5
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ...................................................................................................................... 6
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ КАРТ ............................................... 9
1.1. Сущность банковских карт и их особенности как инструмента
безналичных расчетов. ................................................................................................ 9
1.2. Понятие зарплатного проекта и факторы его определяющие. ................... 16
1.3. Особенности составления бизнес-плана зарплатного проекта. ................. 24
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ РЕАЛИЗАЦИИ ЗАРПЛАТНЫХ ПРОЕКТОВ НА
СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ .................................................................................................. 34
2.1. Современные тенденции развития банками зарплатных проектов ........... 34
2.2. Основные проблемы реализации банками зарплатных проектов ............. 36
2.3. Перспективы развития банками зарплатных проектов ............................... 39
ГЛАВА 3. РЕАЛИЗАЦИЯ БИЗНЕС-ПЛАНА ПО ВНЕДРЕНИЮ ЗАРПЛАТНОГО ПРОЕКТА НА
ПРИМЕРЕ ПАО «МИНБАНК» ..................................................................................... 43
3.1. Характеристика деятельности банка на рынке банковских карт ............... 43
3.2. Подготовка бизнес-плана по внедрению зарплатных проектов в ПАО
«МИнБанк» ................................................................................................................ 45
3.3. Оценка экономической эффективности внедрения зарплатного проекта 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ............................................................................................................... 69
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ .................................................................................................. 71
6
ВВЕДЕНИЕ
Продуктам, приносящим комиссионный доход, банки всегда уделяли
повышенное внимание. Зарплатные проекты можно отнести к такому виду
банковских продуктов. Под зарплатным проектом понимается организованная
банком система расчетных взаимоотношений банк - предприятие – сотрудники
предприятия. Назначением такой системы является обслуживание расчетов
предприятия со своими сотрудниками по заработной плате и другим выплатам
социального характера.
После кризиса 2008 года, когда доходы от операций кредитования
упали, зарплатные проекты стали новым полем конкуренции для кредитных
организаций. Развитие зарплатных проектов выгодное направление, которое
помимо комиссионных доходов, приносит банкам и другие выгоды. Прежде
всего, это расширение клиентской базы как юридических, так и физических
лиц, которым можно предложить другие банковские продукты и услуги. Как
следствия, зарплатные проекты стимулируют банки к повышению их
технологичности, влияют на усовершенствование методов обслуживания
предприятий и их сотрудников. Зарплатный проект может быть реализован как
за счет использования счетов "до востребования", так и с использованием
технологии банковских карт.
В качестве потенциальных клиентов для зарплатных проектов могут
рассматриваться любые предприятия любых форм собственности и любой
географической расположенности (локальной, в рамках одного населенного
пункта, или распределенной по регионам России).
На данный момент практически все крупные предприятия охвачены
зарплатными проектами, и этот рынок уже в целом поделен. Но это не значит,
что этот рынок себя исчерпал. Напротив, банки уверены в его перспективности.
Они нацелены на работу с малым и средним бизнесом, которые ищут, где бы
взять кредиты на поддержание жизнедеятельности, и готовы отдать зарплатный
проект в качестве бонуса банку, который может предоставить кредит. Кроме
этого работа проводится с предприятиями бюджетной сферы
7
(правоохранительные органы, военные, сфера образования), которые еще
недостаточно привлечены к этому банковскому продукту, так как ранее
основные ориентиры кредитных организаций были направлены на более
крупных клиентов.
Следует отметить, что не всегда применение банковских карт в рамках
зарплатных проектов является оправданным. Реализация проектов, в которых
карточная технология навязана или притянута за уши, малоэффективно, так как
образуется неустойчивая бизнес-система. Например, отсутствие офиса банка и
других элементов инфраструктуры (банкоматов, терминалов, пунктов выдачи
наличных), в регионе, где внедряется зарплатный проект, серьезно затруднит
последующее его обслуживание (выдачу новых карт, выдачу наличных и т.д.).
Целью настоящей работы является рассмотрение реализации
зарплатных проектов с использованием банковских карт.
Для достижения поставленной цели в рамках настоящей работы
необходимо решить следующие задачи:
1. Рассмотреть понятие зарплатного проекта с использованием
банковских карт, и факторы его определяющие;
2. Рассмотреть особенности составления бизнес-плана зарплатного
проекта
3. Оценить современные тенденции реализации банками зарплатных
проектов и перспективы их развития;
4. Проанализировать основные проблемы реализации банками
зарплатных проектов;
5. Рассмотреть особенности подготовки бизнес-плана по внедрению
зарплатного проекта в ПАО "МИнБанк";
6. Провести оценку экономической эффективности внедрения
зарплатных проектов на предприятиях банком.
Объектом исследования является ПАО «МИнБанк» в части деятельности
по планированию и реализации зарплатных проектов с использованием
банковских карт.
8
Предметом исследования является разработка бизнес-плана по
внедрению зарплатных проектов с использованием банковских карт.
В ходе работы создана и исследована модель экономической
эффективности бизнес-плана по организации и внедрению исследуемым
объектом в 2017 году ПАО «МИнБанк» 55 зарплатных проектов, с выдачей 44,5
тыс. карт и установкой 48 банкоматов.
9
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ КАРТ
1.1. Сущность банковских карт и их особенности как инструмента
безналичных расчетов.
Классические товарно-денежные отношения, существовавшие в
экономике на протяжении многих веков, основывались на преимущественном
использовании наличных денежных средств как всеобщего эквивалента меры
стоимости.
Однако уже в Средневековье появились первые формы безналичных
расчетов, осуществлявшиеся с помощью векселей и чеков. В новейшее время
(ХХ и XXI века) с распространением современных технологий стали
стремительно развиваться безналичные платежи. Одним из инструментов
безналичного расчета является банковская карта. В настоящее время
безналичные расчеты с использованием банковских карт широко применяются
на практике.
Банковская карта — это пластиковая карта, выпускается на основании
открытия счёта по заявлению владельца. Банковская карта используется для
безналичной оплаты товаров и услуг, в том числе для совершения операций
оплаты в сети Интернет, а также снятия наличных. Банковская карта является
неким инструментом, с помощью которого банк дает возможность клиенту
дистанционно управлять своим счетом.
Банковские карты зародились в прошлом веке в Америке как аналог
чековых расчетов в традиционной коммерции. Первую платежную карту,
доступную широким слоям населения, выпустила в 1914 г. американская
телефонная и телеграфная компания Western Union Telegraph Company.
1
Компания предлагала ее бесплатно некоторым клиентам, и это давало им право
звонить и отправлять телеграммы в отделениях компании и оплачивать эти
услуги один раз в конце месяца на основании счета-фактуры.
1
Бизнес-энциклопедия «Платежные карты» / коллектив авторов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС: ЦИПСиР,
2014. — с.13
10
Если 1914-й – год рождения карты оплаты постоянного покупателя, то
1954-й – год появления первой универсальной платежной карты, использовать
которую могли магазины разных компаний. Клиент для расчетов с продавцом
товара предъявлял свою карту, продавец делал с нее копию (слип), который
подписывался обеими сторонами и вместе с чеком передавался в банк - эмитент
карты. Банк списывал сумму чека со счета клиента и переводил деньги на счет
продавца. Данная offline технология таила в себе большие проблемы
безопасности, как в части авторизации карты и клиента, так и в части
перерасхода средств на его счете.
Следующим этапом, частично устранявшим эти проблемы, стала
авторизация карты по телефону через оператора банка. Оператор не только
помогал продавцу идентифицировать клиента, но и давал информацию
продавцу, о том, имеется ли на счете клиента сумма, достаточная для оплаты
данного счета.
Такая «ручная авторизация» была трудоемка и имела ограниченную
пропускную способность, поэтому с развитием сетей связи появились
специальные терминалы - POS-терминалы (Point Of Sale), которые по каналам
связи соединялись с банками, а вся идентификационная информация о карте и
клиенте размещалась на магнитной полосе банковской карты. Поскольку
клиент, пришедший к данному продавцу с картой своего банка, не имел
гарантии, что POS-терминал продавца связан с его банком, встал вопрос о
необходимости наличия некой системы, которая регулировала эмиссию карт
некоторой группы банков, имела бы некоторый процессинговый центр,
связанный с банковскими системами этих банков и POS-терминалами
продавцов. В результате целого ряда сложных процессов, слияний карточных
проектов различных американских банков, поглощений одними карточными
программами других, последующего ребрендинга для повышения узнаваемости
и легкости запоминания продукта среди держателей карт в 70-х годах прошлого
века были созданы две крупнейшие на сегодняшний день международные
11
карточные платежные системы – Visa International и MasterCard Worldwide
(далее – Visa и MasterCard соответственно).
Первой платежной карточкой, появившейся в России (СССР), следует
считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти
карты стали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г., а спустя
почти двадцать лет, в 1988 г. спортсменам советской Олимпийской
сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые
были выданы карты другой международной платежной системы - Visa,
однако большого распространения международные карты тогда не
получили. Только после начала формирования в России системы коммерческих
банков (точкой отсчета этого можно считать принятие Федерального закона
от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности») у
банковских карт как платежного инструмента, ориентированного на
держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.
На сегодняшний день оплата товаров и услуг платежными банковскими
картами является самой удобной формой расчетов между продавцом и
покупателем.
В общем виде принцип реализации стандартной технологии оплаты по
банковским платежным картам при оплате в рамках традиционной коммерции
выглядит следующим образом:
Рисунок 1. Технология оплаты по банковской карте
12
1. владелец карты выбирает товар (услугу) и авторизует свою карту через
специальный терминал (POS-терминал);
2. в POS-терминал поступают параметры счета получателя платежа
(включая его идентификаторы);
3. POS-терминал передает в свой банк-эквайер параметры карты и счет
продавца;
4. банк-эквайер через сеть карточной платежной системы связывается с
процессинговым центром (ПЦ) банка эмитента карты и резервирует, а затем
списывает с карточного счета сумму выставленного магазином (рестораном и
т.д.) счета;
5. оплаченный счет направляется через сеть платежной карточной
системы (ПКС или, если это международная карточная система - МПС) и
систему банка-эквайера на POS-терминал (кассовый аппарат) получателя
платежа;
6. печатается чек, который заверяется подписью номинального владельца
карты;
7. банк-эквайер и банк-эмитент производят взаиморасчеты; с карточного
счета списывается сумма оплаты, на счет получателя платежа поступает данная
сумма.
В современном мире активно растут обороты расчётов с пластиковыми
карточками. Заинтересованность экономических субъектов в снижении
обращения наличных денежных средств объясняется наличием множества
положительных последствий для экономики как на местном, так и на
глобальном уровнях, среди которых:
- усиление прозрачности проводимых платежно-расчетных
операций;
- привлечение вкладов и депозитов в банковский сектор и,
соответственно, «чулочных» сбережений в качестве инвестиций в экономику;
- повышение безопасности совершаемых операций;
13
- сокращение расходов по обслуживанию наличного денежного
обращения;
- упрощение процедур сбора, систематизации и анализа информации
по денежным потокам экономических субъектов;
- снижение стоимости международных транзакций и сопутствующее
усиление внешнеэкономических связей и т.п.
Для клиентов использование платежной карты влечет следующие
преимущества:
1. Удобство. Имея платежную карту, не требуется носить с собой
большие суммы наличности, но в то же время всегда есть возможность
совершить необходимую покупку;
2. Безопасность. В случае утраты карты (кражи, утери, физического
уничтожения), средства, находящиеся на счете платежной карты, можно
сохранить, если своевременно заблокировать карту, позвонив в банк,
выпустивший ее. Во многих банках имеется возможность застраховать риск
утраты карты и хранящихся на ней средств;
3. Комфорт. Банковская карта позволяет повысить финансовый
комфорт при не стабильном заработке, частично используя кредитный лимит
при снижении дохода и погашая задолженность при восстановлении уровня
дохода;
4. Мультивалютность. Использование наличных денег ограничено
пределами государства их выпустившего. Средства находящиеся на счете
банковской платежной карты доступны практически в любой точке мира и при
совершении покупки или снятии наличных автоматически пересчитываются
платежной системой в валюту платежа;
5. Дополнительные услуги. Многие банки включают в пакет услуг,
прилагаемый к карте, дополнительные возможности.
- Страховка выезжающего за рубеж;
- Страховка карты от утраты и мошенничества;
14
- Скидки в предприятиях, сотрудничающих с банком-эмитентом
карты;
- Участие в дисконтных системах для держателей карт;
- Индивидуальные тарифы на пользование другими продуктами
банка (депозиты, сейфовые ячейки, кредитование, интернет-банкинг и т.д.);
- Внеочередное обслуживание (обычно для держателей премиальных
карт);
- Срочный выпуск/перевыпуск карты;
- Срочное получение наличных при утрате карты;
- Выделенная телефонная линия Центра телефонного обслуживания;
- Возврат части сумм покупок, оплаченных картой, обратно на карту
(обычно от 1 до 5%);
- Начисление бонусов за совершенные покупки;
- Использование карты для оплаты поездок в метро и общественном
транспорте.
Однако, несмотря на рост безналичных расчетов путем применения
различных видов банковских карт, на долю наличных денег приходится
подавляющая часть расчетов с населением.
На сегодняшний день в России имеются все предпосылки для
превращения банковских карт в эффективные инструменты обработки
безналичных расчетов. Коммерческие банковские компании, платежные
системы, Правительство РФ и Центральный Банк Российской Федерации
должны совместно определить, каким образом следует устранять барьеры,
препятствующие использованию банковских карт на российском рынке
безналичных платежей.
Существует целый ряд мер к устранению барьеров, мешающих России
добиться повсеместного распространения безналичных расчетов. Вот
некоторые из них: