62
Как видно из таблицы 20 было предложено расширить структуру по
программе «Кредиты физическим лицам, ведущим личное подсобное
хозяйство» с выделением потребительских кредитов на покупку земли,
сельхозтехники, сбор урожая и посадку земли.
Также предлагаем расширить программу «Потребительские кредиты без
обеспечения» и включить в нее потребительские кредиты для государственных
служащих, военных служащих, потребительские кредиты для студентов
высших учебных заведений и потребительские кредиты молодым семьям.
Характеристика предложенных кредитных пакетов по программе
«Потребительские кредиты без обеспечения» приведена в таблице 21.
Таблица 21
Характеристика предложенных кредитных пакетов по программе
«Потребительские кредиты без обеспечения» ПАО «Сбербанк
России»
Тип кредита
Сумма
кредита
Размер
первоначально
го взноса, % от
стоимости
Срок
кредитова
ния, мес.
Процентн
ая ставка,
%
годовых
Потребительский
кредит для
государственных
служащих
От 10 тыс.
руб. до 300
тыс. руб.
От 10% до 90%
От 6 до 36
От 25% до
27,48%
Потребительские
кредиты для
студентов
высших учебных
заведений
От 2,5 тыс.
руб. до 1500
тыс. руб.
От 0% до90%
От 3 до 12
27,48%
Потребительские
кредиты
молодым семьям
От 5 тыс. руб.
до 450 тыс.
руб.
От 0% до 90%
От 3 до 36
От 7% до
39,43%
Как видно из таблицы 21, потребительские кредиты для студентов
высших учебных заведений предлагается выдавать не большими суммами от
2,5 тыс. руб., с размером первоначального взноса от стоимости до 90%. Для
снижения кредитных рисков, предлагаем студенческий кредит выдавать до 1
года. Для государственных служащих и молодых семей сумму кредита
увеличить до 300 тыс. руб. и 450 тыс. руб. соответственно. По предложенным
63
видам кредитам также предлагаем выпустить кредитные карты «Студент»,
«Молодая семья», «Государственный служащий».
Также рекомендуем ПАО «Сбербанк России» совершенствовать
механизм сܽ
кܽ
оܽ
рܽ
иܽ
нܽ
га, который позволит снизить риски от внедрения
предложенных пакетов потребительских кредитов на этапах их предоставления.
Характеристика основных этапов совершенствования механизма
скоринга в потребительском кредитовании ПАО «Сбербанк России» приведена
в таблице 22.
Таблица 22
Характеристика основных этапов внедрения механизма скоринга в
потребительское кредитование банка
Этап
Характеристика
1. Оценка
возможностей
клиента
1. Прܽ
оܽ
вܽ
еܽ
рܽ
кܽ
а иܽ
нܽ
фܽ
оܽ
рܽ
мܽ
аܽ
цܽ
иܽ
и о взятых в бܽ
аܽ
нܽ
кܽ
е
потребительских кредитов
2. Проверка истории погашения потребительских
кредитов
2. Анализ желаний
клиента в получении
потребительского
кредита
2.1 Оценка потребностей клиента в получении
потребительского кредита
2.2 Оценивается желание получения вместе с
потребительским кредитом других видов услуг, в том
числе получения кредитной карты
3. Оценка поведения
клиента
3.1 Анализ текущего счета клиента банка
3.2 Проверка жалоб от клиента
4. Оформление
потребительского
кредита и оценка
выплат
4.1 Контроль истории погашения потребительского
кредита
4.2 Решение проблем с задолженностью по
потребительскому кредиту
4.3 Организация Центра синтетической секьюритизации
5. Закрытие
договора по
потребительскому
кредиту
5.1 Закрытие кредитного счета при полном погашении
потребительского кредита
5.2 Заполнение анкеты клиентом с отзывом о банке на
официальном сайте
Как видно из таблицы 22, предложенный механизм скоринга позволит
сократить количество кредитов с рисками. Реализация этого проекта будет
способствовать общим планам развития ПАО «Сбербанк России», где
достаточно много уделяет внимания снижению кредитных рисков.
64
3.2.Оценка эффективности разработанных мероприятий
Календарный график реализации проекта открытия Центра
секьюритизации кредитования ПАО «Сбербанк России» приведен в таблице 23.
