24
компаний. Поэтому можно сказать, что конкуренция в данный момент не
усиливается, а наоборот идет на спад.
Снижение платежеспособности заемщиков является в наше время
наиболее главным риском для микрокредитных организаций. Рейтинговое
агентство «Raeх» отметило в 2016 году, что качество кредитного портфеля
микрокредитных организаций значительно ухудшилось, что само собой
понизило выдачу новых займов. Отмечу, что работая в данной сфере второй год,
я наглядно заметила уменьшение выдачи новых займов в два раза за один и тот
же временной период. Микрокредитные организации пошли на понижение
среднего размера займов и ужесточили требования к потенциальным клиентам,
что также способствовало уменьшению просроченной задолженности. По
данным Центрального Банка в первом квартале 2016 года средний размер займа
упал с 12 до 10 тыс. руб. По данным Национального бюро кредитных историй,
далее НБКИ, объём просроченной задолженности к 1 апреля 2016 года составил
24,8%, когда в четвертом квартале 2015 года данный показатель составлял
26,5%.
Проблемы с фондированием. Привлечение инвестиций и раньше было
для микрофинансовых организаций довольно трудоемким процессом, а
требование Центрального Банка о разделении всех микрофинансовых
организаций на микрокредитные и микрофинансовые организации только
добавило трудностей. На сегодняшний день большинство организаций выбрали
своей организационной формой именно МКК
2
, однако именно микрокредитным
организациям закон запретил привлекать финансирование от частных лиц. По
данным Центрального Банка в последнем квартале 2016 года, объем средств,
привлеченных микрофинансовыми организациями, уменьшился с 18,2 до 15,1
миллиардов рублей.
Что касается рекламы со стороны средств массовой информации, этот
вид также является очень серьезным поводом для беспокойства
рассматриваемых компаний. В 2015-2016гг. произошло достаточно много
различных скандалов, задевших деятельность микрофинансовых организаций и
2
Микрокредитная компания.
25
ударивших по репутации многих компаний. Чаще всего речь шла о незаконных
действиях коллекторских организаций, которые любыми путями, в большей
своей мере не законными, пытались «выбить» долги с заемщиков, оказавшихся
в просрочке. Конечно, большинство таких действий происходило от
коллекторских организаций, содействующих с МФО, которые зачастую даже не
были внесены в Государственный реестр, однако, это не имело никакого
значения для большинства граждан. К слову сказать, в виду конкуренции,
некоторые микрофинансовые организации прибегали и к такой уловке: многие
репортажи, омрачающие деятельность конкретных МФО, путем выведений на
свет неправомерных, зачастую ужасающих действий коллекторов, были
«заказаны» средствам массовой информации с целью устранения конкуренции.
Благодаря таким репортажам и народной огласке, у многих граждан сложилось
негативное представление о деятельности подобных компаний.
По данным Российского Микрофинансового Центра лишь 8%
участников имеют отдельные подразделения, которые занимаются
координацией управления рисками, и очень часто контроль рисков берут на себя
отдельные сотрудники компании.
Также, следует заметить, что многие организации не любят тратиться на
привлечение отдельных сотрудников в компанию, которые проводят обучение
по основам контроля рисков, а также на внедрение специального программного
обеспечения для снижения рисков.
В будущем планируется создание единых стандартов по управлению
рисками на подобных организациях.
1.3 Законодательно – нормативное регулирование потребительского
кредитования.
Кредитование в частности действует в рамках существующего в нашей
стране законодательства и регламентируется различными нормативно-
правовыми документами.
