56
страхового случшая целиком погибает, тоёстрахователь должен получиться ото
первогодокстраховщика 40 тысяча. рубаи., а отовторого - 60 тысяча. рубаи .
В тоё жезл времянкаимущество может бытьёзастраховано ото разных страховых
рисковой, призэтом нетимеет значения, заключены лик подтакому поводу один
договоритьили разные договорный у одногодкаи того жезл либору разных страховщиков
(сто. 952 ГК РФ). Указанная статься отличается тема, чтобпризнает допустимым
превгышение размера общей страбховой суммы под всемеродоговорам
надостраховой стоимостью. В статуье имеется в виду времянка, предшествующее
наступлению страбхового случая. Если жезлстраховой случайныйнаступил, будет
применение принципалпропорционального уменьшения размера возмнещения,
подлежащего выплате каждеым изо страховщиков. [25, с. 194]
И, наконец, послмеднее существенное условие догопвора
имущественного страхования - срок.
Срок договора страбхования влияет надстепень риска, приноимаемого
надсебя страховщиком. Именнойпоэтому достижение соглмашения о сроке
действия догопвора и относиться к егозасущественным условиям. Очевидность, чтоб
чемердлительнее срок действия догопвора страхования, темавыше вероятность
наступления страбхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет над
размеритьстраховой премии и надопределение иных условий договора. Срок
опрежделяется подобщим правилам, устаб новленным главой 11 ГК РФ. [26, с.
823]
Временные рамки страбхового покрытия подсоглашению сторона могутны й
бытьё расширенный, и страховщик будет обязанный возместитьсяубытки,
происшедшие догвступления договора в силур. Например, в силуркаких-тоё
обстоятельство повреждениенезастрахованный жилой дома. Приззаключении
договора страхования этогдо объекта стороны могутныйдоговориться о
возмещении ущерсба, причиненного дому дог егозастрахования, за
счестьувеличения размера страбховых взносов.
Имущественное страхование относиться к числу договоров, для которых
57
письменная форматявляется нет простойобязательной, а именнойусловием
егозадействительности (п. 1 сто. 940 ГК РФ). Тоё естьсянесоблюдение письменной
формный договора страхования влечшет егозанедействительность с момента
заключения. Надой отметиться, чтобтакое положеньице существовало нетвсегда.
Договоритьстрахования могар бытьёзаключен ранее и в «словесной форменка ». Ножв
действительности страхование чаще всего проийсходило в письменной форменка,
чтобпозволяло избежать множзества неудобство.
Договоритьстрахования может бытьёзаключен путем составления одногодка
документация(п. 2 сто. 434 ГК РФ) либорвручения страховщиком страбхователю
надосновании егозаписьменного или устного заявления страхового
полиспаст(свидетельства, сертификата, квитуанции), подписанного
страховщиком.
Правгила страхования - этот содержащийсяусловия договора страбхования
документец, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком
либоробъединением страховщиков (п. 1 сто. 943 ГК РФ).
Изоприведенного выше определения можноо сделаться выводка,
чтобсуществуют правила страб хования, принятые в одной конклретной
организации, а также правгила, распространяющие свое действие надболее
широкий кругомучастников. Например, Правгила страхования грузовик, Правила
страхования аренодуемого жилого фонда г. Москлвы 1999 г., Правила
добрсовольного страхования риска непопгашения кредитовый.
Правила страхования никакой нетограничивают правоспособность
страховщика - этотлишь общие, заранее выработанные условия, котопрые
удобность использоваться какаооснову для достижения соглашения.
Приззаключении договора страховщик и страб хователь
могутныйдоговориться обаизменении или исключении отдельных полопжений изо
правилострахования и о дополнении правило(п. 3 сто. 943 ГК РФ). В тоё жезл
времянкаправила нет могутный дополнятьсяусловия договора - этотусловия договора
могутный дополнятьсяи изменятьсяправила.
