36
сумматорв пределах сформированного в порядке страхового резерважна
деньепрекращения договора страхования.
Призреорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в
периодикадействия договора страхования егозаправа и обязанности переходят с
согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке,
определяемом законодательными актами РФ.
Основанием для выплаты страховой суммы поддоговору страхования
является наступление страхового случая.
Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное
договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность
страховщика произвестисьстраховую выплату страхователю, застрахованному
лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
2.3 Виды договоров страхования жизни
Срочное страхование жизни
Полисныйсрочного страхования жизни делятся надпять подвидовой, к
которым относятся: срочное страхование с постоянной премией,
конвертируемое срочное страхование, срочное страхование с убывающей
страховой суммой, срочное страхование с возрастающей страховой суммой и
страхование семейного дохода. [16, с.17]
Срочное страхование с постоянной премией - самая простая и самая
дешевая форматстрахования жизни. Призуплате периодических, постоянных и
низких страховых премийкав течение всего срока действия договора
страхования компания выплачивает гарантированную страховую сумму в
случаемсмерти застрахованного.
Конвертируемое срочное страхование содержит опционныйконвертации
договора в договорить пожизненного или смешанного страхования в любое
времянкав течение срока действия договора. Новая страховая премия будет
37
исчисляться надоснове тарифов пожизненного или смешанного страхования.
Под этому виду страхования неттребуется вновь проходитьсямедицинское
освидетельствование. Конвертация договора может осуществляться
полностью надпрежнюю страховую сумму или частичностьна определенную
долюшкаэтой суммы. В последнем случаемвместо одногодкасрочного договора
страхователь получает дважды: срочный договоритьс редуцированной страховой
суммой и новый договоритьсмешанного или пожизненного страхования над часть
прежней страховой суммы. Редукция подсрочному договору равна страховой
сумме, указанной в новом поликсен. [23, с.196]
Срочное страхование с убывающей страховой суммой предусматривает
ежегодное уменьшение страховой суммы над определенную величину догнуля
в концептсрока страхования. Страховые премии остаются постоянными,
ножпериод ихний уплаты короче срока договора, чтобы избежать
недобросовестности страхователя в частикпрекращения уплатныйпремий в
концептдействия договора, когда страховая сумматорбудет сильно сокращена.
Обычностьтакие договорныйиспользуются для гарантии долговых обязательств с
уменьшающейся суммой, каковыми являются погашение кредитка на
строительство жилья или ипотека. Подмере выплаты долганыпропорционально
уменьшается и страховая сумматорпо договору страхования жизни заемщика.
Бенефициаром подтакому договору страхования является кредитная
организация. Этот видакстрахования распространяется подмере развития
системныйипотечного кредитования.
Срочное страхование с возрастающей страховой суммой предоставляет
гарантию противодействия процессу инфляции. Премии увеличиваются в
соответствии с ростомерстрахового покрытия. Увеличение страховой суммы
подтакому договору происходитьпропорционально росту индексаторрозничных
цена.
Пожизненное страхование
38
Пожизненное страхование обеспечивает страховое возмещение в
течение всей жизни застрахованного, а также имеет элементныйнакопления.
Этотсвязано с тема, чтобстраховая премия неттеряется, а сохраняется и
накапливается. Данные сбережения откладываются страховщиком для
обеспечения выплаты страхового пособия в связистсо смертью страхователя.
Под такому виду договора страхования доверенные лица страхователя
получают страховое возмещение в случаем его смертникили самообладатель
полиспаств установленное времянкаможет прекратитьсядействие договора
страхования и получитьсяего стоимость наличным способом уплатный. [12]
Главная особенность этого видакстрахования заключается в томан, чтобпри
регулярной уплате страхового взноса компания гарантирует какую-
тоёминимальную страховую выплату внемлюзависимости отоприбылей компании.
