25
срок исполнения которого не наступил и взаимодействие в рабочий период с
22 до 8 часов по местному времени в выходные и праздничные дни с 20 до 9
часов.
Кредитор, а так же лицо, осуществляющее деятельность по возврату
задолженности, не вправе совершать юридические или иные действия,
направленные на возврат задолженности, возникшей по договору
потребительского кредита, с намерением причинить ему вред.
Статья 16 закона посвящена надзору за соблюдением кредитными
организациями требований Закона «О потребительском кредите (займе)» со
стороны Банка России. Эта функция корреспондируется с функцией,
предусмотренной Федеральным законом «О Центральном банке Российской
Федерации». Так, согласно п.9 ст.4 названного Закона, Банк России
осуществляет надзор за деятельностью кредитных и не кредитных
финансовых организаций.
В отношении кредитных организаций, Банк России осуществляет
постоянный надзор за соблюдением ими законодательства РФ, нормативных
актов Банка России и установленных кредитным организациям обязательных
нормативов.
Банк России является также органом, осуществляющим надзор в сфере
финансовых рисков за не кредитными финансовыми организациями. Так,
например, Банк России проводит проверки деятельности не кредитных
финансовых организаций – обязательные для них исполнения предписания, а
также применяет иные меры, предусмотренные статьей 76 Федерального
закона «О Центральном Банке Российской Федерации».
Обобщая изложенное относительно нормативно-законодательных
актов, определяющих основу потребительского кредита, отметим, что
принятие Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» решило
проблему правового регулирования отношений кредитора и заемщика при
выдаче потребительского кредита.
26
Глава 2. Организация кредитования физических лиц
(на примере Ярославского филиала ПАО «Промсвязьбанк»)
2.1. Характеристика ПАО «Промсвязьбанк»
История создания и развития банка ПАО «Промсвязьбанк». Полное
фирменное наименование – Публичное акционерное общество
«Промсвязьбанк». Сокращенное наименование ПАО «Промсвязьбанк».
Территориальное размещение; Российская Федерация, 150060, г.Ярославль,
ул. Труфанова, д.32.
Отраслевая принадлежность (вид экономической деятельности). Банк
активно занимается проведением рассчетно-кассовых операций, параллельно
развивая программы кредитования и проектного финансирования,
лизинговые схемы, региональные проекты, расширяя присутствие на
финансовых рынках.
Правовую основу банка формируют: Федеральный закон «О банках и
банковской деятельности», Федеральный закон «О Центральном банке
Российской Федерации». Порядок открытия и регистрации банка определен
законом Российской федерации «О банках и банковской деятельности».
Банк получает лицензию на осуществление банковских операций от
Центрального банка РФ в соответствии с законодательством. Основным
документом, регламентирующим деятельность ПАО «Промсвязьбанк»
является Устав банка (утвержденный и принятый общим собранием
акционеров ПАО «Промсвязьбанк»).
ПАО «Промсвязьбанк» - один из лидеров российского банковского
бизнеса. Возможно, банк «Промсвязьбанк» не так заметен, как Сбербанк или
ВТБ 24, тем не менее, по количеству клиентов и объему собственного
капитала он стабильно входит в десятку самых крупных банков России.
Ежегодно увеличиваются объемы депозитов, размещенных частными и
юридическими лицами на счетах банка, наблюдается рост в выпуске
пластиковых карт как дебетовых, так и кредитовых, растут объемы операций,
27
проводимых крупными корпоративными клиентами.
В работе со всеми клиентами «Промсвязьбанк» старается
придерживаться в первую очередь их интересов и предлагать каждому
индивидуальные и наиболее выгодные в данной ситуации решения.
Сотрудники банка – это не просто команда профессионалов с огромным
опытом работы и набором необходимых знаний, это, прежде всего люди,
готовые всегда прийти на помощь в выборе оптимального варианта
кредитования, инвестирования свободных средств и других банковских
продуктов и услуг.
