12
Рисунок 2. Виды потребительских кредитов
По форме потребительские кредиты могут быть представлены в
товарной форме и денежной.
Товарную форму потребительский кредит приобретает, когда
предоставляется заемщику через посредника (торговая или сервисная
организация) для удовлетворения его потребностей в товарах или сервисных
услугах. В данном случае торговая организация заключает с заемщиком
потребительский договор. Целевой характер потребительского кредита
выражается в том, что после заключения договора потребительского кредита и
внесения заемщиком первого взноса он сразу получает товар с отсрочкой
платежа.
Размер потребительского кредита в товарной форме устанавливаются
коммерческим банкам с учетом платежеспособности заемщика, сроков
кредитования. При этом предельным сроком предоставления кредита является
срок не более 5-7 лет. Получить товарный кредит может любое дееспособное
лицо как с обеспечением обязательств по погашению кредита, так и без
обеспечения
16
.
16
Белозеров С. А. Банковское дело / О. В. Мотовилов, С. А. Белозеров. – М.: Проспект, 2015.
– С.162
Потребительские
кредиты
По целевому
использованию
Кредит на
оплату товаров
и услуг
Инвестиционный
кредит
Кредит на
временные
нужды
По субъекту
кредитных
отношений
Банковские
потребитель-
ские кредиты
Не банковские
потребитель-
ские кредиты
По форме
Потребительские
кредиты в
денежной форме
Потребитель-
ские кредиты в
товарной форме
По способу
погашения
Потребительские
кредиты в
рассрочку
Потребительски
е кредиты
выплачиваемые
единовременно
По сроку
кредитования
Краткосрочные
Среднесрочные
Долгосрочные
По обеспечению
Ипотечные
Без
обеспечения
Со смешанным
обеспечением
13
Денежная форма потребительского кредита применяется
коммерческими банками и другими финансовыми институтами. Как правило, к
потребительскому кредиту относятся любые виды кредитования физических
лиц, в том числе и длительного пользования, представленные ипотечными
кредитами, кредитами на получение образования
17
.
В зависимости от выбранной кредитной политики коммерческий банк
ведет работу по расширению портфеля потребительских кредитов.
Предоставление потребительских кредитов может производиться безналичным
путем посредством зачисления денежных средств на счет в банке на
специально предоставленную кредитную карту.
Если заемщиком берется потребительский кредит с отсрочкой платежа,
то банком применяются аннуитентная схема. При досрочном погашении
потребительского кредита банк взимает с заемщика дополнительную
комиссию.
Потребительские кредиты на инвестиционные цели представлены
18
:
- ипотечными кредитами;
- потребительскими кредитами на получение образования;
- потребительскими кредитами на текущие эксплуатационные затраты
домашних хозяйств;
- кредитами для формирования собственного денежного имущества.
Оформление потребительских кредитов на неотложные нужды
производится в филиалах коммерческих банков с предоставлением кредитной
карты или выдачей наличных денежных средств. Срок принятия решения
банком по предоставлению потребительского кредита на неотложные нужды
составляет от 3-х до 5-ти рабочих дней.
В случае предоставления овердрафта заемщику потребительское
кредитование производится посредством списания средств сверх остатка с
17
Тавасиев А. М. Банковское регулирование и надзор: учебник для СПО / А. М. Тавасиев. –
М.: Издательство Юрайт, 2018. – С.93
18
Лаврушин О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования:
учеб. пособие / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, И.В. Ларионова. – М.: КНОРУС, 2017. –
С.160
14
образованием по счету физического лица дебетового сальдо. При заключении
договора согласовываются условия получения овердрафта и срок его
погашения. Проценты по такому виду потребительского кредита взимаются
коммерческим банкам по согласованным ставкам с заемщиком.
Экспресс-кредиты предоставляются непосредственно торговыми
организациями с оформлением договора в течение 20-30 минут. При этом
потребительском кредитовании клиентом подбирается товар или услуга в
соответствии со схемой потребительского кредитования с заполнением анкеты
и предоставлением ее менеджеру по потребительскому кредитованию. После
рассмотрения анкеты уполномоченными лицами коммерческого банка
принимается решение о предоставлении кредита.
