74
Рисунок 16. Индикаторы деятельности специалистов отдела
кредитования в АО «Альфа – Банк» с целью оптимизации
эффективности использования кредитного портфеля коммерческим
банком
К основным индикаторам, которые должны быть использованы в практике
деятельности специалистов отдела кредитования филиалов АО «Альфа – банк»
являются: 4. Внедрение инновационных технологических способов для
выполнения кредитных обязательств потенциального заемщика
Имидж АО «Альфа – Банк» в сфере кредитования зависит не только от
качества предлагаемых услуг, но и от того, каким образом менеджеры
представляют инновационные продукты, по этому чем лучше клиент осознает, для
чего ему нужен тот или иной продукт (услуга), тем лучше его отношения данному
банку и принятию решения о кредитовании именно через услуги данного
коммерческого банка.
Одной из проблем, тормозящих развитие интернет-банкинга, является
незнание клиентами назначения сервисов онлайн и мобильного банкинга,
принципов их работы. На данный момент недостаточно просто подключить
клиенту услугу, каждому клиенту необходимо подробно рассказывать для чего
создано данное приложение, какие у него преимущества, на бесплатной или
Качество предоставленного
кредитного продукта (доведение
полноты информации, отсутствие
скрытых условий для потенциального
заемщика, возможности «вилки» при
погашении взятых на себя кредитных
обязательств)
Определение времени для осуществляемого
цикла кредитования
Создание условий для максимальной
удовлетворенности потребителя кредитными
продуктами, которые предоставлены в АО
«Альфа – Банк»
75
платной основе работает данный сервис, и какие выгоды имеет клиент, используя
его. Данные услуги могут существенно сократить временные затраты на оплату по
кредитным обязательствам и снизить количество дней просрочки в ситуациях,
когда клиент лично не смог посетить отделение банка для оплаты процентов по
взятому ранее кредиту в рамках имеющегося кредитного договора.
Прежде чем подписывать кредитный договор, сотрудник отдела
кредитования должен объяснить все имеющиеся преимущества для подключения
дополнительных опций с целью работы в рамках указанного кредитного договора
в онлайн – режиме. Также важно использование приложений в смартфонах и
айфонах, которые позволят управлять своими кредитами в режиме 24/7.
При общении с клиентом менеджер отдела кредитования должен
пользоваться четырьмя ключевыми правилами, чтобы донести грамотно
информацию.
Рисунок 17. Логическая схема объяснения важности оналайн-
банкинга для клиентов по приобретению линейки кредитных
продуктов
Такие перспективные инновации как бесконтактные платежи на основе
систем NFC и MST постоянно должны совершенствоваться, и имеют все шансы на
это.
Цель предоставления
сервиса
Наличие платной или бесплатной
подписки на сервис
Предоставляемые возможности
используемого сервиса
Имеющиеся выгоды для
заемщика
76
Основные параметры, которые охватывают современные инновации, на
примере бесконтактных платежей для оплаты за услуги в области кредитования:
экономия времени, безопасность, повсеместность, доступность используемого
сервиса для кредитного заемщика, технологичность осуществляемых при помощи
данного сервиса операций, выгодность осуществляемого обслуживания с точки
зрения экономичности и эргономичности.
Если Samsung и Android сотрудничают с АО «Альфа – Банк», не требуя
комиссионных, то Apple берет до 0,12% от суммы покупки, кроме того, банк
должен платить 45 руб. в год за каждую карту, подключенную к сервису. Поэтому
такие инновации должны окупать свое существование.
5. Оптимизация ипотечного кредитования в АО «Альфа – Банк»
Совершенствование ипотечного кредитования является одной из
важнейших задач, которая стоит перед правительством Российской Федерации,
руководством регионов и многочисленными кредитными организациями, которые
работают на данном рынке.
Можно выделить основные направления преобразований, которые
необходимы для укрепления позиций на российском рынке, это максимальная
ориентация на клиента, то есть, превращение АО «АльфаБанк» в так называемую
«сервисную» организацию по обслуживанию клиентов.
То есть, Банк должен стремиться удовлетворять максимальный объем
потребностей в финансовых услугах всех своих клиентов и таким образом
максимизировать свои доходы от каждого набора клиентских отношений. Иначе
говоря, банку нужно изменить процедуру предложения своих продуктов,
сформировав полнофункциональную и многоканальную систему обслуживания
клиентов и частично изменив модель работы с корпоративными клиентами.
Повышение заинтересованности руководителей и сотрудников АО «Альфа-
Банк» в улучшении финансовых показателей и самосовершенствования. Так,
необходимо будет изменить менталитет и ценностные установки сотрудников.
