42
авто
Локо Банк
От 10,4% для
новоселов
300 – 5000
До 7 лет
Локо Банк
От 10,4% под залог
автомобиля
1000 – 5000
До 7 лет
Локо Банк
От 13,9% «Локо-
деньги»
100 – 3000
До 7 лет
Локо Банк
От 13,9% наличными
100 – 3000
До 7 лет
Локо Банк
От 13,9% для
новоселов «Локо-
деньги»
100 – 3000
До 7 лет
Ренессанс Кредит
Потребительский от
10,5%
30 - 700
До 5 лет
Ренессанс Кредит
От 9,9% для клиентов
банка
30 - 700
До 5 лет
Ренессанс Кредит
От 10,5% пенсионерам
30 - 200
До 5 лет
Ренессанс Кредит
Эксклюзивно для
Sravni.ru
30 - 700
23 месяца
Ренессанс Кредит
19,9% на срочные цели
30 - 100
До 5 лет
Московский
Кредитный Банк
От 10,9% нецелой без
залога
50 – 3000
До 15 лет
Московский
Кредитный Банк
От 10,9%
рефинансирование
50 – 3000
До 15 лет
Московский
Кредитный Банк
От 10,9% доверие
100 – 3000
До 7 лет
Московский
Кредитный Банк
От 13,5% для
госслужащих
50 – 3000
До 15 лет
Как видно из таблицы 8, в настоящее время ПАО «ВТБ» представляет
аналогичные потребительские ПАО «Сбербанк России». Потребительский
кредит наличными можно оформить онлайн или в отделениях банка. Решение
по предоставлению кредита принимается в течение 3 дней.
Среди потребительских кредитов, которые не предоставляются ПАО
«Сбербанк России», следует отметить такие кредиты, которые предоставляет
«Локо Банк» под залог авто и для новоселов. Ограничениями выступают
возраст клиента и наличие стажа работы.
В потребительский портфель банка «Ренессанс Кредит» входят
потребительские кредиты для пенсионеров, «эксклюзивно» для определенных
Интернет-ресурсов и на срочные цели. Например, потребительский кредит
«эксклюзивно для Sravni.ru» предоставляется физическим лицам, достигшим
возраста 24 года. Кредит оформляется в течение 2 дней и предусматривает
43
перевод денежных средств на карту или получение наличными в отделении
банка.
Московским Кредитным Банком предоставляются нецелевой
потребительский кредит без залога со сроком до 15 лет для госслужащих и
доверие. Ограничениями выступают возраст от 18 лет и стаж работы не менее 3
месяцев.
2.3.Политика банка в области управления рисками при
кредитовании физических лиц и ее эффективность
Рассмотрим Политику ПАО «Сбербанк России» в области управления
рисками при кредитовании физических лиц.
Для управления рисками при кредитовании физических лиц в ПАО
«Сбербанк России» проводятся работы по идентификации кредитных рисков,
выполнению их количественного и качественного анализа, разработке
мероприятий для нейтрализации кредитных рисков.
Процедура идентификации кредитного риска в ПАО «Сбербанк России»
предусматривает выбор вида потребительского кредита, определение размера и
срока предоставления индивидуально по каждому заемщику. Оценке подлежат
кредитные риски, которые выявлены на этапе оформления кредитного
договора.
В управлении рисками при кредитовании физических лиц в ПАО
«Сбербанк России» используются принципы, приведенные в таблице 9.
Таблица 9
Принципы в управлении рисками при кредитовании физических
лиц в ПАО «Сбербанк России»
Принцип
Описание
Принцип соответствия кредитной
политике
Мониторинг событий, оказывающих
влияние на систему кредитования
физических лиц
Принцип интеграции
Формирование консолидированного
потребительского портфеля с
выявлением рисков и их оценкой
Принцип адресности
Риск-менеджер производит оценку
бизнес-процесса кредитования
44
физических лиц
Принцип поступательности
Осуществление циклических процессов
по мониторингу рисков при кредитовании
физических лиц
Принцип экономической
целесообразности
Предусматривает формирование
эффективной системы управления
рисками при кредитовании физических
лиц
Принцип информированности
Предоставление достоверной
информации по кредитованию
физических лиц
Одним из основных методов оценки рисков в портфеле потребительских
кредитов является метод оценки кредитоспособности физического лица.