Потребительский кредит на образование – это потребительский кредит,
направленный на развитие профессиональных навыков для дальнейшего
получения отдачи от высокооплачиваемой работы. В России кредиты на
образование в настоящее время не развиты и пользуются спросом в большей
степени за рубежом
19
.
Одной из форм потребительского кредита является ипотечный кредит,
который относится к долгосрочным кредитам и предоставляется физическому
лицу для покупки недвижимости или строительства нового дома. Такой кредит
предоставляется под обеспечение недвижимости в соответствии с договором
ипотеки. Приобретенное жилье выступает залогом в коммерческом банке до
полного возврата заемных средств.
К потребительским кредитам относятся кредиты предоставляемые на
текущие эксплуатационные затраты домашних хозяйств. Они предоставляются
гражданам, проживающим в сельской местности для строительства надворных
построек, содержание домашней птицы, покупку агропромышленной техники.
Члены садоводческих кооперативов получают долгосрочные ссуды на
строительство садовых домиков или благоустройство садовых участков.
19
Булавенко О. А. Сравнительный анализ потребительских кредитов // Ученые записки
Комсомольского-на-Амуре государственного технического университета, 2016. - №3. – С.87-
90.
15
Автокредитование предоставляется на покупку автомобилей и
транспортных средств. Клиент может выбрать одну из программ кредитования
с оформлением заявки для получения управленческого решения. Во время
принятия решения на предоставление автокредита уходит до 5 дней.
На западе предоставляются потребительские кредиты частным клиентам
для формирования кассовых активов домашних хозяйств и представлены
муниципальными и корпоративными ценными бумагами, страховыми полисами
и сберегательными сертификатами.
В зависимости от статуса заемщика выделяют:
- потребительские кредиты, которые предоставляются всем слоям
населения;
- потребительские кредиты для студентов и пенсионеров;
- потребительские кредиты по видам заемщиком с выделением уровня
их доходов и платежеспособности.
Кредитование населения производится в разрезе предоставления
потребительских кредитов на неотложные нужды, покупку товаров
длительного пользования или на рефинансирование задолженности.
Первичным источником для возврата потребительских кредитов выступают
доходы населения
20
.
Включение в систему потребительского кредитования ипотечного
кредита постоянно обсуждается многими специалистами. Ипотечный кредит и
потребительский кредит имеют различия в сроках и сумме задолженности.
Размеры потребительских кредитов существенно отличаются от сум
предоставляемых заемщиком по потребительским кредитам и их сроки в
среднем равны от 15 до 30 лет.
Сумма расходов населения в этой части кредита существенно
превышает расходы при покупке в кредит товаров длительного пользования.
Потребительское кредитование позволяет увеличить возможности физических
20
Костерина Т. М. Банковское дело: учебник для СПО / Т. М. Костерина. – М.: Издательство
Юрайт, 2018. – С.44
16
лиц, решить социальные проблемы в получении образования или медицинских
услуг.
В Великобритании наиболее популярными видами потребительских
кредитов являются потребительские кредиты индивидуальным
предпринимателям, кредиты на покупку жилища, автоматически
возобновляемые потребляемые кредиты, ломбардные кредиты и кредиты на
образование.
По исследованиям Леонтьева М. А. наибольший спрос среди заемщиков
имеют потребительские кредиты на покупку недвижимости, персональные
потребительские кредиты на текущие цели. В состав кредитов на недвижимость
входят
21
:
- потребительские кредиты, предоставляемые строительным
организациям как форма промежуточного финансирования сроком на 2 года;
- потребительские кредиты, предоставляемые индивидуальным
заемщикам на покупку недвижимости под закладную сроком от 25 до 30 лет.
В Великобритании потребительские кредиты на покупку жилья
предоставляются лицам, достигшим возраста 18 лет в размере 95% от
стоимости залога, если недвижимость приобретается впервые. Если заемщиком
приобретается объект недвижимости второй раз, то размер залога составляет
80%
22
.
Потребительские кредиты индивидуальным заемщикам
предоставляются посредством открытия персонального кредитного счета,
который обычно применяется для покупки товара в рассрочку на длительный
срок. К таким товарам в Великобритании относятся автомобили, мебель,
бытовая техника, а также расходы на оплату свадебной церемонии, проведение
капитального ремонта жилья или повышение уровня образования.
21
Леонтьева М. А. К вопросу об организации потребительского кредитования в России //
Статья в сборнике Современные социально-экономические процессы, 2018. – С.61-63.
