26
1.3. Влияние розничного кредита на развитие экономики страны
Потребительский долг растет высокими темпами роста в 25% в год, что
вызвало необоснованный страх в условиях низких темпов экономического
роста и роста населения.
Тем не менее, стоит отметить, что быстрый рост кредитов объединил
несколько важных тенденций - стремление временно поддерживать уровни
потребления и изменение отношения к кредитам как инструменту
планирования бюджетов домашних хозяйств.
Несмотря на снижение фактического располагаемого дохода, одной из
основных особенностей экономического развития домохозяйств в последние
годы является устойчивый рост потребления домохозяйств.
В 2015–2016 гг. наблюдался восстановительный рост, и вопросов о его
источниках не возникало. Вопросы появились с 2017 г., когда население стало
активно тратить накопленное: если норма сбережений в начале 2016 г.
превышала 17%, то уже к началу прошлого сократилась до 10% и упала в
начале 2019 г. до 8% – исторически самого низкого уровня с начала 2000-х гг. С
2018 г. кредитование стало практическим единственным фактором,
поддерживающим рост потребления на стабильном уровне: вклад потребления
в ВВП за все кварталы прошлого года практически совпадал с приростом
потребительского кредитования за исключением ипотеки, обеспечивая 1% из
2,3% роста ВВП прошлого года. А к концу 2018 г. население стало чистым
заемщиком у банков, то есть стало брать в кредит больше, чем класть на
депозиты
42
.
Более того, кредитование осталось единственным существенным
фактором роста экономики на ближайший год.
Уровень сбережений достиг минимума за двадцатилетний период, темп
роста зарплат в этом году вряд ли повторит динамику прошлого, рост НДС и
пенсионного возраста вносят свой негативный вклад в динамику, не говоря уже
42
Чакаров И. Как потребительское кредитование влияет на жизнь людей и экономику. Режим доступа:
https://www.vedomosti.ru/economics/blogs/2019/06/24/804789-potrebitelskoe-kreditovanie
27
об эффекте высокой базы 2018 г. из-за чемпионата мира по футболу и
запаздывающих трат по национальным проектам.
Без дополнительных источников финансирования предоставление
кредитов более состоятельным людям стало способом приспособиться к росту
цен в этом году.
Использование кредитов для сглаживания потребления увеличивает
долговое бремя менее обеспеченных и уже заимствованных. В секторе
необеспеченных кредитов в среднем заемщики должны выплачивать около 40%
своего дохода, а треть заемщиков выплачивает более 50% своего дохода.
Согласно опросу Всемирного банка, только 41% заемщиков банков не имеют
проблем с кредитами, а остальные имеют просроченную задолженность,
испытывают трудности с выплатой процентов или тратят более 75% доходов
своих домохозяйств на погашение. Чтобы избежать более концентрированных
рисков в необеспеченных кредитах, российские банки постепенно вводят
ограничительные меры: с 1 октября кредиты заемным гражданам под высокие
процентные ставки заставят банк платить больше.
Хотя ситуация и сложная, кредиты не следует лишать в качестве
источника поддержки экономического роста в среднесрочной перспективе. Во-
первых, при сравнении должников России и других стран общая ситуация не
выглядит столь мрачной.
Задолженность россиян по кредитам (отношение долга к ВВП)
составляет 15% ВВП; это довольно низкий уровень, особенно в сравнении с
другими странами. Так, задолженность домохозяйств в развивающихся странах
превышает 40% ВВП, а в развитых – 70% ВВП. В большинстве стран с высокой
кредитной нагрузкой доля ипотеки может составлять 50–70% от общей массы
кредитов. По расчетам же Банка России на конец марта, совокупная долговая
нагрузка населения (отношение ежемесячных платежей по кредитам к
ежемесячным доходам) находится на уровне 8,4%, что ближе к низкому уровню
по меркам развитых стран. Это выше, чем во Франции и Германии (6–7% ВВП),
но ниже, чем в Канаде и Австралии (14–15%).
28
Во-вторых, в отсутствие быстрого роста экономики,
производительности труда и доходов населения реализация относительно
жесткой денежно-кредитной и бюджетной политики достигла результатов.
Инфляция не только перестала превышать 10-15%, но и стабилизировалась на
уровне около 4%, что привело к снижению процентных ставок.
Например, ставки по потребительским кредитам до года опустились с
24–25% в 2013 г. до 14,7% в апреле 2019 г. Это существенно расширило
возможности населения по использованию кредитов. За последние пять лет
популярность ипотеки, где средняя ставка снизилась с 14% в начале 2015 г. до
9,5% в июне 2018 г., выросла в полтора раза. Правда, к апрелю этого года она
подросла до 10,5% в связи с всплеском инфляции и сопутствовавшим ему
повышением ключевой ставки в сентябре и декабре.
В будущем, когда инфляционное давление уменьшится и экономический
уровень снизится, люди будут рассматривать потребительские кредиты как
тяжелое бремя, а не инструмент для планирования домашних бюджетов.
Поскольку стоимость кредитов уменьшается, люди, которые платят одинаковые
проценты, смогут получить больше кредитных линий. Люди, которые обычно
не хотят пользоваться кредитами (сейчас 56%), могут подумать о покупке
недвижимости, кредитовать товары длительного пользования, что увеличит
имеющиеся ресурсы потребления.
Из-за пандемии коронавируса Банк России 20 марта рекомендовал
банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным кооперативам
(КПК) пойти навстречу заемщикам, заболевшим коронавирусной инфекцией.
В частности, для реструктуризации долгов таких клиентов не
предусмотрены штрафы и пени за просроченные платежи, а также не взыскано
заложенное имущество с них
43
.
Позднее президент Владимир Путин предложил предоставить
кредитные отпуска всем россиянам, которые столкнулись с падением доходов,
43
ЦБ объявил меры поддержки для банков и их заемщиков из-за пандемии. Режим доступа:
https://www.rbc.ru/finances/20/03/2020/5e74a0739a79475292bd0ac5 (дата обращения 22.05.2020)
29
безработицей или отпуском по болезни. Исключение будет распространяться на
ипотечные кредиты и потребительские кредиты
44
.
Российский банк объявил о необходимости отпуска, а российский банк
предложил кредиторам льготный режим. Регуляторы особенно позволяют
банкам, микрофинансовым организациям и КЗК не отражать такие кредиты в
реструктурированном балансе.
Запрос на отпуск заемщика повлияет на процентный доход банка. НКР
считает, что волна заявок на реструктуризацию начнется в течение трех
месяцев. По оценкам Moody's, банки из-за ситуации с коронавирусом могут
недосчитаться 100–150 млрд руб. процентного дохода, что составит около 7,5%
годового дохода сектора
45
.
Таким образом, ситуация с пандемией коронавируса привела к
снижению доходов граждан, росту неплатежей по кредитам и росту обращений
за реструктуризацией кредита.
Выводы по главе 1
Предоставляя ссуды частным лицам - в качестве внешнего ресурса для
удовлетворения потребностей людей, что бы они использовались в течение
длительного времени, а сфера его использования очень широка и
популяризировалась в повседневной жизни. Благодаря эффективным
потребительским кредитам интересы участников кредитных отношений
(штатов, банков и заемщиков) могут быть оптимально объединены и учтены.
Вопросы о состоянии России, динамике потребительских кредитов и их
текущем развитии все очень актуальны. Хотя потребительские кредиты
повсеместны и широко освещаются в экономической литературе, по-прежнему
существует много нерешенных вопросов: разработка эффективных показателей
для оценки платежеспособности заемщиков, просроченной задолженности и
44
Поможет ли антикризисная программа Путина выжить российской экономике. Режим доступа:
https://www.rbc.ru/economics/25/03/2020/5e7b74039a794702166bdda0 (дата обращения 22.05.2020)
45
ЦБ рекомендовал не портить кредитные истории россиян из-за коронавируса. Режим доступа:
https://www.rbc.ru/finances/27/03/2020/5e7df9069a7947dc3b98d8ff (дата обращения 22.05.2020)
30
высоких процентных ставок. Все это требует научных исследований по
указанным вопросам.
Основными формами розничного кредита выступают банковский и
небанковский кредит, причем банковская форма розничного кредита,
реализуемая банковскими кредитными организациями, однозначно
преобладает. Кроме того, возможно выделение такой формы розничного
кредита как небанковский кредит, предоставляемый населению прочими
кредитными организациями (кредитными кооперативами, ломбардами и т.д.),
однако удельный вес этой формы кредита в общем объеме кредитования
населения незначителен.
31
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ БАНКА ПО
КРЕДИТОВАНИЮ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «БАНК
УРАЛСИБ»
2.1.Механизм кредитования банком физических лиц
ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (генеральная лицензия Банка России №30 от
10.09.15) входит в число ведущих российских банков, предоставляя розничным
и корпоративным клиентам широкий спектр банковских продуктов и услуг.
Основными направлениями деятельности Банка являются розничный,
корпоративный и инвестиционно-банковский бизнес.
Кроме собственной сети, Банк поддерживает работу объединенной
банкоматной сети «ATLAS» – единое технологическое решение для банков-
партнеров.
ПАО «БАНК УРАЛСИБ» является ключевым участником банковской
системы нашей страны.
ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на современном этапе можно сравнить с
кровеносной системой отечественной экономики, так как это рабочие места и
источник дохода практически в каждой сотой российской семье.
Органами управления Банком являются:
1) Общее собрание акционеров Банка;
2) Наблюдательный совет Банка;
3) Единоличный исполнительный орган - Председатель Правления
Банка;
4) Коллегиальный исполнительный орган - Правление Банка.
Высшим органом управления Банка является Общее собрание
акционеров, которое правомочно решать вынесенные на его рассмотрение
вопросы.
32
Рисунок 1. Организационная структура банка
Банк оказывает следующие услуги для юридических лиц и
индивидуальных предпринимателей: расчетно-кассовое обслуживание в рублях
и иностранной валюте; инкассация; эквайринг; корпоративные банковские
карты; овердрафт по расчетному счету; кредитование на развитие бизнеса;
кредитование субъектов малого бизнеса; инвестиционное кредитование и
проектное финансирование; торговое и экспортное финансирование;
факторинг; предоставление банковских гарантий; депозиты; валютный
контроль; управление клиентским портфелем ценных бумаг; депозитарное
обслуживание; предоставление системы дистанционного банковского
обслуживания «Клиент-Банк».
Банк оказывает следующие услуги для физических лиц: депозитные и
расчетные операции; потребительское кредитование; система дистанционного
банковского обслуживания, денежные переводы; реализация монет из
драгоценных металлов; валютно-обменные операции; банковские карты;
предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов; депозитарное
обслуживание; операции с ценными бумагами.
33
В настоящее время Банк помимо стандартного перечня банковских
услуг оказывает своим клиентам еще и широкий спектр информационно-
консультационных услуг, в т.ч. предоставляет информацию о ситуации на
фондовом и финансовом рынках, а также данные о котировках ценных бумаг
различных эмитентов и курсах обмена валют.
Рисунок 2. Процесс кредитования физических лиц
в ПАО «Банк Уралсиб»
46
46
Составлено автором по данным ПАО «Банк Уралсиб»
Кредитный отдел банка
Рассмотрение кредитной заявки и
собеседование с клиентом
Цель кредита; сумма кредита; срок
использования; предлагаемое обеспечение
Истребование от заемщика
пакета документов в
соответствии с регламентом
Для физических лиц: паспорт; справки
о доходах; документы,
подтверждающие право собственности
по предоставленному обеспечению;
справки о доходах поручителей.
Решение о предоставлении
кредита
Отказ в предоставлении кредита
Оценка кредитоспособности
заемщика
Заявка; заключение кредитного комитета; анкета
заемщика; заключение службы безопасности;
заключение юридической службы
Заключение кредитного договора и
подготовка кредитного дела
Вид кредита, сумма;
процентная ставка; способ и
сумма обеспечения; график
погашения
Формирование резерва на
возможные потери по ссудам
Контроль за выполнением условий
кредитного договора и погашением
кредита
Работа с проблемными
кредитами
Клиент - заемщик
Кредитная заявка
34
Для рассмотрения кредитной заявки необходимо в выбранное отделение
банка представить: паспорт РФ с отметкой о регистрации (допускается наличие
временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ,
подтверждающий регистрацию по месту пребывания); документ,
подтверждающий финансовое состояние заемщика; документ,
подтверждающий трудовую занятость. На основании вышеуказанных
документов проводится анализ платежеспособности клиента.
Определяя лимиты, банк опирается на «Положение о порядке
установления лимитов кредитования». Лимиты филиалы пересматривают не
менее одного раза в квартал на основании качества кредитного портфеля
отделения банковского учреждения, а также использования им действующего
лимита.
Кредитный комитет Банка, в соответствии с предоставленными ему
полномочиями, принимает решения по отношению к политике и процедурам по
управлению рисками, включая утверждение стандартов, а также подходов по
управлению рисками.
Основный источник сведений при оценке финансового положения
клиента - физического лица — информация о нем, отражена в заявке на
получение кредита.
Дополнительные сведения формируются в процессе первичного
контроля и контакта с заемщиком. Методикой предусматривается ряд разделов
для анализа:
общая информация;
финансовые показатели;
характеристика кредита;
нравственные качества заемщика.
Сформировавшееся мнение по результатам беседы более субъективной,
однако выражает в большей мере глубинные мотивы заемщика.
В процессе оценки кредитоспособности заемщика предусматривается
увеличение количества финансовых коэффициентов, посредством применения
35
которых можно получить характеристику финансового положения. Они
включают в себя показатели, которые характеризуют финансовую устойчивость
и платежеспособность заемщика, эффективность использования им средств,
прибыльность либо рентабельность. Данная методика оценки
кредитоспособности выступает в качестве ранжирования заемщиков согласно
четырем классам «А», «Б», «В», «Г» со следующими баллами:
класс «А» - от 60 баллов;
класс «Б» - 45- 60 баллов;
класс «В» - 30-45 баллов;
класс «Г» - менее 30.
Эта методика, применяемая при оценке кредитоспособности заемщика,
полностью не исключает кредитный риск, но предоставляет возможность более
глубокого и всестороннего изучения потенциального заемщика. Оптимальным
является также значение финансовых коэффициентов, которые характеризуют с
объективной точки зрения финансовое состояние каждого из клиентов.
При кредитовании физических лиц ПАО «Банк Уралсиб» предъявляет
следующие требования к заемщику
47
:
- Гражданство: Российская Федерация;
- Регистрация: постоянная регистрация на территории Российской
Федерации;
- Возраст: от 23 лет. Максимальный возраст на момент окончания срока
кредита не более 70 лет;
- Стаж: на последнем месте работы не менее 3 месяцев (для пенсионеров
- не менее 1 факта получения пенсии).
Список необходимых документов:
При сумме кредита менее 300 000 рублей:
- паспорт гражданина РФ;
- второй документ на выбор: водительские права, действующий
заграничный паспорт, ИНН, СНИЛС, документ, подтверждающий доход;
47
https://www.uralsib.ru/credits/kredit-na-lyubye-tseli/kredit-dlya-klientov-banka/