77
Одним из приоритетных направлений АО «Альфа-Банк» является развитие
операций и ипотечных предложений на международных рынках для становления
банка значимым участником мировой финансовой системы.
То есть, необходимо развивать операций на международных рынках,
прежде всего, ориентироваться на страны СНГ. При этом стоит отметить, что
важным элементом положительного функционирования банка является
установление кредитоспособности заемщика, который хочет взять ипотеку.
Так, основным направлением снижения кредитного риска является
формирование надежного состава клиентов, которые имеют расчетные счета в
данном банке и желают взять ипотеку.
Ошибки при оценке кредитоспособности клиента часто приводят к
невозвратам предоставленных денежных средств, что нарушает ликвидность
баланса банка и даже может привести к банкротству кредитной организации. Банк
должен выявить наличие потенциальной способности заемщика вернуть
полученную ссуду в соответствии с оговоренными условиями и сроками.
В АО «Альфа-Банк» на сегодняшний день уже разработана
высокоэффективная система управления кредитными и ипотечными рисками. Для
улучшения качественных показателей развития как ипотечного кредитования, так
и самого АО «Альфа-Банк» необходимо: улучшение навыков в области
клиентской работы, повышение лидерства по качеству обслуживания,
использование современной системы управления рисками.
Соблюдение корпоративной культуры, нацеленной на
самосовершенствование и рост производительности труда
высокопрофессионального, заинтересованного персонала. Поддержка
«позитивного» бренда и высокой степени лояльности клиентов. Кроме того, для
укрепления нынешнего положения АО «Альфа-Банк» необходимо укрепить
конкурентные позиций на основных ипотечных рынках.
78
Предложенные мероприятия позволят банку в целом укрепить позиции на
российском рынке ипотечного кредитования и достичь финансовых и
операционных показателей, которые соответствовали бы уровню высококлассных
универсальных мировых финансовых институтов. На наш взгляд, мерами по
совершенствованию действующей системы ипотечного кредитования банка
можно считать:
1) Создание организационной инфраструктуры, которая бы охватывала
риэлтерские и страховые организации и на договорных началах с банком
обеспечивала поиск клиентов для ипотечного кредитования, а также проводила
страхования ипотечных кредитов и тому подобное.
2) Усовершенствовать кредитную политику банка, которая касается
ипотечного кредитования. В качестве рекомендаций по совершенствованию
следует внедрить другие программы – это выступление банка в виде риелтора.
То есть банк будет своего рода агентом по недвижимости: будет не только
искать потенциальных заемщиков, но и способствовать в выборе приобретения
жилья, путем предложения жилищных фондов. Что касается перспектив развития
российской модели ипотечного кредитования, следует отметить, что на
российском рынке ипотечного кредитования существует ряд направлений,
нуждающихся в совершенствовании.
3)Применить меры, которые способствовали на уменьшение
просроченности по ипотечному кредитованию. Снижение самой процентной
ставки на весь период действия соглашения, либо только на несколько месяцев,
предоставление возможности оплачивать долги после маленького перерыва – не
более 1 месяца.
Следует уменьшить сроки, предусмотренные на привлечение заемщика,
андеррайтинг заемщика и предмета ипотеки. Данного можно достигнуть методом
делегирования определенных этапов ипотечной сделки специализированным
организациям, к примеру, ипотечным брокерам.
79
А также внедрить новейшие программы ипотечного кредитования в целях
обеспечения большей доступности и привлекательности ипотечных кредитов для
населения и поддержки в решении жилищных трудностей тем, кто не имеет
возможности получить деньги по имеющимся программам.
Таким образом, в условиях кризиса и неимения доступа к внешним
источникам фондирования становится особенно актуальным становление
отечественного рынка ипотечных облигаций.
Совершенствование механизма ипотечного кредитования позволит
сохранить положительную динамику в его развитии и оказать воздействие на
формирование рассматриваемой части кредитного портфеля АО «Альфа – Банк».
3.3. Оценка эффективности предложенных мероприятий
Рассмотрим экономическую эффективность от одного из предложений,
которые нами были представлены в пункте 3.2. Главы 3 данной работы.
Мобильные устройства – это основа для создания новых инновационных
банковских продуктов, которые постепенно становятся необходимым
инструментом в жизни человека.
Сами потребители, понимая это желают, как можно реже посещать отделения
банка, а все нужные им операции проводить в нужном им месте, в нужное время.
