36
При сумме кредита свыше 300 000 рублей:
- паспорт гражданина РФ;
- документ, подтверждающие доходы за последние 6 (шесть) месяцев на
выбор: справка о доходах по форме 2-НДФЛ, справка о доходах по форме банка
(в том числе, стороннего банка), справка о доходах по форме организации,
выписка ПФР, выписка по зарплатному счету стороннего банка;
- для пенсионеров - документ, подтверждающий доход в виде пенсии на
выбор: справка из ПФР или другого государственного органа, выплачивающего
пенсию; выписка с лицевого счета банка о пенсии; выписка ПФР.
Кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления
денежных средств на счет. Датой фактического предоставления кредита
является дата зачисления денежных средств на счет.
Выдача кредита осуществляется не позднее 5 рабочих дней с даты
подписания кредитного договора и предоставления заемщиком/залогодателем
документов, предусмотренных индивидуальными условиях кредитования в том
числе:
- Договора имущественного страхования предмета залога, а также
платежного документа, подтверждающего уплату страховой премии
(страхового взноса);
- Договора GAP-страхования;
- Договора личного страхования Заемщика, а также платежного
документа, подтверждающего уплату страховой премии (страхового взноса)
(при выборе Заемщиком продукта с личным страхованием).
Кроме того, банк предоставляет автокредиты по программе
«Автопартнер».
37
Таблица 3
Параметры кредита «Автопартнер»
48
Валюта
рубли РФ
Размер кредита
от 100 000 до 5 000 000 рублей
Первоначальный взнос
не менее 20% от стоимости автомобиля
Срок
от 1 года до 5 лет
Страхование КАСКО
обязательное
Обеспечение
залог приобретаемого автомобиля
Данный кредит подлежит страхованию. Страхуются следующие риски:
- Обязательное страхование от рисков всех способов повреждения или
утраты;
- Взнос за первый год страхования можно включить в сумму кредита;
- Страхование осуществляется в страховых компаниях,
соответствующих требованиям банка;
- Перечень страховых компаний по страхованию залоговых
транспортных средств.
На рисунках 3 и 4 приведена информация о ссудах, ссудной и
приравненной к ней задолженности клиентов ПАО «Банк Уралсиб» в разрезе
укрупненных позиций за период с 2017 по 1 кв. 2020 гг.
Рисунок 3. Ссуды, ссудная и приравненная к ней задолженность
клиентов ПАО «Банк Уралсиб» в 2017-2018 гг.
49
48
https://www.uralsib.ru/credits/avtokredity/
38
Рисунок 4. Ссуды, ссудная и приравненная к ней задолженность
клиентов ПАО «Банк Уралсиб» в 2019-1 кв.2020 гг.
50
Из рисунков 1 и 2 видно около половины всех выданных кредитов банка
приходится на ссуды физическим лицам. Около 30% приходится на кредиты
корпоративным клиентам. За анализируемый период доля этих видов
кредитования выросла по отношению к другим видам кредитования. Так же из
рисунков видно, что наибольшие резервы банк создал под ссуды, выданные
корпоративным клиентам, т.е. эта часть портфеля оценивается как более
рискованная.
В таблице 4 представлена динамика изменения ссудой задолженности
физических лиц с 2017 по 1 кв. 2020 гг.
49
Составлено автором на основе https://www.uralsib.ru/company/dokumenty-i-otchetnost/bukhgalterskaya-
otchetnost/
50
Составлено автором на основе https://www.uralsib.ru/company/dokumenty-i-otchetnost/bukhgalterskaya-
otchetnost/
39
Таблица 4
Ссудная задолженность физических лиц в 2017- 1 кв. 2020 гг.