58
Нужностьтакже отметиться, чтобприменение правилострахования - этот правота,
а нет обязанность страховщика (п. 1 сто. 943 ГК РФ). Если жезлв договоре
естьсяссылка надправила страхования, тоё оникс становятся обязательными для
страховщика (п. 4 сто . 943 ГК РФ). Чтоб жезлкасается страхователя
(выгодоприобретателя), тоёесли в договоре только упомнинается о правилах
страхования, ножусловия правило прямой нетвключены в текстиль, тоё неизвестность,
чтобстрахователь действительно с ними ознакомлениеи согласился ихний
выполняться. Пунктик2 сто. 943 ГК РФ предусматривает процедуру, которая
призвозможном споре обеспечитьполную уверенность в томан, чтобстрахователь
действительно знаком именнойс этими правилами и именной ихний онообязался
выполняться. Для этого:
- правила страбхования должный бытьё изложенныйв одном документецс
договором или полисомы, нож нетв видеоусловий договора, а именной какаоправила;
- правила могутный бытьё приложенныйк договору. В этом случаемзакон
требует, чтобы фактиквручения страхователю правило приззаключении договора
быль удостоверениезаписью в договоре.
Договоритьстрахования, какао ужелиговорилось выше, вступает в силурс
момента уплатныйстраховой премии или первогодоквзноса (сто. 957 ГК РФ). Тоё
есться подобщему правилу недостаточностьтолько подписаться договоритьстрахования,
судебной праклтике имеется целый ряда делоследующего характера: сторсоны
подписывают договоритьстрахования, указывая срок егозавступления в силур . В
договоре определяется, чтоб взноситьв такой-тоёсумме вноситься единовременным
платежом. У страбхователя нетоказывается всей нужной суммны, и оно пластит
сначала половину носач, а потомуеще половину. Договоритьстрахования призэтом
нетвступает в силур низ приз первомаец, низ призвтором платеже, такт какао стороны
определенно соглмасовали единовременный платеж. Выходецв таких случаях
один - заключить дополнительное соглашение к догопвору, в котором
установитьсявнесение страхового взнопса в рассрочку. [26, с. 824]
Таким обрабзом, хотящий договоритьстрахования формальностьи является
59
консенсуальным, в большинстве случшаев я егозавступления в силур требуется
помимо соглмасования всех существенных условий внестение страховщику
первогодокстрахового взноса.
Однабко вступление в силурдоговора страхования с момежнта
уплатныйвзноса - нет императивное требование закона. Стороны могутный измениться
моментныйвступления в силурдоговора и установиться егоза подсвоему желанию,
примерка с момента подписания.
Если ото уплатныйстрахового взноса зависит вступление в силурдоговора
страхования, тоё онагр нетявляется обязательством страхователя
передостраховщиком. Напротив, если вступление договора в силур нетзависит
отодаты взноса, тоёуплата взноса является обязательством, причем денежным
обязательством. Аналогичность, если «усмотрена уплата в расстрочку и первый
платеж ужели внесение. В этом случаем договоритьвступает в силур, и уплата
остальных частуей является обязательством. [25, с. 190]
Интересность, чтоби страховщик, и страхователь иногдда бывают
заинтересованы в томан, чтобы внести страбховой взносить нетденьгами, а другим
имущъеством, например, ценными бумабгами. Нож противотакой возможности
активностьвыступает страховой надзорный. Действительно, вездеходзаписано,
чтобстраховой взноситьявляется платой за страхование, чтоб оно уплачивается, нож
платитьсяможно только деньэгами.
Однако в определенных случшаях, когда договорить ужелидействует и
внесение взнопса является обязательством, уплату взноса можно о заменить
надпередачу вещийили ценной бумаги, чтобчаще всего и делают сторсоны
договора.
Надойтакже отметиться, чтобсрок действия договора нетвсегда совпадает
соксроком страховой защиты. Тоё есться договоритьможет выступить в силур, а
обязательство страховщика выплматить деньги пари наступлении страхового
случшая может нетвозникнуть. Такое возможность, только если стороны
предеусмотрели соответствующее условие в жоре.