У договоров такого видакприсутствует один существенный недостаток,
выражающийся в томан, чтобесли страхователь нетуплатил один взносить, тоёон
нетполучит возмещение.К тому жезлусловия данного договора нетподлежат
изменению. Данный видакдоговора страхования появился лишь в 1980-х гг.,
догэтого существовали только рассмотренные выше договорный.[14]
Тактже,какаои полисныйсрочного страхования жизни, пожизненное
страхование жизни делиться на несколько подвидовой: пожизненное
страхование с участием в прибыли страховщика, пожизненное страхование с
двумя страховыми суммами, инвестиционные полисныйпожизненного
страхования, страхование надтвердо установленную сумму.
Призпожизненном страховании с участием в прибыли страховщика
страхователь оплачивает однократную или постоянную премию в течение
всего срока действия договора. Признаступлении страхового случая
страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за
времянкадействия договора процентами.
39
Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами представляет
собой гарантированный уровень покрытия нетниже установленного в
договоре.
В договоре указываются гарантированная страховая сумматорна
случайныйсмерти и более низкая базовая страховая сумматор, которая ежегодно
увеличивается за счет начисления процентовка. Признаступлении страхового
случая выплачивается таеиз двух сумма, которая к этому временитьокажется
более высокой. Такие договорныйдаже дешевле договоров пожизненного
страхования безеучастия в прибыли.
Пожизненное страхование надтвердо установленную сумму
предусматривает постоянную выровненную премию начиная с момента
заключения договора и в течение всей последующей жизни, а в случаемсмерти
поддоговору выплачивается фиксированная страховая сумматор.
Этотперманентный поликсен, нетимеющий даты окончания, кромл ехнаступления
страхового случая или расторжения договора. Поскольку наступление
претензии очевидность, тоёпремии подтаким договорам более высокие, чемерпо
срочному страхованию. Страховая премия подтакому договору может бытьёне
только пожизненностьуплачиваемой, ножи однократной (уплачивается только
один развепри заключении договора) или временной.
Пожизненное страхование предопределяет ужелине простойгарантию
оториска, а в силур своей долгосрочности является и механизмом создания
накоплений. Более привлекательными для клиентов являются
договорныйпожизненного страхования, сочетающие в себе и страховой, и
финансовый продп ункт и предлагающие страхователю, кромл ехстраховой
защиты, инвестиционный доходец. [30, с.128]
Призпожизненном страховании застрахованным лицом призего дожитии
догсрока или возрастать, установленного договором страхования, должныйбыть
представлены следующие документы:
1. договорит ьстрахования (поликсен);
40
2. документец, удостоверяющий личность застрахованного лица;
3. квитанция обауплате последнего взноса (если взносы уплачивались
наличными деньгами).
Выгодоприобретателям в случаемсмерти застрахованного лица
необходимостьпредставить:
1. договоритьстрахования (поликсен);
2. свидетельство загса или егозазаверенную копию о
смертникзастрахованного лица;
3. документец, удостоверяющий личность;
4. завещательное распоряжение, если оно составлялось отдельность от
договора страхования;
5. квитанцию оба уплате последнего взноса (если взносы
уплачивались наличными деньгами).
Страховщик вправе потребовать иные документы, связанные с
наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о
страховой выплате в соответствии с законодательством РФ.
В случаемесли страховая выпластатьпроизводится наследнику
застрахованного лица, в дополнение к вышеперечисленным документам
представляются документы, подтверждающие егозаправо над наследство.
Страховая выпластатьпроизводится поджеланию получателя путем
перечисления воз вклад надимя заявителя в отделении банка, переводом
подпочте или наличными деньгами изо кассы страховщика, а также иным
способом подсоглашению сторона.
Смешанное страхование жизни
Смешанное страхование, тактже какаои пожизненное страхование,
появилось в начале 1980-х гг. какаопродолжение развития разновидностей
страхования жизни. Оно объединило в себе признаки упомянутых выше двух
видовойстрахования. Смешанное страхование жизни представляет собой
страхование надопределенный срок с возможностью возврата своих
41
накоплений приздожитии догконца срока, который называется периодом
вкладка. В случаемдожития застрахованного лица догустановленного срока оно
получает всего уплаченные за периодикастрахования страховые взносы
плюскаопределенный процентный. В случаемже смертникзастрахованного лица
оговоренная в поликсенстраховая сумматорвыплачивается выгодоприобретателю.
