42
После вышеперечисленных этапов работником ПАО «Московский
индустриальный банк» оформляются документы для открытия ссудного счета
и выдачи кредита. Документы должны содержать подписи соответствующих
должностных лиц.
Оформленные документы передаются в учено-операционный отдел.
Примерный перечень документов таков:
1) Распоряжение кредитного отдела;
2) Экземпляр кредитного соглашения;
3) Соответствующая форма обеспечения кредита;
4) Срочное обязательство;
5) Карточка с образцами подписей начальника и главного
бухгалтера, а так же оттиск печати кредитной организации
В распоряжении кредитного отдела указывается номер ссудного счета
заемщика, а так же общие сведения для целей аналитического учета.
Регистрируется ссудный лицевой счет в книге открытых счетов.
Срочное обязательство по ссудам представляет собой юридический
документ, который дает право банку на бесспорное списание средств со счета
заемщика в целях погашения выданного кредита. Количество экземпляров
данного документа зависит от способа погашения кредита.
ПАО «Московский индустриальный банк» осуществляется надзор за
выполнением заемщиком условий кредитного договора. Банк в течение всего
срока действия кредитного договора поддерживает контакт с заемщиком,
например, проводит проверку залогового имущества.
В случае нецелевого использования кредитных средств заемщиком банк
имеет право разорвать кредитный договор с заемщиком.
Этап 5. На пятом этапе происходит возврат кредитных средств вместе с
процентами.
Заемщиком досрочно может быть возвращен кредит, если это
прописано в условиях договора. Так же в случае возникновения
43
непредвиденных обстоятельств, банк может пролонгировать срок действия
кредитного договора.
Потребительское кредитование в ПАО «Московский индустриальный
банк» осуществляется на следующих условиях:
Объектами кредитования являются:
1) приобретение дорогостоящих предметов;
2) медицинские услуги;
3) плата за обучение;
4) ремонт квартиры;
5) оплата отдыха;
6) прочие
Валюта кредита: российские рубли, доллары США, ЕВРО.
Срок кредитования – до 5-ти лет.
Процентные ставки по кредитам в рублях представлены в таблице 7.
Таблица 7 - Процентные ставки для вкладов в рублях
Срок кредита
Процентная ставка
До 12 мес.
16* - 17
Свыше 12 мес.
17*- 18
В таблице 8 представлены процентные ставки для вкладов в валюте.
Таблица 8. Процентные ставки для вкладов в долларах
США и ЕВРО
Срок кредита
Процентная ставка
До 12 мес.
14 - 15
Свыше 12 мес.
15 - 16
Комиссия за открытие ссудного счета 100 долларов США, 100
ЕВРО или 1 500 руб. в зависимости от валюты кредиты.
Решением Кредитного комитета может быть установлена иная
процентная ставка по кредиту (согласно пункту 2.3 Положения о Кредитном
Комитете).
44
Сотрудникам «ТКБ» (ПАО) кредиты предоставляются на следующих
условиях:
процентная ставка составляет 9% годовых по кредитам в валюте, 10%
годовых – по кредитам в рублях.
Порядок принятия решения по кредитованию:
1) до 3 000 000 рублей (или суммы в иностранной валюте,
эквивалентной 3 000 000 рублей на дату принятия решения) - решение о
предоставлении кредита принимается малым кредитным комитетом Банка,
состав которого утверждается Правлением Банка,
2) свыше 3 000 000 рублей (или суммы в иностранной валюте,
эквивалентной 3 000 000 рублей на дату принятия решения) - решение о
предоставлении кредита принимается Кредитным комитетом Банка.
Погашение кредита и уплата начисленных на кредит процентов.
Погашение кредита и уплата начисленных на кредит процентов
осуществляется Заемщиком ежемесячно, ежеквартально, 1 раз в полгода, 1
раз в год, по окончании срока пользования кредитом. Условия погашения
определяются кредитным договором.
Досрочное погашение по кредиту допускается без ограничений как
полностью, так и частично, на основании письменного заявления Заемщика,
если иное не предусмотрено договором или не является условием конкретной
программы кредитования.
Условия начисления штрафов (неустойки) за просрочку исполнения
обязательств по кредитному договору определяются кредитным договором.
Заемщик должен удовлетворять всем перечисленным ниже
требованиям:
1) возраст Заемщика не должен быть менее 22 лет, и не должен
превышать 60 лет на момент окончания срока возврата кредита (для мужчин)
и 55 лет на момент срока возврата кредита (для женщин).
45
2) Заемщик должен иметь основное место работы на территории
города Москвы и Московской области или в регионе местонахождения
филиала ПАО «Московский индустриальный банк».