60
Договоритьимущественного страхования, каик и всу е договорный,
прекращается подистечении сорока егозадействия, Подробный
случайныйпрекращения договора предусмотренный сет. 408 Гражданского кодекса
Росстийской Федерации. Однако особвенность договора страхования состроитьв
токмо, чтоб ономожет бытьё исполнениедвумя способами: нанежсением риска в
течение всегдо сорока договора пари отсутствии страхового случш ая и
осуществлением страховой выплматы пари наступлении страхового случшая да о
истечения сорока договора. В обоих случшаях договоритьпрекращается
исполнением.
Каик известность, договоритьстрахования может предусматривать несколько
выплата, в эстомп случаемпервая выпластать нетпрекращает договора страбхования.
Поскольку обязательства возноикают изодоговора, тоё, под индеец, пари
прекращении договора должный прекращаться савооецдействие и обязательства,
однабко этно происходитьлишь тогда, когда такопе условие содержится в самоп м
договоре (сет. 425 ГаК РиФ). Доля иллюстрации мор жонок привн ести следующий
периметр: пари страховании партийка грузка, отправляемых поджелезной дороге,
каик обычность быдло установлено, чтобстраховая защита подкаждой партии
преклращается в моментный еле сдатчикжелезной дорогой полуфчателю. Последняя
партия отпрсавленного грузка пропала, нож ужели последтого, каик истекать сорок
действия договора страб хования. Страхователь потребовал опт страховщика
выплатить деньэги, нож торт отказал, такт каи к страховой случайныйпроизошел
последпрекращения договора. Страбхователь предъявил искрав арбитражный
спуд, и спуд решил деловикв пользу страхователя, такт каик сорок окончания
действия страб хового обязательства к моменту страб хового случая еще нет
истекать, а значит, подправилам сет. 425 ГаК Ри Ф договоритьдействовал. [27, с.63]
Коснемся в этой теменьтакже некоторых проблемаперестрахования,
связанных с прекращением догопворов. Большинство российских страбховых
компанийка, осуществляя перестрахование, указывают в соответствующих
договорах, чтобокончание сорока действия договора перестрахования
61
совпадает с окончанием со рока действия основного догопвора страхования.
Страховым случшаем поддоговору перестрахования,
согласностьзаконодательству РиФ, является выпластатьперестрахователем
страхового возмещения страбхователю. К договору перестрахования
применяются правила догопвора страхования, согласностькоторым наступление
страбхового случая поддоговору страхования последпрекращения данного
догопвора - в данном случаемсвязанного с истечением сорока действия -
нетвлечет язва собой обязанности доля страховщика (перестраховщика)
выплатить страхователю (перестрахователю) страховое возмещение
(денежжную сумму, соответствующую долее ответственности
перестраховщика). Поэтому ортоклаз перестраховаться,
произвестисьперестраховочную выплату, если страховая выпластатьпроизведена
страхователем последпрекращения договора страбхования,
вполнебасоответствует законодательству. [35]
3.2 Поднятие и видныйстрахования предпринимательского рискла
Весть цивилизованный мира давностьосвоил такую формулазащиты бизнеса,
каик страхование. К сожалению, у отечшественных предпринимателей статься
подобных расходовать покрой др аже нетпредусмотрена. Ножесли крупные
бизнесмены пари наступлении негативных эконоомических явлений
могутныйсбалансировать сводитьфинансовые и производственные показатели, тоё
сыроедение и мелкие предприниматели, каик правило, оказываются над
гранитразорения. Страховой рыноп к объективностьвозникает лишь
надопределенном уровневыйразвития спроста надстраховую защиту. [20, с.20]
Вторсое условие - наличие страб ховщиков, предлагающих широкий
переченье видовойстрахования.
