64
Таблица 15
Процентные ставки при рефинансировании кредита в Альфа-
Банке по состоянию на 01.06.2018 г.
Сумма кредита,
руб.
Ставка, %
годовых
(станд.усл)
Ставка, %
годовых
(для з.п
клиентов)
Ставка, %
годовых
(для
сотрудников
компаний-
партнеров)
от 50 000
17,99
14,99-15,99
15,99-17,99
от 250 001
14,99-16,99
13,99-15,99
14,99-16,99
от 700 001
13,99—16,99%
11,99-14,99
13,99-15,99
Клиенты, получающие зарплату на карточку Альфа-Банка, имеют льготные
условия рефинансирования кредитов. Условия кредита: - сумма до 3 000 000
рублей; 45 - срок от 1 года до 5 лет. Рефинансирование кредитов в Альфа-Банке
сотрудников компаний-партнеров производится также на льготных условиях.
Условия кредита: - Сумма до 1 500 000 рублей; - Срок от 1 года до 5 лет.
Динамика финансовых результатов и активов Банка с 2008 года.
Рисунок 13. Динамика финансовых результатов (млн. руб.)
65
Рисунок 14. Динамика активов (млн. руб.) и темпов их прироста (год/к
году, %).
Рефинансирование кредитов в Альфа-Банке производится по стандартной
схеме
1
:
1) Необходимо обратиться в отделение Альфа-Банка с необходимыми
документами и оформите заявку на рефинансирование;
2) Дождаться одобрения заявки банком и убедиться, что денежные
средства зачислены на счет в стороннем банке;
3) Заполнить заявление на полное досрочное погашение кредита в
стороннем банке;
4) Получить справку о закрытии кредитного счета и предоставьте ее в
любое отделение Альфа-Банка.
1
Шамилова Э.Р. Анализ кредитной политики банка на примере АО "АЛЬФА-
БАНК"//Шамилова Э.Р., Рождественская О.М.//European Scientific Conference сборник статей
VIII Международной научно-практической конференции : в 3 ч.. 2018. С. 107
66
Для оформления кредита на рефинансирование в Альфа-Банк надо
предоставить справку о наличии действующего кредитного продукта в стороннем
банке с реквизитами, а также следующий пакет документов:
1) Паспорт гражданина РФ
2) документ на выбор: Заграничный паспорт / Водительское удостоверение
/ ИНН / СНИЛС / полис/карта обязательного медицинского страхования.
3) документ на выбор: Копия документа на автомобиль, находящийся в
собственности /Копия заграничного паспорта со штампами паспортного контроля,
подтверждающими факт поездки за рубеж в течение последних 12-ти месяцев /
Копия полиса добровольного медицинского страхования / Копия трудовой
книжки.
Документы, подтверждающие место работы и доход: Справка по форме 2-
НДФЛ за последние 6 месяцев. Документы, предоставляемые после погашения
задолженности в стороннем банке: Справка о закрытии кредитного продукта в
стороннем банке. Владельцы зарплатных карт Альфа-Банка могут получить
кредита на рефинансирование по 2 документам. Банк вправе запросить
дополнительную информацию, а также документы, необходимые для
подтверждения информации.
Рейтинг
и
S&P
Moody’s
Fitch
АКРА
Эксперт
РА
Moneyzz
z
(совмест
но
с @risko
vik)
Рейтинги
АО
«АЛЬФА
-БАНК»
BB+
прогноз по
рейтингу Стабильный(
февраль 2018г.)
Ba2
прогноз по
рейтингу Стабил
ьный (октябрь
2017г.)
ВВ+
прогноз по
рейтигу Стабил
ьный (декабрь
2017г.)
AA
прогноз по
рейтингу
Стабильный (н
оябрь 2017г.)
ruAA
прогноз
по
рейтингу
Стабильн
ый
(август201
7г.)