22
Адамов Э. В. Потребительское кредитование в зарубежных странах // Статья в сборнике
трудов Банковский маркетинг: особенности конкуренции и продвижения банковских
продуктов на рынке финансовых услуг, 2016. – С.5-13.
17
Наиболее часто потребительские кредиты выдаются в размере от 500 до
5000 фунтов стерлингов кроме потребительских кредитов на обустройство
жилища, размер которых составляет до 10 тыс. фунтов стерлингов. Для
погашения кредита заемщик должен ежемесячно вносить взносы за
пользование кредитом в соответствии с начисленным процентом. Оплату
потребительского кредита заемщик может производить из получаемого дохода.
Однако в данном случае учитывается, что используя личные доходы, возможна
задержка выплаты кредита. Поэтому у заемщика существует возможность
оповещение банка с последующим обоснованием, что выплату кредита он
произвести в настоящий момент не может.
Сроки выплаты потребительских кредитов в Великобритании
различные. Наиболее часто для физических лиц предлагаются семейные
кредиты или краткосрочные овердрафты. Данные кредиты предоставляются на
покупку кухонной гарнитуры или установку новых дверей. Максимальный срок
потребительских кредитов равен 10 лет, а в случае покупки автомобиля 4 года.
На втором месте в потребительском кредитовании Великобритании
находятся кредитные карты, которые предоставляются для получения
наличных денежных средств или оплаты покупок товаров. Каждый владелец
кредитной карты получает различные сопровождающие услуги, такие как
страхование от несчастных случаев, снижение стоимости авиабилетов,
страховка в случае болезни или потери работы, предоставление бесплатной
юридической консультации.
Во Франции в системе потребительского кредитования развита ипотека,
представленная льготным кредитованием под 8% годовых от общего бюджета
семьи. В системе жилищно-сберегательных ссуд предусмотрено формирование
сбережений в размере 1500 франков с первым взносом не менее 3000 франков
ежегодно под 6% годовых
23
.
23
Савинова О. В. Организация потребительского кредитования частных лиц //
Инновационные технологии в науке и образовании, 2018. – С.101-104.
18
Во Франции примерно четверть всех потребительских кредитов
выдается банками, а три четверти - специальными кредитными учреждениями.
Основным источником финансирования банка выступают банковские ссуды.
Погашение потребительского кредита производится в порядке списания
денежных средств с расчетного счета. В случае взятия кредита разового
погашения, используются текущие счета заемщика, открытые в магазинах
розничной торговли сроком на 1,5 месяца.
В США пользуются спросом автоматически возобновляемые
потребительские кредиты. В данном случае сотрудниками банка производится
оценка платежеспособности заемщика с определением размера максимально
возможной задолженности. Например, если заемщик, имея фиксированный
доход, может производить выплату долга банку по 100 долларов в течение двух
лет, то банком устанавливается максимальная задолженность 2400 долларов со
сроком погашения 24 месяца. Денежные средства заемщик банка может
использовать в виде чеков. При ежемесячном погашении фиксируемой части
долга, долг заемщика уменьшается, а свободный остаток лимита увеличивается
и вновь используется заемщиком. Лимит кредитования пересчитывается
сотрудниками банка на основании оценки платежеспособности заемщика. При
этом заемщик должен производить выплату процента, не превышающего
размера взятого кредита. Однако автоматически возобновляемый кредит
облагается налогами, которые можно оплачивать посредством списания счета
по автоматически возобновляемому кредиту
24
.
На основании выполненного исследования можно сказать, что наиболее
известными видами потребительского кредитования в Великобритании
выступают потребительские кредиты, предоставляемые индивидуальным
заемщикам, а также кредитные карты на образование, покупку недвижимости,
автоматически возобновляемые кредиты.
24
Ващекина И. В. Классификация потребительских кредитов на российском рынке //
Вестник российского экономического университета им. Г. В. Плеханова, 2017. - №3. – С.44-
50.
19
1.3. Организация потребительского кредитования коммерческими
банками
В настоящее время организация потребительского кредитования
населения коммерческим банкам осуществляется в соответствии с
положениями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О
потребительском кредите (займе)» (ред. от 01.05.2019 г. №76-ФЗ).
