34
2.2. Анализ потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк»
Характеристика основных видов потребительских кредитов населению,
предоставляемых ПАО «Сбербанк» приведена в табл.3.
Таблица 3
Виды потребительских кредитов, предоставляемых населению
в ПАО «Сбербанк»
№
п/п
Наименование
кредита
Характеристика
Сумма
кредита
Ставка,
годовых
Срок
кредита
Базовые программы
1
Потребительский
кредит без
обеспечения
Кредит на любые
цели
без обеспечения
До 1,5
млн.руб.
от 11,9%
До 5 лет
2
Потребительский
кредит под
поручительство
физических лиц
Кредит на любые
цели
под поручительств
о физических лиц
До 3,0
млн.руб.
от 11,9%
До 5 лет
Специальные программы
1
Потребительский
кредит под залог
объектов
недвижимости
Кредит на любые
потребительские
цели под залог
объекта
недвижимости
До 10
млн.руб.
от 11,3%
До 20 лет
2
Образовательный
кредит с
государственным
субсидированием
Кредит на оплату
образовательных
услуг
Равна
стоимости
обучения
8,79%
Срок
обучения +
10 лет
Источник: [32]
В числе прочих активных операций ПАО «Сбербанк» специализируется
на предоставлении ипотечных кредитов физическим лицам, осуществляя
кредитование приобретения различных видов собственности: квартир из
старого фонда и новостроек, комнат и готовых домов, гаражей и апартаментов.
Также банк предлагает ипотечные кредиты на строительство и улучшение
жилищных условий.
На официальном сайте ПАО «Сбербанк» представлена подробная
пошаговая инструкция по получению ипотечного кредита. Так, на первом
этапе потенциальным клиентам предлагается самостоятельно оценить условия
кредитования приобретения конкретного вида недвижимости с помощью
35
кредитного калькулятора на основе личных данных, информации о
первоначальном взносе и заработной плате.
Допустим, клиент хочет приобрести квартиру в г. Москва стоимостью
4 500 000 ₽. Срок кредитования – 20 лет, первоначальный взнос – 1 500 000 ₽
(рис.14).
Рисунок 14 – Ипотечный калькулятор: исходные данные
Источник: [51]
Ипотечный калькулятор производит расчет условий ипотечного
кредитования и выводит их в следующей форме (рис.15).
36
Рисунок 15 – Ипотечный калькулятор: результаты расчетов
Источник: [51]
Характеристика основных видов ипотечных кредитов населению,
предоставляемых Сбербанком России приведена в табл.4.
37
Таблица 4
Виды ипотечных кредитов в ПАО «Сбербанк»
№
п/п
Наименование
кредита
Характеристика
Сумма
кредита
Ставка,
годовых
Срок
кредита
Базовые программы
1
Приобретение
готового жилья
Кредит на покупку
готового жилья под
залог кредитуемого
или иного помещения
Менее 90%
стоимости
жилья
от 9,5%
До 30 лет
2
Приобретение
строящегося
жилья
Кредит на
инвестирование в
строительство жилья
под залог
кредитуемого или
иного помещения
Менее 90%
стоимости
жилья
от 9,5%
До 30 лет
3
Строительство
жилого дома
Кредит на
строительство жилого
дома под залог
кредитуемого или
иного жилья
Менее 85%
стоимости
жилья
от 13,5%
До 30 лет
Специальные программы
1
Рефинан-
сирование
жилищных
кредитов
Кредит на погашение
кредита, полученного
в другом банке на
приобретение или
строительство
квартиры или жилого
дома.
100% и
менее
от 13,25%
До 30 лет
2
Загородная
недвижимость
Кредит на покупку
загородной
недвижимости под
различное
обеспечение
Менее 85%
стоимости
жилья
от 13%
До 30 лет
3
Гараж
Кредит на
приобретение или
строительство гаража
под различное
обеспечение
Менее 90%
стоимости
жилья
от 13,5%
До 30 лет
4
Ипотека плюс
материнский
капитал
Первоначальный
взнос может быть
подтвержден
средствами
материнского
капитала
Менее 90%
стоимости
жилья
от 9,5%
До 30 лет
Источник: [32]
Характеристика основных видов автокредитов населению,
предоставляемых Сбербанком России приведена в табл.5.
38
Таблица 5
Виды автокредитов, предоставляемых населению в Сбербанке России
№
п/п
Наименование
кредита
Характе
ристика
Миним
альный
взнос
Сумма
кредита
Ставка,
годовых
Срок
кредита
1
Автокредит
Основные
условия
кредитования
покупки
автомобиля
от 15%
до 5
млн.руб.
13 – 16%
от 3 мес.
до 5 лет
2
Автокредит с
государственной
поддержкой
Программы
«Первый
автомобиль»
и «Семейный
автомобиль»
(от 2-х детей)
Возраст
заемщика:
21-65 лет
от 15%
до 1,5
млн.руб.
13 – 16%
+ скидка
10% от
цены
до 3 лет
Источник: [32]
Порядок расчета полной стоимости автокредита наглядно представлен
на рис.16.
Рисунок 16 – Калькулятор автокредитования: результаты расчетов
Источник: [32]
ПАО «Сбербанк» также выпускает для своих клиентов кредитные карты
с различными условиями обслуживания и лимитами кредитования (табл.6).
39
Таблица 6
Виды кредитных карт ПАО «Сбербанк»
№
п/п
Наименование
кредитной карты
Кредитный лимит
Ставка,
годовых
Беспроцентный
период
1
Золотая кредитная карта
▪ с персональным лимитом
▪ на стандартных условиях
до 600 000 ₽
до 300 000 ₽
23,9%
25,9%
до 50 дней
2
Классическая кредитная карта
▪ с персональным лимитом
▪ на стандартных условиях
до 600 000 ₽
до 300 000 ₽
23,9%
25,9%
до 50 дней
3
Классическая кредитная карта
▪ с персональным лимитом
до 600 000 ₽
23,9%
до 50 дней
4
Премиальная кредитная карта
▪ с персональным лимитом
▪ на стандартных условиях
Обслуживание: 4 900 ₽ в год
до 3 000 000 ₽
до 600 000 ₽
21,9%
23,9%
до 50 дней
5
Карта Аэрофлот Signature
▪ с персональным лимитом
Обслуживание: 12 000 ₽ в год
Мили: 2 мили за 60 ₽
до 3 000 000 ₽
21,9%
до 50 дней
6
Золотая карта Аэрофлот
▪ с персональным лимитом
▪ на стандартных условиях
Обслуживание: 3 500 ₽ в год
Мили: 1,5 мили за 60 ₽
до 600 000 ₽
до 300 000 ₽
23,9%
25,9%
до 50 дней
7
Классическая карта «Подари
жизнь»
▪ с персональным лимитом
▪ на стандартных условиях
Обслуживание стандартной
карты: 900 ₽ в год
Отчисления в фонд: 0,3%
до 600 000 ₽
до 300 000 ₽
23,9%
25,9%
до 50 дней
8
Золотая карта «Подари жизнь»
▪ с персональным лимитом
▪ на стандартных условиях
Обслуживание стандартной
карты: 3500 ₽ в год
Отчисления в фонд: 0,3%
до 600 000 ₽
до 300 000 ₽
23,9%
25,9%
до 50 дней
9
Кредитная карта Momentum
▪ с персональным лимитом
до 600 000 ₽
23,9%
до 50 дней
10
СБЕР карта
до 1 000 000 ₽
20%
до 120 дней
Источник: [32]
Таким образом, ПАО «Сбербанк» предоставляет физическим лицам
следующие основные типы кредитов: простые потребительские кредиты,
жилищные кредиты и автокредиты, а также выпускает кредитные карты с
различными условиями обслуживания и лимитами кредитования.
40
2.3. Проблемы в организации потребительского кредитования
ПАО «Сбербанк»
Для выявления проблем в организации потребительского кредитования
необходимо исследовать процедуру выдачи кредитов физическим лицам, а
также произвести сравнение кредитных продуктов в ПАО «Сбербанк» и
других российских банках. Процедура принятия решения о выдаче
потребительского кредита в исследуемой кредитной организации наглядно
представлена на рис.17.
Рисунок 17 – Процедура принятия решения о выдаче потребительского
кредита ПАО «Сбербанк»
Источник: [32]
Процедура принятия решения о выдаче потребительского кредита более
подробно представлена в Приложении к данной работе.
Прежде всего, менеджер банка оценивает поступившие заявки на
потребительское кредитование и осуществляет их предварительное
согласование. Далее он принимает от потенциального клиента необходимые
документы и оценивает полноту их предоставления. Неполный комплект
документов по требованию менеджера должен быть дополнен клиентом.
41
Далее комплект документов направляется аналитику и сотруднику
службы безопасности банка. Основой для проведения анализа
добросовестности и платежеспособности физического лица в ПАО
«Сбербанк» является информация:
▪ об имуществе гражданина, а также о счетах и вкладах (депозитах)
гражданина, в том числе по банковским картам;
▪ об остатках электронных денежных средств и о переводах
электронных денежных средств от граждан и юридических лиц;
▪ от органов государственной власти, органов местного
самоуправления.
При этом сопоставляются активы и пассивы, доходы и расходы
потенциального заемщика (табл.7).
Таблица 7
Оценка финансового состояния потенциального заемщика
Активы / Доходы
Пассивы / Расходы
1. Земельный участок – 800 000 руб.
1. Потребительский кредит – 50 000 руб.
Ежемесячный платеж – 7 000 руб.
2. Заработная плата – 60 000 руб.
ежемесячно
2. Алименты – 15 000 руб. ежемесячно
3. Аренда квартиры – 15 000 руб. ежемесячно
Активы – 800 000 руб.
Остаток денежных средств – 23 000 руб.
Оценка платежеспособности на уровне доходов потенциального
заемщика осуществляется в ПАО «Сбербанк» на основе данных о доходах
физического лица и степени риска их потери. Основным доходом физических
лиц является непосредственно их заработная плата (пенсия), подтвержденная
представленной справкой, с места работы заемщика. Учитываются также и
другие источники доходов (доход от сдачи квартиры в аренду, прибыль от
42
предпринимательской деятельности, доходы от депозитов, дивидендов и т.п.),
которые могут быть подтверждены налоговой декларацией клиента.
Сначала кредитные аналитики оценивают адекватность представленных
данных, исходя из минимальной заработной платы, среднего уровня
заработной платы в данном регионе или по отрасли. Некоторые банки
включают в расчет доходы других членов семьи, гражданских супругов (чаще
всего при предоставлении их поручительства). Ничем не подтвержденный
доход частично или полностью учитывается согласно специальной матрице,
разработанной и утвержденной ПАО «Сбербанк».
Косвенно о размерах доходов клиента (в случае, если официальных
доходов недостаточно) могут свидетельствовать его затраты: покупка
автомобиля, недвижимости, дорогой техники, оборудования (что может быть
подтверждено договорами купли), отдых за границей, проведение ремонта,
наличие депозитов, досрочно погашенных кредитов (что может
подтверждаться справками из банков).
После этого данные доходы корректируются на обязательные платежи
(за жилье, питание, проезд, одежду, платежи по действующим кредитам, за
страховку и т.д.). Затем полученный результат сравнивается с будущим
платежом по запрашиваемому кредиту. В основном для положительного
решения по выдаче кредита чистые ежемесячные доходы клиента
(откорректированные на постоянные расходы) должны превышать платеж по
запрашиваемому кредиту более чем в 2 раза.
Кроме того, возможен также вариант использования показателя
мультипликатора дохода, который подразумевает расчет возможной суммы
кредита как n-ное увеличение ежемесячного дохода. В данном случае
нормальным соотношением считается долговая нагрузка до 50%, а сумма
кредита не должна превышать 4-6-кратный чистый денежный доход.
При расчете возможной суммы кредита, менеджеры ПАО «Сбербанк»
также принимают во внимание срок запрашиваемого лимита, так как при
долгосрочном кредитовании существует повышенный инфляционный риск
43
(особенно для нашей страны). В данном случае нужно более жестко подходить
к оценке чистых доходов заемщика и коррелировать расчеты на
инфляционные ожидания (к сожалению, в России рост цен значительно
опережает темп роста заработных плат).
Для оценки добросовестности потенциального заемщика в ПАО
«Сбербанк» осуществляется анализ кредитной истории потенциального
клиента. Анализ кредитной истории подразумевает под собой проверку
данных о качестве платежной дисциплины потенциального заемщика по уже
ранее полученным кредитам в этом банке (если они имеются) или же в других
банках. Для проверки кредитной истории аналитики используют внутренние
и внешние «черные списки», «белые списки», существующие базы кредитных
историй.
Бюро кредитных историй (БКИ) собирает информацию обо всех
заемщиках, кто получал кредит в нашей стране и дал разрешение на передачу
своих данных в базу одного из бюро. После принятия решения о выдаче
потребительского кредита клиенту банк согласовывает с ним необходимые
условия и предоставляет ему для подписания типовой бланк договора.
В зависимости от конкретного кредитного продукта руководство ПАО
«Сбербанк» устанавливается уровень тщательности производимой проверки и
наличие соответствующих допущений и упрощенных процедур. Наиболее
серьезная проверка производится при предоставлении ипотечного
кредитования. В 2018 году ПАО «Сбербанк» презентовал новую бизнес-
модель «ДомКлик», которая позволяет объединить в единую систему все
этапы приобретения недвижимости (рис.18).
Рисунок 18 – Жилищная экосистема «ДомКлик»
Источник: [51]