Оценка кредитоспособности физического лица в ПАО «Сбербанк
России» начинается с момента подачи заявки на получение потребительского
кредита. В данном случае менеджер отдела потребительского кредитования
создает заявку и отправляет ее на согласование в отдел верификации кредитных
заявок, службу безопасности, экономический и юридический отделы, а также
отдел по работе с рисками.
Схема согласования заявки в ПАО «Сбербанк России» приведена на
рисунке 11.
Рисунок 11. Схема согласования заявки в ПАО «Сбербанк России»
На приведенной схеме желтой стрелкой обозначен статус рассмотрения
заявки, момент ее отправки менеджером по потребительскому кредитованию на
доработку.
45
Зеленая стрелка указывает на одобрение заявки и переход в статус
«Оформление потребительского кредита». Красная стрелка указывает на отказ
банка в обслуживании кредита.
Таким образом, при посещении офиса ПАО «Сбербанк России» клиент
получает от менеджера по потребительскому кредитованию консультацию, а
специалист идентифицирует клиента на основе его документов и проверяет их.
Кроме этого менеджером по потребительскому кредитованию
проводится анкетирование клиента, в котором он дает согласие на обработку
персональных данных. После сбора и обработки в электронном виде все
документы отправляются в соответствующие подразделения.
На втором этапе служба верификация заявок ПАО «Сбербанк России»
рассматривает заявку с использованием метода скоринга. В соответствии с
этим методом производится анализ заполненной клиентом анкеты с внесением
предварительного результата.
На следующем этапе проверяется кредитная история клиента с
формированием запросов в Национальное бюро кредитных историй. Если
результаты запроса положительные, заявка направляется в службу
безопасности.
Службой безопасности ПАО «Сбербанк России» осуществляется
контроль документов на подлинность, проверяется трудовая история клиента
посредством осуществления звонков родственникам, работодателям, а также
осуществляется проверка судимости. Если все данные, по мнению службы
безопасности достоверные, то они отправляются на проверку в юридический
отдел. После этого кредитная заявка анализируется экономической службой
ПАО «Сбербанк России», которая оценивает доходы клиента и риски потери
его трудового места.
Процедура выдачи потребительского кредита предусматривает
реализацию следующих этапов. Если принято положительное решение по
заявке клиента, то менеджер по потребительскому кредитованию выдает
потребительский кредит наличными или перечисляет на расчетный счет
46
клиента. Перед оформлением кредитного договора менеджер по
потребительскому кредитованию идентифицирует клиента и убеждается в
подлинности его данных.
На следующем этапе менеджер по потребительскому кредитованию
ПАО «Сбербанк России» согласовывает с клиентом условия кредитования
такие, как сумму, срок, подключение к программе страхования. После
согласования менеджером оформляется кредитный договор, составляются
график погашения кредита и заявление о страховании.
После выдачи кредита менеджером формируется заявка на выдачу
денежных средств с отметкой выполненных действий в системе. При
сопровождении кредита менеджер по потребительскому кредитованию
обрабатывает персональные данные клиента, рассматривает возможные виды
досрочного погашения и сокращение сроков кредитования. После снятия
остатка денежных средств и полного погашения потребительского кредита
менеджером по потребительскому кредитованию закрывается счет, а заявление
клиента передается в архив.
В системе управления кредитными рисками в ПАО «Сбербанк России»
выполняется мониторинг рисков при кредитовании физических лиц с
распределением полномочий между сотрудниками отдела потребительского
кредитования. К основным компонентам системы мониторинга кредитных
рисков при кредитовании физических лиц относится контроль
платежеспособности физического лица на основании оценки его доходов.
Одним из мероприятий минимизации рисков при кредитовании
физических лиц является установление лимитов. Лимитированные рисков
производится на основании установления ограничений по размерам и срокам
предоставления потребительского кредита.
Суммы потребительских кредитов и сроки их возврата приведены в
таблице 10.
47
Таблица 10
Суммы потребительских кредитов и сроки их возврата
Вид кредита
Сумма кредита, тыс.
руб.