A[1]
(июль
2018)
67
Рисунок15. Рейтинг АО "АЛЬФА-БАНК"
Исходя из рейтинга и результатов проведенной оценки рисков, нет
ограничений на размещение денежных средств в финансовые инструменты банка.
В случае стрессовой ситуации банк с высокой вероятностью получит поддержку
от государства и основного акционера.
Глава 3. Оптимизация кредитного портфеля с целью
снижения риска в АО «Альфа-Банк»
3.1. Проблемы кредитования в банке АО «Альфа-Банк»
Актуальность совершенствования процесса кредитования физических лиц
в АО «Альфа - Банк» обусловливается следующими причинами. Розничное
кредитование является одним из наиболее рентабельных видов деятельности
банка. Если рассмотреть процесс кредитования физических лиц с
макроэкономической позиции, то он является инструментом стимулирования
национальной экономики, т.к. влияет на увеличение потребительского спроса.
Проведенное исследование по качеству кредитного портфеля АО «Альфа -
Банк» позволило выявить следующие проблемы:
1) повышение ссудной задолженности физических лиц,
2) высокая просроченная задолженность по кредитам физическим лиц,
68
3) снижение доходов от кредитования физических лиц.
Доля портфеля физических лиц в общем объеме кредитного портфеля
несущественна и с каждым годом объем выданных кредитов населению АО
«Альфа – Банк» уменьшается, в связи с чем необходимо обратить внимание на
возможности привлечения новых клиентов и закрепления степени участия в
кредитных программах уже имеющихся в базе клиентов за счет изменения
основных подходов к кредитованию и предложения расширенной линейки
кредитных продуктов.
Поскольку одной из основных проблем для банка выступает уменьшение
просроченных, безнадежных кредитов, то необходимо обратить внимание в
первую очередь на сегмент кредитные карты физических лиц и кредиты в
рассрочку. Большую значимость имеется также внесение изменение в программу
ипотечного кредитования в АО «Альфа – Банк».
Банк извещает своих клиентов через мобильное приложение «Альфа-
Мобайл» и интернет-банк «Альфа-Клик», полностью расписывая остаток по счету,
сумму платежа, срок истечения льготного периода по карте и т.д. Однако, не все
клиенты пользуются этими сервисами, поэтому могут допускать просрочки по
платежам.
Еще одно приложение «Альфа – Чек» - платная услуга, которая
подключается пользователям как раз для уведомления по их операциям, но и она
тоже часто игнорируется клиентами, которые не хотят вкладывать
дополнительные средства за ежемесячное обслуживание. Поэтому, банку стоит
найти способ как заинтересовать своих клиентов, побудить их к пользованию
современными технологиями, или как альтернатива подробно печатать выписки
по задолженности через банкоматы, где будет не только указываться сумма
задолженности, но и сроки ее ближайшего погашения.
АО «Альфа - Банк» принял решение завершить работу в сегменте POS-
кредитования. До конца 2018 года он сохранил свое присутствие в партнерских
69
торговых сетях и далее постепенно в течение 2019 – 2020 гг уйдет из этого
сегмента. В течение последних лет банк планомерно снижал долю кредитов
в торговых точках в составе своего кредитного портфеля (с 15% в 2017 году
до текущих 10%), замещая ее более высокодоходными и перспективными
продуктами. Начиная с 2018 года, банк сфокусировался на развитии
стратегических направлений — кредитных и дебетовых карт, кредитов наличными
и ипотеки.
АО «Альфа - Банк» демонстрирует качественную динамику
в приоритетных сегментах. По данным РСБУ на 1 октября 2018, Альфа-Банк
устойчиво входит в тройку лидеров на рынке кредитных карт с портфелем
объемом 157 млрд рублей, прирост с начала года превысил 38%. Объем кредитов
наличными достиг 208 млрд рублей, Альфа-Банк — лидер по приросту портфеля
на этом рынке, прирост с начала года превысил 57%. Ипотечный портфель
составил 22 млрд рублей. Банк показывает один из самых высоких темпов выдачи
и планирует войти в тройку лидеров по ипотеке. Совокупный розничный
кредитный портфель Альфа-Банка достиг 413 млрд рублей.