26
По состоянию на 25.01.2017г. потребительское кредитование имеет
следующую правовую основу:
Федеральный закон «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 N 190 –
ФЗ;
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013
N 353 – ФЗ;
Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию)
доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от
07.08.2001 N 115 – ФЗ;
Федеральный закон «О саморегулируемых организациях в сфере
финансового рынка и о внесении изменений в статьи 2 и 6 Федерального закона
«О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской
Федерации» от 13.07.2015 N 223 – ФЗ;
Указание Банка России «О табличной форме индивидуальных условий
договора потребительского кредита (займа) (Вестник Банка России № 62 (1540)
01.07.14)» от 23.04.2014 3240 – У;
Указание Банка России «О порядке определения Банком России
категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального
расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости
потребительского кредита (займа) (Вестник Банка России № 63 (1541)
09.07.14)» от 29.04.2014 3249 – У;
Указание Банка России «О порядке формирования кредитными
потребительскими кооперативами резервов на возможные потери по займам
(Вестник Банка России № 85 (1563) 24.09.14)» от 14.07.2014 3322 – У;
Указание Банка России «О порядке направления саморегулируемой
организацией кредитных потребительских кооперативов сведений об
осуществлении контроля за деятельностью своих членов в части соблюдения
ими требований законодательства Российской Федерации в сфере кредитной
кооперации, положений их уставов, правил и стандартов саморегулируемой
организации кредитных потребительских кооперативов (Вестник Банка России
№ 86 (1564) 26.09.14)» от 05.08.2014 3357 – У;
27
Указание Банка России «О порядке осуществления Банком России
контроля за исполнением плана восстановления платежеспособности
кредитного потребительского кооператива (Вестник Банка России № 11 (1607)
11.02.15)» от 28.12.2014 3515 – У;
Указание Банка России «О временной администрации кредитного
потребительского кооператива (Вестник Банка России № 21 (1617) 12.03.15)» от
12.01.2015 3531 – У;
Указание Банка России «О принятии саморегулируемой организацией
кредитных потребительских кооперативов решения о компенсационных
выплатах из компенсационного фонда (Вестник Банка России № 44 (1640)
20.05.15)» от 12.01.2015 3577 – У;
Указание Банка России «Об отчетности некредитных финансовых
организаций об операциях с денежными средствами (Вестник Банка России №
69 (1665) 20.08.15)» от 09.07.2015 3719 – У;
Указание Банка России «О числовых значениях и порядке расчета
финансовых нормативов кредитных потребительских кооперативов (Вестник
Банка России № 16 (1734) 20.02.16)» от 28.12.2015 3916 – У;
Указание Банка России «О порядке размещения средств резервных
фондов кредитных потребительских кооперативов (Вестник Банка России № 3
(1721) 20.01.16)» от 24.09.2015 3805 – У;
Указание Банка России «О порядке ведения Банком России
государственного реестра кредитных потребительских кооперативов,
государственного реестра сельскохозяйственных кредитных потребительских
кооперативов, об установлении формы, сроков и порядка представления
саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка,
объединяющими кредитные потребительские кооперативы
(сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы), сведений о
своих членах – кредитных кооперативах, число членов (общее число членов и
ассоциированных членов) которых превысило три тысячи физических и (или)
юридических лиц». От 10.11.2016 4184 – У;
28
Указание Банка России «О порядке взаимодействия Банка России с
некредитными финансовыми организациями и другими участниками
информационного обмена при использовании ими информационных ресурсов
Банка России, в том числе личного кабинета, а также порядке и сроках
направления другими участниками информационного обмена уведомления об
использовании или уведомления об отказе от использования личного кабинета
(Вестник Банка России № 26 (1744) 16.03.16)» от 21.12.2015 3906 – У;
Указание Банка России «О формах, сроках и порядке составления и
представления в Банк России документов, содержащих отчет о деятельности и
отчет о персональном составе органов кредитного потребительского
кооператива (Вестник Банка России № 79 (1797) 02.09.16)» от 25.07.2016 4083 –
У;
Приказ Минфин «О признании утратившим силу приказа Министерства
финансов Российской Федерации от 22 июля 2010 г. № 78н» от 02.12.2015 191Н;
Основным документом, регулирующим отношения в области
кредитования, является «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть
вторая)» от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012). В частности данному
вопросу посвящена глава 42 ГК РФ.
Так же если говорить отдельно о деятельности микрофинансовых
организаций, то регулирование и надзор над их деятельностью осуществляет:
Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О
микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и
доп., вступ. в силу с 01.01.2017).
29
2.Анализ состояния потребительского кредитования в России
2.1 Проблемы и перспективы развития микрокредита – как формы
потребительского кредитования в России.
Процесс развития кредитования является одним из важных звеньев
развития банковской системы, и, конечно, это главное условие для
экономического развития России. В современном мире, на мой взгляд, именно
кредитование банками населения помогает поддерживать благополучие
граждан. Роль потребительского кредитования набирает серьезные обороты в
Российской Федерации в наше время, также под воздействием финансовой
глобализации и макроэкономической ситуации.
За прошедшие года объемы кредитования банками населения
увеличивались, а темпы их роста, наоборот, снижались. В итоге повысилась
роль кредита в финансировании потребительских затрат потребителя, а
отношение объемов кредитования населения к ВВП стало равным уровню
развитых стран.
В наше время экономического роста огромную роль занимает
постоянное развитие форм кредита, что способствует выходу страны из
кризисного состояния, разработка эффективной кредитной системы и
результативное контроль над рисками. Потребность населения в
потребительском кредитовании и изучении этого вопроса остается популярной
и актуальной, не смотря на то, что многие банковские организации ужесточили
требования в вопросе кредитования населения, что значительно снизило
данную их деятельность.
Развитие потребительского кредитования граждан является довольно
исследуемым вопросом в научной литературе. Из знаменитых исследователей
можно выделить таких авторов, как: А.Смит, Э.Дж.Долан, В.Лексис, T.Тук,
Е.Рид, Р.Коттер, М.Туган-Барановский, Дж.Синки. Огромное вложение в
изучение потребительского кредита внесли такие ученые как: М.Алексеенко,
О.Евтух, Е.Жуков, Б.Ивасив, А.Казимагомедов, О.Лаврушин, В.Лагутин,
А.Мороз, Г.Панова, М.Савлук, Р.Тиркало и другие.
30
Существует два взаимосвязанных факта, объясняющих необходимость
населения в кредитовании: потребность населения в тех или иных товарах или
услугах приходит быстрее, чем возможность их оплатить, а значит, что
субъекты, которые владеют не занятыми денежными ресурсами, путем их
передачи заемщику на условиях потребительского кредита, а именно, срочности
и платности, возвратности, обладают возможностью получить дополнительные
доходы.
2016 год оказался необыкновенно щедрым на неприятные сюрпризы. Из-
за различных санкций, многие банки в 2017г. лишились долгосрочного
внешнего субсидирования и столкнулись с массовыми неплатежами,
возросшими в разы.
Просрочки повлекли за собой цепочку других просроченных платежей,
благодаря которым оказались сорванными многие договоренности, крупные
сделки и выплаты рядовым гражданам. При этом фондовый рынок обрушился в
2 раза и настолько же потеряли в весе капиталы, вложенные в акции.
Последствия кризиса неплатежей:
замедление темпов роста ВВП,
обвал производства,
скрытая безработица.
Кризис неплатежей приводит к безработице. По данным аналитической
группы «HeadHunter», которая проводила исследования в 481 компании,
отрицательная динамика наблюдалась в каждой третьей организации, урезая
зарплаты на 20-30 процентов. При этом 14% опрошенных респондентов заявили
о своем намерении урезать зарплатный фонд на 30%.
Больше всех пострадала производственная отрасль, в которой снижение
доходов сотрудников достигло 55% и торговля с показателем в 62%.
В 2017 году наблюдается резкое увеличение объема просроченных
кредитов, при этом, индекс кредитного здоровья, по заключению американской
аналитической группы FICO, упал до критической отметки, а объем «плохих
долгов» достиг 12%.
31
Сложная экономическая ситуация больно «ударяет» по заемщикам,
которые лишаются работы или сталкиваются со снижением заработной платы.
В результате этого появляются просрочки, в след за ними – штрафы и пенни,
которые еще больше увеличивают кредитную нагрузку на человека.
Согласно последним исследованиям, каждый пятый россиянин имеет по
одному или более кредитов. При этом каждый третий кредит из них либо
погашается с задержками, либо не отдается банку вовсе.
В Минэкономразвития, далее МЭР, рисуют оптимистичные прогнозы по
скорому росту реальных доходов населения и выходу розницы в плюс. Не
последнюю роль в этом должны сыграть и «восстановительные процессы
потребительского кредитования», полагают в МЭР. Однако за ростом
кредитования скрывается куда более нелицеприятный факт – свыше половины
всех заемщиков новыми кредитами оплачивают старые. При этом каждый
третий должник в стране имеет по два невыплаченных кредита, а каждый
десятый – уже пять.
«По оценке Минэкономразвития России располагаемые доходы
населения могут увеличиться почти на 2,5 трлн. руб. (реальный прирост 1%),
что в условиях восстановительных процессов в потребительском кредитовании
может привести к увеличению оборота розничной торговли на 1,7 трлн. руб.
(реальный прирост на 1,9%)», – рассказывают в ведомстве Максима Орешкина,
уточняя возможные источники роста розничной торговли в 2017 году.
И в министерстве полагают, что «восстановительные процессы» в
потребительском кредитовании уже происходят. Оптимизма чиновникам
добавляют и данные по объемам выдачи новых кредитных карт. К примеру, как
сообщает НБКИ, в первом квартале этого года было выдано до 1,17 млн. карт,
что на 15,4% больше, чем за аналогичный период прошлого года.