Срок возврата, месяц
Потребительский кредит
без обеспечения
30 - 50
3 – 60
Потребительский кредит
под поручительство
30 – 3000
3 – 60
Потребительский кредит
на рефинансирование
кредитов
30 – 3000
3 – 84
Потребительский кредит
на покупку в Интернет-
магазинах
3 - 300
3 – 36
Кредит физическим
лицам, ведущим личное
подсобное хозяйство
30 – 1500
3 – 23 или 3 – 59 в
зависимости от вида
кредита
Для получения потребительских кредитов без обеспечения, под
поручительство, на рефинансирование кредитов и кредитов физическим лицам,
ведущим личное хозяйство, необходимо иметь гражданство Российской
Федерации, постоянную или временную регистрацию по месту жительства и
трудовой стаж с постоянным источником дохода.
Для получения потребительского кредита на покупку в Интернет-
магазинах необходимо иметь гражданство России, постоянную регистрацию по
месту жительства на территории России и быть держателем дебетовой
банковской карты, которая выпущена банком, заключившим договор
банковского обслуживания, а также подключиться к услуге «Мобильный банк»
в системе «Сбербанк Онлайн».
Потребительские кредиты без обеспечения, под поручительство, на
рефинансирование кредитов, а также кредиты физическим лицам, ведущим
личное подсобное хозяйство, рассматриваются не более 2 рабочих дней со дня
предоставления заемщиком полного пакета документов, включающего
заявление-анкету, паспорт Российской Федерации с отметкой о регистрации,
документы, подтверждающие трудовую деятельность. Потребительский кредит
на покупку в Интернет-магазинах оформляется не более 12 часов с момента
отправки заявки и для его получения необходимо заполнить заявление-анкету
48
на получение кредита. В настоящее время потребительские кредиты ПАО
«Сбербанк России» осуществляет только в российских рублях.
Проанализируем процентные ставки по потребительским кредитам в
ПАО «Сбербанк России» с помощью таблицы 11.
Таблица 11
Процентные ставки по потребительским кредитам ПАО «Сбербанк
России»
Вид кредита
Процентная ставка
Потребительский кредит без обеспечения
11,9% – 19,9%
Потребительский кредит под поручительство
11,9% – 19,9%
Потребительский кредит на рефинансирование
12,9% – 13,9%
Кредит физическим лицам, ведущим подсобное
хозяйство
17%
Дата начисления процентов по потребительскому кредиту начинается со
следующего дня после зачисления суммы кредита на счет дебетовой
банковской карты или на текущий счет заемщика.
Возврат потребительского кредита и уплата процентов по нему в ПАО
«Сбербанк России» осуществляются ежемесячно аннуитетными платежами.
Возврат кредита заемщикам, в том числе по бесплатному способу исполнения
договора осуществляется бесплатно посредством перечисления со счета
заемщика, открытого в банке.
Заемщик может отказаться от получения потребительского кредита
полностью или частично после заключения договора, уведомив об этом банк с
момента зачисления денежных средств на банковскую карту или текущий счет.
Для потребительских кредитов без обеспечения, выданных на
рефинансирование кредитов и покупки в Интернет-магазинах, обеспечение не
требуется.
В случае получения потребительского кредита под поручительство
необходимо поручительство физического лица, которое является гражданином
России. Для получения кредита физическим лицам, ведущим личное хозяйство,
49
необходимо поручительство от физических лиц, граждан России в количестве
не более 2 человек.
Порядок предоставления заемщиком информации об использовании
потребительского кредита приведен в таблице 12.
Таблица 12
Порядок предоставления заемщиком информации об
использовании потребительского кредита
Вид кредита
Порядок предоставления
информации о целевом
использовании
Потребительский кредит без
обеспечения
Не предусмотрен
Потребительский кредит под
поручительство
Не предусмотрен
Потребительский кредит на
рефинансирование кредитов
Не предусмотрен
Кредит физическим лицам,
ведущим личное подсобное
хозяйство
Должны быть предоставлены документы
о целевом использовании кредита в
течение 90 календарных дней с момента
выдачи кредита, при этом должно быть
подтверждено целевое использование
не менее 90% суммы кредита
Если клиент несвоевременно погашает кредит или уплату процентов за
использование кредита, то банком взимается неустойка в размере 20% годовых
от суммы просроченного платежа за датой, следующей за датой наступления
обязательств в соответствии с договором потребительского кредита. Споры по
договору потребительского кредита рассматриваются в соответствии с
требованиями действующего законодательства Российской Федерации.