Таблица 23
Календарный график реализации проекта открытия Центра
секьюритизации кредитования ПАО «Сбербанк России»
№
Название задачи
Длительность
Начало
Окончание
1
Оформление документации на
открытие Центра секьюритизации
кредитования ПАО «Сбербанк
России»
33 дней
17.09.19
31.10.19
1.1
Получение разрешения на работу
центра
11 дней
15.09.19
28.09.19
1.2
Получение свидетельства на
государственную регистрацию
7 дней
02.10.19
10.10.19
1.3
Получение лицензии на оказание
услуг
9 дней
11.10.19
23.10.19
1.4
Постановка на учет в Федеральных
службах
5 дней
24.10.19
30.10.19
1.5
Завершение оформления
документации на открытия центра
0 дней
31.10.19
31.10.19
2
Открытие Центра секьюритизации
кредитования ПАО «Сбербанк
России»
320 дней
01.11.19
22.01.21
2.1
Разработка проекта
30 дней
01.01.19
12.02.19
2.2
Ремонт здания Центра
249 дней
01.11.19
15.10.20
2.3
Отделка помещений
50 дней
16.10.20
24.12.20
2.4
Благоустройство территории
20 дней
25.12.21
21.01.22
2.5
Завершение подготовка Центра е
эксплуатации
0 дней
22.01.21
22.01.21
3
Закупка оборудования и ПО
193 дней
23.01.21
18.10.21
3.1
Закупка компьютерной техники и
ПО
60 дней
23.01.21
15.04.21
3.2
Закупка средств для работы Центра
секьюритизации кредитования ПАО
«Сбербанк России»
60 дней
04.03.21
26.05.21
3.3
Закупка программного обеспечения
44 дней
18.08.21
16.10.21
3.4
Завершение закупки оборудования
и ПО
0 дней
18.10.21
18.10.21
4
Найм персонала
170 дней
18.10.21
11.06.21
4.1
Формирование требований к
специалистам
30 дней
18.10.21
26.11.21
4.2
Отбор и наем специалистов
80 дней
27.11.21
18.03.22
4.3
Разработка официального сайта
60 дней
19.03.22
10.06.22
4.4
Завершение приема персонала
0 дней
11.06.22
11.06.22
5
Проведение презентации
5 дней
11.06.22
17.06.22
Всего
721 день
65
Как видно из таблицы 23 общая длительность проекта открытия Центра
секьюритизации кредитования ПАО «Сбербанк России» составит 721 день.
Для инвестирования проекта планируется использовать имеющиеся
ресурсы и собственный капитал. Определим общую величину затрат на
реализацию проекта открытия Центра секьюритизации кредитования ПАО
«Сбербанк России» для чего и составим примерную смету затрат (таблица 24).
Таблица 24
Определение общей величины затрат на реализацию проекта
открытия Центра секьюритизации кредитования ПАО «Сбербанк
России»
Название задачи
Длительность
Сумма,
тыс. руб.
1 Оформление документации на открытие
Центра секьюритизации кредитования ПАО
«Сбербанк России»
33 дней
26
1.1 Получение разрешения на работу центра
11 дней
20
1.2 Получение свидетельства на
государственную регистрацию
7 дней
2
1.3 Получение лицензии на оказание услуг
9 дней
2
1.4 Постановка на учет в Федеральных службах
5 дней
2
1.5 Завершение оформления документации на
открытия центра
0 дней
2. Открытия Центра секьюритизации
кредитования ПАО «Сбербанк России»
320 дней
9050
2.1 Разработка проекта
30 дней
50
2.2 Ремонт здания Центра секьюритизации
кредитования ПАО «Сбербанк России»
249 дней
5000
2.3 Отделка помещений
50 дней
2000
2.4 Благоустройство территории
20 дней
2000
2.5 Завершение подготовка Центра к
эксплуатации
0 дней
3 Закупка оборудования и ПО
193 дней
6000
3.1 Закупка компьютерной техники и ПО
60 дней
3000
3.2 Закупка средств для работы центра
60 дней
2000
3.3 Закупка программного обеспечения
44 дней
1000
3.4 Завершение закупки оборудования и ПО
0 дней
4 Найм персонала
170 дней
1320
4.1 Формирование требований к специалистам
30 дней
100
4.2 Отбор и наем специалистов
80 дней
1200
4.3 Разработка официального сайта
60 дней
20
4.4 Завершение приема персонала
0 дней
5 Проведение презентации
5 дней
104
Всего
721 день
16500
66
Как видно из таблицы 24, наиболее затратными будут такие статьи как
открытие Центра секьюритизации кредитования ПАО «Сбербанк России»,
покупка оборудования и программного обеспечения.