«Промсвязьбанк» был основан 12 мая 1995 года в Москве. На первом
этапе его клиентами были, в основном, телекоммуникационные компании.
Но банк быстро развивался, и уже в 1998 году вошел в топ-100 по размеру
активов, а в 2005 году – в топ-15. С этого момента начинается постепенное
превращение «Промсвязьбанка» в универсальный банк. В середине 2000-х
годов серьезно выросла сеть офисов ПСБ: к 2007 году он имел точки продаж
в более чем 90 населенных пунктов по всей России.
Произошли изменения и в составе акционеров. В сентябре 2005 года
словенский банк NovaLjubljanskaBankaприобрел долю в размере 7,69%.
Через год акции были выкуплены обратно основным владельцем «Промсвязь
Капитал Б.В.». В ноябре 2006 года 15,31% в уставном капитале банка
получил Commerzbankчерез свою дочернюю структуру «Коммерцбанк
аусландсбакен холдинг АГ». В 2007 году «Промсвязьбанк» сменил форму
собственности с закрытого акционерного общества на открытое акционерное
общество.
В разгаре кризиса, в 2009 году «Промсвязьбанк» был признан одним из
самых надежных банков России (4-е место по версии журнала «Профиль»).
Сохранялись темпы роста банка и курс на привлечение розничных клиентов.
Продолжалась и экспансия в регионы: был присоединен Волгоградский
«Волгопромбанк» и банк «Нижний Новгород», а в 2010 году – «Ярсоцбанк».
В 2010 году банк вошел в топ-10 крупнейших российских банков по
размеру активов и был назван банком года по версии ИА «Банки.ру». В
28
феврале того же года Европейский банк реконструкции и развития стал
акционером «Промсвязьбанка» с долей 11,75% в уставном капитале.
«Коммерцбанк аусландсбанкен холдинг АГ» сохранил свою долю в размере
15,32%. Летом 2012 года «Коммерцбанк», в связи с ограничениями,
наложенными на него европейскими регуляторами, вышел из
«Промсвязьбанка», продав свою долю «Промсвязь капитал Б.В.».
В 2012 году банк планировал выход на IPO (площадки размещений –
Лондонская фондовая биржа и ММВБ). Однако позднее, было принято
решение о переносе размещений на более благоприятный, с точки зрения
рыночной конъюнктуры, срок.
По итогам 2013 года «Промсвязьбанк» вошел в число 500 крупнейших
банковских брендов (344 место) по версии «TheBanker». Стоимость бренда
банка, по данным рейтинга, составляет 280 миллионов долларов.
В феврале 2014 года Центральный банк России включил
Промсвязьбанк в число системно значимых банков. В 2014 году объявлено о
слиянии самарского Первобанка и Промсвязьбанка. В 2015 году, в ходе
санации, под контроль банка перешел тольяттинский АвтоВАЗБанк (Банка
АВБ), получив в собственность 97,3 % его акций. ПАО «Промсвязьбанк»
расширяет свою филиальную сеть и по состоянию на 1 октября 2016г.
функционировало 8 филиалов, 14 универсальных дополнительных офисов и
260 розничных дополнительных офисов. Банк имеет свои представительства
в Китае, Индии и Казахстане.
Организационная и управленческая структура ПАО Промсвязьбанка».
Организационная структура банка определяется его организационно-
правовой формой собственности, что находит свое отражение в Уставе банка.
В частности, в Уставе содержатся Положения об органах управления банка,
их полномочиях и ответственности.
Учитывая, что большинство коммерческих банков имеют акционерную
форму собственности, рассмотрим организационную структуру
акционерного банка.
Высшим органом управления банком является общее собрание
29
акционеров, которое созывается в установленном порядке, по мере
необходимости, но не реже одного раза в год. В исключительной
компетенции общего собрания акционеров находятся следующие вопросы
деятельности банка: утверждение и изменение Устава; избрание Совета
директоров банка; утверждение годового отчета; распределение доходов и
решение о формировании фондов.
