15
выполняет, то она по закону не может считаться банком и переходит в разряд
небанковских организаций.
13
К традиционным банковским операциям обычно относят кассовые операции.
Однако в современном законодательстве они не включены в состав основных
операций. Но трудно себе представить банк, который не имеет касс для приема и
выдачи наличных денег и при этом осуществляет свою основную банковскую
деятельность. Это возможно лишь в том случае, когда все расчеты будут
производиться только в безналичном порядке
14
.
Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными
операциями занимают дополнительные операции, которые банк осуществляет на
основании специальных лицензий, из чего следует, что банки могут эти операции
не выполнять и при этом оставаться банками. К ним относятся валютные
операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными
камнями и слитками и др.
В состав нетрадиционных неспецифических банковских услуг входят все
другие услуги. Их достаточно много, в том числе:
- посреднические;
- направленные на развитие предприятия (размещение акций, юридическая
помощь, информационные услуги и т.п.);
- предоставление гарантий и поручительств;
- доверительные операции;
- бухгалтерская помощь индивидуальным предпринимателям;
- предоставление клиентских интересов судебных органов;
- услуги по предоставлению сейфов и др
15
.
13
Ханцевич А. Г. Опыт работы международных банков по оказанию розничных банковских услуг // Молодой
ученый. — 2017. — №3. — С. 641.
14
Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело, организация деятельности коммерческого банка. Учебник
для вузов. — М.:Издательство Юрайт, 2017. – С.176.
15
Кешенкова Н.В. Эволюция формирования современных концепций развития розничных банковских услуг //
Экономика и финансы организаций и государства. - 2015. - Вып. 4. - Т. 2. - С. 35
16
Операции и услуги банка носят коммерческий характер. Чаще всего за
выполнение своей работы банк получает определенное вознаграждение в виде
ссудного процента, комиссии, в иных (прямой и косвенной) формах. В
зависимости от платы за предоставленные услуги они делятся на платные и
бесплатные. Сумма комиссионного вознаграждения зависит от трудоемкости
операции и от других факторов (например, заинтересованности банка в данной
операции). Комиссионное вознаграждение является одним из видов банковского
дохода. В связи с этим выделяют банковские услуги, приносящие и не приносящие
доход, дорогостоящие и дешевые услуги.
Кроме того, банк совершает так называемые комиссионные операции с
целью получения комиссии (платы) за услуги. Банк свои услуги делит на
дорогостоящие и дешевые: за одни услуги взимает очень высокую, за другие -
низкую плату. Это связано с тем, что операции разнообразны по своей сложности
и трудоемкости, заинтересованности банка
16
.
В зависимости от связи с движением материального продукта банковские
услуги подразделяются на два вида: чистые услуги, услуги, связанные с его
движением. Чистыми банковскими услугами называют услуги, которые
предоставляются гражданам для удовлетворения их личных потребностей. К
услугам, связанным с движением материального продукта, относят услуги, при
помощи которых происходит обмен продуктами труда (купля-продажа). Банки
призваны помогать в расчетах покупателей и продавцов. Без банка на современном
этапе продвижение продукта невозможно, в связи с этим услуги банка создают
дополнительную стоимость
17
.
Существует и другие классификации банковских услуг. Так, например, Т.М.
Костерина предоставляемые банком услуги предлагают разделить на четыре типа:
1) стратегические - позволяют клиенту банка разработать и достичь
16
Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. – М.
: Юрайт, 2017. – С.215.
17
Крюков Р. В. Банковское дело и кредитование; А-Приор - Москва, 2017. – С.114.
17
существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и
масштабах деятельности, либо образе жизни;
2) текущие - позволяют клиенту банка оптимальным образом добиться
целей, поставленных в годовом плане;
3) оперативные - позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить
незапланированные проблемы;
4) специальные - позволяют клиенту получить профессиональную помощь в
непредвиденных кризисных ситуациях
18
.