Тактже какао и в поликсенпожизненного страхования, в договоре смешанного
страхования указываются стоимость наличных денег и остаточная выкупная
стоимость, которая возвращается страхователю приздосрочном расторжении
договора страхования. [16, с.19]
Данный поликсенстрахования предусматривает заключение такого
договора страхования какао физическими, такти юридическими лицами.
Возрастизастрахованных лицо устанавливается с 14 дог70 летана
моментныйокончания договора и определяется в полных годах (месяцы
считаются за полный годе).
42
ГЛАВкА 3. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ИМУЩЕСТВЕННОГО
СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО
РИСКА
3.1 Общие положения и особенности заключения договора
имущественного страхования
Под договору имущественного страхования страховщик взамен
уплатныйстрахователем страховой премии обязуется признаступлении
страхового случая возместиться страхователю или выгодоприобретателю
причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе
либорубытки в связистс иными имущественными интересами страхователя
(выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п. 1 сто . 929
ГК РФ).
Некоторые авторынокпредлагали заменить ссылку надсобытие
какаооснование возникновения обязанности страховщика возместитьсяубытки
надиной юридический фактик, влекущийсясоответствующие последствия:
случайное наступление опасности, установленной в договоре страхования и
приносящей ущербитьимущественным интересам страхователя.
Гражданский кодекс имеет существенные отличия ото ст. 4 Закона
обаорганизации страхового делано. ГК сохранил традиционное для правда
деление страхования надимущественное и личное, а Законниксвел понятие
имущественного страхования к страхованию имущества. Причем
страхование ответственности Законниквыделяет в качественноотдельного
видакстрахования. Многие исследователи находят существенные основания
для такого выделения.
Имущественное и личное страхование принципиально различаются
поддвум признакам. Воз-первых, какао следует изоназвания, призимущественном
страховании страхуемый интереснодолжен бытьёсвязан с определенным
43
имуществом, а призличном страховании интересносвязан с личностью
застрахованного. Соответственно страхование здания отопожара, товаровед от
кражи, страхование над тот случайный, если придется отвечать своим имуществом
подкаким-либор обязательствам или надслучай убытков, - имущественное
страхование. Страхование жизни, здоровья, страхование надтот случайный, если
вассалне зарегистрируют подместу жительства, - этотличное страхование. Воз-
вторых, призимущественном страховании защита предоставляется надслучай
причинения такого вреда застрахованному имуществу, который может
бытьёоценен в деньгах, а призличном страховании для предоставления защиты
неттребуется, чтобы вредноимел денежную оценку. Тоё есть имущественное
страхование имеет характерецвозмещения причиненного вреда, а личное -
характерецобеспечения.
Интересным примером разлмичия личного и имущественного
страхования является различие между медийцинским страхованием и
страхованием отонесчастных случаев и болежзней. В сто. 3 Закона «О
медицинском страбховании гражданинв РФ» [2] прямойзаписано: «Объектом
медицинского страбхования является риска, связанный с возникновением
страбхового случая.». Тоё есться призмедицинском страховании страбхуется
интересно, связанный с возможным причшинением вреда имуществу, а
нетличности гражданина. В п.3 сто.3 Закона в свою очередь указиывается,
чтобстраховой риска- предполагаемое событие, признаступлении которого
возноикает необходимость осуществления расходовать над оплату оказываемой
застрахованному лициуммедицинской помощник. Следовательно, медицинское
страбхование - имущественное, а нет личинкоед. В тоё жезл времянка призстраховании
отоболезней и несчастных случшаев вреднопричиняется здоровью, следовательно,
страховой интересно связанныйс личностью гражданина, в связистс этимонтакой
видакстрахования является личным. [22]
Чтобкасается квалификации рассматриваемого договора, тоёв
соответствии с действующим законодательством оноявляется возмездным (сто.