25
Данный закон включает 17 статей, в которых отражаются условия
заключения договора потребительского кредитования, договора страхования в
случае невыполнения обязательств заемщиком в отношении выполнения
условий потребительского кредита.
Необходимо отметить, что в соответствии со ст. 10 Федерального закона
от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от
01.05.2019 г. №76-ФЗ) банк после заключения договора потребительского
кредита должен предоставить заемщику детализированную информацию по
размеру оставшейся задолженности, датам погашения потребительского
кредита и размерам предстоящих платежей.
Одним из главных элементов эффективного управления кредитными
рисками является кредитная политика. Кредитная политика создает
необходимые общие условия сотрудничества эффективной работы персонала
банка, снижает вероятность возникновения ошибок и принятия рациональных
решений.
Основным документом в осуществлении потребительского
кредитования выступает кредитный договор. Данный этап имеет название
структурирования ссуды и предусматривает определение основных
характеристик выдаваемого кредита: вида и типа кредита, суммы, срока и
способа погашения, возможное обеспечение кредита.
25
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от
01.05.2019 г. №76-ФЗ). [Электронный ресурс]. URL: https://base.garant.ru/70544866/ (дата
обращения: 06.07.2019 г.)
20
Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 г. №51-ФЗ (ред. от 01.05.2019 г.
№52-ФЗ)
26
раскрывает основные положения установления договорных
отношений между коммерческими банками и заемщиками-потребителями.
Статья 807 ГК РФ указывает, что в соответствии с договором займа
одной стороной второй передается собственность, денежные средства, которые
вторая сторона должна вернуть в таком же состоянии или в таком же
количестве, как это отражено в заключенном договоре. При этом договор займа
вступает в действие, когда выполнена фактическая передача объекта
договора
27
.
Основные этапы осуществления кредитного процесса по
предоставлению потребительского кредита в коммерческом банке приведены
на рисунке 3.
Рисунок 3. Основные этапы осуществления кредитного процесса по
предоставлению потребительского кредита в коммерческом банке
26
Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 г. №51-ФЗ (ред. от 01.05.2019 г. №52-ФЗ).
[Электронный ресурс]. URL: https://base.garant.ru/10107501/ (дата обращения: 06.07.2019 г.)
27
Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 г. №51-ФЗ (ред. от 01.05.2019 г. №52-ФЗ).
[Электронный ресурс]. URL: https://base.garant.ru/10107501/ (дата обращения: 06.07.2019 г.)
1. Рассмотрение кредитной
заявки и проведение
собеседования с клиентом
2. Оценка
кредитоспособности
физического лица
3. Подготовка и заключение
кредитного договора с
предоставлением кредита
4. Формирование резерва на
возможные потери по ссудам
5. Контроль банка
выполнения условий договора
и погашение кредита
6. Работа банка с
проблемными ссудами
21
Как видно из рисунка 3, на первоначальном этапе производится анализ
заявки для получения кредита. Для оформления кредита заемщик обращается
банк и оформляет письменное заявление, анкету.
Далее осуществляется оценка кредитоспособности заемщика для
определения целесообразности предоставления кредита и определения
перспектив его возвращения
28
.
При оценке кредитоспособности заемщика необходимо учитывать, что
на развитие системы потребительского кредитования влияют кредитные риски,
которые можно разделить на внешние риски и внутренние. Внешние риски
вызваны макроэкономическими изменениями, а внутренние риски возникают
во время заключения договора потребительского кредитования с заемщиками.
Рассматривая вопросы потребительского кредитования и повышения
уровня и качества жизни населения, Колуб А. указывает, что потребительское
кредитование существенно влияет на рост потребностей населения и приводит
схему, отражающую зависимость потребностей населения от потребительского
кредита (рисунок 4).
Рисунок 4. Взаимосвязь между потребностями населения и
потребительским кредитом
28
Боровкова В. А. Банковское дело: учебник и практикум для СПО / В. А. Боровкова. – М.:
Издательство Юрайт, 2018. – С.108
Потребительский кредит
Потребности населения
Факторы влияния
Внешние факторы:
1.
Макроэкономическая
ситуация
2. Политика ЦБ
3. Доходы населения
4. Цены на товары
Внутренние
факторы:
1. Процентная
ставка
2. Объем
кредитования
3. Просроченная
задолженность