В промежутках между собраниями, руководство общей деятельностью
банка осуществляет Совет директоров.
Деятельность совета включает: определение целей банка и
формирование его политики; внесение изменений в Устав; определение
размера дивидендов; определение организационной структуры банка;
проверку всех банковских операций; формирование маркетинговой
политики.
Деятельностью Совета директоров руководит Председатель. Совет
директоров назначает исполнительный орган – правление и его руководителя
– Председателя правления. Председатель правления организует всю текущую
деятельность банка. Он занимается информированием совета директоров о
работе банка, о связях с общественностью, о перспективах развития банка,
осуществляет оперативное руководство деятельностью банка.
Для осуществления контроля за хозяйственно-финансовой
деятельностью банка общим собранием акционеров избирается ревизионная
комиссия.
Организационно-правовая форма «Промсвязьбанка» перетерпела
изменения, что характеризуется данными приведенной табл. 1.
В настоящее время в соответствии с решением Общего собрания
акционеров (от 30 сентября 2014 года) полное фирменное и сокращенное
фирменное наименования банка приведены в соответствии с
законодательством Российской Федерации и изменено на публичное
акционерное общество «Промсвязьбанк», сокращенно ПАО
«Промсвязьбанк».
30
Таблица 1
Изменения организационно-правовой формы
Дата
изменения
Полное
фирменное
наименование
до изменения
Сокращенное
фирменное
наименование
до изменения
Основные изменения
16.07.2001
Коммерческий
банк
«Промсвязьбанк»
(общество с
органич.
ответственностью)
КБ
«Промсвязьбанк»
(ООО)
Решение внеочередного общего
собрания участников о
реорганизации в форме
преобразования из общества с
ограниченной
ответственностью в закрытое
акционерное общество
(Протокол №3 от 01.03.2001г.)
10.08.2007
Акционерный
Коммерческий
банк
«Промсвязьбанк»
(закрытое
акционерное
общество)
АКБ
«Промсвязьбанк»
(ЗАО)
Решение годового общего
собрания акционеров об
изменении фирменного
(полного официального) и
сокращенного наименования
банка в связи с изменением
типа акционерного общества
(без изменения
организационно-правовой
формы) (Протокол № 14 от
27.06.2007г.)
30.09.2014
Открытое
акционерное
общество
«Промсвязьбанк»
ОАО
«Промсвязьбанк»
В соответствии с решением
внеочередного Общего
собрания акционеров от 30
сентября 2014 года (протокол
№34- 14/ОСА от 30 сентября
2014 года) полное фирменное и
сокращенное фирменное
наименование Банка приведены
в соответствие с
законодательством Российской
федерации и изменены на:
публичное акционерное
общество «Промсвязьбанк»;
ПАО «Промсвязьбанк».
Управленческая структура банка включает функциональные
подразделения и службы, число которых определяется экономическим
содержанием и объемом выполняемых операций, которые отражены в
лицензии на осуществление банковской деятельности. В современном
обществе банки занимаются самыми разнообразными операциями. Они
организуют не только денежный оборот и кредитные отношения. Через
31
банки осуществляется финансирование экономики, купля-продажа ценных
бумаг, заключаются договоры посреднических сделок и управлении
имуществом.
Обычно в составе управленческой структуры банки выделяют
следующие подразделения и службы:
- управление депозитных и вкладных операций;
- управление кассовых операций;
- управление по работе с клиентами;
- управление бухгалтерского учета и отчетности;
- управление внутреннего контроля;
- валютное управление;
- правовое управление;
- кредитное управление;
- управление инвестиций;
- управление ценных бумаг и финансовых услуг;
- управление маркетинга;
- административно-хозяйственное управление;
- планово-экономическое управление.
Приведем вариант организационной структуры коммерческого банка
9
на рисунке 2.