При этом ситуация с выданными кредитными картами в различных
регионах страны отличалась неоднородностью. Так, наибольший рост выдачи
карт в первом квартале 2017 года наблюдался в Республике Бурятия (+39,9%),
Омской области (+36%), Пермском крае (+35,6%), Республике Саха (Якутия)
(+33,7%), а также в Забайкальском (+33,3%) и Красноярском (+32%) краях.
32
«Начало 2017 года было отмечено значительным увеличением
количества выданных розничных кредитов (в том числе и новых кредитных
карт) по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, – считает
гендиректор НБКИ Александр Викулин. – По нашему мнению, это
свидетельствует о постепенном восстановлении у банков «докризисного»
аппетита к риску». «Иными словами, несмотря на имеющиеся риски, банки
находят возможности для наращивания выдачи розничных кредитов, в том
числе и новых кредитных карт», – продолжает он.
Кредитные карты не единственный растущий сегмент, напоминают в
НБКИ. Так, по итогам двух первых месяцев текущего года количество
выданных кредитов на покупку потребительских товаров выросло по
сравнению с аналогичным периодом 2016 года на 21,9% и достигло почти 2
млн..
Предыдущий 2016 год для кредитования также не был уж слишком
печальным, продолжают в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). «Всего за
2016 год банки выдали 25,83 млн. новых кредитов общим объемом более 3,25
трлн. руб. В годовом отношении количество кредитов выросло на 14%, а
объемы кредитования увеличились на 28%», – рассказывают в организации,
подчеркивая, что серьезнее всего в годовом отношении увеличилась выдача
кредитов наличными. В этом сегменте количество новых кредитов выросло на
18%, а объемы выдачей увеличились на треть. «В 2016 году было выдано 17
млн. таких кредитов на 1,75 трлн. руб., годом ранее банки выдали 14,43 млн.
кредитов на 1,34 трлн. руб.», – рассказывают в ОКБ, уточняя, что нарастили
выдачу займов в прошлом году и другие сегменты кредитования.
Правда, как оказывается, выдача новых кредитов совершенно не
означает восстановления потребительской активности россиян. Ведь
полученные таким образом средства зачастую не идут в экономику, а
возвращаются обратно в банковский сектор.
В частности, как сообщают в Объединенном кредитном бюро, в 2016
году больше половины всех заемщиков брали новые кредиты не для прямого
потребления, а для частичного или полного погашения задолженности по уже
33
имеющимся долговым обязательствам. «Самый высокий показатель наблюдался
в декабре 2016 года, когда 58% заемщиков направили новые кредиты
наличными на погашение старых», – подчеркивают в ОКБ. Кроме того,
продолжают в организации, 27% заемщиков в прошлом году направляли на
погашение старого долга более половины суммы нового кредита.
И на сегодняшний день самая высокая доля заемщиков,
расплачивающихся новыми кредитами по старым долгам, наблюдается среди
тех, кто брал новые займы наличными до 50 тыс. руб. Доля таких заемщиков –
56%. Среди тех, кто занял от 50 тыс. до 150 тыс. руб. таких 41%, с кредитами от
150 тыс. до 250 тыс. руб. – 43%, а с кредитами от 250 тыс. до 500 тыс. руб. –
46%.
«Средний размер нового кредита, взятого для целей рефинансирования
старого долга, также вырос за 2016 год. Со 101 до 126 тыс. руб., а размер
кредита для прямого потребления вырос со 143 до 167 тыс. руб.», – рапортуют в
организации.
В ОКБ такую тенденцию объясняют стремлением россиян
перекредитоваться на более выгодных для себя условиях. «Заемщики, взявшие
кредит под высокие ставки в 2015 году, захотели перекредитоваться на более
выгодных условиях», – рассказывает гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский,
добавляя, что в итоге ежемесячный платеж у людей, взявших новые кредиты на
рефинансирование имеющихся, в среднем оказался на 15–20% выше, чем у тех,
кто направлял заемные средства на прямое потребление.
Эксперты рынка также обращают внимание, что среди заемщиков с
открытыми кредитами на момент получения нового кредита наличными, треть
имели один кредит со средним долгом 100 тыс. руб.
Таким образом, 30% заемщиков имели два кредита со средним общим
долгом 187 тыс. руб., 18% заемщиков имели три открытых кредита с общим
долгом 278 тыс. руб., а каждый десятый – пять и более открытых кредитов с
долгом 575 тыс. руб.», – перечисляют в ОКБ.