51
2017
2018
2019
1 кв 2020
Ссуды физическим
лицам, всего, в том
числе:
118 917 593
137 922 023
160 503 682
169 188 521
Ссуды па покупку жилья,
не обеспеченные
залогом жилья
21 258 856
24 476 459
29 042 703
31 616 613
Ипотечное кредитование
32 772 669
43 851 715
48 336 084
51 006 938
Автокредитование
8 729 993
10 318 983
13 857 289
15 683 550
Кредитные карты
7 456 237
5 079 505
5 307 639
5 333 759
Потребительское
кредитование
48 699 838
54 195 361
63 959 967
65 547 661
За вычетом оценочных
резервов под ожидаемые
кредитные убытки
(20 799 737)
(12 754 344)
(15 504 075)
(16 100 926)
Итого ссуды
физическим лицам
98 117 856
125
167 679
144 999
607
153 087
595
Анализ таблицы 1 показывает, что общий портфель ссуд, выданных
физически имеет растущую динамику. За анализируемый период общий объем
выданных ссуд вырос на 42%. Рост наблюдается по всем направлениям
кредитования кроме кредитных карт. Около 40% в ссудном портфеле занимает
потребительское кредитование. Около 30% портфеля составляет ипотечное
кредитование, на этот вид кредитования пришелся наибольший прирост (18,3
млрд. руб.) выданных кредитов. Так же следует отметить уменьшение объема
резервов под ожидаемые кредитные убытки. Это может свидетельствовать об
улучшении качества ссудного портфеля Банка.
В таблице 5 представлены сведения о распределение ссуд, выданных
физическим лицам, по срокам, оставшимся до погашения.
51
Составлено автором на основе https://www.uralsib.ru/company/dokumenty-i-otchetnost/bukhgalterskaya-
otchetnost/
40
Таблица 5
Распределение ссуд физическим лицам по срокам, оставшимся
до погашения за 2017 - 1 кв. 2020 гг.
52
До
востр
ебова
ния
До 30
дней
От 31
дня до
90
дней
От 91
дня до
180
дней
От 181
дня до 1
года
Свыше 1
года
Просро
ченные
Итого
201
7
3 084
2
356 652
3
441 597
4
481 418
8
107 426
82
425 226
18
102 190
118 917
593
201
8
10
209
4 001
635
3 788
570
5 010
383
9 668
497
106 924
942
10 326
610
139 730
846
201
9
2 772
2
611 243
4
235 486
5
694 462
11
246 446
122
892 403
13
820 870
160 503
682
1 кв
202
0
2 288
2
723 464
3
632 286
5
615 982
12
362 922
129
102 572
15
749 007
169 188
521
Данные, представленные в таблице 2, показывают, что основную долю
(более 75%) кредитного портфеля составляют ссуды со сроком погашения
свыше 1 года. Эта часть портфеля имеет наибольший прирост (46,7 млрд. руб.)
за счет новых выданных ипотечных кредитов и ссуд на покупку жилья, не
обеспеченных залогом жилья. Так же важно отметить уменьшение
просроченной ссудной задолженности как в структуре кредитного портфеля
(снижение с 15,2% до 9,2%), так и в абсолютных значениях (на 2,4 млрд. руб.).
Это свидетельствует об улучшении кредитного портфеля ПАО «Банк Уралсиб»
Рассмотрим динамику потребительских кредитов в портфеле по типам в
общей структуре розничных кредитов за 2017-2019 гг. в таблице 6.
В 2018 г. в общем объеме кредитов наблюдается данная тенденция: 32,8%
занимают ипотечные кредиты, потребительский кредит под обеспечение
физических лиц занимает 12,4%, потребительский кредит без обеспечения
занимает 32,9%. 5,8% занимает нецелевой кредит под залог недвижимости.
Потребительский кредит военнослужащим составляет 3,1% в общем
объеме потребительского кредитования. Кредит физическим лица, ведущим
личное хозяйство составляет 1,4%. Автокредиты занимают 11,6% в общем
объеме розничного кредитования.
52
Составлено автором на основе https://www.uralsib.ru/company/dokumenty-i-otchetnost/bukhgalterskaya-
otchetnost/
41
Таблица 6
Динамика потребительских кредитов в портфеле по типам в общей
структуре розничных кредитов ПАО «Банк Уралсиб», %
53
Тип кредита
На
31.12.2017
г.
На
31.12.2018
г.
На
31.12.2019
г.
Потребительский кредит без
обеспечения
30,8
32,9
33,1
Потребительский кредит под
поручительство физических лиц
12,5
12,4
15,8
Нецелевой кредит под залог
недвижимости
6,5
5,8
5,09
Потребительский кредит
военнослужащим
4,5
3,1
4,5
Кредит физическим лица, ведущим
личное хозяйство
2,81
1,4
1,51
Ипотечный кредит
31,69
32,8
26,9
Автокредит
11,2
11,6
8,1
Итого
100
100
100
Однако, на 31.12.2019 г. наблюдается тенденция роста удельного веса
потребительского кредита без обеспечения до 33,1%, потребительский кредит
под поручительство физических лиц аналогично вырос до 15,8%, удельный вес
нецелевого кредита под залог недвижимости снизился до 5,09%, а
потребительский кредит военнослужащим вырос до 4,5%. Наблюдается рост
кредитов физическим лица, ведущим личное хозяйство до 1,51%, и снижение
автокредитов до 8,1% по сравнению с 2018 г.
Итак в целом следует обобщить, что ПАО «Банк Уралсиб» осуществляет
достаточно эффективную деятельность по потребительскому кредитованию.
Наблюдается устойчивая тенденция роста данных кредитов.
2.2. Риски кредитования физических лиц и способы их снижения
Можно выделить такую классификацию видов рисков кредитования
населения, которые указаны в табл. 7, на основе источников образования.
53
Составлено автором на основе https://www.uralsib.ru/company/dokumenty-i-otchetnost/bukhgalterskaya-
otchetnost/
42
Таблица 7
Классификация рисков кредитования физических лиц банками
Классы рисков
Характеристика рискового источника
1.Риски, связанные с
заемщиками, гарантами и
страховщиками:
а) объективный риск
(финансовой возможности);
б) субъективный риск
(репутации);
в) юридический риск.
а) Заемщик (гарант или страховщик) не способен
исполнить свои обязательства из текущих своих
поступлений денег или от продажи залога –
своего имущества;
б) Репутация, ответственность и готовность
заемщика выполнить все взятые по договору
кредита обязательства;
в) Недостатки составления и оформления
кредитного договора, страхового договора и
гарантии.
2.Риски, связанные с
залогом:
а) риск ликвидности;
б) конъюнктурный риск;
в) риск гибели;
г) юридический риск.
а) Невозможная реализация предмета залога;
б) Предмет залога может обесцениться за время
действия договора по кредиту;
в) Уничтожение в целом предмета залога;
г) Недостатки составления и оформления
залогового договора.
3. Операционные риски
а) Ошибки в управлении;
б) Сотрудники могут злоупотребить должностным
положением, осуществить мошенничество.
4.Системные риски
Изменение политической и экономической
конъюнктуры в системе государства, которое
будет влиять на изменения финансового
состояния заемщика (например, корректировки
налогового законодательства или налоговая
реформа).
5. Форс–мажорные риски
Катастрофы, штормы, землетрясение, забастовки
трудящихся, войны и др.
Процесс управления рисками, как специфический вид банковской
деятельности, можно разделить на несколько этапов:
1) выявление характеристик риска;
2) оценка опасности и вероятности риска;
3) выбор метода по управлению риском;
4) реализация выбранного метода;
5) оценка результатов применения метода управления рисками
кредитования.
Методы управления риском
Установка кредитного лимита в качестве метода управления рисками
включает утверждение индикатора, который определяет потенциальную
максимальную сумму, которую банк будет использовать для кредитования
43
физического лица. Метод, используемый для расчета персонального
кредитного лимита, основан на комплексной оценке кредита клиента.
Стратегией Банка, направленной на совершенствование эффективности
приятых по сделкам решений, которым характерен кредитный риск,
предполагается централизация этого процесса в Департаменте рисков. В
результате этого, происходит снижение уровня рисков в процессе
кредитования, а также повышается качество кредитного портфеля ПАО «Банк
Уралсиб».
Этой системой предоставляется возможность управления рисками,
оперативного контроля структуры кредитного портфеля, а также принятие
предупредительных решений в управлении, позволяющих снизить уровень
концентрации совокупности рисков, угрожающих банку.
Отдельные требования по ограничению по продуктам кредитования
регламентируются условиями продукта и Кредитно-рисковой политикой ПАО
«Банк Уралсиб».
С целью минимизации рисков потребительского кредитования ПАО
«Банк Уралсиб» применяет системы скоринга. Паспорт данной системы
представлен в таблице 8.
Таблица 8
Паспорт системы скоринга
Критерий
Содержание
Характеристика
технологии
модель представляет собой таблицу определенных
характеристик клиента: пол, возраст, семейное положение,
доход, место работы и другие. В зависимости от значения
таких характеристик система присваивает клиенту
определенное количество баллов. Чем выше итоговая сумма,
тем выше вероятность, что кредит будет погашен вовремя.
Затем эта итоговая сумма сравнивается с «пороговым
значением», которое определяется исходя из «аппетита»
банка к рискам. Тем клиентам, у кого показатель превышает
«пороговое значение», кредит выдается. Тем, у кого он
оказывается ниже, - нет.
44
Продолжение таблицы 8
Функции
кредитной
технологии
- Регистрация и ведение заявок клиентов;
- выполнение проверок зарегистрированных заявок;
- выполнение расчета кредитного рейтинга клиента (скоринг);
- регистрация и ведение информации о клиентах;
- управление статусами клиентов;
- регистрация событий, связанных с жизненным циклом
клиента;
- регистрация и ведение информации о кредитах;
- регистрация событий, связанных с жизненным циклом
кредита;
- управление статусами кредитов.
Ключевые
преимущества
скоринговой
системы
- Метод скоринга позволяет провести экспресс-анализ заявки
на кредит в присутствии клиента.
- Пригласив заемщика и заполнив специальную анкету,
заемщик может получить ответ о возможности предоставления
займа в течение нескольких минут.
- Среди преимуществ скоринговых систем, прежде всего,
снижение уровня невозврата кредита, скорость и
беспристрастность в принятии решений, возможность
эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие
необходимости длительного обучения персонала.
Кроме того, чтобы минимизировать риски розничного кредитования на
рынке РФ работает ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро». Данное Бюро
действует на рынке с 2004 г., в числе его клиентов более 600 банков, МФО,
страховых компаний и операторов сотовой связи. ПАО «Банк Уралсиб»
является акционером ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро».
Сервисы ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро» - неотъемлемая часть
бизнес-процессов риск-менеджмента в крупнейших кредитных организациях и
страховых компаниях. Линейка сервисов обеспечивает все этапы работы
кредитного конвейера — от получения кредитных отчетов и скорингов до
комплексных решений, включающих в себя аутсорсинг процесса обработки
кредитных заявок, мониторинг портфеля, борьбу с мошенничеством.
Всё чаще клиенты стали оформлять кредитные карты для удовлетворения
каких-либо незначительных потребностей, обращаться в банк с целью взять
кредит на обучение или ремонт, покупать в кредит автомобили и квартиры.
ПАО «Банк Уралсиб» настолько расширил и упростил линейку кредитных
45
продуктов, что данный вид розничных услуг стал фактически универсальным
для любого сегмента клиентов.
ПАО «Банк Уралсиб» упростил комплект предоставляемых документов,
по которому клиенты могут подать заявку на потребительский кредит (на товар,
услугу, ремонт, обучение и т.д.), ипотеку (для удовлетворения жилищного
вопроса), автокредит (приобретая автомобиль). ПАО «Банк Уралсиб» внедряет
процессы для ускорения обработки заявок на потребительские кредиты. Так,
например, в банках на текущий момент требуется не более десяти минут для
ответа по заявке на оформление кредита для зарплатных клиентов и не более
часа для оформления кредита остальным гражданам, являющимися клиентами
банка. ПАО «Банк Уралсиб» старается создать благоприятные условия для
своих клиентов, при этом у ПАО «Банк Уралсиб» на рынке возрастает здоровая
конкуренция, что тоже благосклонно сказывается на потребителях и всё больше
клиентов обращаются в банки за услугами кредитования.
Рассмотрение и принятие решения о проведении кредитной операции
осуществляется соответствующим коллегиальным органом банка в пределах
его полномочий с учетом заключений соответствующих служб банку
относительно возможности предоставления кредита.
Методика скоринговой оценки кредитоспособности клиентов в Банке (в
дальнейшем – методика) будет рассмотрена по примеру гипотетического
гражданина Иванова И.И., который в Банк обратился за тем, чтобы получить
кредит наличными, который сейчас выдают под 20% в год, на сумму до
полутора миллионов рублей на сроки от одного года до трех лет без требования
обеспечения либо поручительства. Желаемые сроки пользования кредитом –
один год, запрашиваемый размер кредита – 100 тысяч рублей.
В целях упрощения по отношению к гражданину Иванова И.И. будут
сделаны некоторые допущения, которые подтверждают предоставленные
гражданином Ивановым документы:
возраст – двадцать шесть лет, у него нет иждивенцев и семьи, живет
один;