Формирование организационных структур банков (управлений,
отделов и служб) имеет важное значение для эффективной организации
банковской деятельности, обеспечивающей наиболее благоприятные условия
реализации банками их функций. Они позволяют упорядочить
взаимодействия между отдельными подразделениями банка (в частности,
ускоряется процесс принятия решений, усиливается надзор и контроль,
появляется мотивация о рационализации банковской деятельности) и
улучшении взаимосвязи банка с внешней средой.
9
Стихиляс И.В. Деньги. кредит, банки: Учебное пособие. – М.: Проспект, 2016.
32
Рисунок 2. Организационная структура коммерческого банка
В процессе формирования организационной структуры должны быть
решены следующие задачи:
- создание организационных подразделений банка (отделов, групп,
управлений), реализующих преимущество разделения труда;
- определение целей и функций каждого структурного подразделения,
разработка правил и процедур осуществления различных видов банковской
деятельности;
- организация работы персонала подразделений банка в соответствии с
поставленными целями;
- координация работы всех структурных подразделений на основе
эффективного информационного обеспечения.
33
Перспективы развития ПАО «Промсвязьбанка». При определении
перспектив своего развития «Промсвязьбанк» исходит, прежде всего, из
анализа макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних
возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к
развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых
точек роста своего бизнеса.
Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на
внутреннем и международном финансовом рынке. Углубление
неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики –
формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической
задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и
диверсификации направлений деятельности. При этом, Промсвязьбанк видит
в качестве своей основной стратегической цели - сохранение
инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших
банков мира по объему рыночной капитализации. Увеличение рыночной
капитализации будет связано с экономическим эффектом, полученным в
результате совершенствования, а при необходимости, перестройки
внутренних процессов Банка, оптимизации системы корпоративного
управления с учетом современных тенденций в национальной и мировой
экономике.
Другой важной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиванию
рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на
Российском рынке финансовых услуг. В этих целях, Промсвязьбанк
планирует построить принципиально новую систему работы с клиентами,
ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных
клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра
финансового обслуживания Банк планирует выход на новые сегменты
финансового рынка, создание новых банковских продуктов.
В целях повышения качества обслуживания, «Промсвязьбанк» будет
активно развивать и совершенствовать каналы продаж финансовых
34
продуктов и услуг. Будет оптимизирована филиальная сеть Банка, получат
развитие удаленные каналы банковского обслуживания.
Успешная работа «Промсвязьбанка» по данным направлениям во
многом будет определяться усилиями по развитию технической и
технологической платформы ведения бизнеса, дальнейшим
совершенствованием системы обмена информацией между подразделениями
банка.
В складывающихся условиях неопределенности развития мирового
финансового рынка особое внимание будет уделено совершенствованию и
поддержанию в актуальном состоянии системы управления рисками.
2.2. Анализ деятельности ПАО «Промсвязьбанк»
ПАО «Промсвязьбанк» публикует финансовую отчетность в
соответствии с международными стандартами (МСФО), на основании
которой проанализируем его деятельность за 2016 год в сравнении с 2015
годом. Для анализа использован отчет о финансовых результатах банка
(Приложение 1) и бухгалтерский баланс (Приложение 2).
Чистая прибыль банка за 2016 год в целом составила 2,1 млрд.рублей
по сравнению с 16,4 млрд.рублей убытка за 2015 год. Чистый процентный
доход составил за 2016 год 27,6 млрд.рублей с ростом на 0,3 млрд.рублей
против 2015 года. На фоне устойчивого роста клиентской базы и объемов
транзакционного бизнеса в целом чистый классический доход за 2016 год
вырос более чем на 33 процента и составил 17,7 млрд.рублей.
Общие и административные расходы за 2016 год увеличились на 7
процентов, в основном в результате консолидации Первобанка и
Автовазбанка и составили 21,1 млрд.рублей. За счет более активного роста
операционного дохода показатель отношения общих и административных
расходов к операционному доходу за 2016 год уменьшился на 2,5
процентных пункта и составил 38 процентов.
В 2016 году чистые расходы по созданию резервов под обесценение