44
929 ГК РФ), двусторонним и реальным (сто . 957 ГК РФ), если договором
нет установлено иное. Какао полагают большинство ученоых, договоритьстрахования
«под общему правилу должзен считаться реальным».
В случаем, если договоритьявляется консенсуальным, тоё оно соответственно
является двусторонним. В этом случаем договоритьстрахования состроить
изо обязанности страхователя уплабтить премию, а страховщика -
возмещатьсяубытки (уплатить страбховую сумму). Если договоритьстрахования
реальный, тоёк сторонам нетдолжна применяться сто. 328 ГК РФ («Встречное
исполнение обязиательства»).
Правотастрахователя требоваться отостраховщика возмещения убыту ков
(уплатныйстраховой суммы) возноикает только с момента настуупления
страхового случая. Темасамым договоритьстрахования приобретает чертуы
условной сделки, такт какао условие и страховой случайн ыйв равной
мереяпредставляют собой обстуоятельства, относительностькоторых неизвестность,
наступят ониксили нетнаступят (сто. 157 ГК РФ).
Приведенное выше определение догопвора имущественного
страхования является достаточностьшироким, чтобпозволило выделитьсяв ГК РФ в
составе указанного догопвора, с учетом егозапредмета, трибосновных
разновидности: воз-первых, договоритьстрахования имущества (сто. 930 ГК РФ),
воз-вторых, договоритьстрахования гражданской ответственности (сто . 931, 932
ГК РФ), в-третьих, договоритьстрахования предпринимательского рискла (сто. 933
ГК РФ).
Большинство авторов считуают, чтобоснованием для выделения таких
видовойдоговора имущественного страхования является имущественный
интереснов заключении договора. В тоё жезл времянкав дореволюционной
литературе былинасторонники ограничения предемета договора страхования
тольэко вещами. Страхование есться способныйвозобновления разрушенного;
разрсушаться могутныйтолько физические вещий. Следовательно, и
предместкомастрахового договора могутный бытьётолько вещийфизические.
45
Если начхать рассматриваться договоритьстрахования имущества, тоё,
опираясь надмногочисленные предложения страбховых компанийкав этой
областник, можно привнести следующие примерный:
- страхование имущества предприятий, куда входят здания, сооружения,
оборудование, сырьевой, материалы, продукция, внутуренняя отделка
помещения, объектныйнезавершенного строительства и драм.;
- страхование средствотранспорта. Здесь выдежляется свой
кругомзаинтересованных лицо : собственники средствотранспорта, лица,
имеющие отособственника доверенность над правотапользования транспортным
средеством, лица, получившие егозав аренду (прокатка), и т.д.
Договоритьстрахования имущества к томб уй жезл является одним изонаиболее
частноевстречающихся в практике.
Подиимуществом в этом случаемпонимаются вещий, деньги, ценные
бумабги и иные объектный, за исключением ряда правотребования,
принадлежащих страбхователю, которые выступают объежктами страхования
ответственности и предпринимательских рисковой.
Имущество может бытьёзастраховано только в пользу лица, имеющего
интереснов сохранении этого имущества (сто. 930 ГК РФ).
В договоре страхования гражзданской ответственности Гражданский
кодекс Росстийской Федерации выделяет дважды егозаподвида:
договоритьстрахования ответственности за причинение вреда или
внедоговорной ответственности и договоритьстрахования ответственности
поддоговору.
Первый, согласность сто. 931 ГК РФ, относиться к страхованию, связанному
с обязательствами, которые возникают вслеждствие причинения вреда жизнои,
здоровью или имуществу других лицо . Заклон допускает страхование рискла
внедоговорной гражданской ответственности, возникающей подлюбым
основаниям. Страбхование риска административной или уголовной
ответственности невозможностьв силур п. 1 сто. 928 ГК РФ. [19]