3) Заемщик должен иметь непрерывный трудовой стаж на текущем
основном месте работы не менее 6 месяцев, в иных случаях возможность
кредитования рассматривается отдельно в каждом конкретном случае.
4) Заемщик должен представить документы в соответствии с
требуемым перечнем.
Кредиты не предоставляются:
1) находящимся под следствием (в соответствии с действующим
УПК РФ);
2) имеющим непогашенную судимость, в том числе осужденным
условно;
3) недееспособным лицам или лицам с ограниченной
дееспособностью;
4) состоящим на постоянном учете у психиатра (нарколога).
В качестве обеспечения Заемщик может предоставить:
1) залог недвижимости
2) залог транспортного средства (с передачей ПТС на хранение в
Банк)
3) залог права требования депозитного вклада
4) залог ценных бумаг
5) поручительство юридического лица
6) поручительство физического лица (лиц)
7) поручительство супруга(и) Заемщика, если Заемщик состоит в
зарегистрированном браке
В качестве залогодателя может выступать как сам заемщик, так и
третье лицо (по согласованию с Банком).
В случаях, предусмотренных кредитным договором и/или договором
залога, необходимо заключение Заемщиком договора страхования
46
передаваемого в залог имущества от риска ущерба и хищения, а также жизни
и здоровья заемщика от причинения вреда. При этом должны быть
соблюдены следующие условия:
1) срок страхования равен или превышает срок действия
кредитного договора;
2) при долгосрочном кредитовании возможно заключение договора
страхования на срок не менее 1 года с условием ежегодной пролонгации до
окончания действия кредитного договора.
3) страховая сумма должна быть равна либо больше суммы ссудной
задолженности Заемщика на момент страхования и процентов,
причитающихся к выплате по окончании срока кредитного договора.
Страхование жизни и здоровья заемщика, а также передаваемого в
залог имущества производится в согласованных с Банком страховых
компаниях.
Кредитный работник передает данный комплект документов на
рассмотрение в Службу безопасности. В случае отрицательного заключения
Службы безопасности кредитный работник сообщает об этом
потенциальному заемщику без объяснения причины. В случае
положительного решения кредитным работником осуществляется подготовка
заключения на рассмотрение Кредитного комитета (малого кредитного
комитета, кредитной комиссии). В заключении содержится подробная
информация о заемщике (ФИО, дата рождения, паспортные данные, данные о
регистрации, образовании, семейном положении, наличии иждивенцев, месте
работы и должности, размере заработной платы), а также сведения о
предоставляемом кредите (сумма, процентная ставка, срок, периодичность
погашения, обеспечение).
После одобрения выдачи кредита Кредитным комитетом (малым
кредитным комитетом, кредитной комиссией) осуществляется оформление
кредитного договора, договора поручительства, договора залога, после
подписания которых производится выдача кредита заемщику.
47
Перечень документов, предоставляемых Заемщиком:
1) Заявление на кредит;
2) Копия (всех листов) паспорта заемщика;
3) Копия трудовой книжки заемщика, заверенная работодателем
(трудовой договор, договор подряда и т.д.);
4) Копия (всех листов) паспорта супруги (супруга), выступающего в
качестве поручителя;
5) Справка с места работы заемщика (о зарплате), в том числе за
прошлый год (форма № 2–НДФЛ, справка по форме Банка, справка в
свободной форме);
6) Документы, определяющие цель кредитования (Договор купли-
продажи, счета на оплату и прочее);
7) Предложение по обеспечению кредита (с приложением
соответствующих документов, подтверждающих собственность имущества,
передаваемого в залог). Предложения по страхованию имущества;
8) Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе;
9) Заполненная анкета заемщика обязательным указанием источника
погашения кредита, заполненная анкета поручителя
Поручительство юридического лица:
1) Нотариально заверенные учредительные документы (если
предприятие не является клиентом Банка);
2) Бухгалтерский баланс (форма 1) и Отчет о прибылях и убытках
(форма 2) за два предыдущих квартала;
3) Банковская карточка с образцами подписей (заверенная печатью
Банка);
4) Свидетельство о государственной регистрации;
5) Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
6) Выписка из ЕГРЮЛ
2.3 Анализ операций потребительского кредитования
48
Рассмотрим предлагаемые ПАО «Московский индустриальный банк»
кредитные программы в 2017 году.
Кредитные программы Банка и их описание представлены в таблице 10.
Таблица 9. Кредитные программы ПАО «Московский
индустриальный банк»
Название программы
Кратко описание программы
Бюджетное решение
Потребительский кредит для сотрудников
государственных бюджетных организаций
от 14%
Кредит «ИТБ Престиж»
Специальные условия для клиентов АКБ
«Инвестторгбанк» ПАО
Кредит для своих
Специальные условия кредитования для
действующих клиентов Банка
Один кредит
Кредит для погашения кредитов других
банков
Пенсионный кредит
От 18,00% годовых
Кредитная программа «Бюджетное решение»:
Возможности:
1) Кредит на личные потребительские нужды предоставляется
сотрудникам государственных бюджетных учреждений, в том числе
сотрудникам компаний с государственным участием;
2) Сумма кредита до 1 000 000 рублей;
3) Возможность уменьшить процентную ставку при применении
тарифа «Выгодный»;
4) Досрочное погашение кредита без уплаты комиссии на любом
этапе кредитования;
5) Удобные условия погашения кредита
Условия кредитования:
1) Валюта кредита: рубли
2) Срок кредитования – от 6 до 60 месяцев;
3) Сумма кредитования – от 100 000 до 1 000 000 рублей;
49
4) Процентная ставка – 14,00% годовых;
5) Комиссия за выдачу кредита отсутствует
6) Требования к заемщику:
7) Гражданство – Российская Федерация;
8) Наличие постоянной регистрации на территории Российской
Федерации;
9) Постоянное место работы на территории Российской Федерации;
10) Минимальный возраст на момент подачи заявления на кредит –
21 год;
11) Общий трудовой стаж должен составлять не менее 12 месяцев,
непрерывный стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3-х
месяцев (успешное прохождение испытательного срока);
12) Наличие стационарного рабочего и мобильного телефона
Необходимые документы:
1) Паспорт гражданина Российской Федерации;
2) Заявление-анкета с обязательным указанием ИНН работодателя;
3) Копия трудовой книжки, трудового контракта;
4) Справка о заработной плате по форме № 2-НДФЛ
Кредитная программа «ИТБ Престиж»:
Возможности программы:
1) Специальные условия кредитования для действующих клиентов
АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО);
2) Снижение процентной ставки при применении тарифа
«Выгодный» и при подключении к программе добровольного страхования от
несчастных случаев и болезней клиентов ТКБ БАНК ПАО;
3) Досрочное погашение кредита без уплаты комиссии на любом
этапе кредитования;
4) Удобные условия погашения кредита;
5) Экономия денежных средств: беззалоговый потребительский
кредит обходится в 2-3 раза дешевле, чем кредиты в магазинах
50
Условия кредитования:
1) Валюта кредита – рубли;
2) Срок кредитования – от 50 000 до 1 млн руб. (без обеспечения);
3) Процентная ставка – от 14% годовых
4) Комиссия за выдачу кредита отсутствует;
5) Погашение происходит ежемесячно аннуитетными платежами,
досрочное погашение – без комиссии;
6) Подключение к программе добровольного страхования от
несчастных случаев и болезней клиентов ТКБ БАНК ПАО – по выбору
заемщика
Требования к заемщику:
1) Гражданство – Российская Федерация;
2) Наличие постоянной регистрации в регионе присутствия ТКБ
БАНК ПАО и АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО);
3) Постоянное место работы на территории Российской Федерации;
4) Наличие стационарного рабочего (кроме индивидуальных
предпринимателей) и мобильного телефона
5) Необходимые документы:
6) Памятка заемщика;
7) Анкета заемщика;
8) Справка по форме Банка;
9) Единый договор банковского обслуживания
Кредитная программа «Кредит для своих»:
Возможности программы:
1) Специальные условия кредитования для действующих клиентов
Банка;
2) Увеличение суммы кредита за счет введения в сделку созаемщика
(физическое лицо);
3) Снижение процентной ставки при применении тарифа
«Выгодный»;
51
4) Досрочное погашение кредита без уплаты комиссии на любом
этапе кредитования;
5) Удобные условия погашения кредита;
6) Экономия денежных средств: беззалоговый потребительский
кредит обходится в 2-3 раза дешевле, чем кредиты в магазинах;
7) Совершить крупную покупку, не откладывая на потом
Условия кредитования:
1) Валюта кредита – рубли;
2) Срок кредитования: от 6 до 60 месяцев;
3) Сумма кредитования: от 20 000 до 3 млн рублей, до 1,5 млн
рублей – без обеспечения;
4) Процентная ставка: от 16% годовых;
5) Комиссия за выдачу кредита отсутствует;
6) Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными
платежами, досрочное погашение – без комиссии;
Требования к заемщику:
1) Гражданство – Российская Федерация;
2) Наличие постоянной регистрации в регионе присутствия ТКБ
БАНК ПАО и АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО);
3) Постоянное место работы на территории Российской Федерации;
4) Наличие стационарного рабочего (кроме индивидуальных
предпринимателей) и мобильного телефона
Необходимые документы:
1) Памятка заемщика;
2) Анкета заемщика;
3) Справка по форме Банка;
4) Единый договор банковского обслуживания
Кредитная программа «Один кредит»:
Возможности программы: