65
доступа к банковским сейфам лиц, в отношении которых должны применяться
финансовые санкции.
2 Перемещение средств через банковскую сферу
В случаях, когда банковская карта эмитирована зарубежной кредитной
организацией, возникает риск снятия наличных денежных средств через
банковскую сеть фигурантом Перечня. Это обусловлено отсутствием у
кредитных организаций идентификационных данных владельцев банковских
карт. Кроме того, в форме платежного поручения отсутствуют полные
идентификационные данные по контрагентам (если контрагент обслуживается
иностранной кредитной организацией).
Таким образом, национальный банк сталкивается с проблемой в части
сверки данных по контрагентам с Перечнем террористов. Отдельно необходимо
выделить предоплаченные банковские карты, которые можно приобрести
практически у любого банка России. Отличительной негативной особенностью
является необязательное прохождение клиентом какой-либо идентификации, а
также возможность оплаты в Интернете и торговых точках.
Вместе с этим, подарочные банковские карты также позволяют снимать
наличные денежные средства через банкоматы. По сравнению с 2015 г. в 2016
г. осуществление безналичных платежей через предоплаченные банковские
карты увеличилось на 47,7%. При этом, кредитные организации, которые
выдают карты на сумму 15000 руб. не требуют прохождении идентификации
клиента. Компания, руководителем которой может выступать лицо Перечня,
может обратиться в банк с целью покупки подарочных банковских карт на
сумму, не превышающую 15.000, для своих сотрудников, например, в честь
Нового года. Банк «Русский стандарт» не имеет ограничений по выдаче
подобных карт. Также банкам не поступает информация о лицах Перечня,
поэтому кредитная организация на вполне законных основаниях может быть
замешана в финансовом преступлении
3 Перемещение средств через небанковскую сферу
66
Прежде всего, в действующем законодательстве существует довольно
неоднозначное понятие «клиент». Вместе с этим, использование платежными
системами в своей деятельности банковских агентов приводит к отсутствию у
организаций, являющимися операторами по переводу средств без открытия
банковского счета, идентификационных данных участников переводов. Это
обуславливает риск проведения операций лицами, включенными в Перечень
террористов. Обращает на себя внимание отсутствие правого регулирования в
отношении криптовалют.
Данное упущение объясняет тенденцию совершения преступниками
«анонимных» операций без возможности определения конечных получателей.
Следует отметить, что платежные системы и новые финансовые технологии
повышают риски совершения операция фигурантами Перечня террористов в
связи со сложностью идентификацией лиц, осуществляющих платежи, и
неосуществлением контроля за исполнением законодательства в сфере
ПОД/ФТ в полной мере (некоторые денежные системы функционируют без
открытия банковского счета, то есть работают без лицензии Банка России).
В конце 2015 г. Министерство обороны и Агентство национальной
безопасности США спонсировали исследование института RAND Corporation,
результаты которого показали, что вероятность использования преступными
группировками криптовалюты в реализации своей террористической
деятельности преувеличено.
Однако, с 2015 г. криптоактивы в мире возросли почти в 4 раза, а
капитализация криптовалюты в 2017 г. по сравнению с 2015 г. увеличилась на
80%. Кроме того, в исследовании проводился блокчейн-анализ транзакций
ITMC (Медиа центр Ибн Таймия), который позволил сделать вывод о
продвинутом уровне пользования сети Биткойн с сохранением анонимности.
4 Перемещение средств через субъекты Федерального закона 115-ФЗ
Необходимо учитывать возможность использования преступными
группировками такого механизма, как снятие наличных средств со счетов
номеров мобильных телефонов. Данный метод позволяет затруднить процесс
67
выявления конечного получателя средств, кроме того, оформление номера
позволяет избежать дополнительных проверок со стороны оператора связи.
Таким образом, необходимо обратить пристальное внимание на
сформировавшиеся риски в сфере ПОД/ФТ и разработать соответствующие
меры противодействия по каждому направлению. В рамках третьей главы
будут предложены пути повышения эффективности разработки базы ПОД/ФТ,
а также рекомендованы новые критерии подозрительности финансовых
операций в части финансирования терроризма.
Ознакомление с эффективностью осуществления финансового
мониторинга в коммерческих банках, а также анализ деятельности кредитных
организаций по противодействию финансированию терроризма способствовали
раскрытию экономических отношений, связанных с финансированием
терроризма, и методов борьбы с этим явлением.
Особое внимание уделялось деятельности международных организаций
по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма.
Изучение современных методов организации работ в сфере противодействия
отмыванию доходов и финансированию терроризма в России и ряде стран, а
также проблем действующей системы мониторинга финансовых операций в
России позволило выявить некоторые недостатки мониторинга финансовых
операций на предмет финансирования терроризма и отмывания доходов в
Российской Федерации.
3.2. Направления совершенствования практики противодействия банков
отмыванию капиталов и финансирования международного терроризма
По результатам проведенного исследования необходимо разработать
предложения по совершенствованию практики противодействия банков
отмыванию капиталов и финансирования международного терроризма в двух
направлениях: совершенствование нормативно-правовой базы и оптимизация
процесса контроля над деятельностью банков со стороны Росфинмониторинга.
68
В связи с этим, был проанализирован действующий Перечень,
представленный в Приказе Федеральной службы по финансовому мониторингу
от 23 августа 2013 г. №231 «О внесении изменений в приказ Федеральной
службы по финансовому мониторингу от 8 мая 2009 г. №103 «Об утверждении
Рекомендаций по разработке критериев выявления по определению признаков
необычных сделок». Прежде чем предложить изменение в категорию признаков
необычных сделок, свидетельствующих о возможном финансировании
терроризма, необходимо изучить общие критерии необычных сделок и
отредактировать их с учетом новых требований (Приложение 2).
В результате анализа предложено обновить существующий Перечень
еще двумя категориями:
идентификационные данные участника операции совпадают с
идентификационными данными физического лица, указанного в запросе
уполномоченного органа о представлении дополнительной информации, по
линии противодействия финансированию терроризма, в случае указания
необходимости последующего направления информации по операциям данного
лица в запросе уполномоченного органа;
одним из участников операции является лицо, в отношении
которого у кредитной организации имеются сведения о совпадении его
фамилии, имени и отчества с фамилией, именем и отчеством физического лица,
включенного в Перечень организаций и физических лиц, либо лица, в
отношении которого межведомственным координационным органом,
осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма,
принято решение о замораживании (блокировании) принадлежащих ему
денежных средств или иного имущества, и при этом отсутствуют иные
установочные данные клиента, позволяющие установить его полное совпадение
с фигурантом Перечня организаций и физических лиц либо лицом, в
отношении которого межведомственным координационным органом,
осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма,
принято решение о замораживании (блокировании) принадлежащих ему
69
денежных средств или иного имущества. На сегодняшний день
законодательство Российской Федерации не предусматривает государственную
регистрацию договора аренды недвижимости на срок меньше года.
Таким образом, у лиц, включенных в Перечень террористов, возникает
возможность получения дохода от сдачи в аренду недвижимого имущества.
Доступность использования террористами данного инструмента привлечения
средств для своей преступной деятельности обусловлена отсутствием
информации о сторонах договора и о получаемом доходе у контролирующих
органов. Следовательно, необходимо оценить возможность закрепления на
законодательном уровне обязательной регистрации договора аренды
недвижимого имущества на срок меньше года.
Следующий пробел в национальном законодательстве позволил
выработать новые критерии подозрительности финансовых операций,
свидетельствующий о финансировании терроризма: «Клиент, представитель
клиента, бенефициарный владелец или участник клиента – юридическое лицо
является соучредителем или руководителем коммерческой организации,
учредителем или руководителем которой является лицо, включенное в
Перечень террористов».
«Клиент, представитель клиента, бенефициарный владелец или участник
клиента – юридическое лицо является соучредителем или руководителем
некоммерческой организации, учредителем или руководителем которой
является лицо, включенное в Перечень террористов». Однако, внедрение и
применение указанных критериев на практике возможно лишь после того, как
Росфинмониторинг будет формировать и доводить до кредитных организаций
списки юридических лиц, руководителями, учредителями и бенефициарными
владельцами которых являются фигуранты Перечня террористов.
В целях снижения рисков использования некоммерческих организаций в
террористической деятельности необходимо усилить работу надзорных органов
в секторе НКО по выявлению среди руководства НКО фигурантов Перечня. В
70
целях пресечения перемещения средств через банковскую карту необходимо
реализовать следующие мероприятия:
закрепление на законодательном уровне хранения
идентификационных данных клиента – владельца банковской карты на
магнитной ленте или чипе карты.
В случае, если идентификационные данные отсутствуют, следует
рассмотреть процедуру ввода ограничений на снятие наличных средств через
банкоматы. Стоит отметить, что выдача денежных средств через оператора
банка остается возможной при предъявлении документа, удостоверяющего
личность;
изменение формы платежного поручения в соответствии с
требованиями ФАТФ
ограничение на законодательном уровне использования
подарочных банковских карт, а именно: исключить возможность снятия
денежных средств через банкоматы.
Следует отметить, что кредитные организации не могут должным
образом проводить сверку контрагентов, указанных в платежных поручениях, с
Перечнем из-за отсутствия полных идентификационных данных участников
платежа. Данная проблема особенно актуальна в случае, когда, например,
получатель денежных средств обслуживается иностранным банком. В связи с
этим, рекомендуется рассмотреть дополнение формы платежного поручения и
его закрепление на законодательном уровне.
На текущий момент необходимые реквизиты для осуществления
трансграничного перевода не отражены в национальной нормативно-правовой
системе. В Приложении 8 к Положению Банка России от 19.06.2012 г. №383-П
«О правилах осуществления перевода денежных средств» предложен
действующий перечень реквизитов платежного ордена. Однако, данный
перечень является актуальным лишь для перевода денежных средств по России.
Коммерческие организации разрабатывают свои методические рекомендации
по оформлению валютных платежных поручений. Анализ существующих
71
платежных поручений позволил выявить следующие типичные разногласия в
структуре формы документа:
поле «Банк-посредник», «Банк-корреспондент Банка Бенефициара»
не является обязательным (например, КБ «Мособлбанк»);
в поле «Бенефициар» строка «Адрес» не является обязательной
(например, КБ «Приморье»).
Прежде всего, преуменьшение значимости информации о Банке-
посреднике может привести к тому, что на момент совершения операции счет
банка Бенефициара в выбранном автоматически Банке посреднике закрыт (если
в платежном поручении не указан Банк посредник, то кредитная организация
самостоятельно вносит информацию о Банке-посреднике на основании
справочной информации, которая постоянно дополняется).
Соответственно, отправителю следует указать название, адрес и SWIFT
код Банка-посредника. Заполнение строки «адрес» бенефициара не является
обязательным, однако практически все банки требуют заполнение подобной
информации в целях ПОД/ФТ. Кроме того, отсутствие адреса получателя
денежных средств приводит к задержкам платежей или же влечет отказ в их
исполнении банками-посредниками.
Таким образом, предлагается рассмотреть следующую форму валютного
платежного поручения (см. Приложение 2) с последующими коррективами на
законодательном уровне.
Рассмотрим пути повышения эффективности разработки базы
критериев подозрительности финансовых операций через небанковскую сферу:
изменение понятия «клиент» в законодательстве, то есть
расширение данного понятия для операторов электронных платежных систем:
клиент – любое лицо, которое совершает перевод средств через данную
платежную систему;
определение и закрепление на законодательном уровне понятия
«криптовалюты» с последующими изменениями в национальном
законодательстве с целью урегулирования;
72
включение новых финансовых технологий в субъекты
Федерального закона №115-ФЗ.
В настоящее время сформировались новые угрозы финансовому сектору
экономики, которые могут негативно отразиться и на других секторах, а также
способствовать расширению теневого сектора экономики. К таким угрозам,
прежде всего, необходимо отнести новые финансовые технологии, которые за
короткий период времени распространились по всему миру и, соответственно,
Российскую Федерацию.
Данные финансовые потоки формируют новые области пересечения зон
ответственности систем ПОД/ФТ, обеспечения экономической и национальной
безопасности Российской Федерации. В этой зоне особый научно-
практический представляют исследование субъектов, формирующих спрос на
новые финансовые технологии, а также причин, их побуждающих. Требуется
выделение причинно-следственных связей между причинами и последствиями
использования новых финансовых технологий и их влияние на уровень
экономической безопасности Российской Федерации.
Выявление закономерностей увеличения значимости для субъектов
экономики и индивидуумов небанковских финансовых потоков, и понимание
взаимосвязей между ними и противоправными деяниями позволит выработать
механизм противодействия им, сформулировать адекватное нормативно
правовое регулирование.
Как отмечалось ранее, одной из проблем современной системы
ПОД/ФТ является обработка большого массива данных, поступающих в
Росфинмониторинг из информационного фона коммерческих и
некоммерческих организаций.
На сегодняшний день в России активно практикуется применение
электронных денег во многих сферах (Яндекс.Деньги, WebMoney, QIWI, Rapida
Online и другие). На сайте WebMoney представлена статистика использования и
география участников системы.
73
По состоянию на март 2018 г. Россия составляет 67,04% всех
участников системы (Украина – 17,67%, Беларусь – 4,89%). Развитие
применения подобных платежей вызвано, прежде всего, высоким уровнем
удобства проведения финансовых операций для широких масс населения.
Вместе с этим, подобные электронные платежные системы используются и
преступниками, что расценивается как угроза для системы ПОД/ФТ.
Следовательно, необходимо установить контроль за операторами
электронных платежных систем, а также интернет-компаний и обязать их
применять меры по ПОД/ФТ. К сожалению, Webmoney (WM) не является
электронными деньгами, а признается универсальным титульным знаком в
цифровом виде; единицей исчисления объема имущественных прав
(«Соглашение о трансфере имущественных прав цифровыми титульными
знаками»).
Поскольку Росфинмониторинг не располагает автоматизированным
инструментом обработки поступившей информации, сотрудники нередко
сталкиваются с проблемой необходимости проверки информации вручную.
Следовательно, необходимо рассмотреть возможность преобразования данных
в единый источник с последующим анализом текста с помощью
информационно-поисковых методов.
Анализ неструктурированных данных позволит улучшить процесс
прогнозирования совершения подозрительных транзакций, благодаря
выявлению различных связей между физическими лицами и организациями.
Итак, в целях решения проблемы обработки данных имеет смысл
воспользоваться интеллектуальной программой анализатором текста – RCO
Fact Extractor SDK.
Отличительной чертой программы является возможность обработки
информации из различных источников (базы данных, сайты, файловые
системы). Продукт осуществляет разбор текста, причем программа анализирует
не только русский текст, но и армянский, казахский, украинский и английский
тексты.
74
Применение подобного высокоточного анализатора позволит решить
следующие задачи:
обезличивание персональных данных;
сентимент-анализ;
анализ обращений граждан и клиентов банковских и
некоммерческих организаций и другое.
Кроме того, стоит учесть, что результатом обработки текстов также
будут являться:
автоматическое рубрицирование (страны, регионы);
кластеризация (тренды, анонсы, темы); поиск и анализ связей,
фактов и т.д.
Сотрудники Росфинмониторинга работают в Windows-среде, что
позволяет использовать такую информационно-аналитическую систему, как
RCO в целях построения связей на основе обработанных неструктурированных
текстов. На сайте разработчика (www.rco.ru) представлена вся необходимая
информация для заказа готового программного обеспечения.
Стоит отметить, что приложение RCO Fact Extractor используются
такими российскими компаниями и организациями, как ПАО «Газпром», АО
«Альфа-банк», Банк России и прочее.
Программа позволяет не только анализировать текст на разных языках,
но и выявлять факты, связанные с заданными физическими и юридическими
лицами.
Средняя цена на один процессор составляет 104 000 рублей при годовой
поддержке в 22 880 руб. На наш взгляд, необходимо рассмотреть возможность
использования данного продукта для улучшения базы разработки мероприятий
по ПОД/ФТ на примере МРУ Росфинмониторинга по СЗФО.
В МРУ Росфинмониторинга по СЗФО работает 52 сотрудника.
Обращает на себя внимание тот факт, что для тестирования приложения на
своих данных можно купить пробную версию продукта, которая
предоставляется на 2 месяца. Кроме того, данный продукт целесообразно