необходимо соответствовать ему.
При этом, по оценке Сбербанка РФ, ежегодные потери кредитной
организации от несоблюдения условий льготного периода снятия наличных
средств с учетом сложившейся рыночной ситуации составляют 5 млрд. рублей.
В настоящее время в СберКарте действует бонусная программа на
избранные категории, однако конкуренты применяют «кэшбек¬ на все покупки.
Информация приведена в таблице 3.2.
Таблица 3.2
Сравнение предложений банков - конкурентов по бонусным программам
на дебетовые карты
Банк
Бонусная программа на все покупки
Тинькофф Банк, дебетовая карта «TINKOFF
BLACK¬
1,5%
Газпромбанк, «ОГОНЬ¬
1%
МТС БАНК, «МТС деньги weekend¬
1%
Совкомбанк, дебетовая карта «Золотой
ключ все включено¬
0,5%
Россельхозбанк дебетовая карта «АККОР¬
0,5%
Согласно полученным результатам, ПАО Сбербанк рекомендует внедрить
минимальный размер бонусной программы на все покупки в размере 0,5%, что
является наименьшим из возможных предложений среди конкурентов.
Согласно данным ПАО, Сбербанк, ежегодно кредитная организация несет
63
потери в размере 15 млрд. рублей из-за несоответствия условий бонусной
программы рыночной ситуации.
3.2 Методика организации работы с пластиковыми картами
в ПАО «Сбербанк России¬ на основе разработанных предложений
В соответствии с условиями договора, который предусматривает
совершение операций с использованием банковских карт, ПАО Сбербанк
выпускает карты для физических лиц. В ПАО Сбербанк есть возможность
одновременно производить выпуск банковских карт, эквайринг и
распространение банковских карт. На основе внутрибанковских правил,
которые были разработаны в соответствии с законодательством Российской
Федерации и нормативными актами Банка России, договорами и правилами
платежных систем. ПАО Сбербанк предоставляет данные услуги на основании
внутрибанковские правила.
Согласно требованиям ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О
защите прав потребителей¬ ПАО Сбербанк обязан сообщать потребителю
информацию о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате
потребителем, и графике погашения этой суммы. Из части 2 ст. 8 Закона
следует также, что указанная информация должна предоставляться
потребителю при заключении договора о предоставлении кредита. Эти
положения закона касаются отношений между ПАО Сбербанк и гражданами,
которые участвуют в предоставлении денежных средств по кредитным
договорам. В частности, это относится к кредитам, которые оформляются на
счета, которые можно оплатить с помощью банковских карт.
Внутрибанковские правила ПАО Сбербанк утверждаются органом
управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и
обязательны для всех сотрудников ПАО Сбербанк. Внутрибанковские правила
содержат:
- порядок деятельности ПАО Сбербанк, связанной с эмиссией банковских карт;