Общая сумма затрат реализацию проекта открытия Центра
секьюритизации кредитования ПАО «Сбербанк России» составит 16500 тыс.
руб.
Предполагается, что в первый год внедрение предложенных
мероприятий позволит ПАО «Сбербанк России» создать резервы за счет
исключения убытков от проблемных кредитов до 20000 тыс. руб., а во второй
год 21000 тыс. руб.
Составим таблицу затрат и предполагаемых доходов (таблица 25).
Таблица 25
Затраты и предполагаемые доходы
Показатели
Годы
2020
2021
Входные денежные потоки, тыс. руб.
Предполагаемые резервы за счет
исключения затрат на покрытие убытков
от проблемных кредитов, тыс. руб.
20000
21000
Всего, тыс. руб.
20000
21000
Исходные денежные потоки, тыс. руб.
Собственный капитал, тыс. руб.
16500
0
Налоги, тыс. руб.
3600
3780
Всего, тыс. руб.
20100
3780
Определим чистый дисконтированный доход для постоянной нормы
дисконта по формуле:
,
1
1
n
t
t
t
r
CIF
NPV
(1)
где
t
CIF
- денежный поток, руб.;
t - соответствующий год проекта (1, 2, 3.n), года;
67
n - срок службы проекта, дней;
r - ставка дисконта, %.
Критерий отбора по чистой настоящей стоимости означает, что
предложения одобряются в случае NPV>0, то есть в результате реализации
предложений ценность предприятия растет.
Определим чистый дисконтированный доход для постоянной нормы
дисконта:
..8,10940
25,01
3780-21000
25,01
20100-20000
21
рубтысNPV
Таким образом, расчеты показали, что предложенный проект открытия
Центра секьюритизации кредитования ПАО «Сбербанк России» необходимо
одобрить к реализации, поскольку чистый дисконтированный доход составил
10940,8 тыс. руб.
Внутренняя норма рентабельности определяется по формуле:
,
12
21
1
1
ii
NPVNPV
NPV
iIRR
(2)
где і
1
- ставка дисконта, при которой значение NPV положительно;
i
2
- ставка дисконта, при которой проект становится убыточным или
NPV имеет меньшую настоящую стоимость;
NPV
1
- значение чистой настоящей стоимости при і
1
;
NPV
2
- значение чистой настоящей стоимости при i
2
.
Для определения внутренней нормы доходности определим значение
NPV
2
при i
2
= 50%.
..67,7586
5,01
3780-21000
5,01
20100-20000
21
рубтысNPV
68
%.55,1062550
67,75868,10940
8,10940
25
IRR
Дисконтированный показатель периода окупаемости определяют по
формуле:
,
1
NCF
1
t
n
i
r
Е
i
ИЗ
T
(3)
где
Е
ИЗ
— инвестиционные вложения, тыс. руб.;
n
i
r
i
1
t
1
NCF
— дисконтированный денежный поток, тыс. руб.
Срок окупаемости затрат составит:
.862,0
25,01
21000
25,01
20000
25,01
3780
25,01
20100
T
21
21
OK
месяцевгода
Индекс доходности проекта определяют по формуле:
,
1
NCF
1
t
Е
n
i
r
ИЗ
i
ИД
(4)
где
Е
ИЗ
- инвестиционные вложения, тыс. руб.;
n
i
r
i
1
t
1
NCF
- дисконтированный денежный поток, тыс. руб.