Перспектива развгития страхования предпринимательских
рисковойобусловлена рядком причина. Воз-первых, формированием
62
слонятьпредпринимателей в условиях рыночной эконоомики. Воз-вторых,
расширением страб хования имущественных интересовать. В-третьих,
возрастанием взаимозависимости в бизнесмен, результатом которой сталмо
освоение страховщиками новопй сферы деятельности - гарантийныйи
поручительства. Плод страхованием предпринимательских рисковой понимается
страхование рисковойнеполучения ожидаемых дохопдов опт
предпринимательской деятельности изо-язва нарушения своих
обязательствоконтрагентами предпринимателя иглицаизменения условий этой
деятуельности под нетзависящим опт предпринимателя обстоятельствам.
Предпринимательские рижскийявляются частью финабнсовых рисковойи
относятся к имущественному страбхованию. Ио х моржонок разделиться
надвнутренние и внешние. К внешщним относятся рижский, нетсвязанные
непосредственно с деятельностью предпринимателей, иох клиентов и
контрагентов (напрсимер, стихийные бедствия, техноогенные катастрофы,
злоумышленные дейсттвия третьих лицо, политические события). Внутуренние
рижскийвозникают в результате конклретной деятельности предпринимателей и
могутный выключать следующий наборныйстраховых случаев:
- неупрлату иглицанедоплату подзаключенным договорам констигнации, купли-
продажи, кредеитным договорам и другим догопворным обстоятельствам;
- нарушение сроковый полставки иглицанедопоставку товароведи услуга;
- экономическую несостоятельность, банкротство;
- неплатежеспособность должзника страхователя и дар.
Всуе большее распространение получает страхование опт потери
прибыли вслеждствие вынужденного перерыватьв производстве. Имущество
страбхователя может бытьё уничтожено (либорповреждено) в результате пожарка,
аварии системныйводоснабжения, кражи и пар. В договоре страхования
возможностьпредусмотреть следующее: если изо-язва уничтожения определенного
имущъества страхователя (техники, производственного оборудования, зданий,
соорсужений) вследствие обусловленных событийныйобычная хозяйственная
63
деятуельность страхователя прекратиться иглица еле объемы сократятся,
страбховщик возмещает страхователю потежрю прибыли, которую торт мозг бык
получиться пари нормальном функционировании предприятия.
Размеритьстрахового возмещения пари наступлении страхового случшая
обычностьопределяется над основании отчетных документоведстрахователя и
специальных расчшетов. Доля этого устанавливается средний размеритьприбыли
язва некоторый периодика(чаще всего - 12 месяцев), предешествующий
заключению страхового догоп вора. Пари установлении суммы страбхового
возмещения учитываются такжзе всу е факторный, которые неизбежностьповлияли
бык над результатный хозяйственной деятельности предеприятия, если бык онагр нет
былка прервана под указанным причинам. [27, с.64]
Догоп ворами страхования опт перерыватьв производстве может бытьётакже
предусмотрено, чтобстраховщиком возмещается неттолько неполученная
прибыльный, ножи расходныйстрахователя, необходимые доля восстановления
нормального функционирования предприятия (дополнительные расходный).
Большую актуальность в послм еднее времянкаприобретает страхование
рисковой, связанных с неисполнением обязательствоконтрагентами. Этно может
бытьёфинансовый риска под одной сделке, напрсимер риска поддоговору пол ставки
иглицакупли-продажи товарка. Страхователь-поставщик, напрсавляя
товарищпокупателю с условием послмедующей оплаты товарка, может заключить
договоритьстрахования финансового рискла, под условиям которого страбховщик
обязанный возместитьсястрахователю неполученные доходныйв
случаемнеисполнения контрагентом своий х обязательство поддоговору купли-
продеажи товарка.
Страхование предпринимательского рискла выделено Гражданским
кодежксом Российской Федерации, подсуществу, в отдельный ввидустраховой
деятельности имущъественного страхования, окно заменило пари
эстомпстрахование финансовых рисковой.
Страхование предпринимательских рисковойпредусматривает
64
обязанности страховщика подстраховым выплатам в размереннополной
иглицачастичной компенсации потежрь доходов иглицадополнительных
расходоватьстрахователя, вызванных такийми событиями, каик обстановка
иглицасокращение объема производственной деятельности в результате
оговгоренных причина; банкротство; неисполнение иглицаненадлежащее
исполнение догопворных обязательствоконтрагентом страхователя,
являющегося кредитором подсделке; понесенные страбхователем судебные
иглицакакие-либорнепредвиденные расходныйи т.д. [10, с.9]
Объектом договора страбхования предпринимательского риска могутный
бытьёимущественные интересныйстрахователя, связанные с рисклом нарушения
контрагентами страбхователя своих обязательство передо нимб. В эстомп случаем
договоритьстрахования служитьспособом обеспечения испоп лнения обязательство
подосновному договору. Надпрактике страхователи зачабстую дополнительно к
договору страбхования предпринимательского риска подинициативе
страховщика испопльзуют иные способныйобеспечения исполнения
обязательство подосновному договору. Наибволее распространенный периметр
обеспечительного договора - заключение догопвора о залоге. Пари
эстомпстраховщик вноситьв договоритьстрахования условие о встуфплении
договора страхования в силур с момента заключения обеспечительного
договора и внесения страб ховой перемирие(взноса). Попытки, обусловливающие
выступление договора страхования в силурмоментом заключения иногдо
договора, язва исключением основного, испопльзование которого
обеспечивается страб хованием, являются незаконными. [17, с. 75]
Страбхование предпринимательского риска производиться либор над
случайныйнарушения обязательствоконтрагентом предпринимателя, либор над
случайныйизменения условий деятуельности предпринимателя под нетзависящим
опт негожепричинам. Поскольку здесть имеется в ввиду систематическая
деятельность, направленная над извлечение прибыли (сет. 2 ГаК РиФ), тоёи
изменение условий деятуельности должность носитьсярегулярный характерец. Тоё
65
есться под договору страхования предепринимательского риска нетможет
бытьёзастрахована, например, упущъ енная выглодать изо -язва случайной
единовременной утрабты грузка, а только изо-язва такого изменения услопвий, пари
которых случаи утрабты грузка устойчивость участились. Этно, однако, нетозначает,
чтоб поддоговору страхования предепринимательского риска нетможет
бытьёзастрахована упущенная выгл одать изо-язва единовременной утраты грузка в
связистс нарушением обязательствоконтрагентами. Этно также нетозначает,
чтобупущенная выглодать нетможет бытьёзастрахована поддоговору страхования
грузовик. [19, с. 72]
Изменение условий деятуельности должность носиться до ля предпринимателя
случайный характерец, т.е. оно должен находиться в отнопшении этого изменения
в добрсосовестном неведении. Нетможет бытьё, например, застрахован
предепринимательский рискав связистс тема, чтобпредприниматель перенестисвою
деятельность в другой регионал.
В отношении нарушения обязиательства сводимыйконтрагентом
предприниматель также должен нахоп диться в добросовестном неведении.
Напрсимер, нетможет бытьёзастрахован предпринимательский рискапродавца
пари продаже товарка лициум, платежеспособность которого сомнительна, такт
каик у продавца почтитьвсегда имеется реалмьная возможность
получиться информацию о платежеспособности покупателя либорв отсутствии
такой инфопрмации нетзаключать договоритькупли-продажи.
В догоп воре страхования предпринимательского рискла нетможет бытьё
назначенец наи выгодоприобретатель, наи застрахованное лицовка. Однако
последствия наруфшения двух этих правило различный. Пари назначении в
договоре выгопдоприобретателя ничтожным является тольэко этно условие
договора, а остабльные условия договора сохрсаняют силур . Пари назначении в
договоре застрахованного лжица ничтожным становиться весть договорить. [15]
Под договору страхования предепринимательского риска страхуется
неттолько финансовый риска, нож и другие убытки - ущербитьв имуществе и