Таблица 16
Расчет интегрального показателя эффективности банковской инновации
Характеристика
Описание
Балльная
оценка
Привлечение нового
персонала, обучение
сотрудников
Дополнительное обучение
сотрудников и их привлечение не
целесообразно
0
Интеграция электронной
системы с
информационной
архитектурой
Используем уже опробованную
систему
0
80
Оплата поддержки
системы
Комиссионные компании Apple
1
Привлечение заемных
средств для реализации
проекта
Не предполагается
0
Не более двух аналогов в
России
Не предполагается
0,15
Время от утверждения до
реализации проекта (до 6
месяцев)
Время на подписание договоров,
одобрение проекта между всеми
сторонами
0,5
Направлен на
привлечение новых
клиентов
-
1
Сотрудничество с
другими компаниями
Предполагается
0,5
Ограниченность
потенциальной
востребованности
Будут пользоваться те, кто нуждается
в проездных
0,5
Выход за пределы
географического
сегмента
Не предполагается
0,5
Расширение филиальной
сети
Не целесообразно
1
Возьмем условно, что из 700 326 жителей 469 218 человек (67%) - это люди
трудоспособного возраста, при этом, 50% из них изъявили желание приобрести
данную карту (281531 человек). Предлагается, что АО «Альфа- Банк» потратить
30 рублей на подключение одного человека к приложению в телефоне (включая
расходы на персонализацию).
Таблица 17
Расчет внедрения приложения от АО «Альфа-Банка» для возможности
работать с кредитными обязательствами и получением новых кредитных
продуктов
Показатель
Расчет показателя
Значение показателя
Выручка за
обслуживание
(281531×400)/12
9 384 367 руб.
81
приложения, мес
Общая себестоимость
приложения
281531 × 30
8 445 930 руб.
Доход от транзакции
через используемое
приложение, мес
3%×500×1000× 30
450 000 руб./мес.
Доход за 1 месяц от
используемого
приложения
9384367– 8445 930–
422296+450 000
966 140 руб./мес.
Доход за 1 год от
используемого
приложения
966 140× 12
11 593 682 руб.
Чистая прибыль (1-й год
обслуживания) от
используемого
приложения
11593682-(11593682×
20%)
9 274 945руб.
После экономического обоснования, рассчитаем итоговый интегральный
показатель на основе модели, приведенной для экспресс-оценки инновационных
банковских продуктов.
При выгодном инвестиционном проекте данный показатель должен быть от
нуля до 10,4.
Вычислим значения интегрального показателя, значения удельных весов для
каждого из критерия берутся из модели. СВЗ1 = 0,5 СВЗ2 = (14% × 0,15 + 10% ×
0,5)/ 2 = 1,775
Таким же методом найдем среднее взвешенное для каждого критерия, а
потом рассчитаем интегральный показатель, скорректировав его на значимость
групп критериев.
∑= (СВЗ1 × У. в1 + СВЗ2 × У. в2+СВЗ3 × У. в3)= 5,39
Значение интегрального показателя равен 5,39, а это значит, что проект имеет
средний уровень эффективности, дополнительных затрат на обучение персонала и
серьезной доработки системы не предполагает, проект мало подвержен влиянию
82
конкурентной среды, что делает его привлекательным, направлен на увеличение
клиентской базы.
Можно с точностью говорить, что он также является инновационным, потому
что аналогов на региональном рынке его еще нет, он направлен на удовлетворение
потребностей клиентов.
Описанный нами проект позволит популяризовать удобство новой
электронной системы оплаты за предоставленный банковский кредит.
Клиенты охотнее пользуются мобильным приложением онлайн-банк
(«АльфаМобайл»), чем онлайн-банком через компьютер («Альфа-Клик»). При
этом частота использования онлайн-банка зависит от потребностей клиентов, и
чаще всего связана с осуществлением платежей по взятым на себя ранее
кредитным обязательствам.
Внедрение выше рекомендаций по созданию усовершенствованного
инновационного продукта направлено на обеспечение устойчивого
функционирования банка; повышение качества клиентской базы банка;
формирование привлекательного имиджа; повышение уровня доверия клиентов к
банку; приближение качества обслуживания к мировым стандартам.
Рост количества осуществляемых платежей повлечет за собой рост прибыли
АО «Альфа – Банк» в 2019 году, что положительно скажется на деятельности
коммерческого банка, повысив его рентабельность и улучшив состояние
кредитного портфеля.
Практическая значимость проведенного исследования обоснована выводами
и предложениями, сделанными по результатам проведенного анализа динамики и
проблем развития кредитования в АО «Альфа-Банк». Проведенное в работе
исследование позволило:
- выявить проблемы в системе потребительского кредитования в АО «Альфа-
Банк» на основе анализа системы кредитования в исследуемом банке;
83
- разработать конкретные предложения направленные на повышение
эффективности кредитования в АО «Альфа-Банк»;
- проведенный расчеты подтвердили высокий уровень экономической
эффективности разработанного комплекса мер.