К сожалению, «POS-кредитование не было приоритетным сегментом для
АО «Альфа - Банк». В период 2015 – 2018 гг было выявлено постепенное
усиление интереса клиентов к кредитным картам. Финансовая грамотность
граждан повышается, они осваивают использование беспроцентного периода
и цифровых сервисов, таких как мобильные платежи и digital delivery.
Одновременно с этим, значительно снижается эффективность точек POS-
кредитования в качестве канала дополнительных продаж. В силу плотности
информационного потока клиенты все менее чувствительны к маркетинговым
инструментам привлечения в торговых сетях».
«Ключевая задача Альфа-Банка на 2019 – 2020 гг в розничном бизнесе —
быть с клиентом в любой точке 24/7, встраиваясь в его повседневную жизнь
и делая ее лучше и проще.
70
Сотрудники данного банка, связанные с вопросами кредитования,
сконцентрировали свою деятельность на оптимизации продуктовой линейки
и развитии цифровых каналов. В настоящее время доля продаж кредитных карт
через digital-каналы уже достигает около 50%, в дальнейшем эта цифра будет
только расти».
Проведенное исследование по качеству кредитного портфеля АО «Альфа -
Банк» позволило выявить следующие проблемы:
1) снижение ссудной задолженности физических лиц,
2) высокая просроченная задолженность по кредитам физическим лиц,
3) снижение доходов от кредитования физических лиц.
Существенно значимой проблемой можно назвать слабую диверсификацию
кредитного портфеля АО «Альфа-Банк» и высокий кредитный риск, возникающий
из-за технологических проблем при предоставлении кредитов физическим лицам
по программе автокредитования. Аналогичная проблема возникает при
осуществлении взаимодействия «клиент – АО «Альфа -Банк» по программе
ипотечного кредитования, а также при осуществлении работы с базовыми
предложениями так называемых «долгоиграющих» кредитных карт по системе
возобновления предоставленного лимита и длительностью их использования.
АО «Альфа-Банк» постоянно старается устранить описанные выше
недостатки, что в перспективе поможет снизить существующие риски.
Важным выявленным в ходе комплексного анализа кредитного портфеля
АО «Альфа – Банк» недостатком является и ужесточение банковских процедур.
Например, чтобы зарегистрироваться в электронной очереди клиенту нужно
ввести паспортные данные либо вставить карточку в терминал. Еще одной
трудностью стал код доступа при внесении денежных средств по номеру счета,
узнать который можно лишь, позвонив на горячую линию банка.
71
Это создает сложности для клиентов, которые не являются владельцами
данного счета и оплачивающие кредиты родственников, что повышает риск
невыплаты процентов по кредиту в системе «точно и в срок».
3.2. Предложения по оптимизации кредитного портфеля
Изменение процесса розничного кредитования должно быть направлено на
минимизацию издержек по данному направлению бизнеса. особое внимание в
процессе розничного кредитования должно быть уделено эффективному
управлению проблемной задолженностью, в том числе относительно оперативной
обратной связи в части оперативного выявления новых или изменяющихся риск-
факторов и учета их в текущей деятельности.
Минимизация кредитного риска позволит более эффективно управлять
качеством портфеля кредитной организации. Существует несколько методов
управления рисками портфеля кредитования: лимитирование, диверсификация,
страхование.
Внедрение лимитирования в АО «Альфа-Банк» позволит уделить большее
внимание кредитование маленьких сумм на маленькие сроки, путем ограничения
кредитования больших сумм на большой срок. Возвратность малой кредитной
суммы с маленьким процентом по кредитованию выше, чем большой суммы
кредита.
Страхованием кредитных рисков следует называть страхование
просроченных ссуд по кредитам. В АО «Альфа-Банк» следует ввести страхование
кредитов на случай банкротства предприятия. Следует более тщательно
подготовить персонал банка для работы с клиентами. Персонал должен уметь
предложить кредитный продукт по страхованию таких рисков так, что бы у
потенциального заемщика не возникало сомнений в необходимости приобретения
для себя данного продукта, клиент всегда должен видеть свою выгоду.
72
Диверсификация является одним из самых простых и бюджетных методов.
К основным способам диверсификации кредитного портфеля банка относят
рационирование кредита, различные способы начисления и уплаты процентов по
кредитному договору, диверсификация возможностей принимаемого обеспечения
по кредитным займам.
Следует провести диверсификацию розничного кредитного портфеля АО
«Альфа-Банк».
Удержание кредитного риска портфеля банка, включает следующие меры:
временно остановить деятельность в высокорисковынных секторах, создание
новых кредитных продуктов, создание подразделения, главной задачей которого
будет являться возврат проблемных ссуд.
Целью предлагаемых мероприятий является рост и повышение качества
кредитного портфеля банка, в частности за счет снижения просроченной
задолженности и снижения кредитных рисков, что в свою очередь, ведет к
улучшению эффективности розничного кредитования в банке.
Чтобы банку не принимать высокие кредитные риски, нужно
совершенствовать использование системы финансовых инструментов,
позволяющих управлять и минимизировать кредитные риски.
1. Построить иерархическую систему работы с кредитными заявками,
состоящую из 4 уровней, направленную на минимизацию кредитного риска и
повышение темпов роста кредитного портфеля.
2. Внедрение диагностических мер
Применительно к бизнес-процессу розничного кредитования в АО «Альфа
- Банк» банка такими диагностическими мерами могут быть:
- Сроки рассмотрения заявки на выдачу кредита и удовлетворенность
покупателя;
- Скорость принятия решения по кредитной заявке является конкурентным
преимуществом в настоящее время.
73
3. Увеличение значимости применения новых качества осуществляемого
обслуживания клиентов в сфере кредитования за счет непрерывного обучения
сотрудников отделов кредитования в филиалах АО «Альфа – Банк».
Для обеспечения высокого качества услуг необходимо определить цели и
задачи в сфере обслуживания. При этом рекомендуется использовать термины
«Языка клиентов». Цель АО «Альфа - Банк» - долговременные конкурентные
преимущества за счет наилучшего качества обслуживания и работы с клиентами,
для сохранения старой базы клиентов и привлечения новой. Для прохождения
обучения дистанционно сотрудникам будет необходимо зарегистрироваться на
учебном портале и знакомиться там с видом курсов, которые будут представлены
для внимания сотрудников банка. Предлагаются следующие курсы: - курсы по
продажам и продуктам, предоставляемым АО «Альфа - банк»; - курсы по
сервисному обслуживанию клиентов; - курсы по управленческим навыкам. Курсы
по продажам и продуктам будут включать в себя всю базу необходимых
сотруднику знаний по продуктам и услугам банка, консультативной работе с
клиентами и продажам. Курсы по сервисному обслуживанию будут представлять
освоение совокупности правил и принципов, которыми необходимо пользоваться
при работе с клиентами. Курсы по управленческим навыкам включают изучение
систематизации менеджмента в АО «Альфа – Банк».
В условиях неопределенности, стремительно меняющихся внешних
факторах важное значение приобретают показатели, помогающие отслеживать
текущую ситуацию в процессе. Данные показатели призваны оценивать важные
оперативные характеристики процесса, которые могут оказать влияние на
результат данного процесса, так называемые индикаторы будущих результатов.
Точность доставки кредитного
продукта до
потребителя(индивидуальный подход
к предоставленному кредитному
продукту)
Гибкость доставки кредитного продукта до
потребителя (индивидуальный подход к
предоставленному кредитному продукту)