Для управления рисками при кредитовании физических лиц в ПАО
«Сбербанк России» также реализуется залоговая политика, в которой
установлены единые требования к организации залогового обеспечения
потребительских кредитов. Обеспечение потребительского кредита
оценивается на основании нормативов Банка России, а также собственных
локальных документов.
Для оценки имущественного обеспечения в ПАО «Сбербанк России»
применяется методика категорирования, в соответствии с которой
50
определяются категории качества обеспечения потребительских кредитов с
последующим их сравнением с нормативными требованиями банка России.
Выполним анализ потребительских кредитов ПАО «Сбербанк России»
за 2016-2018 гг. в разрезе кредитных рисков (таблица 13).
Таблица 13
Анализ потребительских кредитов ПАО «Сбербанк России»
за 2016-2018 гг. в разрезе кредитных рисков, млрд. руб.
Кредиты
2016 г.
2017 г.
2018 г.
Абсолютные
изменения,
2018 г, +/- к
2016 г.
2017 г.
Непросроченные кредиты
1420,2
1572
0
-1420,2
-1572
Потребительские кредиты
с минимальным кредитным
риском
30,2
26,8
53,5
23,3
26,7
Потребительские кредиты
с низким кредитным
риском
10,2
8,7
1594
1583,8
1585,3
Потребительские кредиты
со средним кредитным
риском
6,1
5,7
287,7
281,6
282
Потребительские кредиты
с высоким кредитным
риском
11,8
12,6
24,6
12,8
12
Дефолтные
потребительские кредиты
95,3
100,1
148,9
53,6
48,8
Всего
1574,1
1725,9
2108,7
534,6
382,8
Как видно из таблицы 13, за 2016-2018 гг. сумма потребительских
кредитов увеличилась на 534,6 млрд. руб. за счет увеличения потребительских
кредитов с минимальным кредитным риском на 23,3 млрд. руб.,
потребительских кредитов с низким кредитным риском на 1583,8 млрд. руб.,
потребительских кредитов со средним кредитным риском на 281,6 млрд. руб.,
потребительских кредитов с высоким кредитным риском 12,8 млрд. руб. и
дефолтных потребительских кредитов на 53,6 млрд. руб.
Анализ структуры потребительских кредитов ПАО «Сбербанк России»
за 2016-2018 гг. в разрезе кредитных рисков приведен в таблице 14.
51
Таблица 14
Анализ структуры потребительских кредитов ПАО «Сбербанк
России» за 2016-2018 гг. в разрезе кредитных рисков, %
Кредиты
2016 г.
2017 г.
2018 г.
Абсолютные
изменения, 2018
г, +/- к
2016 г.
2017 г.
Непросроченные
кредиты
90,22
91,08
0,00
-90,22
-91,08
Потребительские
кредиты с
минимальным
кредитным риском
1,92
1,55
2,54
0,62
0,98
Потребительские
кредиты с низким
кредитным риском
0,65
0,50
75,59
74,94
75,09
Потребительские
кредиты со средним
кредитным риском
0,39
0,33
13,64
13,26
13,31
Потребительские
кредиты с высоким
кредитным риском
0,75
0,73
1,17
0,42
0,44
Дефолтные
потребительские
кредиты
6,05
5,80
7,06
1,01
1,26
Всего
100,00
100,00
100,00
0,00
0,00
Как видно из таблицы 14, на окончание 2018 г. удельный вес
непросроченных кредитов ПАО «Сбербанк России» равен нулю. Наибольший
удельный вес занимают потребительские кредиты с низким кредитным риском
и за 2016-2018 гг. он увеличился с 0,65% до 75,59% или на 74,94%. На втором
месте находятся потребительские кредиты со средним кредитным риском и за
2016-2018 гг. их удельный вес увеличился на 13,26%, а в течение 2018 г. на
13,31%.
Анализ изменения реструктурированных потребительских кредитов за
2016-2018 гг. ПАО «Сбербанк России» приведен в таблице 15.