42
В феврале 2017 года уровень просроченной задолженности (доля
просроченных долгов в портфелях банков) в большинстве сегментов
розничного кредитования существенно снизился после долгого периода
роста, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй
(НБКИ).
Пик роста просроченной задолженности по кредитам на покупку
потребительских товаров, автокредитам и ипотеке пришелся на январь 2018
года, а в феврале показатель просрочки по этим сегментам откатился на
уровни второй половины 2017 года.
Так, объем просроченных долгов по ипотеке вернулся на уровни июля-
августа 2017 года (снизился с 4,3 до 4%), задолженности по автокредитам —
к показателям октября-ноября 2017 года (с 8,8 до 8,4%), а по кредитам на
покупку потребительских товаров — к ноябрю-декабрю 2017 года (с 18 до
17,3%).
Снижение просрочки по кредитным картам началось еще раньше — в
декабре 2017 года. Несмотря на то, что в феврале показатель по кредитным
картам немного отыграл свое падение, на 1 марта он находится на уровне
июля прошлого года. Динамика коэффициента просроченной
задолженности по видам розничным кредитов представлена на таблице 7.
Эксперты называют два основных фактора, которые могли повлиять на
снижение уровня просроченной задолженности в феврале: рост новых выдач
и ужесточение требований к заемщикам. Мнения о том, сохранится ли этот
тренд, расходятся.
Уровень просроченной задолженности начал снижаться за счет
увеличения объемов новых выдач, в свою очередь считает аналитик "БКС
Премьер" Вадим Исаков. "Таким образом, "хорошие" долги, в силу того, что
они еще не вызрели, размывают собой объем вызревших и "плохих" долгов.
Тренд сохранится, так как некоторые банки возобновили розничное
43
кредитование и будут продолжать наращивать его объемы, пусть и в
объемах, не сравнимых с объемами до 2016 года", — прогнозирует аналитик.
Таблица 7
Динамика коэффициента просроченной задолженности (%)
Безусловно, стоит отметить влияние политики ЦБ на деятельность
банков. ЦБ, корректирует ключевую ставку рефинансирования, не только
определяет «цену» кредитных денег, но и вводит ограничение ставок по
розничным кредитам, которые вступили в силу с июля 2016 года
Согласно закону «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N
353-ФЗ ст. 11 (ред. от 03.07.2016) [4] ЦБ ежеквартально рассчитывает
среднее значение полной стоимости кредита по видам потребительских
кредитов (нецелевые кредиты, Pos-кредиты, кредитные карты и
автокредиты). Банки не могут устанавливать ставки, более чем на треть
превышающие среднее значение.
Выводы к Главе 2
Период
Потребительские
кредиты
Кредитные
карты
Автокредит
ы
Ипотека
01.02.2016
9,2
11
6
3,1
01.03.2016
10,1
12,7
6,5
3,3
01.04.2016
12
13,7
7,2
3,8
01.05.2016
12,4
15,4
7,1
3,8
01.06.2016
13,9
16,5
7,6
3,7
01.07.2016
14,4
16,3
7,7
4
01.08.2016
13,5
17,1
6,9
3,7
01.09.2016
15,2
18,6
7,4
4,1
01.10.2016
15,8
19,2
7,8
4,3
01.11.2016
16,5
19,1
7,8
4,1
01.12.2016
16,9
20,7
8,5
4,3
01.01.2017
17,5
18,1
8,6
4,3
01.02.2017
18
14,6
8,8
4,3
01.03.2017
17,3
16,6
8,4
4
44
В данной главе был представлен опыт внедрения потребительского
кредитования в крупнейшем частном банке России - АО «Альфа-Банк».
Успех Альфа-Банка складывается из следующих преимуществ:
- развитая филиальная сеть по России и в пяти странах мира;
- полный комплекс банковских услуг;
- наличие сильной команды опытных менеджеров и руководителей;
- внедрение новых технологий и разработка собственных уникальных
продуктов;
- забота о клиенте и постоянный контроль качества работы своих
сотрудников;
- активная социальная программа: фестивали для молодежи, помощь
ветеранам, благотворительный фонд «Линия жизни».
Значительный опыт работы на рынке кредитования позволяет Альфа
Банку использовать классические каналы продаж потребительских кредитов
и внедрять новые, позволяющие сократить издержи банка и повысить
эффективность работы данного направления. К таковым относится:
- «людная технология»;
- «Альфа-Партнер»;
- «Альфа – 8 800»;
- « Онлайн-кредит».
Широкий подход к развитию бизнеса, сбалансированный кредитный
портфель и высокие рейтинги доверия клиентов позволил банку показать
хорошие результаты работы в 2016-2017 гг. и сохранить их в 2018гг.