Рассчитаем индекс доходности проекта:
69
59,1
25,01
3780
25,01
20100
25,01
21000
25,01
20000
ИД
21
21
Для определения среднегодовой рентабельности инвестиций
используется следующая формула:
,
1
ОК
Т
ИД
СД
(5)
Определим среднегодовую рентабельность инвестиций:
%.16,95%100
62,0
159,1
СР
Выполненные расчеты указывают на эффективность и целесообразность
реализации предложенного проекта открытия Центра секьюритизации
кредитования ПАО «Сбербанк России».
3.3.Пути реализации разработанных мероприятий
Центр секьюритизации кредитования ПАО «Сбербанк России» будет
представлен в виде отдельно стоящего здания. На первом этаже будет
размещена приемная, два кабинета для руководства и бухгалтерии,
компьютерный класс для обучения сотрудников, кабинет для агентов для
работы с SPV-владельцами.
Центр секьюритизации кредитования ПАО «Сбербанк России»
рекомендуем обеспечить современным оборудованием, подключенным к сети
Интернет. Для удобства работы в летний период времени, а также для
подогрева кабинетов в зимний период времени каждый из кабинетов
70
рекомендуем оснастить системой кондиционирования воздуха.
Для работы в Центре синтетической секьюритизации ПАО «Сбербанк
России» рекомендуем привлекать ведущих специалистов по оценке кредитных
рисков, которые будут вести постоянную работу по сокращению
потребительских кредитов с рисками.
К подбору специалистов для работы в Центр секьюритизации
кредитования ПАО «Сбербанк России»будут предъявляться высокие
требования, как к профессионализму, так и умению обучения.
На следующем этапе разработаем матрицу ответственности реализации
проекта открытия Центра секьюритизации кредитования ПАО «Сбербанк
России», приведенную в таблице 26.
Таблица 26
Матрица ответственности для реализации проекта открытия Центра
секьюритизации кредитования ПАО «Сбербанк России»
Задачи
Исполнители проекта
Руковод
ители
Менеджер
по
проекту
ИТ-
специали
ст
Менедж
ер по
персона
лу
Техническ
ий
персонал
Оформление
документации на
открытие Центра
О
И
К
П
Подготовка
Центра к
эксплуатации
О
О
П
Закупка
оборудования и
ПО
П
О
О
П
Найм персонала
П
О
К
И
Проведение
презентации по
проекту
П
О
К
К
Г
В матрице ответственности для реализации проекта открытия Центра
секьюритизации кредитования ПАО «Сбербанк России» приняты следующие
обозначения:
О – ответственный исполнитель;
71
И – исполнитель;
П – приемка работ;
К – консультации;
Г - генератор идей (выдвигает новые, актуальные идеи).
Этапы проекта:
Этап 1: 15 сентября 2019 г. – 16 октября 2020 г. - составление проекта
ремонта здания, получение документов и лицензий для открытия Центра
секьюритизации кредитования ПАО «Сбербанк России», подготовка
территории, планирование и осуществление всех этапов ремонта здания и
подготовка его для работы, благоустройство территории.
Этап 2: 16 октября 2020 г. - 17 октября 2021 г. – отделочные работы в
помещениях Центра секьюритизации кредитования ПАО «Сбербанк России»,
оснащение кабинетов, прокладка компьютерной сети, установка программного
обеспечения.
Этап 3: 18 октября 2020 г. – 17 июня 2021 г.- отбор и наем персонала,
разработка официального сайта Центра секьюритизации кредитования ПАО
«Сбербанк России».
Задачи проекта открытия Центра секьюритизации кредитования ПАО
«Сбербанк России»:
1. Документационное оформление: документы, подтверждающие
законность использования занимаемых площадей, свидетельство о
государственной регистрации Центра секьюритизации кредитования ПАО
«Сбербанк России», свидетельство о постановке на налоговый учет, лицензия
разрешающая оказание услуг и т.д.
2. Ремонт здания для работы Центра секьюритизации кредитования
ПАО «Сбербанк России»: уборка мусора, оштукатуривание стен, прокладка
наружных инженерных сетей, прокладка компьютерной сети, монтаж системы
кондиционирования, прокладка внутренних инженерных сетей, ремонт крыши,
модернизация дверей и окон, отделка и покраска помещений.
3. Оснащение Центра секьюритизации кредитования ПАО «Сбербанк