О.С. Рудакова, давая классификацию услуг, делит их на банковские и
небанковские. К банковским она относит традиционные - депозитные, кредитные,
расчетные операции, инкассация денежных средств, векселей, платежных и
расчетных документов, покупка/продажа иностранной валюты, выдача банковских
гарантий, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. В число
небанковских услуг автор включает размещение, подписку, покупку, продажу,
учет и хранение ценных бумаг, выдачу поручительств за третьих лиц,
предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение
права требования от третьих лиц исполнения обязательства в денежной форме;
доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по
договору; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных
услуг; предоставление в аренду специальных помещений или сейфов
19
. Данная
классификация сообразуется с Законом № 395-1, так как традиционные услуги –
это банковские услуги, основанные на основных банковских операциях,
перечисленных в указанном законе, а небанковские услуги – это те услуги,
которые законодательно относятся к «банковским сделкам и прочим операциям».
Представленная классификация, безусловно, не является исчерпывающей,
однако удовлетворяет целям и задачам настоящего исследования.
18
Костерина Т.М. Банковское дело. — М. : Издательство Юрайт, 2017. – С.131.
19
Банковские операции: учебник для академического бакалавриата / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С.
Рудакова, Н. В. Сергеева. — М. : Издательство Юрайт, 2016. — С.144.
18
1.2 Нормативное регулирование розничных банковских операций
Каждый коммерческий банк подчиняется законам Российской Федерации и
соблюдает положения, порядки, указания, инструкции Центрального Банка
Российской Федерации. Рассмотрим основные нормативные акты, регулирующие
банковскую деятельность с физическими лицами в России.
Главным нормативным актом нашей страны является Конституция
Российской Федерации, которая гарантирует свободу экономической
деятельности в качестве одной из основ конституционного строя (статья 8).
Конкретизируя это положение в статьях 34 и 35, Конституция Российской
Федерации устанавливает, что каждый имеет право на свободное использование
своих способностей и свободное использование имущества для
предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической
деятельности.
20
Вторым по значимости нормативным актом, регулирующим работу банков,
является Гражданский Кодекс РФ. В первой части ГК РФ закреплены многие
принципы учетной работы. Во второй части говорится об основных принципах
составления договоров, заключаемых организациями. Содержится определение
банковского кредита, займа, кто имеет право давать кредиты, займы. В главе 44
определено значение банковского договора по вкладу, его форма, вид, определен
порядок начисления, выплаты процентов по вкладу, определена форма
сберегательной книжки. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ в роли кредитора по
кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная
организация, имеющая соответствующую лицензию ЦБ РФ на совершение такого
рода операций
21
.
20
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // Собрание
законодательства РФ, 2014, № 31, ст. 4398.
21
Гражданский кодекс Российской Федерации: Части первая и вторая: официальный текст по состоянию на 1
января 2013 г. – М.: ИНФРА-М, 2013. – 372 с. // Собрание законодательства Российской Федерации. 05.12.1994. №
32. ст. 3301.
19
Глава 45 ГК РФ содержит статью 857, регулирующую заключение договора
банковского счета, удостоверение права распоряжения денежными средствами,
операции по счету, сроки операций по счету и другие операции, производимые
банком по счетам клиента
22
.
Право работы с физическими лицами коммерческий банк получает от
Центрального Банка Российской Федерации при государственной регистрации и
лицензировании. В соответствии с Федеральным законом от 02 декабря 1990 г.
№395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» относятся к банковским
операциям и требуют получения лицензии следующие операции коммерческих
банков, осуществляемые ими в целях банковского розничного обслуживания:
- привлечение денежных средств физических лиц во вклады;
- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов;
- осуществление расчетов по поручению клиентов-физических лиц;
- инкассация денежных средств и кассовое обслуживание;
- купля-продажа иностранной валюты;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- осуществление перевода денежных средств по поручению физических лиц
без открытия банковских счетов;
- проведение операций с ценными бумагами
23
.
Согласно ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности» сведения об
операциях, счетах и вкладах клиентов являются банковской тайной. Согласно ст.
36 Закона о банках и банковской деятельности вклад определяется как «денежные
средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые
22
Гражданский кодекс Российской Федерации: Части первая и вторая: официальный текст по состоянию на 1
января 2013 г. – М.: ИНФРА-М, 2013. – 372 с. // Собрание законодательства Российской Федерации. 05.12.1994. №
32. ст. 3301.
23
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» от 02 декабря 1990 г. №395-
1-ФЗ // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, №27, ст. 357; Собрание
законодательства Российской Федерации, 1996, №6, ст. 492; 2017, №31 (Часть I), ст. 4754.
20
физическими лицами в целях хранения и получения дохода».
Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации»
24
стал правовой основой для
разработки механизма страхования вкладов с учетом особенностей, присущих
российской банковской системе. Закон устанавливает финансово-правовые и
организационные основы системы страхования вкладов и регулирует отношения,
возникающие в процессе ее функционирования.
В основу системы обязательного страхования вкладов законодателем
положены следующие принципы:
− обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
− сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для
вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
− прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
− накопительный характер формирования фонда обязательного страхования
вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы
страхования вкладов.
Федеральный закон «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от
27.06.2011
25
устанавливает правовые и организационные основы национальной
платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе
осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств
платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также
определяет требования к организации и функционированию платежных систем,
порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной
системе.
Центральный банк РФ может использовать введение ограничения на
24
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N
177-ФЗ // Собрание законодательства РФ», 29.12.2003, N 52 (часть I), ст. 5029; 2017, N 31 (Часть I), ст. 4816.
25
Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011№ 161-ФЗ // Собрание законодательства
РФ, 2011, № 27, ст. 3872; 2012, № 53, ст. 7592; 2013, № 27, ст. 3477; № 30, ст. 4084; № 52, ст. 6968.
21
величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в
договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период
действия ограничения, если в деятельности кредитной организации выявлены
операции создающие реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков).
Установление неоправданно высоких процентных ставок по вкладам может быть
отнесено к операциям такого рода
26
.
Процентные ставки по кредитам регулируются статьей 29 закона «О банках
и банковской деятельности». Например, кредитные организации не могут в
одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их
определения. По кредитному договору, который заключен с заемщиком,
кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке сократить срок
действия этого договора, увеличить размер процентов и изменить порядок их
определения, вознаграждение по операциям, за исключением случаев,
предусмотренных федеральным законом.
Ведущую роль в регулировании кредитования физических лиц играет закон
«О потребительском кредите (займе)»
27
. Закон определяет потребительский
кредит как денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику на
основании кредитного договора, в том числе с использованием электронных
средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской
деятельности (пп. 1 п. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ). Законом устанавливается
перечень информации, которая должна быть предоставлена заёмщику для
принятия ответственного решения о заключении договора потребительского
кредита (займа).
Среди нормативно-правовых актов, регулирующих процедуру ипотечного
жилищного кредитования в России, основную роль играет Федеральный закон от
26
Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации» (ред. от 07.03.2018) // Собрание законодательства РФ. 03.01.2004. № 1. Ст. 672
27
Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (с изм. и доп. от 07.03.2018) «О
потребительском кредите (займе)». // СЗ РФ, 23.12.2013, № 51, ст. 6673
22
16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
28
. Данный
законодательный акт раскрывает особенности залога недвижимого имущества.
Закон значительно расширил возможность использования ипотеки в качестве
надежного средства обеспечения кредита, установил основания возникновения
ипотеки и ее регулирования, обязательства, обеспечиваемые ипотекой, порядок
заключения договоров об ипотеке.
Кроме федерального законодательства, вопросы регулирования розничных
банковских услуг осуществляются Банком России. Так, регулирование кредитных
рисков осуществляется на основе Указания Банка России от 15.04.2015 № 3624-У
«О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной
организации и банковской группы»
29
, формирование резервов на возможные
потери по ссудам физических лиц осуществляется на основании Положения
Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на
возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» от
28.06.2017 № 590-П
30
.
Положение Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских
карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт»
31
рассматривает порядок проведения операций с банковскими картами. Согласно
Положению №266-П банковская карта признается видом платежной карты и
является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения
физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у
28
Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание
законодательства Российской Федерации, 1998, № 3. Федеральный закон от 01.07.2017 N 141-ФЗ "О внесении
изменений в Закон Российской Федерации ст.41.1
29
Указание Банка России от 15.04.2015 № 3624-У (ред. от 16.11.2017) «О требованиях к системе управления
рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы». // Вестник Банка России, № 51, 15.06.2015.
30
Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери
по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» от 28.06.2017 № 590-П // Вестник Банка России, 2017,
№ 65 – 66.
31
Положение Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием
банковских карт» от 24.12.2004 г. № 266-П // Вестник Банка России, 2005, № 17.
23
эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и
договором с эмитентом.
1.3. Стратегии коммерческих банков по развитию розничных банковских
услуг
В настоящее время розничный бизнес многими российскими коммерческими
банками рассматривается как важное и перспективное направление работы на
рынке. Розничные услуги стали предоставляться системно, их перечень
существенно расширился, поэтому обслуживание населения обеспечивает
получение такого дохода, который позволяет считать его самостоятельным, а не
сопутствующим, вспомогательным направлением бизнеса. Изменение отношения к
розничному банковскому бизнесу и повышение доходности розничных операций
сделало розницу полностью равноправной сферой деятельности наряду с
обслуживанием корпоративных клиентов и заставило банки применять
стратегический подход при построении отношений с клиентами - частными
лицами
32
.
Несмотря на серьезное отставание российских банков от зарубежных в части
предоставления услуг физическим лицам, доля розничного бизнеса в российском
банковском секторе постоянно увеличивается, растет число банков, которые
заявляют, что обслуживание населения становится одним из приоритетных
направлений банковского бизнеса России. Все сегменты розничного банковского
рынка развиваются очень динамично, и банки стремятся к тому, чтобы закрепиться
на рынке, сформировав стабильную клиентскую базу. Конкуренция за розничного
клиента постоянно обостряется. Это, естественно, усиливает роль и значение
розничной стратегии банка и требует разработки грамотной эффективной
политики, обеспечивающей не просто постоянное привлечение все новых
клиентов, но формирование относительно стабильной клиентской базы, состоящей
32
Клейменов А.А. Выявление перспективных направлений развития банковских услуг в субъектах РФ //
Банковские услуги. - 2015. - № 4. - С. 18.
24
из лояльных к банку лиц, пользующихся банковскими услугами на постоянной
основе.
Очень важно также поддерживать такие стандарты качества обслуживания,
которые будут способствовать формированию особого климата доверия вокруг
банка и доброжелательного отношения к нему клиентов. В среде частных клиентов
это необходимо в силу того, что в нашей стране уровень финансовой культуры
населения относительно невысок и привязанность к определенному банку
встречается достаточно редко.
В то же время негативный опыт, полученный человеком при обращении в
какой-либо банк, может, с одной стороны, сформировать отрицательное
отношение к банковской системе в целом, а с другой - стать широко известным
среди знакомых и близких этого человека.
Завоевание прочных позиций на розничном рынке невозможно без
разработки и реализации рыночной стратегии, которая определяет основные
направления работы банка по обслуживанию населения, а также приоритетные
формы и методы взаимодействия банков с клиентами - частными лицами.
Учитывая особый характер потребностей физических лиц, их разнообразие и
высокую динамику, банку крайне важно сконцентрировать усилия на реализации
тщательно разработанной, формализованной процедуры стратегического
управления и планирования. Это позволит не только адекватно отвечать на
текущие запросы рынка, но и своевременно прогнозировать будущие рыночные
тенденции и изменения, перестраивать соответствующим образом работу банка
33
Розничная стратегия коммерческого банка - это программа его действий,
направленных на формирование и удержание долговременных конкурентных
преимуществ на рынке услуг для населения. Стратегия должна разрабатываться и
33
Кешенкова Н.В. Эволюция формирования современных концепций развития розничных банковских услуг //
Экономика и финансы организаций и государства. - 2015. - Вып. 4. - Т. 2. - С. 26.