Проведенный анализ эффективности политики АО «Альфа-Банка»
позволяет сделать вывод о стабильности банка на рынке, достаточности
капиталов и активов. Не смотря на рост просроченных долгов (до 24,63%)
удалость избежать снижения доходности потребительского кредитования и
закрыть результаты потребительского кредитования.
45
Рынок столкнулся с многочисленными трудностями: падение курса
национальной валюты, снижающаяся цена на нефть, санкции, высокий
уровень инфляции, резкий рост ключевой ставки ЦБ, снижение реальных
доходов населения, закредитованность населения, изменение механизма
регулирования кредитного рынка.
46
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
3.1. Совершенствование методов государственного регулирования
потребительского кредитования
Коммерческие банки играют исключительно важную роль в рыночной
экономике. Через неё проходит наибольший объём денежных расчётов и
платежей населения и организаций в стране. Кредитная система
аккумулирует денежные средства и переводит их капитал, выполняя
различные кредитные, расчётные, гарантийные, инвестиционные и иные
операции.
В период 2015-2017 гг. рынок потребительских кредитов очень вырос,
банки показывали рекордные объемы выдачи кредитов и прибыли. Но
кризисная ситуация конца 2017г. - начала 2018 г. обнажила существенные
недостатки кредитного рынка.
Работа по их устранению проводиться в следующих направлениях:
- повышения финансовой грамотности населения, умения планировать
личные финансы;
- защиты заемщиков при общении с банками, обеспечения граждан
всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
- предотвращения невозвратов кредитов и защиты кредиторов, в том
числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения
действенности залога и обеспечения;
- создания системы работы с плохой задолженностью (call-центры,
коллекторские агентства и т.д.)
Основными задачами ЦБ РФ являются регулирование денежного
обращения, проведение единой денежно - кредитной политики, защита
интересов вкладчиков и заемщиков, банков, надзор за деятельностью
47
коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление
операций по внешнеэкономической деятельности.
В рамках выполнения своих задач ЦБ РФ регулярно в каждое из
направлений своей деятельности вносит изменения, тем самым
совершенствуя и кредитную систему и методы её регулирования.
Основными значимыми событиями в совершенствовании
государственного регулирования стали изменение ставки рефинансирования,
введение ограничений по ставкам потребительского кредитования, кроме
того был принят ряд законопроектов, регулирующих отношения между
банками, заемщиками и коллекторами.
Появление закона в сфере потребительского кредитования ФЗ «О
потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ ст 11 (ред. от
03.07.2016) было вызвано крайней необходимостью.
Статьи данного закона устанавливают для всех участников рынка
единые правила, вводят новые положения, систематизируют и
упорядочивают требования к процессу оформления, выдачи и обслуживания
потребительского кредита, которые до этого закона существовали
разрозненно в различных законах и актах.
Основные моменты:
1.Вводится понятие «полная стоимость кредита» (ПСК), которая
рассчитывается по специальной формуле, указанной в законе в расчете на
год. По новым правилам кредитные и финансовые организации обязаны
раскрывать и доводить до сведения клиентов полную стоимость кредита, в
которую включается сумма основного долга, проценты за пользование
кредитом, иные обязательные платежи.
Закон ограничивает полную стоимость потребительских кредитов и
предусматривает стандартизацию процесса формирования процентных
ставок, которые не могут быть больше чем на 1/3 среднерыночного значения
48
ставки по потребительским кредитам. Среднерыночную полную стоимость,
которая станет нормой для банков, будет рассчитываться Центробанком раз в
квартал для банков на основании данных представленных 100 крупнейшими
кредитными организациями.
Таким образом, размер кредита взят под контроль государством.
2. Для более точного и корректного определения ПСК, все кредиты
будут делиться на категории в зависимости от назначения, вида кредитора,
суммы кредита, срока его возвратности, отсутствия или наличия
обеспеченности, цели кредита, лимита кредита и использования электронных
средств платежа.
3.В Законе подробно и четко прописаны все нюансы составления
кредитного договора и условий, на которых кредит будет предоставляться.
То есть клиент получает полную информацию о том, как будет выдаваться
кредит, как возвращаться и какая ответственность и штрафные санкции
возлагаются на него в случае нарушения договора. В результате такая
информативность позволит заемщику принять взвешенное решение.
Все банки должны использовать при оформлении кредитов
стандартные формы договоров, с прописанными условиями кредитования,
которые состоят из общих и индивидуальных условий.
Особое внимание уделяется индивидуальным условиям договора,
оформленным в виде таблицы, текст в которой должен хорошо читаться и
должен быть напечатан крупным шрифтом.
4. Статья 11 Закона позволяет заемщику досрочно, предварительно не
уведомляя кредитора, вернуть всю сумму кредита (или ее часть) без
штрафных санкций. В течение 14 календарных дней можно отказаться от
нецелевого потребительского кредита, а от целевых кредитов в течение 30
дней от даты его получения. Заемщик может вернуть всю сумму, при этом
выплатив проценты только за дни фактического пользования кредитом.
49
5.Из статей Закона также следует, что при оформлении договора
кредита, который предусматривает обязательное заключение заемщиком в
течение 30 дней договора страхования, в случае невыполнения этого
требования, кредитор вправе расторгнуть договор досрочно и потребовать
возврат кредита. В то же время по новым правилам заемщик не обязан
страховать своё здоровье, жизнь или потерю работы у аккредитованных
кредитором страховщиков, а может это сделать, самостоятельно выбрав
страховую компанию.
В этом случае со стороны банка не должно быть никаких
дискриминирующих условий кредитования. Он обязан предоставить
потребительский кредит заемщику на тех же условиях.
6. Пункт 5 статьи 21 Закона вводит ограничения по штрафам и пени за
просрочку платежей и определяет максимальную неустойку в случае
нарушения заемщиком договора. При начислении на сумму кредита
процентов за нарушение договора – 20% годовых от суммы задолженности.
Если проценты на сумму кредита по условиям договора за нарушения не
начисляются, то это будет 0,1 % от суммы долга в день.
7. Заявление заемщика на предоставление потребительского кредита,
оценка его платежеспособности, все операции по счету (открытие, выдача
кредита, зачисление кредитных средств) осуществляется бесплатно.
Закон позволяет заемщику не принимать моментальное решение по
предлагаемому кредитному предложению. Сделать это можно в течение 5
дней. Это мера защищает клиента от навязывания ему в некоторых случаях
необходимости принимать решения сию минуту и совершать необдуманные
поступки. Банк же не может менять условия договора в течение этого срока.
Кроме того, в данном законе впервые регулируются права и
обязанности коллекторских агентств.
50
Кредитные организации могут уступать третьим лицам права по
договору. Хоть деятельность коллекторских агентств не лицензируется, их
взаимоотношения с должниками в случае их неправомерных действий
подпадают под статьи УК.
В статье 15 Закона устанавливаются пределы деятельности по
взысканию долгов, и ограничивает возможности кредиторов (коллекторов и
банков), к которым переходят права на истребование долга.
Кредиторы обязаны в случае передачи долга коллекторам
информировать об этом должников, а также в договоре кредита
предупреждать заемщика о такой перспективе в случае неуплаты.
В арсенале кредиторов – личные встречи (ограничены указанным в
договоре местом жительства), письма, телефонные переговоры, голосовые и
SMS-сообщения. Звонить должнику и отправлять SMS можно в рабочие дни
только с 8.00 до 22.00, а выходные с 9.00 по 20.00.
Все иные меры взаимодействия с должником разрешаются только с его
письменного согласия. Кроме того, коллектор обязан представиться, назвать
должность, сообщить название организации, интересы которой он
представляет, её адрес для связи.
Особое значение для налаживания кредитных отношений и построения
современной экономики в целом имеет принятие Федеральный закон от
30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "О кредитных историях". Целью
данного ФЗ является создание системы раскрытия информации о
добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами.
Федеральный закон направлен на снижение затрат банков при оценке
кредитоспособности заемщиков и позволит снизить стоимость выдаваемых
кредитов.
Важную роль в реализации данного Федерального закона играет Банк
России, структурное подразделение которого - Центральный каталог
51
кредитных историй - призвано выполнять функцию единого
информационного центра, в котором можно будет бесплатно получить
информацию о том, в каком бюро кредитных историй находится информация
о конкретном субъекте кредитных историй.
Эти нововведения сделали уже систему кредитования более понятной и
прозрачной, что позволит уменьшить в будущем и количество должников.
Безусловно, банки ужесточили требования к заемщикам и более тщательно
их проверяют.
Нельзя не отменить и появление ФЗ № 476-ФЗ «О несостоятельности
(банкротстве). В данном законе уточнено, что дела о банкротстве граждан,
не являющихся индивидуальными предпринимателями, рассматриваются
судом общей юрисдикции.
Подать в суд заявление о банкротстве может гражданин, чувствующий,
что не сможет расплатиться с долгами. Также в суд может обратиться и его
кредитор. Но только в той ситуации, если размер долга превышает
полмиллиона рублей. Предусмотрено, что при рассмотрении дела о
банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина,
реализация имущества гражданина, мировое соглашение. Установлен
порядок реструктуризации долгов гражданина и реализации его имущества.
Гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании его
банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или
нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином
денежных обязательств или обязанности по уплате обязательных платежей в
полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и
обязанности в совокупности составляет не менее чем 500 тысяч рублей.
Также должник вправе подать в суд или арбитражный суд заявление в
случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно